Wofür wird ein Kreditscore verwendet?
Das Herzstück Ihrer Kreditwürdigkeit ist Ihr Kreditscore, und ein guter oder exzellenter Score hat eine ziemlich große finanzielle Wirkung. Sie können zwischen Tausenden und Hunderttausenden von Dollar sparen, wenn Sie Ihre Kreditwürdigkeit verbessern.
„Wenn Sie Ihre Kreditwürdigkeit so weit verbessern, dass Sie einen um 1 % besseren Zinssatz für Ihre Hypothek erhalten, sparen Sie über die gesamte Laufzeit der Hypothek Tausende“, sagte Anna Lusardi, Professorin für Wirtschaft an der George Washington University. „Ihre Kreditwürdigkeit zu kennen – und zu wissen, wie Sie sie verbessern können – ist eines der wichtigsten Dinge, die Sie tun können, um Ihr finanzielles Leben zu verbessern.“
Die Kreditwürdigkeit liegt zwischen 300 und 850, wobei alles, was 750 und darüber liegt, als exzellent und alles unter 600 als „schlecht“ gilt. Die durchschnittliche Punktzahl in den USA liegt laut der Kreditauskunftei Experian mit 703 genau in der Mitte des „guten“ Bereichs.
Wer in der Kategorie „schlechte Kreditwürdigkeit“ ist, zahlt oft 50 % oder mehr, um den gleichen Geldbetrag zu leihen wie jemand in der Kategorie „sehr gut“. Aber diese Konsequenzen gehen über das Ausleihen von Geld hinaus.
Gute Kreditwürdigkeit bedeutet mehr Möglichkeiten zum Kaufen oder Mieten
Eines der größten Dinge, die Ihre Kreditwürdigkeit beeinflusst, ist das Dach über Ihrem Kopf. Und das ist nicht nur auf Hypotheken beschränkt – auch Mieter werden den Stachel spüren, wenn sie eine schlechte Kreditwürdigkeit haben.
Die National Association of Realtors sagt, dass der durchschnittliche Verbraucher im Laufe seines Lebens zwischen drei und vier Häuser kauft. Die Kosten für den Einstieg sind stetig gestiegen, daher ist eine gute Kreditwürdigkeit entscheidend, egal ob es das erste oder vierte Haus ist.
Je höher die Kreditwürdigkeit, desto besser der Zinssatz für eine Hypothek.
Weniger zahlen für die gleiche Hypothek
Der durchschnittliche Hauskäufer mit einer guten Kreditwürdigkeit – irgendwo über 700 – wird über die Laufzeit einer 30-jährigen Hypothek Tausende (vielleicht Zehntausende) weniger zahlen als jemand mit einer schlechten Kreditwürdigkeit von 620 oder weniger.
Als Beispiel: Die Person mit der guten Kreditwürdigkeit, sagen wir 710, qualifiziert sich für einen Zinssatz von 3,4 % für eine Hypothek von 150.000 $ und zahlt 89.479 $ an Zinsen über 30 Jahre. Ihr Nachbar mit einem Kreditscore von 620, der in der Hypothekenbranche als Tiefpunkt gilt, leiht sich den gleichen Betrag, aber sein Zinssatz beträgt 4,8 %, so dass er über die Laufzeit der Hypothek 133.319 $ an Zinsen zahlt.
„Kreditscores sind ein großer Faktor bei der Bestimmung des Risikos, das ein Kreditgeber bereit ist einzugehen“, sagte Fred Kreger, Präsident der Association of Mortgage Professionals. „Wir wollen Ihnen die bestmögliche Rate geben, weil wir Stammkunden wollen. Wenn ich Ihnen einen Scheck ausstelle, um ein Haus zu kaufen, muss ich in der Lage sein, Ihnen zu vertrauen. Kreditscores helfen mir, dieses Vertrauen aufzubauen.“
No-Hassle Renting
Es gibt keine Statistiken darüber, wie viele Vermieter Kreditscores verlangen oder welchen Score sie verlangen, da diese Zahlen, anders als bei Hypotheken, nicht zusammengestellt werden, aber viele Vermieter verlangen Kreditscores, besonders in großen städtischen Gebieten. Die beste Faustregel ist, davon auszugehen, dass Ihre Kreditwürdigkeit geprüft wird, bevor Sie einen Mietvertrag unterschreiben.
