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Die Lebensversicherung bietet ein finanzielles Sicherheitsnetz, in das Sie möglicherweise jahrzehntelang Beiträge zahlen. Deshalb ist es wichtig, die Kosten für Ihre Police zu kennen. Denn eine Police verfallen zu lassen, weil man sie sich nicht leisten kann, macht den Sinn der Versicherung zunichte.

Die Prämien Ihrer Police werden durch die Vertragsdetails bestimmt, wie z.B. die Laufzeit und die Deckungssumme, sowie durch Ihre persönlichen Umstände, wie z.B. Ihre Gesundheit, Ihr Alter, Ihren familiären Hintergrund und Ihre Lebensgewohnheiten. Die Zusammenarbeit mit einem unabhängigen Makler ist der beste Weg, um die günstigsten Prämien zu erhalten.

Wie viel kostet eine Lebensversicherung?

Individuelle Lebensversicherungsangebote hängen von vielen Faktoren ab, die Ihr Risiko einschätzen. Ein gesunder 35-jähriger Mann kann damit rechnen, dass er für eine 20-jährige Police mit 500.000 $ ab Februar 2021 etwa 28,97 $ an monatlichen Beiträgen zahlen muss, während eine 35-jährige Frau 24,39 $ zahlen kann.

Nachfolgend sind Beispieltarife einer 20-Jahres-Police für einen 35-jährigen männlichen Nichtraucher mit einem Preferred-Health-Rating aufgeführt.

Wie Lebensversicherungstarife berechnet werden

Die Kosten einer Lebensversicherung werden von fünf Hauptfaktoren bestimmt: Ihr Alter, Ihr Geschlecht, die Art der Police, Ihre Gesundheit und Ihre Hobbys.

Durchschnittliche Lebensversicherungstarife nach Alter und Geschlecht

Ihre Prämie wird bei Vertragsabschluss festgelegt und ändert sich während der Vertragslaufzeit nicht. Mit zunehmendem Alter steigen jedoch die Kosten für den Abschluss einer Lebensversicherung. Mit jedem Jahr, das Sie den Abschluss einer Lebensversicherung hinauszögern, steigen die Kosten für die Prämien im Durchschnitt um 4,5-9%. Da Frauen in der Regel länger leben als Männer, erhalten sie auch niedrigere Lebensversicherungsraten.

Die folgende Tabelle zeigt die durchschnittlichen monatlichen Lebensversicherungsraten für eine 20-jährige Risikopolice:

Die beste Möglichkeit, sich günstigere Tarife zu sichern, ist der Abschluss einer Risikolebensversicherung, bei der die Prämien während der gesamten Vertragslaufzeit gleich bleiben, solange Sie jung und bei guter Gesundheit sind.

Wann ist es sinnvoll, eine Lebensversicherung zu kaufen, wenn Sie älter sind

Die meisten Menschen müssen keine Lebensversicherung kaufen, wenn sie älter sind. Sie werden hoffentlich weniger Menschen haben, die sich auf Ihre finanzielle Sicherheit verlassen, wenn Ihre Angehörigen unabhängig werden und Sie beginnen, langfristige Ausgaben wie Ihre Hypothek zu tilgen.

Auch wenn eine gesunde Person in ihren 60ern erwarten kann, viel mehr als jemand in ihren 30ern für die gleiche Menge an Lebensversicherung zu zahlen, gibt es Zeiten, in denen es Sinn macht, eine Police in einem höheren Alter zu kaufen. Vielleicht haben Sie einen lebenslang abhängigen Angehörigen oder haben später als üblich eine Familie gegründet, was bei vielen Millennials üblich ist.

Transgender-Antragsteller und Lebensversicherung

Zum jetzigen Zeitpunkt gibt es kein etabliertes Protokoll über das Geschlecht für Transgender-Antragsteller in der Lebensversicherungsbranche. In der Regel bieten Versicherer Policen auf der Grundlage Ihres tatsächlichen Geschlechts an und nicht auf der Grundlage des Geschlechts, das Ihnen bei der Geburt zugewiesen wurde, aber es ist Sache des Versicherers, diese Entscheidung zu treffen. Es ist am besten, sich umzusehen, um einen Versicherer zu finden, der Ihr Geschlecht in Ihrer Lebensversicherungspolice anerkennt.

Durchschnittliche Lebensversicherungstarife nach Vertragsgröße &Länge

Wie viel Lebensversicherung Sie brauchen, ist eine zweiteilige Frage: Wie viel Deckung Sie benötigen (die Todesfallleistung) und wie viele Jahre diese Deckung dauern soll (die Laufzeit). Je länger Ihre Police läuft und je größer die Deckung ist, desto höher sind die Kosten.

