Der Do-It-Yourself-Schuldenmanagementplan
Der erste Schritt, um die Kontrolle über Ihre Finanzen wiederzuerlangen, wäre zu versuchen, Ihre Schuldenprobleme selbst zu lösen. Setzen Sie sich mit Ihren Gläubigern in Verbindung, erklären Sie ihnen Ihre missliche Lage und schauen Sie, ob sie bereit sind, einen Rückzahlungsplan auszuarbeiten, der Ihnen Zeit gibt, Ihr Budget zu überarbeiten, sich vielleicht einen zweiten Job zu suchen und sich zu verpflichten, die Schulden zu tilgen.
Wenn Ihre Gläubiger wissen, dass Sie Ihre Schulden wirklich bezahlen wollen, aber möglicherweise Insolvenz anmelden, wenn Sie das nicht können, könnten sie motiviert sein, mit Ihnen zu arbeiten. Do-it-yourself-Schuldenmanagement ist möglich, erfordert aber mehrere Telefonate, gutes Verhandlungsgeschick und eine disziplinierte Haushaltsführung.
Der Kreditberatungsprozess
Wenn das nicht funktioniert, ist die Kreditberatung der nächste Schritt. Suchen Sie nach einer gemeinnützigen Kreditberatungsagentur, die nachweislich verschuldeten Menschen hilft, ihre Probleme zu bewältigen. Achten Sie darauf, dass Sie eine gemeinnützige Stelle wählen: Es gibt einige Unternehmen, die durch Werbung bekannt sind, aber sehr hohe Gebühren verlangen und Ihr Problem möglicherweise nicht lösen.
Sehr seriöse gemeinnützige Schuldnerberater werden versuchen, einen Schuldenmanagementplan zu erstellen, bei dem Sie monatliche Zahlungen an die Agentur leisten müssen, die dann an Ihre Gläubiger auf eine vorher festgelegte Art und Weise umverteilt werden. Der Schuldenmanagementplan basiert auf der Reduzierung der Zinssätze mit Ihren Gläubigern, um zu einer erschwinglichen monatlichen Zahlung zu kommen. Sie werden aufgefordert, alle Kreditkartenkonten zu schließen, mit denen Sie die Rechnungen angehäuft haben, und sich darauf zu konzentrieren, Geld auf das Rückzahlungskonto einzuzahlen. Der Schuldenmanagementplan dauert in der Regel 3-5 Jahre.
Wenn Ihre Schulden ungesichert sind, sollten Sie vorsichtig sein, welche Lösung Sie für die Zahlungen verwenden. Manche Menschen nehmen eine zweite Hypothek oder einen Eigenkapitalkredit auf ihr Haus auf und verwenden den Erlös, um ihre Schulden zu tilgen. Hüten Sie sich davor, Ihr Haus oder Eigentum als Sicherheit zu verwenden. Wenn Sie die Zahlungen für diese Kredite nicht leisten können, kann der Kreditgeber zwangsvollstrecken und Sie verlieren Ihr Eigentum.
Die Kreditberater werden Ihnen alle Optionen im Detail erklären und Ratschläge geben. Sie besprechen die Auswirkungen von Tilgungsplänen und Konkursen und wie sich beides auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken kann.
Der Konkursprozess
Der Konkurs ist – trotz seiner Tücken – manchmal die beste Lösung, besonders wenn Sie die Bedingungen eines Tilgungsplans nicht erfüllen können. Es erlaubt Ihnen, relativ schnell weiterzumachen und schneller neues Vermögen aufzubauen als ein langfristiger Schuldentilgungsplan.
Aber Ihre Kreditwürdigkeit wird in der Minute, in der Sie den Antrag stellen, einen großen Schlag erleiden, und ein Konkurs nach Kapitel 7 bleibt für 10 Jahre in Ihrer Kreditauskunft, was zukünftige Kreditaufnahmen und manchmal Ihre Fähigkeit, einen neuen Job zu finden, erschwert.
Das Bundesgesetz verlangt, dass Sie eine 60-90-minütige Kreditberatung für den Konkurs mit einer Organisation vereinbaren, die unter dem U.S. Trustee Program zertifiziert ist. Die Sitzung wird „Pre-File Credit Counseling“ genannt und kostet in der Regel etwa 50 Dollar, ist aber kostenlos, wenn Sie es sich nicht leisten können, zu zahlen. Sobald Sie die Sitzung abgeschlossen haben, erhalten Sie ein gerichtlich anerkanntes Zertifikat, das Ihnen erlaubt, einen Konkursantrag zu stellen.
