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Der Fair Credit Billing Act bietet Verbrauchern Schutz gegen unfaire Abrechnungspraktiken.
Auch wenn das Gesetz ursprünglich 1974 verabschiedet wurde, ist der Fair Credit Billing Act heute noch relevant. Zu den vielleicht besten Merkmalen des FCBA gehört, dass Gläubiger schnell auf Ihren Abrechnungsstreit reagieren müssen und Sie den strittigen Betrag nicht bezahlen müssen – zumindest bis die Untersuchung abgeschlossen ist.
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Was Verbraucher über den Schutz durch den FCBA wissen sollten
Der FCBA legt strenge Richtlinien fest, die Gläubiger befolgen müssen und die Verbraucher davor schützen, dass ihre Kreditwürdigkeit beschädigt wird, während sie auf das Ergebnis einer Untersuchung eines Abrechnungsstreits warten. Das Gesetz bietet uns alle Arten von Schutz, einschließlich des Rechts, eine Belastung mit einem Kartenaussteller anzufechten, die Zahlung einer bestrittenen Belastung zurückzuhalten, bis eine Untersuchung abgeschlossen ist, und eine Rückerstattung oder Gutschrift auf Ihr Konto für eine Überzahlung zu erhalten.
Gilt der Schutz unter dem Fair Credit Billing Act für alle Arten von Krediten?
Der Schutz des Fair Credit Billing Act gilt nur für unbefristete Kreditpläne und revolvierende Abrechnungskonten. Sie gelten nicht für Ratenkredite oder Verlängerungen von Krediten, die nach einem festen Zeitplan bezahlt werden.
Anfechtung von Abrechnungsfehlern
Die Anfechtung von Abrechnungsfehlern ist relativ einfach, aber Sie müssen die Regeln des FCBA befolgen, um durch das Gesetz geschützt zu sein. Zu den Arten von Abrechnungsfehlern, die angefochten werden können, gehören unberechtigte Abbuchungen, Abbuchungen mit falschem Betrag, Abbuchungen mit falschem Datum und Rechenfehler.
Um eine Abbuchung anzufechten, müssen Sie einen Brief mit Ihrem Namen, Ihrer Adresse, Ihrer Kontonummer und einer Beschreibung des Abrechnungsfehlers an die Adresse Ihres Gläubigers senden. Sie sollten auch Kopien aller Unterlagen beifügen, die belegen, warum Sie den Abrechnungsfehler anfechten (z. B. eine Quittung, die einen anderen Kaufbetrag als den in Rechnung gestellten ausweist). Der Brief muss Ihren Gläubiger innerhalb von 60 Tagen nach Erhalt der fehlerhaften Abrechnung erreichen.
Der Gläubiger muss den Erhalt Ihrer Beschwerde innerhalb von 30 Tagen nach Erhalt bestätigen, es sei denn, er klärt das Problem vorher. Und unabhängig vom Ergebnis muss der Gläubiger den Streitfall innerhalb von zwei Abrechnungszyklen nach Erhalt Ihres Schreibens lösen.
Während des Streitfalls müssen Sie zwar nicht für die strittige Transaktion bezahlen, aber Sie müssen Zahlungen für alle anderen Käufe leisten. Der Gläubiger darf im Zusammenhang mit der Anfechtung keine Maßnahmen ergreifen, die Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen könnten, aber er kann die Anfechtung zur Kenntnis nehmen.
Wenn Sie nach Erhalt der Ergebnisse der Untersuchung mit der Entscheidung nicht einverstanden sind, können Sie auch diese anfechten. Dazu haben Sie 10 Tage Zeit (ab Erhalt der Ergebnisse) und können vermerken, dass Sie den strittigen Betrag nicht zahlen werden. Zu diesem Zeitpunkt kann der Gläubiger versuchen, den geschuldeten Betrag einzutreiben und Sie als säumig melden, wenn Sie den geschuldeten Betrag nicht zahlen. Das heißt, der Gläubiger muss bei der Meldung des Zahlungsverzugs auch mitteilen, dass Sie den geschuldeten Betrag bestreiten.