Die folgende Tabelle zeigt die durchschnittlichen monatlichen Raten einer Risikolebensversicherung nach & Länge der Police:

Mit dem kostenlosen Kostenrechner von Policygenius können Sie herausfinden, wie viel Lebensversicherungsschutz Sie benötigen, die durchschnittlichen Kosten ermitteln und Policen Seite an Seite vergleichen.

Art der Lebensversicherung

Die Art der Lebensversicherung, die Sie haben, beeinflusst die Kosten für Ihre Police. Eine Risikolebensversicherung ist die gebräuchlichste und günstigste; eine unbefristete Lebensversicherung ist teurer, hat aber zusätzliche Vorteile, wie z.B. eine investitionsähnliche Bargeldkomponente.

Kosten für eine Ganzlebensversicherung

Ganzlebensversicherungen können fünf bis 15 Mal so teuer sein wie eine vergleichbare Risikopolice. Die durchschnittlichen Kosten einer ganzen Lebensversicherung sind viel höher als die einer Risikolebensversicherung, weil:

• Sie dauert länger. Eine Risikolebensversicherung hat ein Verfallsdatum, aber eine Volllebensversicherung hat keins. Sie hält Ihr ganzes Leben lang, solange Sie die Prämien zahlen, und es ist wahrscheinlicher, dass Sie sterben, während die Police aktiv ist.

• Es gibt eine zusätzliche Barwertkomponente. Whole Life hat zusätzlich zur Lebensversicherungskomponente eine Barwertkomponente. Die Prämienzahlungen finanzieren sowohl die Todesfallleistung als auch den Barwert, was zu höheren Raten führt.

• Es fallen mehr Gebühren an. Es gibt Verwaltungsgebühren, die in die Prämien einfließen.

Erfahren Sie mehr über Lebensversicherungen

Zusatzversicherungen

Zusatzversicherungen sind wie Mini-Verträge, mit denen Sie Ihre Lebensversicherung individuell gestalten können. Sie sind oft mit zusätzlichen Kosten verbunden, die Ihre Prämien erhöhen, sodass sie sich möglicherweise nicht lohnen. Einige Rider, wie der Term Conversion Rider, werden jedoch vom Versicherer ohne zusätzliche Kosten zu Ihrer Police hinzugefügt.

Durchschnittliche Lebensversicherungstarife nach Gesundheit

Ihr Gesundheitszustand ist einer der wichtigsten Faktoren bei der Bestimmung Ihrer Prämien. Je gesünder Sie sind, desto unwahrscheinlicher ist es, dass Sie sterben, und desto günstiger sind Sie zu versichern. Während des Underwriting-Prozesses müssen Sie einige Fragen zu Ihrer Gesundheit und Ihrer familiären Gesundheitsgeschichte beantworten und eine kurze medizinische Untersuchung absolvieren. Die Versicherungsgesellschaft kann auch ein Attending Physician’s Statement (APS) von Ihrem Arzt anfordern, um auch dessen Einschätzung Ihres Gesundheitszustandes zu erhalten.

Die folgende Tabelle zeigt die monatlichen Kosten für eine Risikolebensversicherung für einen 35-jährigen Mann und eine 35-jährige Frau in einer bevorzugten Gesundheitsklasse und einer Standardgesundheitsklasse.

Einige gesundheitsbezogene Faktoren, die zu höheren Prämien führen können, sind:

• Hoher Blutdruck

• Hoher Cholesterinspiegel

• Diabetes

• HIV/AIDS

• Hepatitis

• Konsum von Freizeitdrogen

• Nikotinkonsum

• Chronische Erkrankungen

Während jeder dieser Faktoren die Kosten Ihrer Lebensversicherung erhöhen kann, wertet jede Lebensversicherungsgesellschaft jeden Gesundheitszustand anders aus. Es ist möglich, Anbieter zu finden, die Ihrem Lebensstil oder Ihrer gesundheitlichen Vorgeschichte entgegenkommen, weshalb es wichtig ist, sich umzuschauen.

Wie sich Ihre Hobbys auf Ihre Lebensversicherungskosten auswirken

Wenn Sie einen risikoreichen Job haben oder gefährliche Hobbys wie Fallschirmspringen oder Tauchen ausüben, müssen Sie mit höheren Lebensversicherungspreisen rechnen.

„Um Sie zu versichern, wenn Sie in einem risikoreichen Beruf arbeiten oder Hobbys ausüben, die als risikoreich gelten, verlangen die Versicherungsgesellschaften möglicherweise eine so genannte pauschale Zusatzgebühr, zum Beispiel 2 oder 5 US-Dollar pro 1.000 US-Dollar Versicherungssumme“, sagt Patrick Hanzel, Advanced Planning Specialist und Certified Financial Planner bei Policygenius.