Die Beratung kann bei der Entscheidung, welche Art von Konkursantrag gestellt werden soll, wertvoll sein. Kapitel 7, auch bekannt als „straight bankruptcy“, verlangt, dass Sie alle nicht-befreiten Vermögenswerte verkaufen. Zu den nicht steuerbefreiten Gegenständen gehören z. B. Autos, Arbeitsgeräte und grundlegende Haushaltseinrichtungen. Bei einem Konkurs nach Kapitel 13 können Sie Eigentum wie ein mit einer Hypothek belastetes Haus oder ein Auto behalten, müssen aber Zahlungen an die Gläubiger im Rahmen eines gerichtlich angeordneten Plans leisten, der 3 bis 5 Jahre läuft. Ein Konkurs nach Kapitel 13 bleibt sieben Jahre lang in Ihrer Kreditauskunft gespeichert.
Nach der Einreichung eines Konkursantrags verlangt das Gesetz, dass Sie an einer zweiten Beratungssitzung, einem sogenannten Schuldnererziehungskurs, teilnehmen. Dieser Kurs deckt die Themen Budgetierung und Umgang mit Geld ab, sowie den klugen Umgang mit Krediten. Er dauert in der Regel etwa zwei Stunden, kostet $50-$100 (obwohl Gebühren erlassen werden können) und erfordert, dass Sie eine Agentur wie InCharge Debt Solutions aus einer vom Gericht genehmigten Liste auswählen.
Während Ihrer ersten Sitzung sollte der Berater die Vor- und Nachteile von Entschuldungsplänen gegenüber dem Konkurs abwägen. In der zweiten Sitzung (falls Sie sich für den Konkurs entscheiden) sollten Sie Informationen über den Umgang mit den Folgen erhalten, wenn Ihr Fall erledigt ist.
Kreditberatung vs. Konkurs Pro & Kontra
Der Vergleich der Vor- und Nachteile von Kreditberatung und Konkurs kann Ihnen helfen zu erkennen, welche Lösung für Ihre Situation am besten geeignet ist.
Kreditberatung Pro: Minimale Auswirkung auf Ihre Kreditwürdigkeit
Die Kreditberatung und die Anmeldung zu einem Schuldenmanagementplan haben keine negativen Auswirkungen auf Ihre Kreditwürdigkeit, wie es bei einem Konkurs der Fall ist. Sie sollten in der Lage sein, sich für eine Hypothek zu qualifizieren, während Sie an einem Schuldenmanagement-Programm teilnehmen, sowie ein Auto zu günstigen Zinssätzen zu finanzieren, vorausgesetzt, Sie leisten pünktliche Zahlungen im Programm und Ihre Kreditwürdigkeit ist hoch genug.
Kreditberatung Contra: Kein Schuldenerlass und lange Zeitverpflichtung
Bei einem Schuldenmanagement-Programm, das von einer Kreditberatungsfirma verwaltet wird, müssen Sie sich 3-5 Jahre Ihres Lebens verpflichten, Ihre Kreditkartenschulden zurückzuzahlen. Sie haben zwar niedrigere Zinsen, aber keinen Schuldenerlass.
Das Fazit ist, dass sowohl die Schuldnerberatung als auch die Teilnahme an einem Schuldenmanagementprogramm und der Konkurs praktikable, legale Entschuldungsstrategien sind. Bevor Sie sich entscheiden, welcher Weg für Sie der beste ist, sollten Sie recherchieren und eine erste, kostenlose Kreditberatung in Anspruch nehmen.
Kreditberatung Pro: Lernen, die persönlichen Finanzen zu managen
Einige Verbraucher haben genug Einkommen, um ihre Ausgaben zu bewältigen, sie verwalten ihr Geld nur nicht richtig. Hier kann eine Kreditberatung Abhilfe schaffen. Die Berater sind dafür zertifiziert, Verbrauchern dabei zu helfen, ein monatliches Budget zu erstellen, wo sie sich Geld aneignen und wie sie Ausgaben reduzieren und Geld sparen können. Dieser Service ist bei gemeinnützigen Kreditberatungsagenturen kostenlos.
Kreditberatung: Recherchieren Sie
Bevor Sie sich für eine Agentur entscheiden, stellen Sie sicher, dass die Berater von der National Foundation for Consumer Credit zertifiziert sind. NFCC-Berater müssen in erster Linie als Anwälte des Verbrauchers fungieren. Sie sollten eine Lösung empfehlen, die den Interessen des Einzelnen am besten entspricht, nicht den Interessen der Agentur. Wenn Sie sich für ein Schuldenmanagementprogramm anmelden, fallen eine Anmeldegebühr und eine monatliche Wartungsgebühr an, in der Regel um die 50 Dollar. Achten Sie darauf, Verbraucherbewertungen der Agentur zu überprüfen.