Nach Angaben von The Mortgage Reports verlangen weniger teure Mietwohnungen in der Regel eine Punktzahl von mindestens 600 bis 620. Teurere Wohnungen können einen Score von 740 oder höher erfordern. Viele Vermieter verlangen von Personen mit niedrigen Punktzahlen zusätzliche Kautionen, Bürgen oder zahlen zusätzliche Monatsmieten im Voraus.
Eine höhere Punktzahl bedeutet zwar keine niedrigere Miete, aber eine bessere Wohnung und möglicherweise weniger zusätzliche Gebühren vom Vermieter.
„Viele Vermieter nutzen Kreditprüfungen, um potenzielle Kandidaten herauszufiltern“, sagte Logan Allec, ein CPA, persönlicher Finanzexperte und Eigentümer des persönlichen Finanzblogs Money Done Right. „Dies ist sogar noch häufiger der Fall, wenn Sie für eine teurere Immobilie geprüft werden. Ihre schlechte Kreditwürdigkeit könnte Sie vom Ort Ihrer Träume trennen, selbst wenn Sie ansonsten ein perfekter Kandidat sind. „
Geld für Nebenkosten sparen
Ein guter Score bedeutet auch, dass Mieter und Hauskäufer, die Nebenkosten zahlen müssen, Geld sparen können, indem sie keine Kaution für Nebenkosten wie Gas, Strom und Wasser zahlen müssen. Diejenigen mit schlechter Kreditwürdigkeit müssen möglicherweise auch bei Lieferung für Heizöl oder andere Versorgungsleistungen zahlen, anstatt eine Rechnung zu erhalten.
Bessere Autokreditzinsen
Amerikanische Verbraucher kaufen im Durchschnitt 17 Millionen neue Autos und Kleinlaster pro Jahr, und die Kosten für ein neues Auto steigen weiter. Rund 80 % der Amerikaner haben Schulden bei einem Autokredit, egal ob Neu- oder Gebrauchtwagen. Der durchschnittliche Transaktionspreis für ein neues Auto oder einen Light Truck lag im Dezember 2019 bei 38.948 US-Dollar.
Der Zinssatz für einen Autokredit kann von 4,93 % für einen Kreditnehmer mit einer Kreditwürdigkeit von 750 oder mehr bis zu 17,93 % für diejenigen zwischen 450 und 649 reichen. Das ist ein Unterschied von Tausenden von Dollars, basierend auf der Kreditwürdigkeit.
Die Zinssätze sind sogar noch höher, wenn Sie einen Gebrauchtwagen kaufen, und reichen von 5,18% für die besten Kreditwürdigkeiten bis zu 18,18% für diejenigen im Bereich von 450 bis 649.
Niedrigere Kreditkartenzinsen und höhere Limits
Kreditwürdigkeiten, die nach den Standards für Hypotheken und Autokredite als durchschnittlich oder schlecht gelten, werden immer noch als gut genug angesehen, um eine Kreditkarte zu bekommen. Aber Sie zahlen dafür. Der durchschnittliche Zinssatz für Kreditkarten lag 2019 je nach Quelle bei etwa 20 %, und der durchschnittliche FICO-Score für Verbraucher mit einer Kreditkarte lag bei 727.
Rund 67 % der Amerikaner haben mindestens eine Kreditkarte, und 75 % von ihnen haben einen durchschnittlichen Kontostand von 6.200 US-Dollar oder mehr. Je niedriger die Kreditwürdigkeit ist, desto höher sind die Zinsen für das Guthaben.
