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Was ist der durchschnittliche ausstehende Saldo?

Der durchschnittliche ausstehende Saldo ist der Betrag, der einem Kreditgeber geschuldet wird, einschließlich des Saldos nach der letzten monatlichen Zahlung und der im Laufe der Zeit – meist nach einem Monat – aufgelaufenen Zinsen.

Ein Kreditsaldo oder eine Rate, die einem Zinssatz unterliegtZinssatzEin Zinssatz bezieht sich auf den Betrag, den ein Kreditgeber einem Kreditnehmer für irgendeine Form der gegebenen Schuld in Rechnung stellt, im Allgemeinen ausgedrückt als Prozentsatz des Kapitals. qualifiziert sich als durchschnittlicher ausstehender Saldo. Er umfasst nur einen durchschnittlichen Betrag an Krediten, die der Kunde nicht beglichen hat, oder an Ersparnissen, die der Kunde über einen bestimmten Zeitraum nicht abgehoben hat.

Obwohl der durchschnittlich ausstehende Saldo viele Funktionen erfüllt, wird er hauptsächlich als Instrument zur Bewertung der Schuldzinsen verwendet. Die Art der Methode des durchschnittlich ausstehenden Saldos bestimmt die Höhe der von einem Kunden zu zahlenden Zinsen.

Zinsberechnung anhand des durchschnittlichen ausstehenden Saldos

Die Mehrheit der KreditkartenKreditkarteEine Kreditkarte ist eine einfache, aber nicht alltägliche Karte, die es dem Besitzer ermöglicht, Einkäufe zu tätigen, ohne Bargeld mit sich zu führen. Stattdessen berechnen die Kreditinstitute die Zinsen für revolvierende Kreditkartenkredite nach dem Ansatz des durchschnittlich täglich ausstehenden Saldos. Ein revolvierender Kreditkartenkredit ist die Schuld, die nach der letzten monatlichen Rückzahlung besteht. Da Karteninhaber im Laufe des Monats für Einkäufe bezahlen, sammeln sie ausstehende Kreditkartenguthaben an.

Kreditkartenanbieter verwenden die Methode des durchschnittlich täglich ausstehenden Saldos, um etwas höhere Zinssätze zu ermitteln, die nicht nur die Guthaben des Kreditkartennutzers in einem Zeitraum, sondern auch am Stichtag berücksichtigen.

Mit der Berechnung des durchschnittlichen Tagessaldos kann ein Kreditunternehmen die Zinsen täglich bewerten, indem es den Durchschnitt der Salden des letzten Monats zusammenstellt.

In den meisten Fällen erhalten Kreditanbieter den durchschnittlichen Tagessaldozins, indem sie die bewerteten Zinsen auf kumulierte Tage am Abschlussstichtag mit dem durchschnittlichen Tagessaldo über den Zyklus einer Abrechnung multiplizieren.

Auch hier ergibt der effektive Jahreszins geteilt durch 365 Tage den periodischen Tageszins. Die Zinsen werden nur dann nach der Anzahl der Tage in einem Auszugszyklus bewertet, wenn die Bewertung der Zinsen am Abschlussstichtag kumulativ ist.

Der durchschnittliche ausstehende Saldo wird auch in anderen Methoden verwendet. Zum Beispiel kann ein einfacher durchschnittlicher ausstehender Saldo in einem Abrechnungszyklus verwendet werden, indem die Summe des Saldos zu Beginn und am Ende der Periode durch zwei geteilt wird, woraufhin die Zinsen gemäß der monatlichen Rate bewertet werden.

Kreditkartenausgeber legen ihre Zinsbewertungsmethode in der Nutzungsvereinbarung offen. Andere Kreditinstitute verwenden monatliche Abrechnungen, um die Verfahren zur Berechnung der Zinsen und des durchschnittlichen Saldos zu erläutern.

Durchschnittlicher ausstehender Saldo bei Verbraucherkrediten

Kreditausgeber melden jeden Monat ausstehende Salden an Kreditauskunfteien. Der gesamte ausstehende Saldo einer Kreditkarte wird bei Erhalt der Informationen gemeldet.

Während jedoch einige Kreditanbieter den Kontostand ihrer Kreditnehmer zum Zeitpunkt der Ausstellung eines Kontoauszugs aktualisieren, entscheiden sich andere dafür, ausstehende Salden an einem bestimmten Tag im Monat zu melden.