Bankruptcy Pro: Schneller raus aus den Schulden, ohne Schuldenerlass
Einer der Vorteile eines Konkurses nach Kapitel 7 ist, dass Sie schnell – manchmal in nur wenigen Monaten – mit einer sauberen Weste neu anfangen können. Ihre Schulden werden Ihnen erlassen. Nicht jeder qualifiziert sich für eine Chapter 7-Insolvenz, aber wenn Sie das tun, können Sie Ihre Schulden im Wesentlichen wegwischen und Ihre Finanzen mit einem schuldenfreien Start wieder aufbauen.
Konkurs Nachteil: Schaden für Ihre Kreditwürdigkeit
Nichts wirkt sich schlimmer auf Ihre Kreditwürdigkeit aus als eine Insolvenzanmeldung. Der Konkurs bleibt für 7-10 Jahre in Ihrer Kreditauskunft und beeinträchtigt Ihre Fähigkeit, Geld für eine Kreditkarte, für eine Hypothek und für die Finanzierung eines Autos zu leihen. Wenn Sie einen Antrag stellen, finden Sie heraus, wie Sie Ihre Kreditwürdigkeit nach dem Konkurs wiederherstellen können.
Bankruptcy Pro: Stoppen Sie Inkasso-Belästigungen
Einer der übersehenen Aspekte des Konkurses ist das Ende der Belästigungen durch Inkassounternehmen. Wenn Sie einen Insolvenzantrag stellen, haben Sie Anspruch auf eine „automatische Aussetzung“, die verhindert, dass Inkassobüros mit Ihnen Kontakt aufnehmen. Der automatische Zahlungsaufschub verzögert auch Zwangsvollstreckungen, Lohnpfändungen und Pfändungen und sorgt dafür, dass Ihr Wasser, Ihr Strom und Ihr Gas weiterlaufen.
Konkurs-Gegner: Entlastungen können widerrufen werden
Wenn Sie bei der Beantragung des Konkurses unehrlich waren – betrügerische Papiere eingereicht oder nicht ordnungsgemäß alle Vermögenswerte offengelegt haben – kann ein Richter Ihre Entlastung widerrufen. Sie kann auch widerrufen werden, wenn Sie innerhalb von 180 Tagen nach der Insolvenzanmeldung eine Erbschaft erhalten haben. Wenn die Entlastung widerrufen wird, haften Sie für alle entlasteten Schulden und werden möglicherweise strafrechtlich verfolgt oder müssen Vermögen einbüßen.
Sprechen Sie mit einem Schuldnerberater, um Ihnen bei der Entscheidung zu helfen
Die Entscheidung, ob Sie sich für eine Schuldnerberatung oder einen Konkurs entscheiden, kann verwirrend sein, besonders wenn Sie unerfahren im Umgang mit finanziellen Problemen sind. Ein Gespräch mit einem Schuldnerberater hat jedoch keine Nachteile und sollte immer die erste Wahl sein, wenn es darum geht, Geldprobleme zu überwinden.
Die zertifizierten Schuldnerberater von InCharge Debt Solutions sind gezwungen, Ihnen die besten Optionen für eine Entscheidung zu präsentieren. Der Status des Unternehmens als 501(c3)-Wohltätigkeitsorganisation beruht darauf.
Wenn nach Prüfung der Optionen ein Konkurs der beste Weg zu sein scheint, um mit dem Problem umzugehen, bleibt diese Option immer verfügbar. Rufen Sie einen zertifizierten Berater an und erfahren Sie, welche Möglichkeiten Sie haben, um finanziell wieder auf die Beine zu kommen.
Quellen
- N.A. (ND) Discharge in Bankruptcy – Bankruptcy Basics. Abgerufen von https://www.uscourts.gov/services-forms/bankruptcy/bankruptcy-basics/discharge-bankruptcy-bankruptcy-basics
- N.A. (ND) Eine Schuldnerberatung ist so einfach wie 1,2,3 … Abgerufen von https://www.nfcc.org/how-counseling-works/what-to-expect/
- N.A. (2019, January 15) The Pros and Cons of Filing Bankruptcy. Abgerufen von https://eligibility.com/bankruptcy/the-pros-and-cons-of-filing-bankruptcy
- Turner, K. (2019, August 4) What are the Pros and Cons of Filing Chapter 7 Bankruptcy? Abgerufen von https://upsolve.org/learn/pros-cons-filing-chapter-7-bankruptcy/