Bevor Sie investieren, sollten Sie sich die Zeit nehmen, alle Anlagegebühren zu verstehen, die mit Ihrer Investition verbunden sind.
Jeder Anlageberater, der es wert ist, mit Ihnen zusammenzuarbeiten, sollte bereit sein, in einfachem Englisch alle verschiedenen Arten von Anlagegebühren zu erklären, die Sie zahlen werden. Wenn Sie nicht mit einem Berater zusammenarbeiten, werden Sie trotzdem Gebühren zahlen. Sie müssen den Prospekt und die Webseiten und Dokumente des Finanzinstituts durchsehen, um herauszufinden, wie hoch diese Gebühren sind.
Wenn Sie sich nach Anlagegebühren erkundigen, sollten Sie mehr Details erfahren, wenn jemand sagt: „Meine Firma bezahlt mich“. Sie haben ein Recht darauf zu wissen, was Sie bezahlen und wie jemand dafür entschädigt wird, dass er Ihnen eine Anlage empfiehlt.
Hier sind die sechs Arten von Anlagegebühren, nach denen Sie fragen sollten.
1. Expense Ratio oder interne Kosten
Es kostet Geld, einen Investmentfonds zusammenzustellen. Um diese Kosten zu bezahlen, erheben Investmentfonds Betriebskosten. Die Gesamtkosten des Fonds werden als Kostenquote ausgedrückt.
- Ein Fonds mit einer Kostenquote von 0,90 % bedeutet, dass für jeden investierten $1.000 etwa $9 pro Jahr für Betriebskosten aufgewendet werden.
- Ein Fonds mit einer Kostenquote von 1.60% bedeutet, dass für jede angelegte Summe von 1.000 Dollar etwa 16 Dollar pro Jahr für die Betriebskosten aufgewendet werden müssen.
Die Kostenquote wird nicht von Ihrem Konto abgezogen, sondern die Anlagerendite, die Sie erhalten, ist bereits abzüglich der Gebühren.
Beispiel: Stellen Sie sich einen Investmentfonds wie einen großen Stapel Plätzchenteig vor; die Betriebskosten werden jedes Jahr aus dem Teig herausgepresst. Der verbleibende Teig wird in Kekse oder Anteile aufgeteilt. Der Wert jedes Anteils ist etwas geringer, weil die Gebühren bereits abgezogen wurden.
Sie können die Kosten nicht bei allen Fondstypen gleichermaßen vergleichen. Einige Arten von Fonds, wie internationale Fonds oder Small-Cap-Fonds, werden höhere Kosten haben als ein Large-Cap-Fonds oder ein Rentenfonds. Es ist am besten, die Kosten in Bezug auf Ihr gesamtes Portfolio an Investmentfonds zu betrachten. Sie können ein großartiges Portfolio von Indexfonds aufbauen und zahlen nicht mehr als 0,50 % pro Jahr an Investmentfonds-Betriebskosten.
2. Investment-Management-Gebühren oder Investment-Beratungsgebühren
Investment-Management-Gebühren werden als Prozentsatz des gesamten verwalteten Vermögens berechnet.
Beispiel: Ein Anlageberater, der 1 % berechnet, bedeutet, dass Sie für jede investierten 100.000 $ 1.000 $ pro Jahr an Beratungsgebühren zahlen. Diese Gebühr wird meist vierteljährlich von Ihrem Konto abgebucht; in diesem Beispiel wären es 250 $ pro Quartal.
Viele Berater oder Brokerfirmen berechnen Gebühren, die viel höher sind als 1% pro Jahr. In einigen Fällen verwenden sie auch hochpreisige Investmentfonds, in diesem Fall könnten Sie Gesamtgebühren von 2 % oder mehr zahlen. Es ist typisch für kleinere Konten, höhere Gebühren zu zahlen (bis zu 1,75 %), aber wenn Sie ein größeres Portfolio haben ($1.000.000 oder mehr) und Beratungsgebühren von mehr als 1 % zahlen, dann sollten Sie besser zusätzliche Dienstleistungen zusätzlich zur Anlageverwaltung erhalten. Zusätzliche Dienstleistungen können eine umfassende Finanzplanung, Steuerplanung, Nachlassplanung, Unterstützung bei der Budgetierung usw. sein.
