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FICO®-Scores werden üblicherweise von Kreditgebern verwendet, um Ihr Kreditrisiko einzuschätzen, aber auch andere Kreditscores können Ihnen eine gute Vorstellung davon geben, wo Sie stehen.
Mit anderen Worten, Ihre FICO®-Scores sind nur eine Art von Kreditscore, die Sie erhalten können. Das liegt daran, dass FICO ein Unternehmen ist, das bestimmte Scoring-Modelle erstellt, die zur Berechnung Ihrer Scores verwendet werden. Aber es gibt auch andere Unternehmen, die andere Scoring-Modelle verwenden, um Ihre Kredit-Scores zu ermitteln.
VantageScore ist ein Beispiel für eines dieser Unternehmen. Sowohl FICO als auch VantageScore bieten Kreditscoring-Modelle an, um die Informationen in Ihren Kreditberichten zu bewerten und einen entsprechenden Kreditscore zu erstellen. Diese Scoring-Modelle werten viele der gleichen Faktoren aus, wenn sie Ihre Kreditauskünfte betrachten und Ihre Scores berechnen, aber sie unterscheiden sich geringfügig.
Deshalb können Sie unterschiedliche Kredit-Scores sehen, je nachdem welches Scoring-Modell verwendet wird. Ihre Scores können sich auch unterscheiden, je nachdem, aus welchem Bericht der Verbraucherauskunftei – Equifax, Experian oder TransUnion – das Scoring-Modell Ihre Informationen abruft.
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- Der Überblick über FICO-Scores im Vergleich zu anderen Kredit-Scores
- Welche Scores bietet Credit Karma?
- Hören Sie von einem Experten
Der Überblick über FICO®-Scores im Vergleich zu anderen Kreditscores
Es gibt verschiedene Kreditscoring-Modelle, aber hier sind einige, die Sie vielleicht auf Ihrem Radar haben sollten.
FICO®-Scores
Kreditgeber verwenden FICO®-Scores, die von der Fair Isaac Corporation entwickelt wurden, seit 1989, und die Scoring-Modelle wurden seitdem mehrmals aktualisiert. Nach Angaben von FICO verwenden mehr als 90 % der führenden Kreditgeber FICO®-Scores. Zusätzlich zu den Basisversionen bietet FICO auch branchenspezifische Scoring-Modelle (und Scores) für verschiedene Kreditprodukte an, wie z.B. Autokredite, Kreditkarten und Hypotheken.
Selbst wenn Sie also Ihre FICO®-Scores z.B. über Ihre Bank einsehen, sind es nicht unbedingt die gleichen Scores, die der Kreditgeber sieht, wenn Sie einen Kredit beantragen.
Die Basis-FICO®-Scores reichen von 300 bis 850 und setzen sich aus den folgenden wichtigen Faktoren zusammen:
- Zahlungsverhalten: 35%
- Geschuldete Beträge: 30%
- Länge der Kredithistorie: 15%
- Neue Kredite: 10%
- Kreditmix: 10%
Abhängig von Ihren Scores fragen Sie sich vielleicht, was diese bedeuten. FICO definiert die folgenden Kreditbereiche auf Basis des FICO® Score 8:
- Außergewöhnlich: 800+
- Sehr gut: 740 bis 799
- Gut: 670 bis 739
- Fair: 580 bis 669
- Schlecht: 579 und darunter
Branchenspezifische FICO®-Scores – einschließlich FICO® Auto Score 8 und FICO® Bankcard Score 8 – haben einen breiteren Bereich von 250 bis 900. Diese Scores sind auf bestimmte Kreditarten zugeschnitten.
Es gibt mehrere Möglichkeiten, kostenlosen Zugang zu Ihren FICO®-Scores zu erhalten, unter anderem von verschiedenen Kreditkartenherausgebern. Sie können auch Discover’s Credit Scorecard tool.
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VantageScore
VantageScore Solutions wurde im Jahr 2006 als Joint Venture der drei großen Kreditbüros für Verbraucher gegründet: Equifax, Experian und TransUnion. Es gibt vier VantageScore®-Modelle, und das neueste, VantageScore® 4.0, verwendet einen Bereich von 300 bis 850.
„Datenwissenschaftler erstellen kein Modell und stellen es dann einfach ins Regal“, sagt Jeff Richardson, Vizepräsident für Kommunikation und Öffentlichkeitsarbeit bei VantageScore. „Sie testen und validieren es ständig. Wenn es neue Modellierungstechnologien und -techniken gibt oder wenn sich die Daten ändern oder verbessern, aktualisieren sie ihre Modelle entsprechend.“
Um einen Score für Sie zu generieren, benötigt FICO mindestens ein Konto, das seit sechs Monaten oder länger geöffnet ist, und mindestens ein Konto, das innerhalb der letzten sechs Monate an die Kreditbüros gemeldet wurde.