Wenn der Gläubiger während des Ermittlungsverfahrens eine der vom Fair Credit Billing Act vorgeschriebenen Fristen nicht einhält, kann er den strittigen Betrag nicht einziehen, unabhängig davon, ob die Rechnung korrekt war oder nicht.
Muss ich meine Streitigkeit wirklich per Post einreichen, um unter dem FCBA geschützt zu sein?
Leider müssen Sie eine schriftliche Mitteilung per Post einreichen, um eine Transaktion zu bestreiten und Ihre Schutzmaßnahmen als Verbraucher unter dem FCBA in Anspruch zu nehmen. Sie können eine Transaktion natürlich auch telefonisch oder online anfechten – aber dann haben Sie keinen Regress unter dem FCBA.
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Zahlungseinbehalt bei Händlerstreitigkeiten
Wenn Sie einen Streit mit einem Händler über die Qualität von Waren oder Dienstleistungen haben, die Sie mit einer Kreditkarte gekauft haben, kann der Fair Credit Billing Act helfen. Wenn Sie jedoch ein Problem mit Waren oder Dienstleistungen haben, die Sie mit einer Kredit- oder Charge-Karte bezahlt haben, können Sie dieselben rechtlichen Schritte gegen den Kartenaussteller einleiten, die Sie auch nach staatlichem Recht gegen den Händler einleiten können.
Dieser Schutz gilt nur für Einkäufe von mehr als 50 US-Dollar, die in Ihrem Heimatstaat oder innerhalb von 100 Meilen von Ihrer aktuellen Rechnungsadresse getätigt wurden (obwohl es in beiden Fällen eine Ausnahme gibt, wenn der Kartenaussteller und der Händler ein und derselbe sind). Sie müssen sich außerdem nach bestem Wissen und Gewissen bemühen, das Problem mit dem Händler zu beheben, bevor Sie rechtliche Schritte gegen Ihren Kartenaussteller einleiten.
Weitere Schutzmaßnahmen des FCBA
Der Fair Credit Billing Act bietet auch eine Handvoll weiterer Schutzmaßnahmen. Zum Beispiel müssen Gläubiger Zahlungen sofort auf Ihr Konto buchen, wenn sie sie erhalten. Dies hilft, Sie davor zu schützen, unfaire Zinsen oder Gebühren zu zahlen.
Das Gesetz erlaubt Ihnen auch, eine Rückerstattung zu verlangen, wenn Sie eine Überzahlung auf Ihrem Konto vornehmen. Wenn Sie keine Rückerstattung beantragen, muss der Gläubiger die Überzahlung Ihrem Konto gutschreiben.
Weitere Schritte
Der Fair Credit Billing Act bietet Verbrauchern eine Menge Schutz, aber es ist wichtig, die im Gesetz beschriebenen Verfahren sorgfältig zu befolgen, um Ihre Rechte in Anspruch zu nehmen, wenn Sie Transaktionen bestreiten.
Dummerweise wurde der FCBA geschrieben, bevor irgendjemand vom Internet geträumt hat – und das Gesetz wurde nicht aktualisiert. Daher müssen Sie Ihre Streitigkeiten bei Rechnungsfehlern per Post schicken, um unter das Gesetz zu fallen.
Um sicher zu gehen, dass Ihre Streitigkeit bei Rechnungsfehlern ankommt, sollten Sie in Erwägung ziehen, Ihre Streitigkeit per Einschreiben zu schicken und um eine Rückschein zu bitten. Und dank des Fair Credit Reporting Act sind alle drei großen Kreditauskunfteien gesetzlich verpflichtet, Ihnen auf Anfrage mindestens einmal alle 12 Monate kostenlos eine Kopie Ihrer Kreditauskunft zukommen zu lassen – so können Sie überprüfen, ob Ihr Konto als überfällig gemeldet wurde, während Sie die Transaktionen bestritten haben. Außerdem können Sie über Credit Karma Ihre Equifax- und TransUnion VantageScore 3.0-Kredit-Scores jederzeit kostenlos abrufen.
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