Environ 60% des Américains ont une forme d’assurance vie. Mais pour les 40% restants, le coût ou l’impossibilité de se qualifier pour une couverture peut les laisser sans cette protection. C’est particulièrement problématique pour les survivants du cancer et les personnes atteintes d’un cancer. Ils peuvent avoir plus de difficultés à obtenir une assurance vie de qualité.
Si vous ou un proche êtes dans cette situation, voici ce que vous devez savoir pour obtenir une assurance vie.
Pouvez-vous obtenir une assurance vie lorsque vous avez un cancer ?
La réponse dépendra du type, du grade et du stade de votre cancer.
« Vous pouvez obtenir une assurance vie avec une condition préexistante. La plupart des compagnies d’assurance exigeront que le cancer soit en rémission. Elles regardent généralement au moins 10 ans en arrière si vous cherchez une police d’assurance-vie temporaire traditionnelle », explique John Holloway, agent d’assurance-vie agréé et cofondateur de NoExam.com.
Avant de souscrire une police, la plupart des assureurs utilisent les directives de la base de données « Surveillance, Epidemiology, and End Results » (SEER) du National Cancer Institute. Cette base de données comprend des informations anonymisées sur des millions de personnes ayant subi un traitement contre le cancer et sur leurs résultats. Elle présente également des tables de survie attendues qui détaillent les statistiques de survie pour différents groupes en rémission.
Les assureurs utiliseront ces informations, ainsi que les spécificités de votre cas particulier et de votre pronostic pour déterminer si — et quel type de — police vous êtes éligible.
Types de cancer et options d’assurance vie
La possibilité d’obtenir une police dépendra de votre pronostic. Par exemple, un cancer à un stade précoce a un taux de survie plus élevé qu’un cancer plus agressif détecté plus tard et qui s’est propagé à d’autres parties du corps.
Les assureurs ne délivreront généralement pas de police à une personne qui est encore en cours de traitement contre le cancer. S’ils approuvent une police, elle peut être plus chère et la couverture peut être limitée.
Si vous êtes admissible à une police, les assureurs utiliseront différentes notations pour déterminer votre prime. Ces cotes comprennent :
- Super privilégié (ou privilégié plus)
- Préférencé
- Standard (ou régulier)
- Substandard
Plus votre cote est basse, plus votre prime est élevée. Par exemple, si vous avez une forme de cancer moins traitable, comme le cancer du pancréas. Ce type de cancer a un taux de survie à un an de seulement 20 %. Dans ce cas, un assureur peut vous attribuer une cote inférieure. Vous pourriez ne pas obtenir de police ou n’être admissible qu’à une police plus chère si vous avez un meilleur pronostic ou un stade précoce de ce cancer.
Par contre, le fait d’avoir été diagnostiqué avec certains cancers peut en fait ne pas nuire à vos chances d’obtenir une police.
« Des antécédents de certains types de cancers de la peau, tels que le carcinome spinocellulaire et basocellulaire, lorsqu’ils sont traités, ont souvent peu ou pas d’impact sur votre prime d’assurance vie », explique Holloway.
Votre classification de santé joue un rôle dans les taux. Voici les taux moyens en janvier 2021 ou une police d’assurance-vie temporaire de 20 ans d’une valeur de 250 000 $ pour une femme de 50 ans, non fumeuse :
- Préférentiel Plus — 683 $
- Préférentiel — 758 $
- Régulier — 961 $
Trouver un plan abordable lorsque vous êtes dans l’état de santé régulier peut être difficile selon votre âge. Les personnes en meilleure santé ont un plus large éventail d’options pour l’assurance vie. Les personnes en mauvaise santé, en particulier les personnes âgées qui fument, ont généralement des choix plus limités.
Les produits d’assurance sur Insure.com proviennent de sociétés dont QuinStreet peut recevoir une compensation. La compensation peut avoir un impact sur l’endroit où les produits apparaissent sur Insure.com (y compris l’ordre dans lequel ils apparaissent). QuinStreet ne comprend pas toutes les compagnies d’assurance ou tous les types de produits disponibles sur le marché.
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Approbation instantanée et cancer
L’approbation instantanée est généralement une caractéristique de l’assurance vie temporaire. Avec l’approbation instantanée, un assureur utilisera un algorithme informatique pour prédire votre espérance de vie et votre risque.
Il n’y a pas d’examen ou de paperasse onéreuse. Vous fournissez simplement vos antécédents médicaux, votre âge, votre taille et votre poids, votre adresse et des informations sur vos habitudes de vie. L’assureur utilisera ensuite ces données pour prendre une décision rapide. Un récent survivant du cancer ou une personne qui suit actuellement un traitement ne sera probablement pas admissible à une approbation instantanée.
