Wie wird eine Versicherung erworben?
Versicherungen werden entweder direkt von einer Versicherungsgesellschaft, von einem Vertreter einer bestimmten Gesellschaft oder von einem unabhängigen Makler verkauft, der die Produkte einer Reihe von Gesellschaften vertreibt. Wenn eine Versicherung über einen Vertreter oder Makler verkauft wird, enthält die Versicherungsprämie eine Provision für den Verkäufer.
Der beste Weg, eine Versicherung zu kaufen, ist über einen unabhängigen Makler, der die Produkte einer Reihe von Gesellschaften verkauft. Dies stellt sicher, dass Sie mehr als eine Perspektive auf die verfügbaren Produkte erhalten. Wenn eine Versicherungsgesellschaft direkt und über Vertreter oder Makler verkauft, sind die Prämien gleich, egal auf welchem Weg das Produkt erworben wird.
Welche Versicherungen sollte man haben?
Es gibt viele Versicherungsprodukte. Health Care Professionals sollten diese Produkte in Betracht ziehen:
- Medical Malpractice Insurance
- Property & General Liability
- Workers Compensation
- Medicare and Medicaid Fraud and Abuse
What is Medical Malpractice Insurance?
Dieses Produkt, oft auch als Medizinische Berufshaftpflichtversicherung bezeichnet, ist ein Muss für jeden Angehörigen der Gesundheitsberufe.
Selbst der kompetenteste Fachmann kann einen Fehler machen und sollte sich gegen diese Möglichkeit absichern. Auch Fachleute, die keine Fehler machen, können angeklagt werden. Die Verteidigung gegen eine Klage wegen eines Kunstfehlers ist oft teuer, selbst wenn der Angeklagte gewinnt. Zu den Kosten gehören Anwaltsgebühren, Sachverständigenhonorare, sonstige Ausgaben und, wenn ein Fall verloren oder beigelegt wird, die Bezahlung. Mediziner gewinnen die meisten Prozesse wegen Kunstfehlern, aber das Rechtssystem lässt nur selten eine Kostenerstattung durch den Gewinner zu. Da die Kosten der Verteidigung hoch sind und ein Verlust verheerend sein kann, ist dieses Versicherungsprodukt für jede Praxis unverzichtbar.
Was deckt die Arzthaftpflichtversicherung ab?
Die Arzthaftpflichtversicherung versichert gegen Ansprüche wegen ärztlicher Fahrlässigkeit. Die meisten Policen decken auch Ihr Verhalten als Mitglied eines Peer-Review-Gremiums ab. Diese Funktion schützt vor Klagen, die behaupten, dass eine negative Peer-Review-Entscheidung, die der Versicherte getroffen hat, unangemessen war und einen Einkommensverlust verursacht hat.
Einige Policen stellen dem Versicherten einen Dollarbetrag zur Verfügung, wenn ein Anwalt benötigt wird, um sich gegen Lizenzierungs- oder Peer-Review-Verfahren zu verteidigen.
Wer ist versichert?
Die Versicherung gegen ärztliche Kunstfehler sollte für Sie selbst, Ihre juristische Person (Unternehmen, Gesellschaft mit beschränkter Haftung, Partnerschaft usw.) und Ihre Mitarbeiter abgeschlossen werden.
Der Versicherungsschutz ist für Sie selbst erforderlich, da Sie die professionellen Dienstleistungen erbringen. Wenn Sie eine Kapitalgesellschaft oder eine andere juristische Person haben, kann diese in der Regel bei einem Kunstfehlerprozess in Anspruch genommen werden, da Arbeitgeber für die Handlungen ihrer Mitarbeiter haften. Es ist wichtig, die juristische Person zu schützen, da sie Ihr Geschäftsvermögen, wie z. B. Geräte und Außenstände, hält. Es ist wichtig, Ihre Mitarbeiter zu versichern oder von ihnen zu verlangen, dass sie eine eigene Versicherung abschließen, um sicherzustellen, dass ihr Vermögen geschützt ist.
