Die durchschnittliche Zeit, die Hauskäufer in den USA für den Abschluss ihres Hauskaufs benötigen (Stand Februar 2019), beträgt 47 Tage für alle Kredittypen, so das führende Hypotheken-Softwareunternehmen Ellie Mae. Im Allgemeinen dauert der Abschluss von Kaufkrediten durchschnittlich 12 Tage länger als der Abschluss von Refinanzierungskrediten. Erfahren Sie mehr über den Kaufprozess, die Zeit, die in jeder Phase verbracht wird, und Tipps, um Ihren Abschluss auf Kurs zu halten.
- Wie lange dauert es, ein Haus zu schließen?
- Typische Abschlusszeiten: Nach Kredittyp
- Durchschnittliche Schließungszeit für ein konventionelles Darlehen
- Durchschnittliche Schließungszeit für ein FHA-Darlehen
- Durchschnittliche Schließungszeit für ein VA-Darlehen
- Wie haben sich die Schließungszeiten im Laufe der Zeit verändert?
- Wie kann ich einen schnellen Hauskreditabschluss bekommen?
Wie lange dauert es, ein Haus zu schließen?
Es ist wichtig zu wissen, dass, während die durchschnittlichen Schließungszeiten 47 Tage für einen Kauf und 35 Tage für eine Refinanzierung betragen, die meisten Darlehen tatsächlich zwischen 30 und 75 Tagen benötigen, um zu schließen. Wenn Sie ein Treuhanddatum von 30 Tagen oder weniger wählen, müssen Sie eng mit Ihrem Kreditgeber zusammenarbeiten, um sicherzustellen, dass das Darlehen rechtzeitig abgeschlossen wird.
Wenn Sie eine Hypothek aufnehmen, um Ihr nächstes Haus zu kaufen, dauert der Prozess des Hausabschlusses durchschnittlich 47 Tage, vom Antrag bis zum Abschluss und der Finanzierung. Bestimmte Schritte im Darlehensprozess sind durch verbindliche Wartezeiten geregelt, während andere von Drittanbietern (wie Gutachtern) abhängig sind. Hier ist eine Schritt-für-Schritt-Anleitung für den typischen Kreditprozess:
Zusammenfassung: Durchschnittlicher Zeitplan für den Abschluss
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Meilenstein
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Zeit bis Fertigstellung
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|---|---|
| Anwendung | 1 Tag |
| Anmeldung | Bis zu 3 Tage für die Bereitstellung der Anmeldung; zusätzliche Zeit für Überprüfung und Fertigstellung |
| Dokumentation | Ein paar Tage bis Wochen je nach Überprüfungszeit und Verfügbarkeit der angeforderten Informationen |
| Gutachten | 1-2 Wochen für die Fertigstellung |
| Underwriting | 1 bis 3 Tage für die Erstprüfung |
| Bedingte Genehmigung | 1 bis 2 Wochen für die zusätzliche Prüfung durch das Underwriting und die Klärung der Bedingungen |
| Cleared to Close | 3 Tage vorgeschriebenes Minimum für die Bestätigung der Abschlusserklärung |
| Schließung und Finanzierung | 1 bis 3 Tage, um die unterschriebenen Kreditdokumente zu erhalten und zu prüfen und die Mittel auszuzahlen |
Wenn Ihr Szenario komplex ist (aufgrund Ihres Einkommens oder anderer Faktoren), dann kann es zusätzliche Zeit und Mühe kosten, Ihren Kredit abzuschließen. Andere Faktoren, wie z.B. die Bearbeitungszeit von Gutachten, liegen außerhalb Ihrer Kontrolle, können aber ebenfalls Einfluss darauf haben, wie schnell Ihr Kredit abgeschlossen wird. Es ist oft eine gute Idee, potenzielle rote Fahnen im Voraus offenzulegen, anstatt darauf zu warten, dass die Underwriter sie erkennen und zusätzliche Fragen stellen.
Antrag (1 Tag)
Wenn Ihr Angebot für ein Haus angenommen wurde, können Sie den Kreditprozess mit einem offiziellen Kreditantrag beginnen. Es gibt sechs Informationen, die ein Hypothekenkreditgeber benötigt, um Ihren Antrag zu prüfen: Ihren Namen, Ihre Sozialversicherungsnummer, Ihr geschätztes Einkommen, die Adresse der Immobilie, den geschätzten Wert und den gewünschten Kreditbetrag.
Die vollständige Uniform Residential Loan Application, oder URLA, umfasst fünf bis sechs Seiten an Informationen, die benötigt werden, um Ihren Antrag vollständig zu bearbeiten und zu unterschreiben. Ihr Kreditgeber kann Sie telefonisch nach diesen Informationen fragen, Sie ein Online-Formular ausfüllen lassen oder Sie eine Papierkopie ausfüllen lassen. Der Antragsprozess sollte am ersten Tag abgeschlossen werden.