Bessere Versicherungstarife
Versicherungstarife basieren auf Risiko und Wahrscheinlichkeit, daher sollte es nicht überraschen, dass Ihr Kredit-Score einen Einfluss auf Ihre Prämie hat.
Genauer gesagt, bestimmen Versicherer ihre Tarife anhand eines Versicherungs-Scores, der auf dem gleichen Modell wie der FICO-Kredit-Score basiert. Der Versicherungsscore verwendet einige der gleichen Kriterien, ist aber so konzipiert, dass er berechnet, wie wahrscheinlich es ist, dass Sie einen Anspruch geltend machen, und nicht nur, wie treu Sie Ihre Rechnungen bezahlen.
Ungefähr 95 % der Autoversicherer und 85 % der Hausversicherer in 47 Staaten verwenden einen kreditbasierten Versicherungsscore zur Risikoberechnung. (Ausnahmen sind Massachusetts, Hawaii und Kalifornien, wo die Verwendung der Kreditgeschichte zur Berechnung der Versicherungsprämien gegen das Gesetz verstößt).
Die Formel, die die Versicherungsbranche verwendet, ist nicht öffentlich, und es gibt keine branchenbasierte Tabelle oder Umfrage, die die Unterschiede zwischen schlechter, durchschnittlicher und hervorragender Kreditwürdigkeit und ihre Auswirkungen auf die Prämien für Auto- und Hausratversicherungen aufzeigt, aber externe Studien sagen, dass sie dramatisch sind.
Eine Studie von Consumer Reports fand heraus, dass Fahrer mit guten, aber nicht sehr guten Kreditwürdigkeiten eine höhere Prämie für die niedrigere Kreditwürdigkeit zahlten, als sie es für einen Verstoß gegen die Straßenverkehrsordnung tun würden. Dieselben Fahrer zahlten im Durchschnitt 68 bis 526 Dollar mehr pro Jahr als Fahrer mit den besten Scores und ähnlichem Fahrverhalten.
Ihre Kreditwürdigkeit könnte einen größeren Einfluss auf die Prämie für Ihr Auto oder Ihr Haus haben als jeder andere Faktor, so Consumer Reports.
Ihre Kreditwürdigkeit und Beschäftigung
Eine schlechte Kreditwürdigkeit kann Sie davon abhalten, einen Job zu bekommen, besonders in der Finanzbranche. Unternehmen suchen nach zuverlässigen, vertrauenswürdigen Mitarbeitern und könnten eine schlechte Kreditwürdigkeit als Indiz dafür ansehen, dass eine Person nicht verantwortungsbewusst ist.
Eine Studie von Career Builder fand heraus, dass 29% der Arbeitgeber, die Hintergrundprüfungen durchführen, auch Kreditwürdigkeitsprüfungen durchführen. Arbeitgeber müssen die Erlaubnis des Bewerbers einholen, um eine Kreditwürdigkeitsprüfung durchzuführen, und Sie müssen diese nicht erteilen, aber es nicht zu tun, wird Ihre Chancen auf eine Einstellung wahrscheinlich nicht verbessern.
„Eine gute Kredithistorie steigert Ihre Glaubwürdigkeit und Vertrauenswürdigkeit für einen Arbeitgeber, bevor Sie durch die Tür gehen“, sagte Allec, der Experte für persönliche Finanzen.
Wenn Sie planen, Ihr eigenes Unternehmen zu gründen, können Sie die Auswirkungen einer schlechten Kreditwürdigkeit nicht vermeiden. Um Ihr Unternehmen auf den Weg zu bringen, benötigen Sie möglicherweise einen Geschäftskredit von einer Bank, und schlechte Kreditwürdigkeit wird Ihnen dabei nicht helfen.
Chad Pavel, ein CPA und Gründer von Pinewood Consulting LLC, einer in New York ansässigen Firma, die Unternehmern und Investoren dient, sagte, dass schlechte Kreditwürdigkeit Ihrem Unternehmen in mehr als einer Hinsicht schaden kann.