In Einzelpraxen bieten die Versicherungsgesellschaften in der Regel eine Teilkaskoversicherung an, bei der die Versicherungssummen mit dem Angehörigen der Heilberufe geteilt werden, ohne dass zusätzliche Kosten entstehen. Wenn mehr als ein Angehöriger des Gesundheitswesens in einer Gruppe tätig ist, erhält der Versicherungsschutz für die Einheit in der Regel einen eigenen Versicherungsschutz, und die Prämie beträgt in der Regel etwa 10 % dessen, was alle Versicherten der Gruppe zahlen.
Bei Arztpolicen ist für Krankenschwestern und andere Mitarbeiter in der Regel ein Mitarbeiterschutz verfügbar, der sich die Versicherungssummen mit dem Arbeitgeber ohne zusätzliche Prämie teilt.
Einige Mitarbeiter wie Hebammen, Arzthelferinnen, Krankenschwestern und Anästhesiepfleger benötigen jedoch einen individuellen Versicherungsschutz gegen eine zusätzliche Prämie. In jedem Antrag, der für eine Versicherung gegen Kunstfehler ausgefüllt wird, sollten Ihre Mitarbeiter detailliert aufgeführt sein und Sie sollten feststellen, ob alle Ihre Mitarbeiter abgedeckt sind.
Gibt es Ausschlüsse?
Alle Policen enthalten Ausschlüsse, die das Verhalten beschreiben, das nicht abgedeckt ist.Typischerweise schließen Policen die Deckung von illegalem Verhalten, sexuellem Fehlverhalten, falschen Angaben im Versicherungsantrag, Krankenhaus- oder Laborverwaltung und Änderung von Aufzeichnungen aus.
Beim Ausfüllen eines Versicherungsantrags ist es wichtig, so vollständig wie möglich zu antworten. Es ist wichtig, einer Versicherungsgesellschaft alle Informationen zu geben, die sie benötigt, um Ihre Praxis zu versichern.
Versicherer überprüfen die Informationen auf dem Antrag selten mit externen Quellen. Das müssen sie auch nicht, denn falsche Angaben können die Police ungültig machen.
Was sind Versicherungslimits?
In den Policen ist der Höchstbetrag angegeben, der für einen einzelnen Schadensfall gezahlt wird, das „individuelle Limit“, und der Höchstbetrag, der in einem Versicherungsjahr für alle Schadensfälle gezahlt wird, das „Gesamtlimit“. Eine Police mit Limits von $1.000.000/$3.000.000 bietet beispielsweise einen Höchstbetrag von $1M pro Schadensfall und $3M für alle Schadensfälle während der Laufzeit der Police. Welche Limits benötigt werden, sollte mit dem Versicherer oder Ihrem Vertreter besprochen werden. In einigen Staaten haben Versicherte Limits von nur $100.000/$300.000. Die landesweit üblichen Limits liegen bei 1.000.000 $/3.000.000 $.
Was sind Claims Made- und Occurrence-Policen?
Es gibt zwei grundlegende Versicherungsformen, die von medizinischen Kunstfehler-Versicherungsgesellschaften angeboten werden: Claims Made- und Occurrence-Policen.
Occurrence-Deckung ist die wünschenswerteste Form der Deckung, aber sie ist nicht in allen Staaten verfügbar. Eine Ereignisversicherung ist abgeschlossen, wenn Sie sie kaufen, und bietet nach der Kündigung weiterhin Versicherungsschutz für künftige Ansprüche, die auf einem Verhalten beruhen, das während der Vertragslaufzeit stattgefunden hat. Die Limits, die für die Zahlung eines Schadens zur Verfügung stehen, sind die Limits, die während der Vertragslaufzeit, in der die Leistung erbracht wurde, in Kraft waren. Die Prämien für dieses Produkt sind gleichbleibend, mit der Ausnahme, dass eine Gesellschaft die Prämien im Laufe der Zeit erhöhen oder senken kann.