Disclosure (~3 Tage)
Sobald ein Hypothekenkreditgeber die sechs oben erwähnten Angaben hat, ist er gesetzlich verpflichtet, Ihnen innerhalb von drei Tagen offizielle Kreditinformationen, einschließlich eines Loan Estimate, zukommen zu lassen.
Die meisten Kreditgeber werden Sie um Ihr Einverständnis bitten, die Informationen elektronisch zu versenden, so dass der gesamte anfängliche Papierkram über einen sicheren Link durch ein Portal oder über einen elektronischen Unterschriftserfassungsdienst bereitgestellt werden kann. Es ist wichtig zu wissen, dass, wenn Sie Ihre Zustimmung nicht erteilen, Ihnen alle Unterlagen in Papierform per Post zugeschickt werden – was den Kreditprozess um einige Tage verlängern kann.
Dokumentation (~wenige Tage)
Ihr Kreditgeber benötigt zusätzliche Unterlagen von Ihnen bezüglich Ihres Einkommens und Vermögens, um eine vollständige Akte für das Underwriting vorzulegen. Oft werden mehrere Informationen angefordert, da bei der Prüfung Ihrer Unterlagen zusätzliche Fragen auftauchen können. Wenn Ihre Steuererklärungen zum Beispiel Einkünfte aus einer vermieteten Immobilie ausweisen, werden Informationen zu Hypotheken, Grundsteuer und Hausbesitzerversicherung angefordert.
Der Prozess des Anforderns, Sammelns, Versendens und Überprüfens von Unterlagen und Informationen kann nur ein paar Tage oder viel länger dauern, abhängig von der Verfügbarkeit Ihrer Unterlagen und der Zeit, die Ihr Kreditgeber für die Überprüfung benötigt.
Gutachten (1-2 Wochen)
Die Bestellung Ihres Gutachtens kann erfolgen, sobald Sie Ihrem Kreditgeber Ihr unterschriebenes Formular „Intent to Proceed“ vorlegen. Je früher Sie das Gutachten in Auftrag geben können, desto besser, da diese Drittpartei-Dienstleistung für den Abschluss der meisten Kredite erforderlich ist und von der Terminierung eines lizenzierten, unabhängigen Gutachters abhängt.
Der Gutachtenprozess selbst umfasst die Terminierung der ersten Inspektion, die Durchführung der Inspektion durch den Gutachter und die Erstellung eines Gutachtens. Der Bericht wird zur Qualitätskontrolle an die Bewertungsmanagementgesellschaft geliefert, bevor er an Ihren Kreditgeber zurückgeschickt wird. Dieser Prozess kann ein bis zwei Wochen dauern, in abgelegenen Gegenden kann der Prozess auch länger dauern. Für Verkäufer ist es eine gute Idee, diese Zeit zu nutzen, um einige kosmetische Verbesserungen an Ihrer Immobilie vorzunehmen, um die Wahrscheinlichkeit zu erhöhen, dass Ihr Gutachten zu einem angemessenen Wert kommt.
Underwriting (1-3 Tage)
Alle Informationen bezüglich Ihres Einkommens, Vermögens, Ihrer Immobilie und Ihrer Kreditwürdigkeit werden von einem Underwriter oder einem Team von Underwritern überprüft, um sicherzustellen, dass Ihr Antrag alle Programmrichtlinien für das von Ihnen gewünschte Kreditprodukt erfüllt. Zusätzlich zu den allgemeinen Produktrichtlinien haben viele Kreditgeber interne Richtlinien, die über die Basisanforderungen hinausgehen (manchmal auch Overlays genannt), die Sie ebenfalls erfüllen müssen.
Die Bearbeitungszeiten für die Unterschriftsprüfung variieren von Kreditgeber zu Kreditgeber, aber 24 bis 72 Stunden werden als normal angesehen. Wenn Sie sich in einem heißen Käufermarkt oder inmitten eines Refinanzierungsbooms befinden, verlängern sich die Bearbeitungszeiten jedoch oft aufgrund des erhöhten Kreditvolumens.
Bedingte Genehmigung (1-2 Wochen)
Wenn Ihr Antrag zum ersten Mal von einem Underwriter geprüft wurde, wird dieser Ihre Akte entweder bedingt genehmigen, Ihre Akte aussetzen, bis zusätzliche Informationen vorliegen, die für eine Entscheidung erforderlich sind, oder Ihre Akte ablehnen, wenn sie die Programmrichtlinien nicht erfüllt.
