Der Kauf eines Hauses ist die größte Anschaffung, die Sie wahrscheinlich tätigen werden. Bevor Sie Ihre Hypothek abschließen, sollten Sie wissen, was Sie sich leisten können. Finden Sie heraus, wo Sie eine Hypothek aufnehmen können, welche Arten es gibt und wie der Prozess abläuft.
- Was ist eine Hypothek?
- Ihre Anzahlung – die Größe ist wichtig
- Wie funktioniert eine Hypothek?
- Unterschiedliche Arten von Hypotheken
Was ist eine Hypothek?
Eine Hypothek ist ein Darlehen, das aufgenommen wird, um eine Immobilie oder ein Grundstück zu kaufen.
Die meisten laufen über 25 Jahre, aber die Laufzeit kann kürzer oder länger sein.
Das Darlehen ist mit dem Wert Ihres Hauses „besichert“, bis es abbezahlt ist.
Wenn Sie Ihre Raten nicht mehr zahlen können, kann der Kreditgeber Ihr Haus wieder in Besitz nehmen und es verkaufen, damit er sein Geld zurückbekommt.
Ausrechnen, was Sie sich leisten können
Nutzen Sie unseren Hypothekenrechner, um herauszufinden, wie viel Sie sich leisten können.
Überfordern Sie sich nicht, wenn Sie denken, dass Sie Schwierigkeiten haben werden, die Rückzahlungen aufrechtzuerhalten.
Auch sollten Sie an die laufenden Kosten eines Eigenheims denken, wie z.B. Haushaltsrechnungen, Gemeindesteuern, Versicherungen und Instandhaltung.
Die Kreditgeber werden Nachweise über Ihr Einkommen und bestimmte Ausgaben sehen wollen, und ob Sie irgendwelche Schulden haben.
Sie könnten nach Informationen über Haushaltsrechnungen, Unterhalt für Kinder und persönliche Ausgaben fragen.
Kreditgeber wollen einen Nachweis, dass Sie in der Lage sind, die Rückzahlungen aufrechtzuerhalten, wenn die Zinssätze steigen.
Sie könnten sich weigern, Ihnen eine Hypothek anzubieten, wenn sie glauben, dass Sie sich diese nicht leisten können.
Wo man eine Hypothek bekommt
Sie können eine Hypothek direkt bei einer Bank oder Bausparkasse beantragen und aus deren Produktpalette wählen.
Sie können auch einen Hypothekenmakler oder unabhängigen Finanzberater (IFA) beauftragen, der verschiedene Hypotheken auf dem Markt vergleichen kann.
Sowie Hypotheken, die nicht direkt an Kunden angeboten werden.
Einige Makler betrachten Hypotheken aus dem „gesamten Markt“, während andere Produkte von einer Reihe von Kreditgebern betrachten.
Sie werden Ihnen alles darüber sagen, und ob sie irgendwelche Gebühren haben, wenn Sie zum ersten Mal Kontakt mit ihnen aufnehmen.
Eine Beratung ist fast sicher am besten, es sei denn, Sie sind sehr erfahren in finanziellen Angelegenheiten im Allgemeinen und Hypotheken im Besonderen.
Es ist manchmal möglich, eine Hypothek zu wählen, ohne eine Beratung zu erhalten – dies nennt man eine reine Ausführungshypothek.
Diese werden unter begrenzten Umständen angeboten.
Das sollten Sie wissen:
- Welche Art von Hypothek Sie wollen
- Genau welche Immobilie Sie kaufen wollen
- Wie viel Sie leihen wollen und für wie lange
- Die Art der Zinsen und der Zinssatz, zu dem Sie leihen wollen
Der Kreditgeber wird Ihnen schriftlich bestätigen, dass Sie keine Beratung erhalten haben und dass die Hypothek nicht geprüft wurde, um zu sehen, ob sie für Sie geeignet ist.
In manchen Fällen müssen Sie bestätigen, dass Sie sich der Konsequenzen bewusst sind, die der Abschluss einer Hypothek ohne Beratung mit sich bringt, und dass Sie gerne damit einverstanden sind.