Die Claims-Made-Policen bieten nur so lange Versicherungsschutz, wie der Versicherte weiterhin die Prämien für den ersten Vertrag und alle nachfolgenden Verlängerungen zahlt. Wenn man fünf Jahre lang durch eine Claims-Made-Police versichert ist und die Prämienzahlung einstellt, erlischt der Versicherungsschutz für alle Fälle, die das Unternehmen während der Vertragslaufzeit nicht akzeptiert hat. Um den Versicherungsschutz unter dieser Versicherungsform für immer zu sichern, muss ein Versicherter eine erweiterte Meldeerweiterung (sog. „Tail“) erwerben. Dieser Zusatz ermöglicht es dem Versicherten, auch nach der Kündigung der Police weiterhin Ansprüche zu melden. Tail-Prämien liegen in der Regel zwischen 100 % und 500 % der fälligen Prämie (siehe unten), und die Prämie wird in der Regel als Einmalzahlung kurz nach der Kündigung einer Police fällig.
Es ist jedoch möglich, zwischen verschiedenen Schadenversicherern zu wechseln, ohne einen Tail zu erwerben. Möchte ein Berufstätiger die Versicherungsgesellschaft wechseln, übernimmt der neue Versicherer oft die Aufgaben der Vorgängerversicherung, indem er seine Police rückwirkend über den Vorversicherer schreibt. Er übernimmt das rückwirkende Datum, das erste Datum der Deckung, das vom vorherigen Versicherer angeboten wurde, und erhebt eine Prämie, die auf der Anzahl der vergangenen Jahre der benötigten Deckung basiert. Bei Policen, die im Schadensfall abgeschlossen werden, steigen die Prämien jährlich, normalerweise über einen Zeitraum von fünf Jahren; die Prämie für das fünfte Jahr wird als „fällige Prämie“ bezeichnet. Wenn eine rückwirkende Deckung gezeichnet wird, übersteigt die Prämie des neuen Versicherers in der Regel nicht die fällige Prämie für diese Spezialität.
Viele Arzthaftpflichtversicherungen bieten eine kostenlose Nachversicherung an, wenn ein Versicherter stirbt, vollständig arbeitsunfähig wird oder nach fünf Jahren Versicherungsschutz bei dieser Gesellschaft im Mindestalter von 55 Jahren aus der Praxis ausscheidet. Wenn diese Funktion nicht in Ihrer Police enthalten ist, müssen Sie letztendlich eine Zusatzversicherung abschließen, um eine unbegrenzte Deckung zu erhalten, nachdem Sie aufgehört haben zu arbeiten. Der Wechsel von einem Versicherer, bei dem Ansprüche geltend gemacht werden, zu einem anderen kann für Angehörige der Heilberufe, die in einen neuen Bundesstaat umziehen, schwierig sein, da viele Kunstfehler-Versicherer regional tätig sind und keine rückwirkende Deckung außerhalb ihres geografischen Gebiets übernehmen möchten.
(Weitere Informationen über die Deckung von Ansprüchen im Vergleich zu Ereignissen finden Sie in unserem Blog-Eintrag „Claims Made Vs. Occurrence Medical Malpractice Insurance Policies „auf unserem Blog www.MedMalInsuranceBlog.com)
Was muss ich sonst noch über Claims Made Policies wissen?
Bei einer Claims Made-Police gelten die Limits, die für einen Anspruch gelten, zum Zeitpunkt der Geltendmachung des Anspruchs und nicht zum Zeitpunkt der Leistungserbringung.
