Mit einer Wohngebäudeversicherung sind Sie gegen bestimmte Gefahren und Risiken abgesichert. Wenn das Dach Ihres Hauses nach einem schweren Hagelsturm beschädigt wird, können Sie einen Versicherungsanspruch einreichen, um die Kosten für die Reparatur Ihres Daches zu decken. Gehen Sie jedoch nicht davon aus, dass Ihr Haus zu 100 % gegen alle Naturkatastrophen und Ereignisse geschützt ist. Es ist wichtig, Ihre Police zu lesen, um zu verstehen, welche Gefahren abgedeckt sind und welche nicht.
Was ist eine Gefahr in der Versicherung?
In der Versicherung ist „Gefahr“ ein Ereignis, das Schäden an Ihrem Haus oder Eigentum verursacht und folglich zu einem finanziellen Verlust führt. Einige Beispiele für Gefahren sind Feuer, Blitzschlag, Einbruchdiebstahl und Hagelschlag oder Sturm. Die Gefahren werden in der Regel in Ihrer Versicherungspolice genannt, so dass Sie wissen, welche Gefahren abgedeckt sind und welche nicht.
Wie funktioniert die Gefahrendeckung in der Wohngebäudeversicherung?
Erinnern Sie sich an das oben beschriebene Szenario: Ein schwerer Hagelsturm trifft Ihre Stadt und verursacht Schäden an Ihrem Dach. Aufgrund des Hagelschadens entsteht ein Leck, so dass Sie einen Schaden bei Ihrer Wohngebäudeversicherung einreichen. Ihr Versicherungsvertreter oder Versicherer wird bestätigen, dass es sich bei dem Hagelschaden um eine Versicherungsgefahr handelt, und dann einen Versicherungssachverständigen losschicken, um den Schaden zu begutachten und den Schaden zu bearbeiten, damit Sie einen Scheck für die Reparatur erhalten.
Gefahrenarten in der Hausratversicherung
Es ist wichtig, die Gefahrenarten in der Hausratversicherung zu verstehen. Es gibt zwei Haupttypen, über die Sie Bescheid wissen sollten – zum Glück sind sie leicht zu verstehen.
Benannte Gefahr
Eine Hausratversicherungspolice mit benannter Gefahr listet die Gefahren auf, die abgedeckt sind. Sie listet typischerweise alle spezifischen Ereignisse auf, für die Ihre Versicherungsgesellschaft im Schadensfall aufkommen wird. Angenommen, Sie überprüfen Ihre Police und stellen fest, dass Erdbeben nicht als Gefahr in Ihrem Versicherungsschutz enthalten sind. Sie können eine Deckung abschließen, die speziell Erdbeben als benannte Gefahr einschließt.
Umgekehrt, wenn Ihre Versicherungspolice Erdbeben als Versicherungsgefahr einschließt, Sie aber nicht in einem Gebiet leben, in dem Erdbeben häufig vorkommen, können Sie Erdbeben aus der Liste der genannten Gefahren entfernen lassen und so etwas Geld sparen.
Offene Gefahr
Die Hausratversicherung mit offener Gefahr ist die allgemeinste Art der Police. Sie deckt die meisten Gefahren und Missgeschicke ab, ohne sie speziell zu benennen. Das bedeutet jedoch nicht, dass Sie in einer offenen Gefahrenpolice gegen alles abgesichert sind. Diese Policen enthalten in der Regel eine Liste von Ausschlüssen oder Gefahren, die im Schadensfall nicht gedeckt sind. Prüfen Sie die Deckung für offene Gefahren und die Ausschlüsse, um sicherzustellen, dass Sie verstehen, wofür Sie bezahlen. Im Zweifelsfall fragen Sie Ihren Versicherungsvertreter.
All-Peril-Deckung vs. Named-Peril-Deckung
Hier ist ein Vergleich von All-Peril-Deckung vs. Named-Peril-Deckung. named peril coverage:
| Open peril | Named Gefahr | ||
|---|---|---|---|
| Abgedeckte Ereignisse | Wenn nicht als Ausschluss genannt, ist es enthalten | Wenn es nicht genannt ist, ist es ausgeschlossen | |
| Option zum Hinzufügen von Gefahren | Typischerweise sind die meisten Gefahren enthalten, aber alle ausgeschlossenen Gefahren können gegen eine Gebühr als Zusatzversicherung hinzugefügt werden | Ergänzen Sie Ihre Police um die ausgeschlossenen Gefahren, indem Sie eine Zusatzversicherung für die zusätzlichen Gefahren erwerben | Ausschlüsse | Wenig | Ja |
| Kosten | Teurer, für größere Abdeckung | weniger teuer |
Gefahr vs. Risiko: Was ist der Unterschied?
Sie haben vielleicht bemerkt, dass in der Versicherungsbranche sowohl der Begriff „Gefahr“ als auch „Hazard“ verwendet wird. Beide Begriffe sind ähnlich, haben aber unterschiedliche Bedeutungen, wenn es um die Hausratversicherung geht.
Was ist eine Gefahr?