Wenn sich die Hypothek aus irgendeinem Grund später als ungeeignet für Sie herausstellt, wird es für Sie sehr schwierig sein, eine Beschwerde einzureichen.
Wenn Sie den Weg der reinen Ausführung gehen, wird der Kreditgeber immer noch eine detaillierte Prüfung Ihrer Finanzen durchführen und Ihre Fähigkeit beurteilen, unter bestimmten Umständen weiterhin Rückzahlungen zu leisten.
Nutzen Sie unseren Hypothekenzahlungsrechner, um die Höhe der Tilgung und der Zinsen zu berechnen.
Vergleichswebseiten sind ein guter Ausgangspunkt für jeden, der versucht, eine auf seine Bedürfnisse zugeschnittene Hypothek zu finden.
Wir empfehlen die folgenden Websites für den Vergleich von Hypotheken:
- Moneyfacts
- Money Saving Expert
- MoneySuperMarket
- Which?
Erinnern Sie sich:
- Vergleichswebseiten werden Ihnen nicht alle die gleichen Ergebnisse liefern, also stellen Sie sicher, dass Sie mehr als eine Seite nutzen, bevor Sie eine Entscheidung treffen.
- Es ist auch wichtig, dass Sie einige Nachforschungen über die Art des Produkts und die Funktionen, die Sie benötigen, anstellen, bevor Sie einen Kauf tätigen oder den Anbieter wechseln.
- Finden Sie mehr heraus in unserem Leitfaden für Vergleichsseiten.
Hypotheken beantragen
Die Beantragung einer Hypothek ist oft ein zweistufiger Prozess.
Die erste Stufe beinhaltet in der Regel eine grundlegende Faktenermittlung, die Ihnen dabei hilft, herauszufinden, wie viel Sie sich leisten können und welche Art von Hypothek(en) Sie möglicherweise benötigen.
In der zweiten Phase führt der Hypothekengeber eine detailliertere Prüfung der Finanzierbarkeit durch und fordert, falls noch nicht geschehen, einen Einkommensnachweis an.
Phase 1
In der Regel stellt Ihnen der Kreditgeber oder Hypothekenmakler eine Reihe von Fragen, um herauszufinden, welche Art von Hypothek Sie wünschen und wie lange Sie diese haben möchten.
Sie werden auch versuchen, ohne zu sehr ins Detail zu gehen, Ihre finanzielle Situation herauszufinden.
Dies dient im Allgemeinen dazu, einen Hinweis darauf zu geben, wie viel ein Kreditgeber bereit sein könnte, Ihnen zu leihen.
Sie sollten Ihnen auch wichtige Informationen über das Produkt, ihren Service und eventuelle Gebühren oder Kosten geben.
Phase 2
Hier beginnen Sie normalerweise mit Ihrer Bewerbung.
Der Kreditgeber oder Hypothekenmakler beginnt mit einer vollständigen „Faktenermittlung“ und einer detaillierten Bewertung der Erschwinglichkeit, für die Sie Nachweise über Ihr Einkommen und bestimmte Ausgaben sowie „Stresstests“ Ihrer Finanzen vorlegen müssen.
Dies könnte eine detaillierte Befragung Ihrer Finanzen und Zukunftspläne beinhalten, die Ihr zukünftiges Einkommen beeinflussen könnten.
Sie werden auch die Auswirkungen auf Ihre Rückzahlungen bewerten, sollten die Zinsen in der Zukunft steigen.
Wenn Ihr Antrag angenommen wurde, wird der Kreditgeber Ihnen ein „verbindliches Angebot“ und eine Hypothek Illustration Dokument (e) erklären Bedingungen Ihrer Hypothek.
Damit geht eine „Bedenkzeit“ von mindestens 7 Tagen einher, die Ihnen die Möglichkeit gibt, Vergleiche anzustellen und die Auswirkungen der Annahme des Angebots Ihres Kreditgebers abzuschätzen.
Einige Kreditgeber geben Ihnen dafür mehr als 7 Tage Zeit.
Sie haben das Recht, auf diese Bedenkzeit zu verzichten, um Ihren Hauskauf zu beschleunigen, wenn Sie dies benötigen.
