Wenn Sie einen Insolvenzantrag nach Chapter 13 stellen, wird Ihr Fall höchstwahrscheinlich zwischen drei und fünf Jahren dauern, abhängig von der Länge Ihres Rückzahlungsplans. Aber es gibt einige Fälle, in denen Ihr Chapter 13-Fall außerhalb dieses Standardzeitraums von drei bis fünf Jahren liegt.
Wie funktioniert ein Chapter 13-Konkurs?
In einem Chapter 13-Konkurs zahlen Sie einige oder alle Ihre Schulden durch einen Rückzahlungsplan zurück, der drei bis fünf Jahre dauert. Sie leisten monatliche Zahlungen an einen Chapter 13-Treuhänder, der das Geld gemäß Ihrem Rückzahlungsplan an Ihre Gläubiger verteilt. (Weitere Informationen finden Sie unter Der Chapter 13-Rückzahlungsplan.)
Die Länge Ihres Falles hängt von der Länge Ihres Plans ab
In den meisten Fällen dauert Ihr Chapter 13-Fall etwa so lange wie die Länge Ihres Rückzahlungsplans. Wenn Sie Ihren Plan abschließen, erhalten Sie in der Regel kurz danach Ihre Entlassung.
Ihr Jahreseinkommen bestimmt, ob Ihr Chapter 13-Plan drei oder fünf Jahre dauert. Wenn Ihr Brutto-Haushaltseinkommen unter dem Median-Einkommen Ihres Heimatstaates für die Größe Ihres Haushalts liegt, dann müssen Sie nur einen Drei-Jahres-Plan haben. Liegt Ihr Bruttoeinkommen jedoch über dem staatlichen Medianeinkommen, dann müssen Sie einen fünfjährigen Rückzahlungsplan vorschlagen.
Eine Ausnahme von dem geforderten Minimum ist, wenn Sie Ihre Gläubiger vollständig zurückzahlen. In diesem Fall kann Ihr Fall kürzer sein als die geforderte Zeitspanne, denn sobald die Gläubiger vollständig bezahlt sind, gibt es niemanden mehr, den Sie bezahlen müssen, und somit ist Ihr Fall abgeschlossen.
Wann Sie sich entscheiden könnten, länger als drei Jahre in Chapter 13 zu bleiben
Viele Schuldner, die Chapter 13 einreichen, qualifizieren sich für einen Dreijahresplan, entscheiden sich aber stattdessen für einen Fünfjahresplan. Der Grund dafür ist, dass Sie in einem Chapter 13-Konkurs bestimmte Zahlungen leisten müssen. Wenn Sie sich für einen Fünfjahresplan entscheiden, können Sie diese Zahlungen auf zwei weitere Jahre verteilen, wodurch Ihre monatlichen Zahlungen niedriger ausfallen.
- Test im besten Interesse der Gläubiger. Damit das Gericht Ihren Chapter 13-Plan bestätigt, müssen Sie Ihren unbesicherten Gläubigern mindestens so viel zahlen, wie sie erhalten würden, wenn Sie eine Chapter 7-Insolvenz beantragen würden. Dies wird als „best interest of creditors test“ bezeichnet. (Weitere Informationen finden Sie unter Ungesicherte Schulden in Chapter 13 Bankrott: Wie viel müssen Sie zahlen?) Wenn dieser Betrag dazu führt, dass Sie sich die Zahlungen für den Plan nicht mehr leisten können, können Sie die Zahlungen über einen längeren Zeitraum, bis zu fünf Jahren, verteilen.
