Heading

Ungefähr 60% der Amerikaner haben irgendeine Form der Lebensversicherung. Aber für die anderen 40% können die Kosten oder die Unfähigkeit, sich für eine Versicherung zu qualifizieren, dazu führen, dass sie ohne diesen Schutz dastehen. Das ist besonders problematisch für Krebsüberlebende und Menschen mit Krebs.

Wenn Sie oder ein Angehöriger in dieser Situation sind, erfahren Sie hier, was Sie über eine Lebensversicherung wissen müssen.

Kann man eine Lebensversicherung abschließen, wenn man Krebs hat?

Die Antwort hängt von der Art, dem Grad und dem Stadium Ihrer Krebserkrankung ab.

„Sie können eine Lebensversicherung mit einer Vorerkrankung abschließen. Die meisten Versicherungsgesellschaften verlangen, dass der Krebs in Remission ist. Sie schauen in der Regel mindestens 10 Jahre zurück, wenn Sie nach einer traditionellen Risikolebensversicherung suchen“, sagt John Holloway, ein lizenzierter Lebensversicherungsagent und Mitbegründer von NoExam.com.

Bevor sie eine Police zeichnen, verwenden die meisten Versicherer Richtlinien aus der „Surveillance, Epidemiology, and End Results“-Datenbank (SEER) des National Cancer Institute. Die Datenbank enthält anonymisierte Informationen über Millionen von Menschen, die sich einer Krebsbehandlung unterzogen haben, und deren Ergebnisse. Der Bericht enthält auch Tabellen zum erwarteten Überleben, die detaillierte Überlebensstatistiken für verschiedene Gruppen, die sich in Remission befinden, enthalten.

Versicherer verwenden diese Informationen sowie Angaben zu Ihrem speziellen Fall und Ihrer Prognose, um festzustellen, ob – und welche Art von – Police für Sie in Frage kommt.

Krebstypen und Optionen für Lebensversicherungen

Ob Sie eine Police bekommen können, hängt von Ihrer Prognose ab. Eine Krebserkrankung im Frühstadium hat zum Beispiel eine höhere Überlebensrate als ein aggressiverer Krebs, der erst später entdeckt wird und sich bereits auf andere Körperteile ausgebreitet hat.

Versicherer stellen in der Regel keine Police für jemanden aus, der sich noch in der Krebsbehandlung befindet. Wenn sie eine Police genehmigen, kann sie teurer sein und der Versicherungsschutz kann eingeschränkt sein.

Wenn Sie sich für eine Police qualifizieren, werden die Versicherer verschiedene Einstufungen verwenden, um Ihre Prämie zu bestimmen. Diese Einstufungen sind:

• Super Preferred (oder Preferred Plus)
• Preferred
• Standard (oder Regular)
• Substandard

Je niedriger Ihre Einstufung, desto höher Ihre Prämie. Ein Beispiel ist, wenn Sie eine weniger gut behandelbare Form von Krebs wie Bauchspeicheldrüsenkrebs haben. Diese Art von Krebs hat eine Ein-Jahres-Überlebensrate von nur 20 %. In diesem Fall kann ein Versicherer Sie als minderwertig einstufen. Es kann sein, dass Sie keine Police bekommen oder sich nur für eine teurere Police qualifizieren, wenn Sie eine bessere Prognose oder ein frühes Stadium dieses Krebses haben.

Es kann jedoch sein, dass die Diagnose bestimmter Krebsarten Ihre Chancen auf eine Police nicht beeinträchtigt.

„Eine Vorgeschichte mit bestimmten Arten von Hautkrebs, wie Plattenepithel- und Basalzellkarzinom, hat, wenn sie angesprochen wird, oft wenig bis keinen Einfluss auf Ihre Lebensversicherungsprämie“, sagt Holloway.

Ihre Gesundheitsklassifizierung spielt eine Rolle bei den Tarifen. Hier sind die durchschnittlichen Tarife im Januar 2021 für eine 20-jährige Risikolebensversicherung im Wert von 250.000 $ für eine 50-jährige Frau, die Nichtraucherin ist:

• Preferred Plus — $683
• Preferred — $758
• Regular — $961

Einen erschwinglichen Plan zu finden, wenn Sie sich im regulären Gesundheitsstatus befinden, kann je nach Alter schwierig sein. Gesündere Menschen haben eine größere Auswahl an Optionen für Lebensversicherungen. Menschen in schlechtem Gesundheitszustand, insbesondere ältere Menschen, die rauchen, haben in der Regel eine begrenztere Auswahl.

Sofortige Genehmigung und Krebs

Sofortige Genehmigung ist typischerweise ein Merkmal der Risikolebensversicherung. Bei der Sofortzusage nutzt ein Versicherer einen Computeralgorithmus, um Ihre Lebenserwartung und Ihr Risiko vorherzusagen.

Es gibt keine Prüfung oder lästigen Papierkram. Sie geben lediglich Ihre Krankengeschichte, Ihr Alter, Ihre Größe und Ihr Gewicht, Ihre Adresse und Informationen über Ihre Lebensgewohnheiten an. Der Versicherer nutzt dann die Daten, um eine schnelle Entscheidung zu treffen. Wer erst kürzlich eine Krebserkrankung überstanden hat oder sich gerade in Behandlung befindet, wird wahrscheinlich nicht sofort eine Zusage erhalten.

„Oft erfordert eine Vorerkrankung innerhalb der letzten drei bis fünf Jahre, dass ein Lebensversicherungsantrag manuell von einem Underwriter geprüft wird. Daher werden diese Fälle typischerweise nicht sofort genehmigt“, sagt Holloway.

