Comment achète-t-on une assurance?
L’assurance est vendue soit directement par une compagnie d’assurance, soit par un agent représentant une compagnie particulière, soit par un courtier indépendant qui vend les produits d’un certain nombre de compagnies. Lorsque l’assurance est vendue par un agent ou un courtier, la prime de la police comprend une commission pour le vendeur.
La meilleure façon d’acheter une assurance est de passer par un courtier indépendant qui vend les produits de plusieurs compagnies. Cela vous assure d’obtenir plus d’une perspective sur les produits disponibles. Si une compagnie d’assurance vend directement et par l’intermédiaire d’agents ou de courtiers, les primes seront les mêmes, quelle que soit la façon dont le produit est acheté.
Quelle assurance faut-il avoir ?
Il existe de nombreux produits d’assurance. Les professionnels de la santé devraient envisager ces produits :
- Assurance contre les fautes professionnelles médicales
- Propriété & Responsabilité générale
- Indemnisation des travailleurs
- Fraude et abus de Medicare et Medicaid
Qu’est-ce que l’assurance contre les fautes professionnelles médicales ?
Ce produit, souvent appelé assurance responsabilité civile professionnelle médicale, est indispensable à tout professionnel de la santé.
Même le professionnel le plus compétent peut faire une erreur et doit se protéger contre cette possibilité. Même les professionnels qui ne commettent aucune erreur peuvent être poursuivis. La défense d’un procès pour faute professionnelle est souvent coûteuse, même lorsque le défendeur gagne. Les coûts comprennent les frais juridiques, les honoraires des témoins experts, les autres dépenses et, si l’affaire est perdue ou réglée, le paiement. Les professionnels de la santé gagnent la plupart des procès pour faute professionnelle, mais le système juridique permet rarement le recouvrement des dépenses par le gagnant. Comme le coût de la défense est élevé et qu’une perte peut être dévastatrice, ce produit d’assurance est essentiel à chaque pratique.
Qu’est-ce qui est couvert par les polices d’assurance contre les fautes professionnelles médicales ?
L’assurance contre les fautes professionnelles médicales assure contre les réclamations pour négligence médicale. La plupart des polices couvrent également votre conduite en tant que membre d’un comité d’examen par les pairs. Cette caractéristique protège contre les poursuites prétendant qu’une décision défavorable de l’examen par les pairs prise par l’assuré était inappropriée et a causé une perte de revenu.Certaines polices prévoient un montant en dollars à la disposition de l’assuré si un avocat est nécessaire pour se défendre contre les procédures de licence ou d’examen par les pairs.
Qui est couvert ?
La couverture d’assurance contre les fautes professionnelles médicales devrait être obtenue pour vous-même, votre entité (société, société à responsabilité limitée, partenariat, etc.) et vos employés.
La couverture est nécessaire pour vous-même parce que vous rendez les services professionnels. Si vous avez une société ou une autre entité, elle peut généralement être poursuivie dans le cadre d’un procès pour faute professionnelle car les employeurs sont tenus responsables des actes de leurs employés. Il est important de protéger l’entité parce qu’elle détient les actifs de votre entreprise, comme l’équipement et les comptes débiteurs. Il est important de couvrir vos employés ou d’exiger qu’ils maintiennent leur propre couverture pour assurer la protection de leurs actifs.
Dans les situations de pratique solo, les compagnies d’assurance offrent généralement une couverture de l’entité partageant les limites de la police avec le professionnel de la santé sans frais supplémentaires. S’il y a plus d’un professionnel de la santé dans un groupe, la couverture de l’entité reçoit généralement ses propres limites de police et la prime est généralement d’environ 10 % de ce que tous les assurés du groupe paient.
Sur les polices des médecins, la couverture des employés est généralement disponible pour les infirmières et les autres membres du personnel, partageant les limites avec l’employeur sans prime supplémentaire.Cependant, certains employés tels que les sages-femmes, les assistants médicaux, les infirmières praticiennes et les infirmières anesthésistes certifiées nécessitent une couverture individuelle avec une prime supplémentaire. Toute demande remplie pour une couverture d’assurance contre la faute professionnelle doit détailler vos employés et vous devez déterminer si tous vos employés sont couverts.