- Test des verfügbaren monatlichen Einkommens. Außerdem wird das Gericht Ihren Plan nur bestätigen, wenn Sie Ihr gesamtes „verfügbares monatliches Einkommen“ in den Plan einbringen. Sie berechnen Ihr verfügbares monatliches Einkommen, indem Sie Ihr Einkommen mit Ihren Ausgaben vergleichen. Sie nehmen den Betrag, der übrig bleibt, und multiplizieren ihn mit 36 Monaten, um den minimalen Gesamtbetrag zu ermitteln, den Sie durch Ihren Plan zahlen müssen. Wenn Sie Ihre monatliche Zahlung verringern möchten, haben Sie die Möglichkeit, diesen Betrag über einen längeren Zeitraum zu zahlen, bis zu fünf Jahren. (Um mehr zu erfahren, siehe Kapitel 13 Anforderungen)
- Rückstände auf gesicherte Kredite zurückzahlen. Sie müssen gesicherte Schulden, wie z. B. Autokredite, im Rahmen Ihres Chapter 13-Plans vollständig zurückzahlen. Außerdem müssen Sie Rückstände bei gesicherten Schulden, wie z.B. Ihrer Hypothek, bis zum Ende Ihres Plans aufholen. (Dies gilt nur, wenn Sie das Eigentum, mit dem der Kredit besichert ist, behalten wollen, wie z.B. Ihr Auto oder Ihr Haus). Wenn Sie Ihre monatliche Zahlung senken wollen, können Sie diese Beträge auf fünf Jahre verteilen.
Wann Ihr Fall vorzeitig enden kann
Es gibt einige Fälle, in denen Sie Ihren Konkursfall früher als die bestätigte Planlänge beenden können.
- Härtefallentlastung. Kapitel 13 erlaubt ausdrücklich eine vorzeitige Entlassung, wenn Sie in einen aktuellen Härtefall geraten sind, der es ohne Ihr Verschulden unmöglich macht, den Rückzahlungsplan fortzusetzen. (Um mehr zu erfahren, siehe Hardship Discharge.)
- Vorzeitige Auszahlung. Wie oben erwähnt, gibt es Mindestbeträge, die Sie in Ihrer Insolvenz zahlen müssen. Wenn Sie diese Beträge jedoch früher als ursprünglich geplant abbezahlen, wird Ihr Fall vorzeitig beendet. (Details dazu, wann Sie Ihren Plan vorzeitig auszahlen können und wann nicht, finden Sie unter Kann ich meinen Chapter 13 Plan vorzeitig auszahlen?)
Rechtsstreitigkeiten können die Länge des Plans verlängern
Wenn Sie die Forderung eines Gläubigers bestreiten (z.B. wenn Sie nicht damit einverstanden sind, dass Sie die Schuld schulden, oder wenn Sie nicht mit dem Betrag einverstanden sind, den der Gläubiger behauptet, dass Sie schulden), werden Sie den Streit vor dem Konkursgericht austragen. Ein Rechtsstreit vor dem Konkursgericht wird als kontradiktorisches Verfahren bezeichnet. Ein kontradiktorisches Verfahren kann sich, wie jeder Rechtsstreit, über Jahre hinziehen, insbesondere dann, wenn in der Sache Berufung eingelegt wird. Wenn der Rechtsstreit länger dauert als Ihr Plan, werden Sie wahrscheinlich nur für den strittigen Betrag weiterhin Zahlungen an den Treuhänder leisten müssen. Der Plan wird fortgesetzt, damit Sie diese Zahlungen leisten können, und der Treuhänder wird das Geld einbehalten, bis das Gericht den Streitfall entschieden hat. Das bedeutet, dass Ihr Chapter 13-Insolvenzfall länger als fünf Jahre dauern kann
Wenn Ihr Fall länger dauert als Ihr Plan
Es gibt andere Faktoren, die die Länge Ihres Falles verlängern können, aber nicht Ihren Plan. Beispiele sind:
Abschlussbericht und Abrechnung des Treuhänders. Sobald Sie den Plan abgeschlossen haben, muss der Treuhänder einen Abschlussbericht und eine Abrechnung über alle von Ihnen gezahlten Gelder und darüber, wie der Treuhänder diese Gelder verteilt hat, einreichen. Die Prüfung des Treuhänders kann einige Monate dauern, bis sie abgeschlossen und eingereicht ist.
Bescheinigung über häuslichen Unterhalt. Bevor Sie Ihre Entlassung erhalten können, müssen Sie eine Bescheinigung einreichen, die besagt, dass Sie entweder keinen häuslichen Unterhalt schulden oder Ihren häuslichen Unterhaltsverpflichtungen nachgekommen sind. Wenn Sie Ihre Plan-Zahlungen abschließen, aber das Zertifikat nicht einreichen, wird Ihr Fall fortgesetzt, bis Sie es einreichen.