Salden werden sowohl für revolvierende als auch für nicht-revolvierende Kreditkartennutzer gemeldet. Kreditgeber verwenden ausstehende Salden auch, um säumige Zahlungen zu melden, die sechzig oder mehr Tage im Verzug sind. Der Kreditscore eines Kreditnehmers wird durch die Historie und die aktuelle Kapazität der ausstehenden Salden beeinflusst.

Kreditüberziehungen und die Pünktlichkeit der Zahlungen sind die Hauptfaktoren, die den Kreditscore des Verbrauchers bestimmen.

KreditscoreEin Kreditscore ist eine Zahl, die die Finanz- und Kreditwürdigkeit einer Person und ihre Fähigkeit, finanzielle Unterstützung von Kreditgebern zu erhalten, repräsentiert. Kreditgeber verwenden den Kreditscore, um die Qualifikation eines potenziellen Kreditnehmers für einen Kredit und die spezifischen Bedingungen des Kredits zu beurteilen. In der Praxis spiegeln mehrere Salden und verspätete Zahlungen das Ausfallrisiko eines Kreditnehmers wider und führen zu einer eingeschränkten Kreditvergabe durch Kreditunternehmen. Normalerweise müssen Kreditnehmer ihre ausstehenden Gesamtsalden unter 30 % halten.

Dennoch können Kreditnehmer, die das geforderte Limit überschreiten, ihren Kreditscore reparieren, indem sie pauschale Zahlungen leisten, um die Gesamtüberziehungen zu reduzieren. Wenn der ausstehende Gesamtsaldo sinkt, steigt der Kreditscore, was zu einer höheren Treffsicherheit und einem besseren Kreditzugang führt.

Die Verbesserung der Rechtzeitigkeit ist kostspieliger, da sie den Kreditnehmer oft als hohes Ausfallrisiko erscheinen lässt. Infolgedessen bleiben verspätete Zahlungen und Zahlungsrückstände in der Regel in der Kreditauskunft vermerkt.

Bei der Analyse der Kreditauskunft werden die in der Kreditauskunft enthaltenen Informationen, wie die persönlichen Daten eines Kunden, über einen längeren Zeitraum – in der Regel sieben Jahre – ausgewertet, selbst wenn der Kreditnehmer den gesamten ausstehenden Betrag vollständig bezahlt.

Wenn sich jedoch die Schuldentilgung oder der Schuldenaufbau eines Kreditnehmers innerhalb eines kurzen Zeitraums drastisch ändert, wird der ausstehende Saldo, der den Kreditauskunfteien gemeldet wird, zeitlich verzögert.

Berechnen des durchschnittlichen ausstehenden Saldos

1. Um den durchschnittlichen ausstehenden Saldo zu ermitteln, müssen Sie den Zeitrahmen bestimmen. In diesem Beispiel ist der Zeitrahmen von November bis Dezember.

2. Sammeln Sie alle Informationen über den Kredit. Ermitteln Sie den durchschnittlichen Schuldenbetrag zu Beginn und am Ende einer Periode, d. h. den Endsaldo eines Kreditkontos für zwei Perioden. In diesem Fall wird angenommen, dass der Endsaldo für November 50.000 $ und der Endsaldo für Dezember 70.000 $ beträgt.

4. Der Durchschnittswert wird durch die durchschnittliche Anzahl der Konten innerhalb des Kreditportfolios geteilt. Unter der Annahme, dass die Anzahl der Konten innerhalb des gegebenen Zeitraums 5 beträgt, erhalten wir $12.000 ($60.000 / 5).

Weitere Ressourcen

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• Schlechte KreditursachenSchlechte KreditursachenEin Kreditgeber kann einem potenziellen Kreditnehmer einen Kredit aufgrund einer Reihe von schlechten Kreditursachen verweigern. Schlechte Kreditwürdigkeit bedeutet, dass eine Person in der Vergangenheit versäumt hat, pünktliche Zahlungen zu leisten
• Revolvierende KreditfazilitätRevolvierende KreditfazilitätEine revolvierende Kreditfazilität ist eine Kreditlinie, die zwischen einer Bank und einem Unternehmen vereinbart wird. Sie ist mit einem festgelegten Höchstbetrag ausgestattet, und die