Während dieser Bedenkzeit kann der Kreditgeber sein Angebot normalerweise nicht ändern oder zurückziehen, außer unter bestimmten Umständen.
Zum Beispiel, wenn sich herausstellt, dass die von Ihnen gemachten Angaben falsch waren.
Ihre Anzahlung – auf die Größe kommt es an
Beim Kauf einer Immobilie müssen Sie eine Anzahlung leisten.
Dies ist ein Geldbetrag, der auf die Kosten der Immobilie, die Sie kaufen, angerechnet wird.
Je mehr Anzahlung Sie haben, desto niedriger kann Ihr Zinssatz sein.
Wenn Sie über Hypotheken sprechen, hören Sie vielleicht, dass die Leute „Loan to Value“ oder LTV erwähnen.
Das mag kompliziert klingen, aber es ist einfach der Betrag Ihres Eigenheims, den Sie direkt besitzen, verglichen mit dem Betrag, der durch eine Hypothek gesichert ist.
Bei einer Anzahlung von 20.000 Pfund für eine Immobilie von 200.000 Pfund beträgt die Anzahlung 10 % des Immobilienpreises, der Beleihungsauslauf (LTV) die restlichen 90 %.
Die Hypothek ist durch diese 90 % gesichert.
Je niedriger der Beleihungsauslauf (LTV) ist, desto niedriger wird wahrscheinlich Ihr Zinssatz sein. Das liegt daran, dass der Kreditgeber bei einem kleineren Kredit weniger Risiko eingeht.
Die günstigsten Zinssätze gibt es typischerweise für Leute mit einer 40%igen Anzahlung.
Wie funktioniert eine Hypothek?
Das Geld, das Sie sich leihen, wird Kapital genannt und der Kreditgeber berechnet Ihnen dafür Zinsen, bis es zurückgezahlt ist.
Die Art der Hypothek, die Sie beantragen können, hängt davon ab, ob Sie nur Zinsen oder Zinsen und Kapital zurückzahlen wollen.
Tilgungshypothek
Bei der Tilgungshypothek zahlen Sie jeden Monat die Zinsen und einen Teil des Kapitals zurück.
Am Ende der Laufzeit, in der Regel nach 25 Jahren, sollten Sie alles abbezahlt haben und Ihr Haus besitzen.
Nur-Zins-Hypothek
Bei der Nur-Zins-Hypothek zahlen Sie nur die Zinsen für das Darlehen und nichts vom Kapital (der geliehenen Summe).
Diese Hypotheken sind immer schwieriger zu bekommen, da Kreditgeber und Aufsichtsbehörden besorgt darüber sind, dass Hausbesitzer mit einer riesigen Schuld zurückgelassen werden und keine Möglichkeit haben, diese zurückzuzahlen.
Sie müssen einen separaten Plan haben, wie Sie das ursprüngliche Darlehen am Ende der Laufzeit zurückzahlen werden.
Kombination von Tilgungs- und Nur-Zins-Hypotheken
Sie können Ihren Kreditgeber fragen, ob Sie beide Optionen kombinieren können, indem Sie Ihr Hypothekendarlehen zwischen einer Tilgungs- und einer Nur-Zins-Hypothek aufteilen.
Unterschiedliche Arten von Hypotheken
Wenn Sie sich entschieden haben, wie Sie das Kapital und die Zinsen zurückzahlen wollen, müssen Sie über die Art der Hypothek nachdenken.
Hypotheken gibt es mit festen oder variablen Zinssätzen.
Bei einer Festhypothek bleiben Ihre Rückzahlungen für einen bestimmten Zeitraum – in der Regel zwei bis fünf Jahre – gleich.
Unabhängig davon, wie sich die Zinssätze auf dem Markt entwickeln.
Bei einer variablen Hypothek kann sich der Zinssatz, den Sie zahlen, in Abhängigkeit vom Leitzins der Bank of England nach oben oder unten bewegen.
Es gibt verschiedene Arten von Hypotheken mit variablem Zinssatz.
Für weitere Informationen lesen Sie unsere Leitfäden:
- Hypothekenarten
- Zinssätze erklärt (PDF 498 KB)
- Zinssätze: Was Hausbesitzer jetzt tun können, um den Anstieg zu verhindern