Un prêt hypothécaire inversé est un type de prêt hypothécaire garanti par une propriété résidentielle qui peut donner aux retraités un revenu supplémentaire en leur donnant accès à la valeur non grevée de leurs propriétés. Mais cette approche présente des inconvénients, tels que des frais importants et des taux d’intérêt élevés qui peuvent cannibaliser une partie substantielle de l’équité d’un propriétaire.
Key Takeaways
- Les prêts hypothécaires inversés permettent aux propriétaires âgés de 62 ans et plus d’accéder à la valeur nette de leur maison pour générer un revenu à un âge plus avancé.
- Bien qu’un prêt hypothécaire inversé puisse être idéal dans certaines situations, il n’est pas toujours le meilleur pour d’autres.
- Si vous voulez léguer votre maison à vos enfants, avoir une hypothèque inversée sur la propriété pourrait causer des problèmes si vos héritiers n’ont pas les fonds nécessaires pour rembourser le prêt.
- Les propriétaires qui obtiennent des prêts hypothécaires inversés doivent également vivre dans la maison, sinon le prêt peut être annulé et les prêteurs peuvent saisir la propriété.
1. L’héritage de vos héritiers
Lorsque les propriétaires décèdent, leurs conjoints ou leurs successions remboursent habituellement le prêt. Selon la Federal Trade Commission, cela implique souvent la vente de la maison afin de générer les liquidités nécessaires. Si la maison se vend à un prix supérieur au solde du prêt, les fonds restants vont aux héritiers.
Mais si une maison se vend à un prix inférieur, les héritiers ne reçoivent rien, et l’assurance FHA couvre le manque à gagner du prêteur. C’est pourquoi les emprunteurs doivent payer des primes d’assurance hypothécaire sur les prêts immobiliers inversés.
La discrimination en matière de prêt hypothécaire est illégale. Si vous pensez avoir été victime de discrimination fondée sur la race, la religion, le sexe, l’état civil, le recours à l’aide publique, l’origine nationale, le handicap ou l’âge, vous pouvez prendre certaines mesures. L’une d’elles consiste à déposer un rapport auprès du Consumer Financial Protection Bureau ou du ministère américain du logement et du développement urbain (HUD).
La souscription d’un prêt hypothécaire inversé pourrait compliquer les choses si vous souhaitez léguer votre maison à vos enfants, qui pourraient ne pas disposer des fonds nécessaires pour rembourser le prêt. Bien qu’un prêt hypothécaire à terme traditionnel à taux fixe puisse offrir à vos héritiers une solution de financement pour garantir la propriété, il se peut qu’ils ne soient pas admissibles à ce prêt, auquel cas, une maison familiale chérie pourrait être vendue à un étranger, afin de satisfaire rapidement la dette du prêt hypothécaire inversé.
Les directives de cet article font référence aux hypothèques de conversion de la valeur nette d’une maison (HECM), qui sont soutenues par l’Administration fédérale du logement (FHA).
2. Vous vivez avec quelqu’un
Si vous avez des amis, des parents ou des colocataires qui vivent avec vous et qui ne figurent pas sur les papiers du prêt, ils pourraient très bien atterrir dans la rue après votre décès. Ces pensionnaires pourraient également être obligés de quitter la maison si vous déménagez pendant plus d’un an, car les prêts hypothécaires inversés exigent que les emprunteurs vivent dans la maison, qui est considérée comme leur résidence principale.
Si un emprunteur décède, vend sa maison ou déménage, le prêt devient immédiatement exigible.Une solution consiste à inscrire vos pensionnaires sur les documents de prêt ; cependant, aucune personne vivant avec vous et âgée de moins de 62 ans ne peut être un emprunteur sur le prêt hypothécaire inversé.
3. Vous avez des factures médicales
Les aînés en proie à des problèmes de santé peuvent obtenir des prêts hypothécaires inversés comme moyen de recueillir des fonds pour payer les factures médicales. Cependant, ils doivent être en assez bonne santé pour continuer à habiter dans la maison. Si la santé d’une personne décline au point qu’elle doit déménager dans un établissement de traitement, le prêt doit être remboursé en totalité, car la maison ne remplit plus les conditions requises pour être la résidence principale de l’emprunteur.
Déménager dans une maison de soins infirmiers ou un établissement de vie assistée pendant plus de 12 mois consécutifs est considéré comme un déménagement permanent en vertu de la réglementation sur les prêts hypothécaires inversés. Pour cette raison, les emprunteurs sont tenus de certifier par écrit chaque année qu’ils vivent toujours dans la maison contre laquelle ils empruntent, afin d’éviter la saisie.
4. Vous pourriez déménager bientôt
Si vous envisagez de déménager pour des raisons de santé ou autres, un prêt hypothécaire inversé n’est probablement pas judicieux car, à court terme, les coûts initiaux élevés rendent ces prêts économiquement peu pratiques. Ces coûts comprennent les frais du prêteur, les frais d’assurance hypothécaire initiaux, les primes d’assurance hypothécaire en cours et les frais de clôture (alias de règlement), tels que l’assurance du titre de propriété, les frais d’évaluation de la maison et les frais d’inspection.
Les propriétaires qui libèrent ou vendent soudainement la propriété n’ont que six mois pour rembourser le prêt. Et si les emprunteurs peuvent empocher tout produit de la vente supérieur au solde dû sur le prêt, des milliers de dollars de coûts de prêt hypothécaire inversé auront déjà été payés.
5. Vous ne pouvez pas vous permettre les coûts
Le produit de l’hypothèque inversée peut ne pas être suffisant pour couvrir les taxes foncières, les primes d’assurance du propriétaire et les coûts d’entretien de la maison. Le fait de ne pas rester à jour dans l’un de ces domaines peut amener les prêteurs à appeler l’hypothèque inversée à échéance, ce qui peut entraîner la perte de sa maison.
Du côté positif, certaines localités offrent des programmes de report de l’impôt foncier pour aider les personnes âgées à avoir des liquidités, et certaines villes ont des programmes axés sur l’aide aux personnes âgées à faible revenu pour les réparations de la maison, mais il n’existe pas de tels programmes pour l’assurance du propriétaire.
La ligne de fond
Si vous êtes à court d’argent, mais qu’un prêt hypothécaire inversé vous semble problématique, il existe d’autres options, comme la vente de votre maison et la réduction de la taille de votre maison pour en trouver une plus petite et moins chère. Les propriétaires peuvent également envisager de louer des propriétés, ce qui allège les maux de tête de la propriété comme les taxes foncières et les réparations. D’autres possibilités comprennent la recherche de prêts sur la valeur nette de la maison, les lignes de crédit sur la valeur nette de la maison (HELOC), ou le refinancement avec un prêt hypothécaire traditionnel à terme.
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