Eine bedingte Genehmigung wird oft mit einer Liste zusätzlicher Unterlagen, Erklärungsschreiben und weiterer Informationen einhergehen, die der Underwriter prüfen muss, bevor er die endgültige Genehmigung Ihres Kredits erteilt. Der Prozess des Anforderns, Sammelns, Versendens und Überprüfens von Bedingungen kann mehrere Runden des Hin und Her durchlaufen, bevor die Anforderungen des Underwritings erfüllt sind. Je nach Bearbeitungszeit kann dies ein bis zwei Wochen dauern.
Cleared to Close (3 Tage)
Die Freigabe zum Abschluss ist der letzte Schritt, bevor Ihre endgültigen Kreditdokumente erstellt und Ihnen zur Unterschrift und notariellen Beglaubigung zugestellt werden können. Eine endgültige Abschlusserklärung, die alle Darlehensbedingungen, Kosten und andere Details enthält, wird von Ihrem Darlehensgeber vorbereitet und Ihnen zur Durchsicht zur Verfügung gestellt.
Es gibt eine obligatorische Wartezeit von drei Tagen, nachdem Sie die Abschlusserklärung erhalten haben, bevor Sie Ihre Darlehensdokumente unterschreiben können. Das Gesetz schreibt vor, dass Ihnen dieser Zeitraum zugestanden wird, um Ihre endgültigen Darlehensbedingungen zu überprüfen und alle Berater zu konsultieren, die Sie benötigen.
Abschluss und Finanzierung (~1 Tag)
Nachdem Sie Ihre endgültigen Darlehensdokumente unterschrieben haben, werden diese an Ihren Darlehensgeber zurückgeschickt, der sie auf Vollständigkeit überprüft und sicherstellt, dass alle Berichte und Informationen Dritter in Ordnung sind, bevor er das Darlehen auszahlt. Sobald Ihr Darlehen finanziert ist, wird die neue Hypothek in Ihrem Bezirk eingetragen, manchmal noch am selben oder nächsten Werktag.
Typische Abschlusszeiten: Nach Kredittyp
Die verschiedenen Kredittypen benötigen je nach Programmanforderungen und Richtlinien mehr Zeit für den Abschluss. Hier ist eine Aufschlüsselung der durchschnittlichen Schließungszeiten in Tagen zwischen durchschnittlichen Hypothekenkrediten, FHA-Krediten und VA-Krediten:
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Loan Typ
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Zeit bis Abschluss (Tage)
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|---|---|
| Konventioneller Kauf | 47 |
| Konventionelle Refinanzierung | 35 |
| FHA Kauf | 47 |
| FHA Refinanzierung | 32 |
| VA Kauf | 49 |
| VA Refinance | 42 |
Durchschnittliche Abschlusszeit für ein konventionelles Darlehen
Es dauert ungefähr 47 Tage, um ein konventionelles Hypothekendarlehen in Übereinstimmung mit den qualifizierten Kreditvergabestandards von Fannie Mae abzuschließen. Konventionelle Refinanzierungen sind schneller und dauern im Durchschnitt etwa 35 Tage.
Konventionelle Hypothekendarlehen folgen dem traditionellsten Weg von der Beantragung bis zum Abschluss und der Finanzierung. Anders als bei FHA- und VA-Darlehen gibt es in der Regel keine speziellen Anforderungen an das Underwriting, die Bewertung oder die Genehmigung, die über die Richtlinien von Fannie Mae oder Freddie Mac hinausgehen. Im Allgemeinen benötigen Refinanzierungen deutlich weniger Zeit zum Abschluss als neue Kaufdarlehen.
Durchschnittliche Abschlusszeit für ein FHA-Darlehen
Es dauert etwa 47 Tage, um ein FHA-Hypothekendarlehen abzuschließen. FHA-Refinanzierungen sind schneller und dauern durchschnittlich 32 Tage.
FHA-Darlehen werden in der Regel in einem ähnlichen Zeitrahmen wie konventionelle Darlehen abgeschlossen, können aber an bestimmten Punkten des Prozesses zusätzliche Zeit erfordern. Zum Beispiel müssen die Bewertungen für FHA-Darlehen von einem von der FHA zugelassenen Gutachter durchgeführt werden, und alle Sicherheits- oder Bewohnbarkeitsprobleme müssen behoben werden, bevor Ihr Darlehen abgeschlossen werden kann. Der große Unterschied in den Abschlusszeiten zwischen FHA-Refinanzierungen und Kaufdarlehen ist wahrscheinlich auf den beschleunigten Prozess zurückzuführen, den die FHA-Streamline-Refinanzierungen bieten.
Durchschnittliche Abschlusszeit für ein VA-Darlehen
Es dauert ungefähr 49 Tage, um ein VA-Hypothekendarlehen abzuschließen. VA-Refinanzierungen sind schneller und dauern im Durchschnitt etwa 42 Tage.