Y a-t-il des exclusions ?
Toutes les polices contiennent des exclusions détaillant les conduites qui ne sont pas couvertes.Généralement, les polices excluent la couverture des conduites illégales, des inconvenances sexuelles, des éléments faussement présentés dans la demande d’assurance, de l’administration d’un hôpital ou d’un laboratoire et de la modification des dossiers.
Lorsque vous remplissez une demande d’assurance, il est important de donner des réponses aussi complètes que possible. Il est important de donner à une compagnie d’assurance toutes les informations dont elle a besoin pour souscrire votre pratique.Les assureurs vérifient rarement les informations de la demande auprès de sources extérieures. Ils n’ont pas à le faire parce que les fausses déclarations peuvent annuler la police.
Qu’est-ce que les limites de la police ?
Les polices spécifient le plus qui sera payé pour une réclamation, la » limite individuelle « , et le plus qui sera payé dans une année de police pour toutes les réclamations, la » limite globale « . Par exemple, une police avec des limites de 1 000 000 $ et 3 000 000 $ fournira un maximum de 1 million de dollars par sinistre et de 3 millions de dollars pour tous les sinistres pendant la durée de la police. Les limites nécessaires doivent être discutées avec l’assureur ou votre représentant. Dans certains États, les assurés ont des limites aussi basses que 100 000 $ ou 300 000 $. Les limites généralement prises à travers le pays sont de 1 000 000 $/3 000 000 $.
Qu’est-ce que les politiques de réclamation et d’occurrence ?
Il y a deux formes de politique de base offertes par les compagnies d’assurance contre la faute professionnelle médicale, la réclamation et l’occurrence.
La couverture d’occurrence est la forme la plus souhaitable de couverture, mais elle n’est pas disponible dans tous les États. Une police d’occurrence est complète lorsque vous l’achetez et, à l’annulation, elle continue à fournir une couverture pour les réclamations futures fondées sur une conduite qui a eu lieu pendant la durée de la police. Les limites disponibles pour payer un sinistre sont celles qui étaient en vigueur pendant la durée de la police au cours de laquelle le service a été rendu. Les primes pour ce produit sont nivelées, sauf dans la mesure où une compagnie peut augmenter ou diminuer les primes au fil du temps.
Les polices avec réclamations fournissent une couverture seulement tant que l’assuré continue à payer les primes pour la police initiale et tout renouvellement ultérieur. Si l’on est assuré par une police avec réclamations pendant cinq ans et que l’on cesse de payer les primes, la couverture cesse pour tous les cas que la compagnie n’a pas acceptés pendant la durée de la police. Pour verrouiller la couverture à jamais sous cette forme de police, un assuré doit acheter un avenant de déclaration prolongée (appelé « queue »). Cet avenant permet à l’assuré de continuer à déclarer les sinistres après l’annulation de la police. Les primes de l’avenant varient généralement de 100 % à 500 % de la prime à l’échéance (voir ci-dessous) et la prime est généralement due en un seul versement peu après l’annulation d’une police.
Cependant, on peut passer d’un assureur à l’autre sans acheter un avenant. Si un professionnel souhaite changer de compagnie d’assurance, il arrive souvent que le nouvel assureur reprenne les responsabilités de la compagnie d’assurance précédente en rédigeant sa police rétroactivement sur l’assureur précédent. Il reprend la date de rétroactivité, la première date de couverture, offerte par l’assureur précédent et facture une prime basée sur le nombre d’années de couverture nécessaires. Les polices avec réclamations ont des primes qui augmentent annuellement, généralement sur une période de cinq ans ; la prime de la cinquième année est appelée « prime d’échéance ». Lors de la souscription d’une couverture rétroactive, la prime du nouvel assureur ne dépasse généralement pas sa prime mature pour cette spécialité.
