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Haben Sie jemals jemandem Geld geliehen, den Sie kennen? Wenn ja, haben Sie diese Person vielleicht gebeten, Ihnen das Geld bis zu einem bestimmten Datum zurückzuzahlen – entweder auf einmal oder in einer Reihe kleinerer Zahlungen.

Hoffentlich hat Ihre geliebte Person den anderen Teil der Abmachung eingehalten und sich an den Zahlungsplan gehalten. Aber wenn er oder sie sich nicht an die Abmachung gehalten hat, wissen Sie aus erster Hand, wie es ist, am Ende mit einer säumigen Zahlung dazustehen. Je nach Situation werden Sie es sich zweimal überlegen, ob Sie dieser Person in Zukunft wieder Geld leihen.

Kreditkartenaussteller und Kreditgeber sind nicht anders. Wenn ein Kreditgeber Ihnen Geld leiht, erwartet er, dass Sie dieses Geld (plus Zinsen und Gebühren) pünktlich zurückzahlen. Wenn Sie mit Ihrem Zahlungsplan in Verzug geraten, wird Ihr Konto säumig.

Säumige Konten können Sie in vielerlei Hinsicht kosten. Erstens können sie mit teuren Verzugsgebühren und anderen Kosten verbunden sein. Säumige Rechnungen können auch Ihre Kreditwürdigkeit stark beeinträchtigen. Ein schlechtes Zahlungsverhalten und eine schlechte Kreditwürdigkeit können es Ihnen erschweren, sich erneut Geld vom gleichen Kreditgeber oder von anderen Kreditgebern zu leihen.

Was sind säumige Rechnungen?

Wenn Sie sich Geld von einem Kreditgeber oder einem Kreditkartenaussteller leihen, lässt das Unternehmen Sie das Geld normalerweise über eine Reihe von Monaten oder Jahren zurückzahlen. Jeden Monat müssen Sie eine Zahlung bis zum Fälligkeitsdatum auf Ihrem Konto leisten. (Bei Kreditkarten ist es in der Regel am besten, den monatlichen Rechnungsbetrag vollständig zu begleichen.)

Aus Sicht des Kreditgebers oder Kartenherausgebers ist Ihr Konto überfällig, wenn das Fälligkeitsdatum verstreicht, ohne dass Sie eine Zahlung leisten. Sobald Sie mit Ihrer Zahlung in Verzug geraten, können Sie anfangen, für das Versäumnis zu bezahlen. Wenn mehr Zeit vergeht und Sie noch weiter in Verzug geraten, können sich die Folgen des Zahlungsverzugs stapeln.

Wann melden Kreditgeber Konten als säumig?

Wenn Sie ein säumiges Konto haben, kann Ihr Kreditgeber oder Kreditkartenaussteller:

• Tag 1: Ihnen eine Verspätungsgebühr berechnen.
• Tag 30: Ihr Konto als verspätet an die drei großen Kreditbüros melden und Ihnen eine weitere Verspätungsgebühr berechnen, wenn Sie eine zweite Zahlung verpassen.
• Tag 60: Wir berechnen Ihnen einen höheren effektiven Jahreszins für zukünftige Käufe (nur Kreditkarten), berechnen Ihnen weitere Säumnisgebühren, wenn Sie weitere Zahlungen verpassen, und melden Sie bei den Kreditauskunfteien als 60 Tage im Verzug.
• Tag 90: Wir schließen Ihr Konto, erheben eine weitere Säumnisgebühr und melden Sie bei den Kreditauskunfteien als 90 Tage im Verzug.
• Tag 120-180: Das Konto ausbuchen, das Konto an ein Inkassobüro verkaufen oder abtreten, weitere Verzugsgebühren erheben und Sie als 120 oder 180 Tage im Verzug an die Kreditbüros melden.

Die oben genannten Maßnahmen sind Beispiele dafür, was passieren kann, wenn Sie eine Kreditkarte oder einen Kredit nicht wie vereinbart bezahlen. Aber Ihr Kreditgeber oder Kreditkartenaussteller könnte einen anderen Zeitplan verfolgen, wenn Sie ein säumiges Konto haben.

Zum Beispiel melden einige Kreditgeber von Studentenkrediten verspätete Zahlungen nicht an die Kreditbüros, bis Ihr Konto volle 90 Tage überfällig ist. In der Zwischenzeit entscheiden sich einige Kreditgeber dafür, Ihr überfälliges Konto schon früher an ein Inkassounternehmen zu verkaufen. Andere arbeiten vielleicht gar nicht mit Inkassobüros zusammen.

Sie können nicht kontrollieren, wie oder wann ein Gläubiger reagiert, wenn Sie in Zahlungsverzug geraten. Aber wenn Sie Ihre Rechnungen pünktlich bezahlen und säumige Rechnungen vermeiden, sollten Sie sich keine Sorgen über diese negativen Nebeneffekte machen müssen.

Wie wirken sich Zahlungsrückstände auf Ihre Kreditwürdigkeit aus?

