Wenn Sie im Jahr 2009 Geld in den S&P 500 investiert hätten und die Dividenden reinvestiert hätten, hätten Sie bis Anfang 2019 eine satte Rendite von 191,835% erzielt. Das ist eine inflationsbereinigte Rendite von 11,305 % auf das Jahr gerechnet, was verdammt gut ist.
Hätten Sie Ihr Geld im Jahr 2000 investiert, sind die Ergebnisse allerdings nicht ganz so rosig. Ihre Investition würde insgesamt nur 35,395 % abwerfen, was einer annualisierten Rendite von 1,608 % entspricht.
Das zeigt nur, wie volatil die Investition in Aktien sein kann. Ihre Rendite hängt stark davon ab, wo Sie Ihr Geld investieren, aber die Ergebnisse können auch durch den Zeitpunkt der Investition drastisch verzerrt werden.
In Anbetracht dessen möchte nicht jeder eine Menge zusätzliches Geld in Aktien investieren – vor allem nicht, wenn er kurz vor dem Rentenalter steht.
Wo kann man 1 Million Dollar investieren
Kürzlich kontaktierte mich ein Leser aus genau diesem Grund – er hatte 1 Million Dollar zu investieren, wollte aber nicht alles davon in den Aktienmarkt investieren. Er wollte wissen, wo er sein Geld sonst investieren könnte, wo er das Potenzial für eine große Rendite ohne so viel Volatilität und Risiko hätte.
Während es nicht einfach ist, Marktrenditen ohne jegliches Risiko zu erzielen, gibt es viele Tools und Plattformen, die Sie nutzen können, die zu ernsthaften Renditen führen könnten – oder vielleicht zu mehr Seelenfrieden.
Online-Sparkonten, Geldmarktkonten und CDs
Eine der sichersten Optionen, die verfügbar sind, kommt in Form von Online-Sparkonten und Einlagenzertifikaten (CDs). Während ein Sparkonto den Zugriff auf Ihr Geld vereinfacht, bieten CDs in der Regel eine etwas höhere Rendite, wenn Sie Ihr Geld für mehrere Monate oder Jahre wegschließen. Mit einer 12-monatigen CD von Marcus by Goldman Sachs können Sie sich im Moment für 2,75% APY qualifizieren. Ein Mindestguthaben von 2.500 $ ist erforderlich.
Finanzberater Mitchell Bloom von Bloom Financial, LLC sagt, dass er seinen Kunden rät, Online-Sparkonten oder Geldmarktkonten mit wettbewerbsfähigen Zinsen zu erkunden. Persönlich verwaltet er seine Notgroschen auf einem Capital One 360 Money Market-Konto ohne jegliche Gebühren. Der aktuelle Zinssatz auf seinem Konto ist 2,0% APY für Guthaben über $10.000.
„Dieser Geldmarkt ist total liquide und hat keine Einschränkungen“, sagt er.
Sie können auch ein hochverzinsliches Sparkonto einer Online-Bank in Betracht ziehen, das außergewöhnliche Renditen bietet. Mit dem CIT Bank Savings Builder Account können Sie zum Beispiel 2,45% APY auf Ihr Geld bekommen, bei einem Mindestkontostand von $25.000 oder einer monatlichen Mindesteinlage von nur $100.
TIPS oder kurzfristige Anleihen-ETFs
Eine weitere Option ist es, Ihren Notgroschen ganz oder teilweise in TIPS oder kurzfristige Anleihen-ETFs zu investieren. TIPS steht für Treasury Inflation-Protected Security, was deutlich macht, dass TIPS vor Inflation schützen sollen. TIPS zahlen zweimal pro Jahr Zinsen auf Basis eines festen Zinssatzes und werden mit Laufzeiten von fünf, zehn und dreißig Jahren angeboten. Sie können TIPS bei TreasuryDirect.gov oder bei einem lizenzierten Broker kaufen.
Ein ETF für kurzfristige Anleihen ist ein ETF (börsengehandelter Fonds), der aus kurzfristigen Anleihen mit Laufzeiten von weniger als drei Jahren besteht. Diese Portfolios richten sich an konservativere Anleger, die langfristig eine geringere Volatilität bevorzugen.
Super-Spar-Konten
Ob Sie einen traditionellen Finanzberater nutzen, mit einem Robo-Advisor sparen oder Ihre Investitionen selbst verwalten, Sie können auch Super-Spar-Konten erkunden, die von großen Online-Finanzdienstleistern angeboten werden.