Eine Gefahr ist etwas, das die Wahrscheinlichkeit des Auftretens einer Gefahr erhöhen kann. Zum Beispiel ist Feuer eine der häufigsten Gefahren, die von einer Hausratversicherung abgedeckt werden. Ein Raucher oder eine brennende Zigarette können als Gefahr angesehen werden, weil beides einen Brand verursachen kann.
Hier sind vier Hauptarten von Gefahren:
- Physische Gefahren: Eine physikalische Gefahr ist eine Handlung oder ein Zustand, der eine Gefahr verursachen kann. Ein Beispiel für eine physikalische Gefahr könnte ein Dach sein, auf dem sich große Schneemengen ansammeln und das Dach zum Einsturz bringen könnten, oder ein kaputter Heizkessel, der explodieren könnte.
- Rechtliche Gefahren: Eine rechtliche Gefahr könnte alles sein, was die Wahrscheinlichkeit eines Rechtsstreits erhöhen würde. Der Besitz eines Hundes aus der Liste der aggressiven Haustiere könnte als rechtliche Gefahr angesehen werden.
- Moralische Gefahren: Eine unrechtmäßige, riskante oder betrügerische Handlung, die zu einem Verlust führen kann. Wenn Sie z. B. absichtlich die Tür Ihres Hauses unverschlossen lassen, weil Sie denken, dass Sie im Falle eines Einbruchs für die gestohlenen Gegenstände bezahlt werden, ist das ein moralisches Risiko.
- Moralische Risiken: Ähnlich wie ein moralisches Risiko könnte eine rücksichtslose oder fahrlässige Handlung als moralisches Risiko betrachtet werden. Der Unterschied ist, dass die Handlung unbeabsichtigt war. Wenn Sie beispielsweise zu faul sind, Ihr Garagentor jeden Abend zu verschließen, könnte dies zu einem Einbruch führen. Die Faulheit, die zu der Gefahr (Diebstahl) geführt hat, wäre ein Moral Hazard.
Der beste Weg, den Unterschied zwischen einer Gefahr und einer Gefährdung zu erkennen, ist, eine Gefahr als Ursache und die Gefährdung als Wirkung zu betrachten. Hier sind einige Beispiele:
| Gefahr | Gefahr | Gefahrentyp |
|---|---|---|
| Rauchen im Bett | Brand | Physikalische/moralische Gefahr |
| Brüchige Stufen | Verletzung | Rechtliche/moralische Gefahr |
| Ein schlechtWassererhitzer | Überschwemmung | Physikalische/moralische Gefahr |
| Ein Feuer bricht aus und aktiviert die Sprinkleranlage | Überschwemmung | Physikalische Gefahr |
| Ein aggressiver Hund darf unbeaufsichtigt nach draußen gehen | Verletzung | Rechtliche Gefahr |
Gefahren, die üblicherweise von der Versicherung abgedeckt werden
Nun haben Sie eine bessere Vorstellung vom Unterschied zwischen einer Gefahr und einem Risiko, lassen Sie uns einen Blick auf die häufigsten Arten von Gefahren werfen, die in einer Standard-Wohngebäudeversicherung enthalten sind:
- Brand
- Rauch
- Explosion
- Diebstahl
- Vandalismus
- Hagel
- Eis- oder Schneelast
- Wind
- Blitzschlag
- Fallende Gegenstände
Gefahren die typischerweise nicht von der Sachversicherung abgedeckt werden
Einige der häufigsten Ereignisse, die Schäden an Ihrem Eigentum verursachen können, sind nicht notwendigerweise als Gefahr von der Versicherung abgedeckt und müssen möglicherweise als bezahlter Zusatz hinzugefügt werden. Zu den nicht abgedeckten Gefahren gehören typischerweise:
- Erdbeben
- Wasserschäden
- Überschwemmungen
- Sinklöcher
- Abwasserrückstau
- Abnutzung und Verschleiß
- Wartungsprobleme Probleme
Das Wichtigste
- Die Bedeutung von „Gefahr“ in der Versicherung ist ein Ereignis, das Schäden oder Verluste an Ihrem Haus und Eigentum verursachen kann.
- Gefahren werden in der Regel in Ihrer Hausratversicherung genannt und umfassen Ereignisse wie Feuer, Diebstahl und Vandalismus.
- Überschwemmungen und Erdbeben sind in der Regel nicht abgedeckt.
- Zusatzversicherungen können hinzugefügt werden, um nicht genannte Gefahren abzudecken
Wenn Sie eine Hausratversicherung abschließen, ist es wichtig, Ihre Unterlagen zu prüfen, um zu verstehen, was durch Ihre Police abgedeckt ist. Nicht alles ist abgedeckt, selbst in der umfassendsten Hausratversicherung. Gefahren sind die spezifischen Katastrophen oder Ereignisse, die Ihre Police abdeckt.
Prüfen Sie unbedingt, welche Gefahren eingeschlossen sind, um sicherzustellen, dass Sie den benötigten Versicherungsschutz haben. Sie können zusätzliche Gefahren – wie z. B. Überschwemmungen oder Erdbeben – hinzufügen, indem Sie eine spezielle Abdeckung oder einen Zusatz erwerben, damit die Gefahr in Ihrer Versicherungspolice abgedeckt ist.