Wie oben erwähnt, kann ein Gläubiger Ihr Konto als verspätet an die Kreditbüros melden, sobald Sie 30 Tage oder mehr mit einer Zahlung im Rückstand sind. Wenn Sie also 30 Tage oder mehr im Verzug sind, kann sich das sowohl auf Ihre Kreditauskunft als auch auf Ihren Kreditscore negativ auswirken.

Kreditgeber verwenden Kreditscores wie FICO und VantageScore, um das Risiko zu bestimmen, Ihnen Geld zu leihen. FICO Scores und VantageScore Kredit-Scores sagen voraus, wie wahrscheinlich es ist, dass Sie eine Rechnung in den nächsten 24 Monaten mit mehr als 90 Tagen Verspätung bezahlen werden.

Wenn Sie nun bereits eine Geschichte von säumigen Rechnungen haben – insbesondere mehrfache Verspätungen – ist die Wahrscheinlichkeit höher, dass Sie wieder zu spät bezahlen. Das ist in den Augen eines Kreditgebers nicht gut. Infolgedessen leidet Ihre Kreditwürdigkeit im Allgemeinen, wenn überfällige Konten in Ihren Kreditberichten erscheinen.

Zu allem Überfluss haben überfällige Konten das Potenzial, Ihre Kreditwürdigkeit sowohl jetzt als auch in Zukunft zu beeinträchtigen. Gemäß dem Fair Credit Reporting Act (FCRA) können verspätete Zahlungen bis zu sieben Jahre ab dem Datum, an dem sie passiert sind, in Ihren Kreditberichten verbleiben. Selbst wenn Sie ein säumiges Konto wieder auf den aktuellen Stand bringen (oder Sie bezahlen oder begleichen das Konto), kann die verspätete Zahlung in Ihrer Kreditgeschichte verbleiben.

Säumige Konten können Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen, solange sie in Ihren Kreditberichten auftauchen. Positiv ist, dass verspätete Zahlungen Ihre Kreditwürdigkeit mit der Zeit immer weniger beeinträchtigen. Ein sechs Jahre alter Zahlungsverzug wirkt sich in der Regel nicht annähernd so stark auf Ihre Kreditwürdigkeit aus wie ein Zahlungsverzug, der erst im letzten Jahr eingetreten ist.

Wie kann ich Zahlungsrückstände vermeiden?

Säumige Konten können schlecht für Ihre Kredit-Scores und Ihr Bankkonto sein. Es ist klug, alles in Ihrer Macht Stehende zu tun, um sie zu vermeiden.

Abgesehen davon wachen die meisten Menschen nicht einfach eines Morgens auf und denken: „Heute ist ein guter Tag, um meine Kreditkartenzahlung auszulassen.“ Nein, Zahlungsrückstände entstehen in der Regel aufgrund eines zugrundeliegenden Problems.

Ein Verlust des Arbeitsplatzes oder eine Verringerung des Einkommens zum Beispiel kann es schwierig machen, mit den Rechnungen Schritt zu halten. Auch eine Krankheit oder eine Notausgabe kann zu finanziellen Problemen führen. Manchmal entstehen Zahlungsrückstände, weil Sie keinen guten Plan haben, wie Sie Ihr Geld ausgeben.

Was auch immer der Grund für verspätete Zahlungen ist, die folgenden Tipps können Ihnen helfen, wieder in die Spur zu kommen.

• Beginnen Sie mit einem Budget-Checkup. Manche Zahlungsverzögerungen kommen daher, dass Sie nicht geplant haben. Aber auch wenn das Geld knapp ist, kann ein Budget Ihnen helfen, dieses Problem zu lösen. Verfolgen Sie zunächst Ihre Ausgaben für ein oder zwei Monate, um ein klares Bild davon zu bekommen, wie Sie Ihr Einkommen verwendet haben. Machen Sie eine Liste mit Ihren Rechnungen und variablen Ausgaben wie Lebensmittel, Essen, Unterhaltung usw. Suchen Sie schließlich nach Möglichkeiten, Ausgaben zu kürzen und Geld freizusetzen.
• Fragen Sie Ihren Kreditgeber nach Härtefalloptionen. Wenn Sie Ihren Job verlieren oder in eine andere finanzielle Notlage geraten, bietet Ihr Kreditgeber oder Kreditkartenaussteller möglicherweise ein Härtefallprogramm an. Am besten rufen Sie an, bevor Ihr Konto in Verzug gerät. Erklären Sie Ihre Situation und fragen Sie nach alternativen Zahlungsmöglichkeiten.
• Schulden abbauen. Wenn Sie Probleme haben, Ihre Rechnungen pünktlich zu bezahlen, mag es verrückt erscheinen, darüber nachzudenken, zusätzliche Zahlungen für Ihre Schulden zu leisten. Aber das Abzahlen von hochverzinslichen Schulden wie Kreditkarten ist auf lange Sicht ein kluger Schritt. Wenn Sie Schulden abbauen, wird das Geld, das Sie verdienen, noch weiter reichen. Und wenn Ihr Kreditkarten-Nutzungsgrad sinkt, kann sich Ihre Kreditwürdigkeit als Bonus verbessern.
• Denken Sie darüber nach, Ihre Schulden zu konsolidieren. Eine Kreditkarte mit Saldotransfer oder ein Privatkredit könnten Ihnen helfen, einen niedrigeren Zinssatz zu erhalten, der die Rückzahlung Ihrer Schulden erleichtert. Wenn Sie jedoch aufgrund von überfälligen Rechnungen eine schlechte Bonität haben, könnte es schwierig sein, sich für eine Finanzierung zu qualifizieren. In dieser Situation könnte ein Schuldenmanagementplan (DMP) durch einen gemeinnützigen Kreditberater sinnvoller sein.