« Souvent, une condition préexistante au cours des trois à cinq dernières années nécessitera que la demande d’assurance-vie soit examinée manuellement par un souscripteur. Par conséquent, ces cas ne sont généralement pas approuvés instantanément « , explique Holloway.
L’assurance vie pour les survivants du cancer
Les survivants qui n’ont plus de cancer depuis plusieurs années peuvent être admissibles à une police. La plupart des établissements de santé publient généralement des données autour des taux de survie à cinq ans.
Par exemple, le taux de survie à cinq ans pour le cancer du sein est de 90 %. Pour le cancer de la peau, il est de 92 %. Les statistiques montrent que pour la plupart des cancers, plus la maladie est en rémission, moins il est probable que le cancer revienne. C’est pourquoi de nombreux survivants célèbrent leur cinquième anniversaire d’absence de cancer.
Ce jalon peut également être un bon moment pour demander une assurance vie, en particulier si vous avez eu un cancer dont le taux de survie à cinq ans est élevé.
Assurance vie permanente contre assurance vie temporaire
Pour une personne, même la plus saine, une police d’assurance vie permanente, comme l’assurance vie entière, est considérablement plus chère qu’une assurance vie temporaire.
Même si votre cancer est en rémission depuis plusieurs années, vous devrez probablement faire face à des primes d’assurance vie plus élevées qu’une personne n’ayant pas ces antécédents médicaux. Dans ce cas, une police d’assurance vie temporaire — qui offre une couverture pour une période allant de cinq à trente ans en échange de primes moins élevées — peut être une meilleure option qu’une police d’assurance vie entière.
Cependant, cela dépend aussi de vos besoins en assurance, de votre budget et de vos revenus. Si vous pouvez vous permettre la prime plus élevée de la police vie entière en échange d’une prestation de décès qui n’expire pas, l’assurance vie entière peut être une bonne option.
Dépenses finales et assurance funéraire
Si vous ne pouvez pas obtenir une assurance vie traditionnelle, vous pouvez peut-être obtenir une assurance des dépenses finales.
L’assurance des dépenses finales, également connue sous le nom d’assurance funéraire, peut être une police vie temporaire ou vie entière. Vous pouvez obtenir une police à émission simplifiée, qui implique de répondre à quelques questions médicales dans le cadre du processus de souscription. Une autre option est une police à émission garantie, qui n’implique aucune question médicale.
Vous pouvez également obtenir une police avec une « prestation de décès graduelle ». Ces polices augmentent la prestation de décès à vos bénéficiaires au cours de la vie de la police — tant que vous ne décédez pas au cours des premières années.
Vos bénéficiaires peuvent utiliser cette assurance pour payer les frais funéraires, les frais de logement ou d’autres coûts. Toutefois, la contrepartie de l’assurance des frais finaux est que les montants de la police sont assez faibles par rapport à l’assurance-vie traditionnelle.
Typiquement, une police des frais finaux peut avoir une valeur nominale qui varie entre 5 000 $ et 50 000 $.
Cavaliers d’assurance vie pour le cancer
Si vous êtes admissible à une assurance vie après un diagnostic de cancer, envisagez d’ajouter certains avenants à la police.
Vous pourriez envisager d’ajouter une prestation de décès accélérée, qui donne à vos bénéficiaires un accès rapide à votre prestation de décès si vous êtes diagnostiqué avec une maladie terminale. Un avenant de maladie grave peut également fournir une prestation en espèces pour vous aider à payer le traitement si vous souffrez d’une maladie admissible.
Un avenant de soins de longue durée peut être un bon ajout à votre police si vous êtes préoccupé par la façon de payer les soins de longue durée dans une maison de soins infirmiers ou un établissement d’aide à la vie autonome.
Ne perdez pas de vue que tout avenant que vous ajoutez augmentera votre prime, alors réfléchissez à la couverture supplémentaire dont vous avez réellement besoin et si elle correspond à votre budget.
Obtenir une assurance vie après un diagnostic de cancer
Que vous ayez un cancer ou une autre condition préexistante, obtenir une assurance vie sera probablement plus difficile et inclura des primes plus élevées.
Bien qu’il puisse être plus difficile d’obtenir une police individuellement, vous pouvez peut-être obtenir une assurance vie par le biais de votre employeur si votre entreprise offre un plan d’assurance vie de groupe. Les limites de couverture de ces polices sont généralement plus faibles car les assureurs doivent compenser leur risque. Cependant, jumeler une police de groupe avec une assurance-vie pour frais finaux peut fournir une certaine couverture à vos bénéficiaires au lieu d’une couverture de vie temporaire ou entière.
Gérer un diagnostic de cancer est déjà assez difficile sans les préoccupations d’assurance. Mais explorez toutes vos options pour obtenir une certaine protection d’assurance-vie, afin que vous et votre famille ne vous retrouviez pas sans couverture du tout.