Ein Fallschirmspringer mit einer Police über 1.000.000 US-Dollar könnte am Ende eine zusätzliche Pauschalgebühr von 5.000 US-Dollar pro Jahr zahlen. Jemand, der zu viel mit dem Fallschirm springt, könnte jedoch bei bestimmten Versicherungsgesellschaften überhaupt keine Lebensversicherung abschließen. Ein Berater von Policygenius kann Ihnen dabei helfen, die besten Optionen auf der Grundlage Ihrer Hobbys und der Häufigkeit, mit der Sie diese ausüben, zu ermitteln.

Auch wenn ein abenteuerliches Hobby die Kosten für Ihre Lebensversicherung erhöhen könnte, ist es wichtig, in einem Lebensversicherungsantrag vollkommen ehrlich darüber zu sein. Wenn Ihre Lebensversicherungsgesellschaft herausfindet, dass Sie im Antrag gelogen haben, kann sie Ihren Versicherungsschutz nach Ihrem Tod für ungültig erklären und die Todesfallleistung nicht an Ihre Begünstigten auszahlen.

Wann ist der beste Zeitpunkt für den Abschluss einer Lebensversicherung?

Eine Police vor wichtigen Lebensereignissen zu haben, garantiert die Unterstützung der Menschen, die sich auf Sie verlassen, wenn Ihre Verantwortung wächst. Sie sollten eine Police abschließen, sobald Sie erwarten, wichtige Meilensteine zu überschreiten, wie:

• Schwanger werden oder Kinder großziehen

• Heiraten

• Eigentum kaufen

• Ein Unternehmen gründen

Generationelle Ansichten zur Lebensversicherung

Studien zeigen, dass jüngere Erwachsene die Kosten einer Lebensversicherung eher überschätzen und den Abschluss einer Police deshalb aufschieben. In einer Studie von LIMRA und Life Happens schätzten 50 % der Millennials, dass eine 250.000-Dollar-Police 1.000 Dollar oder mehr pro Jahr kosten würde, verglichen mit 39 % der Baby Boomer und 38 % der Gen Xers (die tatsächlichen Kosten der Police lagen bei etwa 160 Dollar/Jahr).

Aber es ist tatsächlich am besten, eine Police zu kaufen, wenn man jung und gesund ist, um langfristig Geld zu sparen, und dieselbe Studie fand heraus, dass 40 % der aktuellen Lebensversicherungsnehmer bedauerten, dass sie ihre Police nicht in jüngerem Alter gekauft haben.

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Was hat keinen Einfluss auf Ihre Lebensversicherungstarife?

Obwohl der Underwriting-Prozess Faktoren wie Alter und Geschlecht berücksichtigt, können Lebensversicherungsunternehmen Rasse, ethnische Zugehörigkeit oder sexuelle Orientierung nicht als entscheidende Faktoren während des Underwriting-Prozesses diskriminieren.

Hier sind einige andere Faktoren, die keinen Einfluss darauf haben, wie viel Sie für eine Lebensversicherung bezahlen:

Wo Sie leben

Solange Sie innerhalb der USA leben, hat Ihr spezifischer Staat oder Ihre Stadt keinen Einfluss auf Ihre Prämien. Das bedeutet, dass sich Ihre Prämien auch dann nicht erhöhen, wenn Ihre Gegend anfällig für bestimmte Naturkatastrophen ist oder eine höhere Gewaltrate aufweist. Da Lebensversicherungen jedoch staatlich reguliert sind, kann Ihr Wohnort bestimmte Regeln und Vorschriften in Bezug auf Ihre Police bestimmen.

Wie viele Begünstigte Sie haben

Viele Menschen entscheiden sich, mehrere Begünstigte in ihrer Lebensversicherung zu benennen. Ihre Prämien werden sich nicht erhöhen oder verringern, je nachdem, wie viele Begünstigte Sie benennen.

Wie viele Policen Sie haben

Abhängig von Ihrer finanziellen Situation kann es sinnvoll sein, mehrere Lebensversicherungen zu haben. Manchmal können Sie durch den Abschluss mehrerer Policen sogar langfristig Geld sparen. Wenn Sie mehrere Policen abschließen, erhöhen sich Ihre Prämien für eine einzelne Police nicht, je nachdem, wie viele Lebensversicherungen Sie insgesamt besitzen.

Die Kosten Ihrer Lebensversicherung hängen von fünf Faktoren ab: Alter, Geschlecht, die Art der Police, die Sie abschließen, Gesundheit und Hobbys. Die durchschnittlichen Kosten für eine Lebensversicherung steigen mit dem Alter, wenn sich Ihr Gesundheitszustand verschlechtert oder wenn Sie gefährliche Hobbys aufnehmen, weshalb es besser ist, sich früher als später abzusichern.