VA-Darlehen brauchen in der Regel länger als konventionelle Darlehen. Dies liegt an den strengeren Anforderungen für VA-Darlehen und der Tatsache, dass nicht alle Kreditgeber VA-Darlehen intern zeichnen. Der große Unterschied in den Abschlusszeiten zwischen VA-Refinanzierungen und Kaufdarlehen ist wahrscheinlich auf den beschleunigten Prozess zurückzuführen, der durch VA-Streamline-Refinanzierungen gewährt wird.
Nur Kreditgeber mit einer direkten Bestätigung der VA dürfen ihre eigenen VA-Darlehen zeichnen; andere Kreditgeber müssen ihre Darlehensdateien direkt beim Department of Veterans Affairs zur Prüfung und Genehmigung einreichen, was die Abschlusszeit erheblich verlängert.
Wie haben sich die Abschlusszeiten im Laufe der Zeit verändert?
Im Februar 2019 haben sich die Abschlusszeiten in den letzten 18 Monaten in einem engen Bereich von 42 bis 48 Tagen im Durchschnitt über alle Kredittypen gehalten. Das bedeutet, dass es trotz saisonaler Marktschwankungen und wechselnder Wohntrends etwa sechs bis sieben Wochen dauert, bis ein Hypothekendarlehen abgeschlossen ist.
Verbesserungen bei den Underwriting-Verfahren in Kombination mit einer Verlagerung auf digitalisierte Hypothekenkredite haben die Abschlusszeiten im Durchschnitt beschleunigt. Viele Online-Kreditgeber rühmen sich zwar mit beschleunigten Abschlusszeiten, aber Ihre Erfahrungen können stark variieren, abhängig von Ihrem finanziellen Profil sowie den Fähigkeiten und Kapazitäten Ihres gewählten Kreditgebers.
Wie kann ich einen schnellen Abschluss des Hypothekendarlehens bekommen?
Es gibt mehrere Dinge, die Sie tun können, um den Abschlussprozess zu beschleunigen. Generell gilt, dass es sich auszahlt, vorbereitet zu sein und rechtzeitig auf Anfragen des Kreditgebers zu reagieren.
Starten Sie den Kreditprozess so früh wie möglich, indem Sie eine Vorabgenehmigung einholen.
Bevor Sie überhaupt einen Vertrag für die Immobilie abschließen, lassen Sie sich von Ihrem Kreditgeber eine Vorabgenehmigung ausstellen, indem Sie ihm Ihre Einkommens-, Vermögens- und Kreditinformationen zur Verfügung stellen. Um eine Vorabgenehmigung auszustellen, muss Ihr Kreditgeber Ihre Kreditauskunft einholen, Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis berechnen und Ihr für die Anzahlung verfügbares Vermögen überprüfen.
Dies im Voraus zu erledigen, spart etwas Zeit, wenn Ihr Angebot angenommen wird, und erhöht die Wahrscheinlichkeit, dass Ihr Kredit wahrscheinlich genehmigt wird. Es ist eine gute Idee, sich in dieser Phase bei mehreren Kreditgebern vorbewilligen zu lassen, um sicherzustellen, dass Sie den besten Hypothekenzins erhalten.
Beantworten Sie alle Anfragen der Kreditgeber schnell und stellen Sie vollständige Unterlagen zur Verfügung.
Indem Sie alle Unterlagen so schnell und vollständig wie möglich zur Verfügung stellen, können Sie dazu beitragen, dass der Prozess in Gang kommt. Viele Abschlüsse werden oft verzögert, weil der Kreditnehmer E-Mails nicht beachtet oder Anrufe nicht entgegennimmt.
Es ist eine gute Idee, schnell zu reagieren, wenn der Kreditgeber Sie bittet, Offenlegungen zu unterschreiben, angeforderte Unterlagen zurückzuschicken oder zeitkritische Dokumente wie die Abschlusserklärung zu bestätigen, damit vorgeschriebene Wartezeiten beginnen können. Dies erfordert etwas zusätzliche Sorgfalt Ihrerseits, aber der Aufwand zahlt sich aus, sobald das Darlehen ausgezahlt wird.
Wählen Sie einen digitalisierten Hypothekenprozess.
Die Wahl eines Hypothekengebers, der einen Online- oder digitalen Hypothekenprozess anbietet, kann ebenfalls dazu beitragen, den Prozess zu beschleunigen, indem er die Technologie zur Vorbereitung von Dokumenten und Offenlegungen nutzt.
Digitalisierte Hypothekengeber können elektronische Unterschriften leisten und sogar Kreditanträge gemäß den Richtlinien von Fannie Mae oder Freddie Mac unterschreiben. Auch wenn es keine Garantie dafür gibt, dass andere Teile des Kreditprozesses genauso schnell ablaufen, kann das Engagement für die Steigerung der Effizienz durch Technologie ein guter Indikator für die Fähigkeit eines Unternehmens sein, Ihren Kredit schnell abzuschließen.