Betterment bietet zum Beispiel ein „Smart Saver“-Konto an, das Ihr überschüssiges Geld in ein risikoarmes Anleihenportfolio verschiebt, um höhere Renditen zu erzielen, als Sie mit einem durchschnittlichen Sparkonto erhalten würden. Im Moment sagt der Robo-Advisor, dass seine Konten 2,23% APY verdienen.
Wealthfront führt Berichten zufolge auch ein hochverzinsliches Cash-Management-Konto ein, das ähnlich wie ein Sparkonto mit einer jährlichen Rendite von 2,24% APY funktioniert.
Anlagen
Anlagen könnten eine weitere Möglichkeit bieten, eine angemessene Rendite außerhalb des Aktienmarktes zu erzielen, aber sie neigen dazu, schwer zu verstehen zu sein. Es hilft nicht, dass es verschiedene Arten von Annuitäten gibt, einschließlich variabler Annuitäten – eine Art von Annuität, die Sie niemals kaufen sollten.
Das Wichtigste, was man bei Annuitäten bedenken sollte, ist, dass man einen Vertrag mit einer Versicherungsgesellschaft abschließt. Diese verspricht Ihnen im Gegenzug für eine einmalige Geldsumme in der Regel eine monatliche Zahlung.
Bei einer festverzinslichen Rente wird Ihnen jeden Monat eine Zahlung in einer bestimmten Höhe versprochen. Eine Variable Annuity hingegen verspricht eine Zahlung, die davon abhängt, wie sich eine zugrunde liegende Anlage entwickelt. Eine festverzinsliche Annuität ist eine Mischung aus beidem und bietet ein größeres Renditepotenzial bei insgesamt geringerem Risiko.
Lebensversicherungen
Während ich die Tatsache, dass eine Lebensversicherung für die durchschnittliche amerikanische Familie ein schreckliches Geschäft ist (und vielleicht sogar eine finanzielle Abzocke), nicht aus den Augen verliere, gebe ich zu, dass es Situationen gibt, in denen eine Lebensversicherung Sinn macht. Zum Beispiel könnte eine vermögende Person eine Lebensversicherung nutzen, um einen Teil ihres Vermögens zu schützen und ihrer Familie eine steuerfreie Pauschalsumme zukommen zu lassen, wenn sie verstirbt. Um meine Position zu wiederholen: Diese Strategie ist nur in bestimmten Situationen sinnvoll – in der Regel dann, wenn es um viel Geld geht.
Aber was ist mit indexierten Universal-Life-Versicherungen? Typischerweise handelt es sich dabei um Policen, die Ihnen langfristig nicht viel Geld einbringen werden. Sie werden jedoch ähnlich wie Rentenversicherungen mit festem Index vermarktet, da Sie unbegrenztes Potenzial nach oben haben, ohne das Risiko nach unten zu tragen.
Auch wenn es viele Fallstricke gibt, die man beachten sollte, kann eine richtig strukturierte indexierte universelle Lebensversicherung eine anständige Rendite mit wenig Risiko bieten. Das Schlüsselwort ist hier „richtig strukturiert“, denn nicht alle Policen sind dafür geeignet.
Hier ein Beispiel, wie das in der Praxis funktionieren könnte:
Ich hatte einmal einen Kunden, der einen Kapitalschutz und mehr Zinsen wollte, als er mit einem hochverzinslichen Sparkonto bekommen konnte. Gleichzeitig wollte er eine Anlage mit etwas Liquidität. Normalerweise gibt es diese Art der hochverzinslichen, liquiden Anlage nicht. Ich konnte jedoch mit einem Versicherungsunternehmen zusammenarbeiten, um eine Police zu strukturieren, die seinen Bedürfnissen entsprach.
Die indexierte Universal-Life-Versicherung, die er schließlich abschloss, zahlte eine Dividende von etwas mehr als 3 %, bevor die Gebühren mit eingerechnet wurden. Die Police hatte auch eine Indexoption, die an den S&P 500 gebunden war, und es gab keine Rückkaufsgebühren, solange die Police drei Jahre lang gehalten wurde.
Es gab noch ein paar andere Details zu berücksichtigen, aber diese Option half uns dennoch, das angestrebte Ziel zu erreichen.