Ein Versicherter, der von einem Claims Made-Versicherer zu einem anderen gewechselt hat, muss in der Lage sein, festzustellen, welche Gesellschaft für einen Anspruch zuständig ist. Claims made-Policen gibt es in zwei Formen, „incident“ oder „demand“ reporting. In der besseren Form, der Vorfallmeldung, ist ein Claims-Made-Versicherer für jeden Vorfall verantwortlich, der ihm während der Laufzeit seiner Versicherung gemeldet wird, auch wenn er erst nach Kündigung der Police zu einem Schadenfall heranreift.Wenn ein Versicherter einen schlechten Ausgang hat und dies dem Versicherer meldet, ist das Unternehmen in dieser Form für jeden Anspruch verantwortlich, der letztendlich aufgrund dieses Vorfalls erhoben wird. In der Form der Bedarfsmeldung ist das Unternehmen nur für Ansprüche verantwortlich, die während der Vertragslaufzeit geltend gemacht werden. Für ein schlechtes Ergebnis ist das Unternehmen nicht verantwortlich, es sei denn, es wird während der Vertragslaufzeit zu einem Schadenfall. Dieses minderwertige Produkt kann die Fähigkeit eines Versicherten, von einem Versicherer zu einem anderen zu wechseln, erheblich beeinträchtigen, wenn ein schlechtes Ergebnis zu einem Schadenfall führt, da Versicherungsunternehmen einem Antragsteller wahrscheinlich keinen Versicherungsschutz gewähren, wenn sie auch einen möglichen Rechtsstreit als Teil des Pakets übernehmen müssen. In diesem Fall ist der Versicherte fast immer gezwungen, einen teuren Nachtrag zu kaufen, bevor er den Versicherer wechselt, oder beim aktuellen Versicherer zu bleiben, bis ein Anspruch geltend gemacht wird.
(Weitere Informationen zu Ereignissen und Anspruchsauslösern finden Sie in unserem Blog-Eintrag „Medical Malpractice Insurance Demand and Incident Claims Triggers“ auf unserem Blog www.MedMalInsuranceBlog.com)
Gibt es weitere Überlegungen bei der Auswahl eines Versicherers?
Es ist wichtig, einen Versicherer auszuwählen, der die finanzielle Stärke hat, um langfristig zu überleben. Fragen Sie immer nach dem Finanzrating eines Unternehmens. Es gibt eine Reihe von Ratingdiensten. Der älteste ist A. M. Best and Company. Ihr Versicherer sollte ein A. M. Best-Rating von mindestens „A-“ haben. Dies ist der Bereich, in dem sich die meisten soliden Kunstfehler-Versicherer bewegen, aber das allein reicht nicht aus, um eine Entscheidung zu treffen. Ermitteln Sie, wie lange der Versicherer bereits im Geschäft ist und insbesondere, wie lange er in Ihrem Bundesstaat tätig ist. Vergleichen Sie die Prämie mit denen der Mitbewerber und lassen Sie sich eine zufriedenstellende Erklärung geben, wenn sie zu viel niedriger ist als die der Konkurrenz.
Für Berufsanfänger, die neu in die private Praxis einsteigen, gibt es oft „New Practitioner“-Rabatte. Viele Gesellschaften bieten auch Rabatte für Berufstätige an, die in Teilzeit arbeiten, einen Risikomanagementkurs absolviert haben oder seit mehreren Jahren schadenfrei sind. Erkundigen Sie sich nach diesen Rabatten, wenn Sie glauben, dass Sie dafür in Frage kommen.
Was sollte ich sonst noch beachten?
Diese Zusammenfassung der Arzthaftpflichtversicherung gibt einen Überblick über dieses komplizierte Produkt. Es gibt viele Varianten. Einige Gesellschaften bieten Mischformen aus Schaden- und Ereignishaftpflichtversicherungen an. Ausschlüsse variieren von Gesellschaft zu Gesellschaft. Es ist wichtig, dass Sie Ihre Police lesen und ihre Bedingungen verstehen. Wenn Sie den Versicherer wechseln, vergewissern Sie sich, dass die neue Police die rückwirkende Deckung des vorherigen Versicherers korrekt übernimmt.
Was sind Sachversicherungen?& Allgemeine Haftpflichtpolicen?
Sachversicherungen und allgemeine Haftpflichtversicherungen sind wichtige Büroversicherungen. Sie bietet einen umfassenden Schutz zu sehr geringen Kosten. Die meisten Büros mit einem Wert von bis zu 100.000 $ an Ausrüstung und Zubehör können diese Versicherung für eine Jahresprämie von 500 $ oder weniger abschließen.
