Anforderungen an ein konventionelles Darlehen
Lassen Sie uns einen Blick darauf werfen, was die Kriterien für die Qualifikation für ein konformes konventionelles Darlehen sind, wie von Fannie Mae und Freddie Mac festgelegt. Für unsere Zwecke sprechen wir ausschließlich über Kauftransaktionen mit einer Einheit für einen Hauptwohnsitz – im Wesentlichen ein typischer Hauskauf.
Wir werden auch versuchen, Ihnen eine Vorstellung davon zu geben, wie die Anforderungen für ein nicht-konformes Darlehen aussehen können, aber Sie müssen individuell mit den Kreditgebern sprechen, um herauszufinden, ob Sie ihre spezifischen Anforderungen für ein nicht-konformes Darlehen erfüllen.
Denken Sie auch daran, dass die Richtlinien für konforme Kredite nur vorschreiben, welche Arten von Krediten Fannie und Freddie ankaufen werden; Kreditgeber dürfen auch ihre eigenen Anforderungen an die von ihnen angebotenen Kredite stellen, solange sie nicht mit den Richtlinien für konforme Kredite in Konflikt geraten. Es ist also möglich, Kreditgeber zu finden, die strengere Anforderungen als die hier aufgelisteten haben.
Anzahlung
Wenn Sie einen konventionellen Kredit bekommen, müssen Sie fast immer selbst einen bestimmten Betrag an Bargeld mitbringen; Sie können die Transaktion nicht vollständig mit einem Kredit finanzieren. Eine Anzahlung stellt sicher, dass Sie einen Anteil an dem Haus haben, was zu einem geringeren Risiko für den Kreditgeber führt.
Bei Fannie und Freddie gibt es Programme, bei denen Sie nur 3 % des Gesamtpreises des Hauses anzahlen müssen. Wenn Sie sich jedoch nicht für eine 3%ige Anzahlung qualifizieren, müssen Sie wahrscheinlich mindestens 5% des Hauspreises anzahlen – möglicherweise auch mehr.
Wenn Sie eine Anzahlung von weniger als 20% leisten, müssen Sie eine Hypothekenversicherung abschließen, die den Kreditgeber schützt, falls ein Käufer ausfällt. Sie können die Hypothekenversicherung jedoch absetzen lassen, sobald Sie 20 % Eigenkapital in Ihrem Haus erreicht haben.
Bei Non-Conforming-Darlehen können Sie in der Regel davon ausgehen, dass die Mindestanforderungen für die Anzahlung höher sind, obwohl dies vom Kreditgeber und den Merkmalen des Darlehens abhängt. Wenn Ihr Darlehen nicht konform ist, weil Sie eine Summe aufnehmen, die größer ist als die, die typischerweise bei konformen Darlehen erlaubt ist (auch bekannt als Jumbo-Darlehen), müssen Sie zum Beispiel mindestens 10 % anzahlen, möglicherweise mehr.
Kreditscore
Für konforme Darlehen benötigen Sie im Allgemeinen einen Kreditscore von mindestens 620, um für eine Hypothekengenehmigung in Frage zu kommen, obwohl einzelne Kreditgeber einen höheren Score verlangen können.
Während 620 der niedrigste Wert ist, den Sie für konventionelle Darlehen erreichen können, benötigen Sie möglicherweise eine höhere Punktzahl, wenn Sie andere Faktoren haben, die Ihr Kreditrisiko erhöhen, wie z.B. ein hohes Schulden-Einkommens-Verhältnis oder eine geringe Anzahlung.
Wenn es um nicht-konforme Darlehen geht, hängt die erforderliche Kreditpunktzahl davon ab, welche Art von Darlehen Sie erhalten. Wenn Sie einen nonkonformen Kredit beantragen, der sich an Kreditnehmer mit schlechter Bonität richtet, können die Anforderungen an die Kreditwürdigkeit milder sein. Wenn Sie jedoch ein Jumbo-Darlehen beantragen, wird wahrscheinlich eine überdurchschnittlich hohe Kreditwürdigkeit verlangt.
Schulden-Einkommens-Verhältnis
Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis ist der Vergleich Ihrer monatlichen Schulden (einschließlich aller Schulden, die Sie derzeit haben, plus der geplanten zukünftigen Hypothekenzahlung) mit Ihrem monatlichen Bruttoeinkommen. Im Allgemeinen ist es am besten, wenn Sie versuchen, Ihren DTI unter 36% zu halten, vor allem, wenn Sie einen guten Zinssatz für Ihre Hypothek bekommen wollen.
Sie können eine Hypothek mit einem höheren DTI bekommen, aber Sie müssen wahrscheinlich eine starke Bewerbung haben (einschließlich einer guten Kreditwürdigkeit, einer beträchtlichen Anzahlung und einer gewissen Menge an Barreserven), um qualifiziert zu sein und immer noch einen anständigen Zinssatz zu bekommen.
In der Tat ist es möglich, eine konventionelle, konforme Hypothek mit einem DTI bis zu 50% zu bekommen. Aber nur weil Fannie und Freddie eine Hypothek mit einem DTI von 50 % kaufen, heißt das nicht, dass ein Kreditgeber dies anbieten muss. Sie müssen sich also möglicherweise umsehen, um einen Kreditgeber zu finden, der mit Ihnen zusammenarbeitet.
Die DTI-Anforderungen für nicht-konforme Darlehen können niedriger sein als die Anforderungen für konforme Darlehen. Zum Beispiel kann ein einzelner Kreditgeber den DTI für seine nonkonformen Kredite auf 45 % oder weniger begrenzen.