Wenn dies eine Investition ist, die Sie in Betracht ziehen, stellen Sie einfach sicher, dass Sie einen Berater haben, der treuhänderisch für Sie arbeitet. Wenn Sie sich an einen Lebensversicherungsverkäufer wenden, der kein Treuhänder ist, ist es ziemlich wahrscheinlich, dass er versuchen wird, eine riesige Provision zu bekommen, anstatt Ihnen zu helfen, einen Plan zu wählen, der Ihren Bedürfnissen entspricht.
Privatwirtschaft
Bloom sagt, dass Sie, wenn Sie ein akkreditierter Investor sind, dem ein gewisses Risiko nichts ausmacht, in Erwägung ziehen können, als Angel-Investor in Privatunternehmen zu investieren.
Angel-Investoren sind vermögende Privatpersonen, die an der Finanzierung von Startup-Unternehmen in der Frühphase interessiert sind und zwischen 10.000 und 100.000 Dollar pro Projekt investieren können, das sie übernehmen. Geld in das nächste Google oder Uber zu stecken, klingt zwar nach einer klugen Idee, aber die Kehrseite ist, dass Sie jeden investierten Dollar verlieren können, wenn das Unternehmen scheitert. Fragen Sie Angel-Investoren, die auf Theranos gewettet haben, wie das gelaufen ist.
Wenn Sie so etwas in Erwägung ziehen, ist es wichtig, mehrere Millionen beiseite zu legen, bevor Sie überhaupt in Startups investieren. „Die Misserfolgsrate ist sehr hoch“, sagt Bloom.
Bloom empfiehlt außerdem, sich die Zeit zu nehmen, eine Due Diligence durchzuführen, anstatt aus Aufregung oder FOMO zu investieren. Suchen Sie sich auch einen Berater, dem Sie vertrauen können.
„Es gibt Angel-Investor-Gruppen im ganzen Land und die größte heißt Keiretsu Forum, mit Sitz in Kalifornien“, sagt er. „Wenn man als Mitglied zugelassen wird, erhält man Zugang zu einer Vielzahl von Möglichkeiten.“
Die Projekte auf dieser Plattform werden durch ein Komitee und einen formalen Due-Diligence-Prozess streng geprüft.
Immobilien
Eine weitere beliebte Investitionsmöglichkeit für vermögende Privatpersonen sind Immobilien. Glücklicherweise haben neue Technologien und Startups es für immer mehr Investoren möglich gemacht, in das Immobilienspiel einzusteigen, ohne sich mit den Kopfschmerzen eines Vermieters auseinandersetzen zu müssen.
Eine Immobilieninvestition, die völlig unabhängig ist, ist der REIT, oder Real Estate Investment Trust. Bei dieser Anlageform, die Sie über jedes größere Online-Brokerage-Konto kaufen können, investieren Sie Ihr Geld in ein Unternehmen, das ertragsstarke Immobilien besitzt und betreibt. Es gibt auch Immobilien-ETFs (börsengehandelte Fonds), die in zugrundeliegende REITs investieren.
Einige Online-Immobilienplattformen machen es auch einfach, Immobilien per Crowdfunding zu finanzieren, mit dem Potenzial für hohe Renditen (und ohne Ärger mit dem Vermieter). Fundrise ist eine besonders beliebte Option für Investoren, da es seit 2014 Renditen zwischen 9,11 % und 12,42 % erzielt hat. Sie können in ein Starter-Portfolio für nur 500 $ investieren, obwohl die Plattform auch Portfolios für langfristiges Wachstum, zusätzliches Einkommen und ausgewogenes Investieren anbietet.
Peer-to-Peer Lending
Schließlich sollten Sie die Aussicht auf Peer-to-Peer Lending mit Plattformen wie LendingClub und Prosper nicht vergessen. Beide ermöglichen es Ihnen, Geld an Einzelpersonen zu verleihen, als ob Sie eine Bank wären, und helfen Ihnen dabei, höhere Renditen zu erzielen, als Sie vielleicht mit anderen Investitionen erhalten.
Bei LendingClub können Sie eine Pauschalsumme über Hunderte oder sogar Tausende von 25-Dollar-Scheinen investieren. Die Plattform meldet eine historische Rendite von 3 % bis 8 % pro Jahr, obwohl Ihre Rendite vom Risiko der zugrunde liegenden Investitionen abhängt, die Sie wählen.
Glücklicherweise liegt das Niveau des Risikos, das Sie eingehen, größtenteils in Ihren Händen. Mit LendingClub können Sie höhere Raten für risikoreiche Verbraucher mit wackeliger Bonität erzielen, aber Sie können auch sicherere Anleihen mit weniger Volatilitätspotenzial wählen.