Lebensversicherung für Krebsüberlebende

Überlebende, die seit mehreren Jahren krebsfrei sind, können sich möglicherweise für eine Police qualifizieren. Die meisten Gesundheitsinstitutionen geben in der Regel Daten zur Fünf-Jahres-Überlebensrate heraus.

Bei Brustkrebs liegt die Fünf-Jahres-Überlebensrate zum Beispiel bei 90 Prozent. Bei Hautkrebs liegt sie bei 92 %. Statistiken zeigen, dass bei den meisten Krebsarten die Wahrscheinlichkeit, dass der Krebs zurückkommt, umso geringer ist, je länger die Krankheit in Remission ist. Aus diesem Grund feiern viele Überlebende ihr fünfjähriges Jubiläum, krebsfrei zu sein.

Dieser Meilenstein kann auch ein guter Zeitpunkt sein, um eine Lebensversicherung zu beantragen, vor allem, wenn Sie eine Krebserkrankung mit einer hohen Fünf-Jahres-Überlebensrate hatten.

Dauerhafte vs. Risikolebensversicherung

Selbst für die gesündeste Person ist eine dauerhafte Lebensversicherung, wie z.B. eine Vollversicherung, erheblich teurer als eine Risikolebensversicherung.

Selbst wenn Ihre Krebserkrankung seit mehreren Jahren in Remission ist, werden Sie wahrscheinlich höhere Lebensversicherungsprämien zahlen müssen als jemand ohne diese medizinische Vorgeschichte. In diesem Fall kann eine Risikolebensversicherung – die für einen Zeitraum von fünf bis 30 Jahren Versicherungsschutz bietet und im Gegenzug niedrigere Prämien verlangt – eine bessere Option sein als eine Vollversicherung.

Dies hängt jedoch auch von Ihrem Versicherungsbedarf, Ihrem Budget und Ihrem Einkommen ab. Wenn Sie sich die höhere Prämie einer Lebensversicherung leisten können und dafür eine Todesfallleistung erhalten, die nicht verfällt, kann eine Lebensversicherung eine gute Option sein.

Abschlusskosten- und Bestattungsversicherung

Wenn Sie keine traditionelle Lebensversicherung abschließen können, können Sie vielleicht eine Sterbegeldversicherung abschließen.

Die Sterbegeldversicherung, auch bekannt als Bestattungsversicherung, kann entweder eine Risikolebens- oder eine Lebensversicherungspolice sein. Sie können eine vereinfachte Police abschließen, die die Beantwortung einiger medizinischer Fragen als Teil des Underwriting-Prozesses beinhaltet. Eine weitere Option ist eine garantierte Police, bei der keine medizinischen Fragen gestellt werden müssen.

Sie können auch eine Police mit einer „gestaffelten Todesfallleistung“ abschließen. Diese Policen erhöhen die Todesfallleistung an Ihre Begünstigten über die Laufzeit der Police – solange Sie nicht innerhalb der ersten paar Jahre sterben.

Ihre Begünstigten können diese Versicherung verwenden, um für Beerdigungskosten, Wohnkosten oder andere Kosten zu zahlen. Der Nachteil einer Sterbegeldversicherung ist jedoch, dass die Versicherungssummen im Vergleich zu traditionellen Lebensversicherungen ziemlich niedrig sind.

Typischerweise kann eine Sterbegeldversicherung einen Nennwert von 5.000 bis 50.000 US-Dollar haben.

Lebensversicherungszusätze für Krebs

Wenn Sie sich nach einer Krebsdiagnose für eine Lebensversicherung qualifizieren, sollten Sie in Erwägung ziehen, bestimmte Zusatzpolicen hinzuzufügen.

Sie könnten in Erwägung ziehen, eine beschleunigte Todesfallleistung hinzuzufügen, die Ihren Begünstigten frühzeitigen Zugriff auf Ihre Todesfallleistung gibt, wenn bei Ihnen eine unheilbare Krankheit diagnostiziert wird. Eine Zusatzversicherung für kritische Krankheiten kann auch eine Geldleistung bieten, die Ihnen hilft, die Behandlung zu bezahlen, wenn Sie eine qualifizierte Krankheit haben.

Eine Zusatzversicherung für Langzeitpflege kann eine gute Ergänzung zu Ihrer Police sein, wenn Sie sich Gedanken darüber machen, wie Sie für die Langzeitpflege in einem Pflegeheim oder einer Einrichtung für betreutes Wohnen bezahlen sollen.

Beachten Sie, dass jede Zusatzversicherung, die Sie hinzufügen, Ihre Prämie erhöht, also überlegen Sie, welche zusätzliche Absicherung Sie tatsächlich brauchen und ob sie in Ihr Budget passt.

Nach einer Krebsdiagnose eine Lebensversicherung abschließen

Ob Sie Krebs oder eine andere Vorerkrankung haben, eine Lebensversicherung abzuschließen wird wahrscheinlich schwieriger sein und höhere Prämien mit sich bringen.

Während es schwieriger sein kann, eine Police individuell abzuschließen, können Sie vielleicht eine Lebensversicherung über Ihren Arbeitgeber abschließen, wenn Ihr Unternehmen eine Gruppenlebensversicherung anbietet. Die Deckungssummen dieser Policen sind in der Regel niedriger, da die Versicherer ihr Risiko ausgleichen müssen. Wenn Sie jedoch eine Gruppenversicherung mit einer Sterbegeldversicherung kombinieren, können Sie Ihren Begünstigten eine gewisse Deckung anstelle einer Risikolebensversicherung bieten.

Der Umgang mit einer Krebsdiagnose ist auch ohne die Versicherungssorgen schwierig genug. Aber prüfen Sie alle Ihre Möglichkeiten, um einen gewissen Lebensversicherungsschutz zu erhalten, so dass Sie und Ihre Familie nicht ohne jegliche Absicherung dastehen.