Si vous déposez une demande de faillite en vertu du chapitre 13, votre dossier durera très probablement entre trois et cinq ans, en fonction de la durée de votre plan de remboursement. Mais il y a certains cas où votre cas de chapitre 13 ne se situera pas dans cette période standard de trois à cinq ans.
Comment fonctionne la faillite du chapitre 13 ?
Dans la faillite du chapitre 13, vous remboursez une partie ou la totalité de vos dettes par le biais d’un plan de remboursement qui dure de trois à cinq ans. Vous effectuez des paiements mensuels à un administrateur du chapitre 13, qui distribue l’argent à vos créanciers en fonction de votre plan de remboursement. (Pour en savoir plus, consultez la section Le plan de remboursement du chapitre 13.)
La durée de votre affaire dépend de la durée de votre plan
Dans la plupart des cas, votre affaire de chapitre 13 durera à peu près aussi longtemps que la durée de votre plan de remboursement. Généralement, lorsque vous terminez votre plan, vous obtenez votre décharge peu après.
Votre revenu annuel détermine si votre plan de chapitre 13 durera trois ou cinq ans. Si le revenu brut de votre ménage est inférieur au revenu médian de votre État d’origine pour la taille de votre ménage, alors vous n’êtes tenu d’avoir un plan de trois ans. En revanche, si votre revenu brut est supérieur au revenu médian de l’État, alors vous êtes tenu de proposer un plan de remboursement de cinq ans.
Une exception au minimum requis est le cas où vous remboursez intégralement vos créanciers. Dans ce cas, votre dossier peut être plus court que la durée requise, car une fois que les créanciers sont payés en totalité, il n’y a plus personne à payer, et donc votre dossier est complet.
Quand vous pourriez choisir de rester dans le chapitre 13 plus longtemps que trois ans
De nombreux débiteurs qui déposent le chapitre 13 sont admissibles à un plan de trois ans, mais choisissent d’utiliser un plan de cinq ans à la place. La raison est qu’il y a des paiements obligatoires que vous devez faire dans une faillite de chapitre 13. En optant pour un plan de cinq ans, vous pouvez étaler ces paiements sur deux années supplémentaires, ce qui rendra vos paiements mensuels du plan moins élevés.
- Test du meilleur intérêt des créanciers. Pour que le tribunal confirme votre plan de chapitre 13, vous devez payer vos créanciers non garantis au moins autant que ce qu’ils recevraient si vous déposiez une faillite de chapitre 7. C’est ce qu’on appelle le test du meilleur intérêt des créanciers. (Pour en savoir plus, consultez la rubrique « Unsecured Debt in Chapter 13 Bankruptcy : Combien devez-vous payer ?) Si ce montant rendrait les paiements de votre plan trop élevés pour que vous puissiez les assumer, vous pouvez étaler les paiements sur une plus longue période, jusqu’à cinq ans.
- Test du revenu mensuel disponible. En outre, le tribunal ne confirmera votre plan que si vous y consacrez la totalité de votre « revenu mensuel disponible ». Vous calculez votre revenu mensuel disponible en comparant vos revenus à vos dépenses. Vous prenez le montant restant et le multipliez par 36 mois pour obtenir le montant total minimum que vous devez payer dans le cadre de votre plan. Si vous voulez réduire votre paiement mensuel, vous avez la possibilité de payer ce montant sur une plus longue période, jusqu’à cinq ans. (Pour en savoir plus, voir les exigences du chapitre 13)
- Remboursement des arriérés sur les prêts garantis. Vous devez rembourser les dettes garanties, telles que les prêts automobiles, en totalité par le biais de votre plan de chapitre 13. En outre, vous devez rattraper les arriérés de paiement des dettes garanties, telles que votre hypothèque, avant la fin de votre plan. (Ceci n’est vrai que si vous souhaitez conserver le bien qui garantit le prêt, comme votre voiture ou votre maison). Si vous voulez réduire votre paiement mensuel, vous pouvez étaler ces montants sur cinq ans.
Quand votre cas pourrait se terminer plus tôt
Il y a certains cas où vous pouvez mettre fin à votre cas de faillite avant la durée du plan confirmé.
- La décharge pour difficultés. Le chapitre 13 permet spécifiquement une libération anticipée si vous êtes tombé sur une difficulté récente qui, sans faute de votre part, rend impossible la poursuite du plan de remboursement. (Pour en savoir plus, voir Hardship Discharge.)
- Remboursement anticipé. Comme indiqué ci-dessus, il existe des montants minimums que vous devez payer dans le cadre de votre faillite. Toutefois, si vous remboursez ces montants plus tôt que prévu, votre dossier se terminera de façon anticipée. (Pour plus de détails sur les cas où vous pouvez et ne pouvez pas rembourser votre plan de manière anticipée, voir Puis-je rembourser mon plan de chapitre 13 de manière anticipée ?)
Les litiges peuvent augmenter la durée du plan
Si vous contestez la réclamation d’un créancier (par exemple, vous n’êtes pas d’accord que vous devez la dette, ou vous n’êtes pas d’accord sur le montant que le créancier dit que vous devez), vous allez plaider le litige devant le tribunal des faillites. Une action en justice devant le tribunal des faillites est connue sous le nom de procédure contradictoire. Une procédure contradictoire, comme tout procès, peut durer des années, surtout si l’affaire est portée en appel. Si le litige dure plus longtemps que la durée de votre plan, vous devrez probablement continuer à faire des paiements au syndic pour le montant en litige seulement. Le plan se poursuivra afin que vous puissiez effectuer ces paiements et le syndic conservera l’argent jusqu’à ce que le tribunal résolve le litige. Cela signifie que votre cas de faillite du chapitre 13 peut durer plus de cinq ans
Quand votre cas dure plus longtemps que votre plan
Il existe d’autres facteurs qui peuvent prolonger la durée de votre cas, mais pas votre plan. Voici quelques exemples :
Le rapport final et la comptabilité du fiduciaire. Une fois que vous avez terminé le plan, le fiduciaire doit déposer un rapport final et une comptabilité de tout l’argent que vous avez payé et de la façon dont le fiduciaire a distribué cet argent. La vérification du fiduciaire peut prendre quelques mois pour être terminée et déposée.
Certificat concernant le soutien domestique. Avant de pouvoir recevoir votre décharge, vous devez déposer un certificat indiquant que vous ne devez aucune pension alimentaire domestique ou que vous êtes à jour de vos obligations en la matière. Si vous effectuez les paiements de votre plan, mais que vous omettez de déposer le certificat, alors votre dossier se poursuivra jusqu’à ce que vous le déposiez.
.