VantageScore hingegen kann mit nur einem Monat Historie und einem Konto, das innerhalb der letzten 24 Monate gemeldet wurde, mehr Menschen mit Kreditscores versorgen.
Nach Angaben von VantageScore nutzen mehr als 2.200 Finanzinstitute seine Kreditscores. Die Scores basieren auf den folgenden Faktoren:
- Zahlungsverhalten: extrem einflussreich
- Alter und Art des Kredits: sehr einflussreich
- Prozentsatz des genutzten Kreditlimits: sehr einflussreich
- Gesamtsalden und Schulden: Mäßig einflussreich
- Jüngstes Kreditverhalten und -anfragen: weniger einflussreich
- Verfügbarer Kredit: weniger einflussreich
Völlig ähnlich zu den Faktoren, die FICO auswertet, oder?
Hier sind die Bereiche für das VantageScore® 3.0 Kredit-Score-Modell.
- Exzellent: 750 bis 850
- Gut: 700 bis 749
- Fair: 640 bis 699
- Braucht Arbeit: 300 bis 639
Eigene Scoring-Modelle
Zusätzlich zu den FICO®- und VantageScore®-Kredit-Scores bietet jedes der drei nationalen Kreditbüros seine eigenen proprietären Kredit-Scores an. Da Kreditgeber diese Scores in der Regel nicht zur Kreditentscheidung heranziehen, werden sie oft als „Educational Credit Scores“
Zum Beispiel bietet Experian den PLUS Score an, der von 330 bis 830 reicht, und Equifax bietet den Equifax Credit Score an, der von 280 bis 850 reicht. Der Zugriff auf einen dieser Scores kann kostenpflichtig sein.
Was steht in meinen Kreditauskünften?
Ihre Kreditauskünfte sind Aufzeichnungen über Ihre vergangenen Geschäfte mit Gläubigern und Ihre sonstige Kreditgeschichte. Sie enthalten Informationen wie Ihren Namen, Adressen, Arbeitgeber, die Geschichte und den Status verschiedener Kreditkonten sowie Anfragen von Unternehmen, die Ihre Berichte überprüfen.
Welche Kreditscores bietet Credit Karma?
Das Modell, das für die Kreditscores auf Credit Karma verwendet wird, ist VantageScore® 3.0.
Obwohl VantageScore®-Kreditscores nicht so häufig wie FICO®-Scores für Kreditentscheidungen verwendet werden, können sie Ihnen dennoch eine gute Vorstellung davon vermitteln, wo Ihre Kreditwürdigkeit steht. Denken Sie daran, dass das VantageScore®-Modell viele der gleichen Faktoren einbezieht, die bei der Berechnung Ihrer FICO®-Scores verwendet werden, auch wenn es bestimmten Faktoren eine andere Gewichtung zuweist.
Credit Karma zeigt Ihnen die verschiedenen Kreditfaktoren, die sich auf Ihre Scores auswirken können, und wo Sie versuchen können, Ihren Kredit zu verbessern. Und wenn Sie sich für die Kreditüberwachung entscheiden, sendet Ihnen Credit Karma auch Warnungen, wenn es wichtige Änderungen in Ihren Kreditberichten gibt, was Ihnen helfen kann, mögliche Fehler oder Betrug zu erkennen. Die Nutzung eines solchen Dienstes kann Ihnen Werkzeuge an die Hand geben, die Ihnen helfen, Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern.
Ganz gleich, welche Scores Sie betrachten, die meisten leisten gute Arbeit, wenn es darum geht, Ihnen eine Vorstellung vom Zustand Ihrer Kreditwürdigkeit zu geben. Wenn Sie Ihre Kreditwürdigkeit im Auge behalten, können Sie feststellen, wo Sie stehen und welche Schritte Sie unternehmen können, um Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern.
„Ich denke, der beste Weg, diese Kreditüberwachungs-Apps zu nutzen, ist, Ihren Score zu überwachen und zu schauen, wo Sie in den Bereich fallen“, sagt Richardson.
Wenn Sie Ihre Kreditwürdigkeit regelmäßig überprüfen, können Sie verfolgen, wie sich Ihre Werte entwickeln, am Aufbau Ihrer Kredithistorie arbeiten und potenzielle Probleme angehen, sobald sie auftreten.
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Hören Sie von einem Experten
Q: Warum ist die Kredithistorie so wichtig?
A: Sie ist wichtig, da sie dem Kreditgeber Informationen über Ihre finanzielle Stabilität liefert. Sie zeigt, wie hoch das Risiko ist, das sie (Kreditgeber) eingehen müssen, wenn sie mit Ihnen verhandeln.
– Dr. Miren Ivankovic, Adjunct Professor of Economics, Clemson University