De nombreuses compagnies d’assurance contre les fautes professionnelles médicales offrent une garantie complémentaire gratuite si un assuré décède, est totalement invalide ou prend sa retraite après cinq ans de couverture auprès de cette compagnie à un âge minimum de 55 ans. Si cette caractéristique n’est pas incluse dans votre police, vous devrez finalement souscrire une assurance complémentaire pour maintenir une couverture indéfinie après votre cessation d’activité. Passer d’un assureur de type » claims made » à un autre peut être difficile pour les professionnels de la santé qui déménagent dans un nouvel État, car de nombreux assureurs contre les fautes professionnelles sont régionaux et ne veulent pas assumer une couverture rétroactive en dehors de leur zone géographique.
(Pour en savoir plus sur la couverture de type » claims made » par rapport à la couverture de type » occurrence « , consultez notre article de blog » Claims Made Vs. Occurrence Medical Malpractice Insurance Policies « sur notre blog www.MedMalInsuranceBlog.com)
Que dois-je savoir d’autre sur les polices à réclamation ?
Dans une police à réclamation, les limites qui s’appliquent à une réclamation sont celles qui sont en place au moment où la réclamation est faite et non au moment où les services ont été rendus.
Un assuré qui est passé d’un assureur à réclamation à un autre doit pouvoir déterminer quelle compagnie est responsable d’une réclamation. Les polices avec réclamation se présentent sous deux formes, la déclaration d' »incident » ou la déclaration de « demande ». Dans la meilleure forme, celle de la déclaration d’incident, l’assureur qui fait les réclamations est responsable de tout incident qui lui est déclaré pendant la période où son assurance est en vigueur, même s’il ne se transforme en réclamation qu’après l’annulation de la police. Dans le formulaire de déclaration de la demande, la compagnie n’accepte comme responsabilité que les sinistres survenus pendant la durée de la police. Un mauvais résultat ne relève pas de sa responsabilité à moins qu’il ne se transforme en réclamation pendant la durée de la police. Ce produit de qualité inférieure peut affecter de manière significative la capacité d’un assuré à changer d’assureur en cas de mauvais résultat pouvant conduire à une demande d’indemnisation, car les compagnies d’assurance ne sont pas susceptibles d’offrir une couverture à un demandeur s’ils doivent également ramasser un procès potentiel dans le cadre de l’offre. Dans ce contexte, l’assuré est presque toujours contraint d’acheter un avenant » tail » coûteux avant de changer d’assureur ou de rester avec l’assureur actuel jusqu’à ce qu’une réclamation soit faite.
(Pour en savoir plus sur les déclencheurs d’incidents et de demandes, consultez notre article de blog » Medical Malpractice Insurance Demand and Incident Claims Triggers « sur notre blog www.MedMalInsuranceBlog.com)
Y a-t-il d’autres considérations à prendre en compte lors du choix d’un assureur ?
Il est important de choisir un assureur qui a la solidité financière pour survivre à long terme. Demandez toujours la notation financière d’une compagnie. Il existe un certain nombre de services de notation. Le plus ancien est A. M. Best and Company. Votre assureur devrait avoir une cote A. M. Best d’au moins « A-« . C’est la fourchette occupée par la plupart des bons assureurs contre la faute professionnelle, mais elle ne suffit pas à elle seule pour prendre une décision. Déterminez depuis combien de temps l’assureur est en activité et en particulier depuis combien de temps il opère dans votre État. Comparez sa prime à celles de ses concurrents et obtenez une explication satisfaisante si elle est trop inférieure à celle de ses concurrents.
Les professionnels qui se lancent récemment dans la pratique privée bénéficient souvent de rabais pour « nouveaux praticiens ». Ces rabais peuvent varier d’une compagnie à l’autre.De même, de nombreuses compagnies offrent des rabais aux professionnels qui travaillent à temps partiel,qui ont suivi un cours de gestion des risques ou qui n’ont pas eu de sinistres pendant un certain nombre d’années. Assurez-vous de vous renseigner sur ces rabais si vous pensez être admissible.
Que dois-je considérer d’autre ?
