Nous pensons qu’il est important pour vous de comprendre comment nous gagnons de l’argent. C’est assez simple, en fait. Les offres de produits financiers que vous voyez sur notre plateforme proviennent d’entreprises qui nous paient. L’argent que nous gagnons nous aide à vous donner accès à des scores et des rapports de crédit gratuits et nous aide à créer nos autres formidables outils et matériels éducatifs.
La compensation peut jouer un rôle dans la façon dont les produits apparaissent sur notre plateforme (et dans quel ordre). Mais puisque nous gagnons généralement de l’argent lorsque vous trouvez une offre que vous aimez et que vous obtenez, nous essayons de vous montrer des offres que nous pensons être un bon match pour vous. C’est pourquoi nous fournissons des fonctionnalités comme vos chances d’approbation et des estimations d’épargne.
Bien sûr, les offres sur notre plateforme ne représentent pas tous les produits financiers existants, mais notre objectif est de vous montrer autant d’excellentes options que possible.
Si vous avez un mauvais crédit, vous avez peut-être du mal à vous qualifier pour une carte de crédit, à louer un appartement ou même à obtenir un prêt personnel. Pour vous aider à faire de vous un meilleur candidat, les entreprises de réparation de crédit promettent souvent d’améliorer votre crédit – en échange de frais.
Ces entreprises offrent généralement d’examiner vos rapports de crédit et d’aborder tous les éléments négatifs qu’ils peuvent avec les bureaux de crédit en votre nom.
« Il n’est pas difficile de faire la plupart de ces choses par vous-même », dit Bruce McClary, vice-président des communications à la National Foundation for Credit Counseling. « Vous devez peser le coût-avantage de payer quelqu’un d’autre pour faire ces choses pour vous, par rapport à faire ces choses par vous-même – et ce que vaut votre temps. »
Voici comment fonctionnent les entreprises de réparation de crédit et, si vous envisagez d’en utiliser une, pourquoi vous devriez d’abord envisager une organisation de conseil en crédit.
Travailler sur votre crédit ?Vérifiez mes scores Equifax® et TransUnion® maintenant
- Qu’est-ce qu’une société de réparation de crédit ?
- Comment vérifier une société de réparation de crédit
- Comment fonctionnent les sociétés de réparation de crédit ?
- Combien coûte la réparation de crédit ?
- Comment améliorer votre crédit par vous-même
- Combien de temps prend la réparation de crédit ?
- Ce dont il faut se méfier
Qu’est-ce qu’une société de réparation de crédit ?
Une société de réparation de crédit est une organisation qui propose d’améliorer votre crédit en échange de frais.
Ces sociétés promettent souvent de » s’occuper de toutes les tâches lourdes » liées au travail avec les agences d’évaluation du crédit, dit McClary.
Les services de réparation de crédit sont différents des agences de conseil en crédit, qui sont généralement une ressource gratuite d’organisations d’éducation financière à but non lucratif qui examinent vos finances, vos dettes et vos rapports de crédit dans le but de vous apprendre à améliorer et à gérer votre situation financière.
Selon la Federal Trade Commission, l’industrie de la réparation de crédit est truffée d’escroqueries. Pour aider à éviter les escrocs, il est important de faire des recherches sur toute organisation de réparation de crédit avant d’accepter de travailler avec elle.
Comment vérifier une entreprise de réparation de crédit
Il existe « toutes sortes de façons » de vérifier les entreprises de réparation de crédit, dit McClary. Voici par où commencer.
- Lire les critiques de l’entreprise sur le site du Better Business Bureau
- Rechercher la base de données des plaintes du Consumer Financial Protection Bureau
- Rechercher d’autres sites d’évaluation pour trouver des critiques utiles des utilisateurs
Steer clear of companies that seem too good to be true. Si l’entreprise dit qu’elle peut faire l’un des éléments suivants, c’est un drapeau rouge et probablement un signe d’escroquerie :
- Supprimer les informations négatives précises de vos rapports
- Créer légalement une nouvelle identité de crédit pour vous
- L’entreprise vous demande de payer avant de fournir des services
- Garantir l’amélioration du crédit
Encore, nous vous recommandons de chercher d’abord un conseiller en crédit. Le conseil en crédit peut vous donner une meilleure idée de ce qui se trouve dans vos rapports de crédit et de la façon d’améliorer votre situation financière à long terme.
Comment fonctionnent les entreprises de réparation de crédit ?
De nombreuses entreprises de réparation de crédit commencent par demander une copie de votre rapport de crédit à chacun des trois principaux bureaux de crédit à la consommation – Equifax, Experian et TransUnion.
L’entreprise examinera vos rapports de crédit à la recherche de marques dérogatoires, comme …
- Les débiteurs
- Les privilèges fiscaux
- Les faillites
Puis, elle établira un plan pour contester les erreurs et négocier avec les créanciers pour supprimer ces éléments.
Ce plan peut inclure l’envoi de …
- Demandes de validation des informations
- Lettres pour contester les marques négatives erronées
- Lettres de désistement aux agents de recouvrement en votre nom
La société peut également recommander de demander de nouveaux comptes pour ajouter des informations positives à vos rapports. Soyez prudent à ce niveau. Si vous avez eu des difficultés à gérer le crédit dans le passé, un nouveau compte peut ne pas être la meilleure option. De plus, ce n’est pas une bonne idée de prendre plus de crédit si vous n’en avez pas besoin.