3. Transaktionsgebühr
Viele Brokerage-Konten berechnen eine Transaktionsgebühr, wenn ein Auftrag zum Kauf oder Verkauf eines Investmentfonds oder einer Aktie erteilt wird. Diese Gebühren können von $9,95 pro Handel bis zu über $50 pro Handel reichen. Wenn Sie kleine Geldbeträge investieren, summieren sich diese Gebühren schnell.
Beispiel: Eine $50-Transaktionsgebühr bei einer Investition von $5.000 beträgt 1%. Eine $50-Transaktion auf $50.000 ist nur .10%, was minimal ist.
4. Ausgabeaufschlag
Zusätzlich zu den laufenden Betriebskosten bauen Investmentfonds Provisionsgebühren ein. Diese Provisionen variieren nicht nur in der Höhe, sondern auch in der Art und Weise, wie sie erhoben werden. Es gibt mehrere verschiedene Anteilsklassen von Investmentfonds. Die gebräuchlichsten sind Klasse A und Klasse B.
Ein Investmentfonds der Klasse A erhebt einen Ausgabeaufschlag bzw. eine Provision.
Beispiel: Wenn Sie einen Fonds kaufen wollen, der einen Ausgabeaufschlag von 5 % hat, funktioniert das folgendermaßen: Sie kaufen Anteile zu 10,00 $ pro Anteil, aber schon am nächsten Tag sind Ihre Anteile nur noch 9,50 $ wert, weil 0,50 Cent pro Anteil als Ausgabeaufschlag berechnet wurden.
5. Back-End Load oder Surrender Charge
Zusätzlich zu den laufenden Betriebskosten berechnen Investmentfonds der Klasse B einen Back-End Load oder Surrender Charge. Ein Ausgabeaufschlag wird zum Zeitpunkt des Verkaufs Ihres Fonds erhoben. Diese Gebühr sinkt in der Regel für jedes weitere Jahr, in dem Sie den Fonds besitzen.
Beispiel: Der Fonds kann Sie mit einem Ausgabeaufschlag von 5 % belasten, wenn Sie ihn im ersten Jahr verkaufen, mit 4 %, wenn Sie ihn im zweiten Jahr verkaufen, mit 3 %, wenn Sie ihn im dritten Jahr verkaufen, und so weiter.
Variable Rentenversicherungen und Indexrenten haben oft hohe Rückkaufsgebühren. Das liegt daran, dass diese Produkte oft hohe Provisionen im Voraus an die Verkäufer zahlen. Wenn Sie vorzeitig aus dem Produkt aussteigen, muss die Versicherungsgesellschaft eine Möglichkeit haben, die bereits gezahlten Provisionen zurückzubekommen. Wenn Sie das Produkt lange genug besitzen, holt die Versicherungsgesellschaft ihre Marketingkosten mit der Zeit wieder herein. So sinkt die Rückkaufsgebühr mit der Zeit.
6. Jährliche Konto- oder Depotgebühr
Brokerage-Konten und Investmentfonds-Konten können eine jährliche Kontogebühr erheben, die zwischen $25 und $90 pro Jahr liegen kann. Im Falle von Altersvorsorgekonten wie IRAs gibt es normalerweise eine jährliche Depotgebühr, die die IRS-Berichterstattung abdeckt, die für diese Art von Konten erforderlich ist. Diese Gebühr liegt typischerweise zwischen $15 und $80 pro Jahr. Viele Firmen berechnen auch eine Kontoschließungsgebühr, wenn Sie das Konto auflösen. Die Schließungsgebühren können zwischen $25 und $150 pro Konto liegen. Wenn Sie mit einem Finanzberater zusammenarbeiten, der einen Prozentsatz des Vermögens berechnet, werden diese jährlichen Kontogebühren meistens erlassen.