Können Sie überfällige Konten aus Ihren Kreditberichten entfernen?

Wiesen Ihre Kreditberichte bereits eine Reihe überfälliger Konten auf? Wenn ja, gibt es drei Möglichkeiten, die Kreditbüros dazu zu bringen, sie aus Ihren Berichten zu entfernen:

1. Warten Sie es ab.
2. Streiten Sie es ab.
3. Verhandeln Sie über eine frühzeitige Entfernung.

Warten Sie es ab.

Die Kreditbüros müssen dank des FCRA schließlich negative Konten aus Ihrem Kreditbericht löschen. Im Allgemeinen können überfällige Konten (z. B. Ausbuchungen, Inkasso, Vergleiche usw.) nicht länger als sieben Jahre in Ihrer Kreditauskunft verbleiben. Diese Sieben-Jahres-Frist beginnt mit dem Datum des ursprünglichen Zahlungsverzugs, der zum Zahlungsverzug führt.

Haben Sie ein Konto, das zuvor in Verzug war und das Sie wieder auf den aktuellen Stand gebracht haben? In diesem Fall haben die verspäteten Zahlungen auf dem Konto ebenfalls eine zeitliche Begrenzung. Die Kreditauskunfteien können eine verspätete Zahlung nur für maximal sieben Jahre in Ihren Kreditberichten vermerken.

Widersprechen Sie.

Das FCRA erlaubt Ihnen, Konten in Ihren Kreditberichten anzufechten, wenn Sie denken, dass sie fragwürdig oder falsch sind. Sie haben das gleiche Recht auf Anfechtung, wenn Sie denken, dass etwas zu lange in Ihren Kreditberichten steht.

Wenn Sie mit einem Konto in Ihren Kreditberichten nicht einverstanden sind, können Sie Anfechtungen bei den entsprechenden Kreditbüros – Equifax, TransUnion oder Experian – einreichen. Wenn ein falsches Konto in mehr als einer Kreditauskunft enthalten ist, müssen Sie mehrere Anfechtungen senden.

Wenn eine Kreditauskunftei Ihre Anfechtung erhält, hat sie in der Regel 30 Tage Zeit, Ihren Anspruch zu untersuchen. Am Ende der Untersuchung kann eine Kreditauskunftei eine von drei Maßnahmen ergreifen. Es muss das säumige Konto entweder verifizieren, aktualisieren oder aus Ihrer Kreditauskunft entfernen.

Verhandeln Sie über eine vorzeitige Löschung.

Sie können mit einem Gläubiger oder einem Inkassobüro verhandeln, um zu versuchen, ein säumiges Konto vorzeitig aus Ihrer Kreditauskunft zu entfernen. Die Kreditauskunft ist freiwillig. Ein Unternehmen kann eine Kreditauskunftei bitten, ein Konto zu Ihrer Kreditauskunft hinzuzufügen. Es kann eine Auskunftei auch bitten, ein Konto aus Ihrem Bericht zu entfernen.

Natürlich ist es nicht einfach, einen Gläubiger oder ein Inkassobüro dazu zu bringen, diesen Antrag zu stellen. In der Regel müssen Sie anbieten, die überfällige Rechnung vollständig zu bezahlen oder zu begleichen. Und selbst dann ist es ein schwieriges Unterfangen. Wenn ein Unternehmen einer Löschung gegen Zahlung zustimmt, lassen Sie sich das Angebot unbedingt schriftlich geben, bevor Sie einen Cent bezahlen.

Weitergehen

Es ist immer am besten, säumige Rechnungen von vornherein zu vermeiden. Verspätete Zahlungen und überfällige Rechnungen können teuer werden und Ihre Kreditwürdigkeit für viele Jahre beeinträchtigen.

Wenn Ihre Kreditauskunft bereits von überfälligen Rechnungen heimgesucht wird, bedeutet das jedoch nicht, dass Sie dem Untergang geweiht sind. Sie können kluge Schritte unternehmen, um die Gewohnheit der verspäteten Zahlungen jetzt zu durchbrechen und Ihre Kreditwürdigkeit für die Zukunft wieder aufzubauen.

Ein säumiges Konto kann bis zu sieben Jahre lang in Ihren Kreditberichten verbleiben, wenn Sie es nicht frühzeitig entfernen lassen können. Aber mit harter Arbeit können Sie Ihre Kreditwürdigkeit schon viel früher wieder auf ein gesundes Niveau bringen.