Travailler sur votre crédit ? Vérifiez mes scores Equifax® et TransUnion® maintenant
Combien coûte la réparation du crédit ?
Le montant que vous paierez et la façon dont il est calculé variera selon l’entreprise, mais il y a une règle qu’elle doit suivre. Les entreprises de réparation de crédit ne peuvent pas demander ou recevoir de paiement avant d’avoir fourni les résultats promis.
Selon l’entreprise, vous pourriez payer un montant forfaitaire unique, ou payer pour chaque marque dérogatoire que l’entreprise supprime de chacun de vos rapports. Cela peut commencer autour de 35 $ par suppression et pourrait aller jusqu’à 750 $ ou plus.
L’entreprise peut également facturer au mois, allant de 50 $ à 130 $ ou plus. Vous pourriez également payer des frais d’installation ou des frais d’accès à vos rapports de crédit.
Réfléchissez à la quantité de travail dont vos rapports ont besoin. S’il n’y a qu’un ou deux éléments négatifs, vous ferez probablement mieux d’appliquer les frais au remboursement de vos dettes et de contester vous-même toute erreur dans vos rapports de crédit.
Moyens d’améliorer votre crédit par vous-même
Voici quelques moyens de travailler à l’amélioration de votre crédit par vous-même. Tout d’abord, examinez vos rapports de crédit pour détecter les erreurs. C’est également un bon moment pour vous de vérifier vos rapports pour toute activité suspecte, qui pourrait indiquer un vol d’identité. Heureusement, il existe quelques endroits où vous pouvez obtenir des rapports de crédit gratuits, notamment sur Credit Karma.
Si vous en trouvez, contestez les informations incorrectes sur votre rapport de crédit TransUnion® directement sur Credit Karma avec l’outil Direct Dispute™.
Comment contester une erreur sur votre rapport de crédit Vous pouvez également prendre des mesures pour construire votre crédit à long terme. Voici quelques éléments sur lesquels vous pouvez travailler.
- Faites tout votre possible pour éviter les retards de paiement (et payez tout ce qui est dû).
- Essayez de ne pas vous approcher de votre limite de crédit.
- Pour éviter les enquêtes de crédit difficiles inutiles, évitez de demander un nouveau crédit dont vous n’avez pas besoin.
Combien de temps prend la réparation du crédit ?
Le bureau de crédit dispose généralement de 30 jours après la réception de votre contestation pour enquêter et vérifier les informations. Typiquement, le bureau de crédit contactera l’entreprise qui a fourni l’information et lui demandera d’enquêter. L’agence d’évaluation du crédit est tenue de vous envoyer les résultats de l’enquête dans les cinq jours ouvrables suivant la fin de l’enquête.
Mais si l’agence d’évaluation du crédit détermine que la contestation est « frivole », elle peut choisir de ne pas enquêter tant qu’elle vous le communique dans les cinq jours.
Ce dont il faut se méfier
Les consommateurs doivent « faire preuve d’une extrême prudence » lorsqu’ils envisagent de travailler avec une entreprise de réparation de crédit, dit McClary. Selon un avis de 2016 du CFPB, plus de la moitié des plaintes qu’il a reçues au sujet de la réparation du crédit concernaient des fraudes ou des escroqueries présumées.
Même si vous trouvez une entreprise avec laquelle vous êtes à l’aise, les services peuvent ne pas convenir à votre situation. De plus, vous économiseriez probablement de l’argent si vous contestiez vous-même toute information incorrecte dans vos rapports de crédit.
La loi sur les organisations de réparation de crédit, ou CROA, rend illégal pour les entreprises de réparation de crédit de mentir sur leurs services et leurs résultats, et fixe quelques règles supplémentaires. Si vous pensez être victime d’une arnaque à la réparation de crédit, ou si vous avez eu d’autres problèmes avec une société de réparation de crédit, vous pouvez déposer une plainte auprès du Consumer Financial Protection Bureau.
Les sociétés de réparation de crédit ont un certain nombre d’obligations en vertu de la CROA, dont certaines incluent …
- Vous remettre un contrat écrit qui explique vos droits légaux et les services qu’elles fourniront
- Vous permettre d’annuler dans les trois jours sans frais
- Réaliser le service promis avant de vous facturer ou de recevoir des frais
Si une société de réparation de crédit refuse de répondre à vos questions, demande un paiement anticipé ou ne met pas ses promesses par écrit, « cela fait partie du « test de reniflement » qui vous indique qu’il y a quelque chose qui ne va pas », dit McClary.
La ligne de fond
Si vous cherchez une société de réparation de crédit, tenez compte de tous les signes d’avertissement et soyez conscient des arnaques potentielles. Nous vous recommandons d’envisager d’abord un conseil en crédit. En fin de compte, vous pourriez être en mesure de reconstruire votre crédit vous-même.
Travailler sur votre crédit ? Vérifiez mes scores Equifax® et TransUnion® maintenant