Diese Versicherung schützt gegen viele Arten von Schäden oder Diebstahl von Ausrüstung, Geld, Zubehör und Büroeinrichtungen. Sie kann auch gegen Untreue von Mitarbeitern, Verluste von Forderungen, die nach einem Brand oder anderen Schäden nicht mehr rekonstruiert werden können, und Verluste an Computern durch Überspannung, Blitzschlag und dergleichen abdecken. Eine der wichtigsten Deckungen, die in diesen Policen angeboten werden, ist die „Betriebsunterbrechung“, die in besseren Policen den Betriebsausfall nach einem gedeckten Verlust der Nutzung der Praxisräume abdeckt, indem sie Mittel zur Verfügung stellt, um die laufenden Ausgaben aufrechtzuerhalten und den Gewinn der Praxis für bis zu einem Jahr auszugleichen.
Diese Police deckt auch Verletzungen ab, die anderen Personen zustoßen, während sie sich in Ihren Räumlichkeiten aufhalten, und schützt Sie vor Haftungsansprüchen und Verleumdung.In der Regel kann eine Dachversicherung zu geringen Kosten zu dieser Police hinzugefügt werden, um die Haftungsgrenzen zu erhöhen, die unter dieser und anderen Policen wie der Arbeiterunfallversicherung abgedeckt sind (aber nicht für die Versicherung gegen Kunstfehler).
Was ist eine Arbeiterunfallversicherung?
Die Arbeiterunfallversicherung ist normalerweise gesetzlich vorgeschrieben. Sie bietet den Mitarbeitern Schutz bei Verletzungen am Arbeitsplatz. Durch den Abschluss dieser Versicherung sind Arbeitgeber in der Regel von jeglicher Haftung für solche Verletzungen befreit.
Die Prämie für diese Versicherung richtet sich nach der Gesamtlohnsumme des Büros. Die Gesetze erlauben es Arbeitgebern von Kleinbetrieben oft, die Inhaber von der Deckung auszuschließen. So können Sie Ihre Prämie reduzieren, indem Sie sich selbst von der Deckung ausschließen. Bevor Sie sich selbst ausschließen, vergewissern Sie sich jedoch, dass Ihre Krankenversicherung keine berufsbedingten Verletzungen und Krankheiten ausschließt.
Was ist eine Medicare- und Medicaid-Betrugs- und Missbrauchsversicherung?
Die Bundesregierung hat die Durchsetzung der Medicare- und Medicaid-Betrugs- und Missbrauchsgesetze verschärft. Diese Gesetze regeln die Abrechnung von Verfahren im Rahmen dieser Programme mit der Regierung. Darüber hinaus kann eine behördliche Untersuchung im Rahmen dieser Vorschriften kostspielig sein, selbst wenn ein Arzt die Vorschriften vollständig befolgt hat, und wie bei Kunstfehlern können die Kosten für die Verteidigung gegen eine Untersuchung exorbitant sein. Auch wenn diese Versicherung nicht zwingend erforderlich ist, sollte sie von jeder Praxis in Betracht gezogen werden, insbesondere von Praxen mit hohem Patientenaufkommen, um die Kosten für Anwaltsgebühren und Bußgelder zu decken.
Wie bei jeder Übersicht sind diese Versicherungsinformationen allgemein gehalten und sollen Ihnen helfen, fundierte Entscheidungen zu treffen. Die in Ihrem Land tatsächlich verfügbaren Policen können Merkmale enthalten, die hier nicht besprochen wurden. Eine Versicherungspolice ist ein Vertrag zwischen Ihnen und einer Versicherungsgesellschaft. Sie sollten jede Police, die Sie erwerben, lesen und verstehen. Wenn Sie Fragen haben, lassen Sie sich von der Gesellschaft oder dem Versicherungsmakler oder -vertreter so viel Zeit wie nötig, um die Versicherungsbedingungen zu Ihrer Zufriedenheit zu erklären.
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