Ce résumé de l’assurance contre les fautes professionnelles médicales donne un aperçu de ce produit compliqué. Il existe de nombreuses variantes. Certaines compagnies offrent des versions hybrides des politiques de réclamations faites et d’occurrence. Les exclusions varient d’une compagnie à l’autre. Il est important de lire votre police et d’en comprendre les termes. Si vous changez d’assureur, assurez-vous que la nouvelle police reprend correctement la couverture rétroactive de l’assureur précédent. L’importance de comprendre votre couverture ne peut être sous-estimée.
Qu’est-ce que les polices de responsabilité & générale des biens ?
La couverture de la responsabilité des biens et de la responsabilité générale est une couverture essentielle pour les bureaux. Elle offre une protection étendue à un coût très faible. La plupart des bureaux ayant jusqu’à100 000 $ d’équipement et de fournitures pourront obtenir cette couverture pour une prime annuelle de 500 $ ou moins.
Cette police protège contre de nombreux types de dommages ou de vols d’équipement, d’argent, de fournitures et d’améliorations de bureau. Elle peut également couvrir la malhonnêteté des employés, les pertes de comptes clients qui ne peuvent pas être reconstitués après un incendie ou d’autres dommages, et les pertes d’ordinateurs résultant de surtensions, de la foudre et autres. L’une des couvertures les plus importantes offertes dans ces polices est la » perte d’exploitation » qui, dans les meilleures polices, couvrira les temps d’arrêt de l’activité après une perte couverte d’utilisation des locaux du cabinet en fournissant des fonds pour maintenir les dépenses en cours et égaler les bénéfices du cabinet pendant un an maximum.
Cette police couvre également les blessures qui surviennent à d’autres personnes pendant qu’elles sont dans vos locaux et vous protège contre les réclamations pour responsabilité et calomnie.Généralement, une couverture parapluie peut être ajoutée à cette police à faible coût pour augmenter les limites de responsabilité couvertes par cette police et d’autres polices telles que la couverture des accidents du travail (mais pas pour la couverture des fautes professionnelles).
Qu’est-ce que la couverture des accidents du travail ?
La couverture des accidents du travail est généralement requise par la loi. Elle offre une protection aux employés en cas de blessures au travail. En maintenant cette couverture, les employeurs sont généralement libérés de toute responsabilité pour ces blessures.
La prime pour cette couverture est basée sur la masse salariale totale du bureau. Les règlements permettent souvent aux employeurs de petites entreprises d’exclure les propriétaires de la couverture. Ainsi, vous pouvez réduire votre prime, en excluant la couverture pour vous-même. Toutefois, avant de vous exclure, assurez-vous que votre police d’assurance maladie n’exclut pas les blessures et les maladies liées au travail.De plus, vous pouvez envisager de maintenir cette couverture pour vous-même si vous êtes exposé à des risques importants dans votre pratique.
Qu’est-ce que la couverture des fraudes et abus de Medicare et Medicaid ?
Le gouvernement fédéral a intensifié l’application des lois sur les fraudes et abus de Medicare et Medicaid. Ces lois régissent la facturation au gouvernement des procédures dans le cadre de ces programmes. En outre, une enquête du gouvernement en vertu de ces règles peut être coûteuse même si un médecin a pleinement respecté les règles et, comme pour les fautes professionnelles, le coût de la défense d’une enquête peut être exorbitant. Bien que cette couverture ne s’élève pas au niveau « obligatoire », elle devrait être envisagée par chaque pratique, en particulier les pratiques à haut volume, pour couvrir les coûts des frais juridiques et des amendes.
Comme pour tout aperçu, ces informations sur l’assurance sont générales et destinées à vous aider à prendre des décisions éclairées. Les polices réelles disponibles dans votre État peuvent contenir des caractéristiques non abordées ci-dessus. Une police d’assurance est un contrat entre vous et une compagnie d’assurance. Vous devez lire et comprendre toute police que vous achetez. Si vous avez des questions, demandez à la compagnie ou au courtier ou agent d’assurance de prendre tout le temps nécessaire pour vous expliquer les termes de la police de manière satisfaisante.
<< Retour à la FAQ