„Wenn Sie ein Unternehmen besitzen, wird die Nummer eins, an die Sie jeden Tag denken, wahrscheinlich der Cashflow sein“, sagte er. „Wenn Sie eine schlechte Kreditwürdigkeit haben und eine Finanzierung für Ihr Unternehmen benötigen, können Sie auf verschiedene Arten Stress erleben.“ Er sagte, dass dies niedrigere Kreditlinien, höhere Zinssätze und eine genauere Überprüfung Ihrer Finanzen durch potenzielle Kreditgeber einschließen könnte.
Folgen schlechter Kreditwürdigkeit und wie Sie Ihren Kreditscore reparieren
Nahezu ein Drittel der 220 Millionen Amerikaner mit einem Kreditscore, fallen in die Kategorie „schlechte Kreditwürdigkeit“. Das bedeutet, dass 68 Millionen Menschen einen Score von weniger als 600 auf einer Skala von 300 bis 850 haben. Im Vergleich dazu sind 22 % in der Kategorie „exzellent“, die 780 oder höher ist.
Der Unterschied? Jemand in der schlechten Kredit-Score-Kategorie zahlt oft 50 % oder mehr, um den gleichen Geldbetrag zu leihen wie jemand in der exzellenten Kategorie.
„Bar keine, Kredit-Scores sind der einflussreichste Faktor, um günstige Kredite zu bekommen“, sagte Kredit-Experte John Ulzheimer, ein ehemaliger Mitarbeiter bei Equifax. „Wenn Sie einen soliden Score haben – 750 oder höher – werden sich die Kreditgeber überschlagen, um Ihnen tolle Angebote für Kredite und Kreditkartenprodukte zu machen. Wenn Sie eine niedrigere Punktzahl haben, bedeutet das weniger und teurere Optionen.“
Schlechte Punktzahlen können behoben werden
Eine schlechte Kreditpunktzahl wird Sie nicht ein Leben lang verfolgen. Ein FICO-Versicherungsscore ist eine „Momentaufnahme“ des Versicherungsrisikos zu einem bestimmten Zeitpunkt, betont die Kreditbewertungsfirma. Der Score ändert sich, wenn neue Informationen zu Ihren Kreditbüro-Dateien hinzugefügt werden.
Scores ändern sich auch allmählich, wenn Sie die Art und Weise ändern, wie Sie mit Ihren Kreditverpflichtungen umgehen. Versicherer, Kreditkartenunternehmen und andere Kreditgeber verlangen den aktuellsten Score, wenn ein neuer Antrag gestellt wird. Wenn Sie sich die Zeit nehmen, Ihren Kredit-Score zu verbessern, können Sie sich für bessere Tarife qualifizieren.
Schuldenmanagement ist der beste Schritt
Die Kreditwürdigkeit hängt direkt mit den Schulden zusammen – wie viel Sie haben und wie Sie sie bezahlen.
Kreditkarten abzubezahlen, Rechnungen pünktlich zu bezahlen und Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis zu reduzieren sind die besten – und schnellsten – Wege, Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern.
Wenn Ihnen das zu viel wird, ist es vielleicht an der Zeit, eine Kreditberatung in Betracht zu ziehen. Gemeinnützige Kreditberater können Ihre Finanzen kostenlos überprüfen und Lösungen empfehlen. Sie können einen Schuldenmanagementplan vorschlagen, der die Zinssätze für Kreditkarten senken und die Zahlungen zu einer niedrigeren monatlichen Rechnung zusammenfassen kann. Eine erschwingliche monatliche Zahlung wird sich langfristig positiv auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken, da Ihre Zahlungen pünktlich erfolgen und Ihre Schuldenlast reduziert wird.
Die Lösung von Schuldenproblemen ist der schnellste Weg, um Ihr Einkommen durch niedrigere Zahlungen für Zinsen, Versicherungen und mehr zu erhöhen. Es ist der beste Weg, sich eine Wohnung oder ein Haus leisten zu können und insgesamt finanziell gesund zu sein.
Quellen
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