Si vous aviez investi de l’argent dans le S&P 500 en 2009 et réinvesti les dividendes, vous auriez profité d’un solide rendement de 191,835% au début de 2019. Cela représente un rendement annualisé de 11,305 % après ajustement pour l’inflation, ce qui est plutôt chouette.
Si vous aviez investi votre argent en l’an 2000, cependant, les résultats ne sont pas aussi roses. Votre investissement ne rapporterait que 35,395 % au total, pour un rendement annualisé de 1,608 %.
Cela montre à quel point l’investissement en actions peut être volatil. Votre rendement dépend beaucoup de l’endroit où vous investissez votre argent, mais les résultats peuvent être radicalement faussés par le moment où vous investissez, aussi.
Avec cela à l’esprit, tout le monde ne veut pas lâcher une tonne de liquidités supplémentaires dans les actions – surtout pas quand ils sont proches de l’âge de la retraite.
Où investir 1 million de dollars
Récemment, un lecteur m’a contacté pour cette raison exacte – il avait 1 million de dollars à investir, mais ne voulait pas tout investir sur le marché boursier. Il voulait savoir où il pouvait investir son argent autrement, où il avait la possibilité d’obtenir un excellent rendement sans autant de volatilité et de risque.
Bien qu’il ne soit pas facile de marquer des points sur le marché sans aucun risque, il y a beaucoup d’outils et de plateformes que vous pouvez utiliser et qui pourraient mener à des rendements sérieux – ou peut-être à plus de tranquillité d’esprit.
Comptes d’épargne en ligne, comptes du marché monétaire et CD
L’une des options les plus sûres disponibles se présente sous la forme de comptes d’épargne en ligne et de certificats de dépôt (CD). Alors qu’un compte d’épargne peut faciliter l’accès à votre argent, les CD ont tendance à offrir un taux de rendement légèrement supérieur en échange du blocage de votre argent pendant plusieurs mois ou années. Avec un CD de 12 mois de Marcus by Goldman Sachs, vous pouvez bénéficier d’un rendement annuel de 2,75 % dès maintenant. Un solde minimum de 2 500 $ est requis.
Le conseiller financier Mitchell Bloom de Bloom Financial, LLC dit qu’il conseille à ses clients d’explorer les comptes d’épargne en ligne ou les comptes du marché monétaire avec des taux compétitifs. À titre personnel, il conserve son épargne d’urgence sur un compte Capital One 360 Money Market, sans frais d’aucune sorte. Le taux actuel de son compte est de 2,0 % d’API pour les soldes supérieurs à 10 000 $.
« Ce marché monétaire est totalement liquide et ne présente aucune contrainte », dit-il.
Vous pouvez également envisager un compte d’épargne à intérêt élevé d’une banque en ligne qui offre des rendements exceptionnels. Avec le CIT Bank Savings Builder Account, par exemple, vous pouvez obtenir un rendement annuel de 2,45 % sur votre argent avec un solde de compte minimum de 25 000 $ ou un dépôt mensuel minimum requis de seulement 100 $.
TIPS ou ETF d’obligations à court terme
Une autre option consiste à investir tout ou partie de votre pécule dans des TIPS ou des ETF d’obligations à court terme. TIPS est l’abréviation de Treasury Inflation-Protected Security, ce qui rend évident que les TIPS sont destinés à protéger contre l’inflation. Les TIPS versent des intérêts deux fois par an sur la base d’un taux fixe, et ils sont proposés pour des durées de cinq, dix et trente ans. Vous pouvez acheter des TIPS sur TreasuryDirect.gov ou auprès d’un courtier agréé.
Un ETF d’obligations à court terme est un ETF (exchange-traded fund) composé d’obligations à court terme dont les échéances durent moins de trois ans. Ces portefeuilles s’adressent aux investisseurs plus conservateurs qui préfèrent moins de volatilité à long terme.
Comptes Super Saver
Que vous fassiez appel à un conseiller financier traditionnel, que vous épargniez avec un robo-advisor ou que vous gériez vos propres investissements, vous pouvez également explorer les comptes Super Saver proposés par les principales sociétés de services financiers en ligne.
Betterment, par exemple, propose un compte « Smart Saver » qui déplace vos liquidités excédentaires dans un portefeuille d’obligations à faible risque pour obtenir des rendements plus élevés que ceux d’un compte d’épargne moyen. En ce moment, le robo-advisor dit que leurs comptes gagnent 2,23% APY.
Wealthfront serait également en train de déployer un compte de gestion de trésorerie à haut rendement qui fonctionne de manière similaire à un compte d’épargne avec un rendement annuel de 2,24% APY.
Les rentes
Les rentes pourraient fournir un autre moyen de gagner un rendement raisonnable en dehors du marché boursier, mais elles ont tendance à être difficiles à comprendre. Cela n’aide pas qu’il existe plusieurs types de rentes, y compris les rentes variables – un type de rente que vous ne devriez jamais acheter.
La chose importante à retenir avec les rentes est que vous passez un contrat avec une compagnie d’assurance. En échange d’une somme forfaitaire en espèces, ils vous promettent généralement un paiement chaque mois.
Avec une rente à taux fixe, on vous promet un paiement d’un montant spécifique chaque mois. Une rente variable, en revanche, promet un paiement qui dépend de la performance d’un investissement sous-jacent. Une rente à indexation fixe fonctionne comme un hybride des deux, offrant un plus grand potentiel de rendement avec un risque global moindre.
Assurance vie
Bien que je sois catégorique sur le fait que l’assurance vie entière est une affaire horrible pour la famille américaine moyenne (et peut-être même une arnaque financière), j’admets qu’il y a des situations où l’assurance vie entière a du sens. Par exemple, une personne très fortunée pourrait utiliser une assurance vie entière pour protéger une partie de son patrimoine et verser à sa famille une somme forfaitaire non imposable à son décès. Pour réitérer ma position cependant, cette stratégie n’a de sens que dans certaines situations – généralement lorsque beaucoup d’argent est en jeu.
Mais, qu’en est-il de l’assurance vie universelle indexée ? En général, ce sont des polices qui ne vous feront pas gagner beaucoup d’argent à long terme. Cependant, elles sont commercialisées de façon similaire aux rentes à indice fixe, en ce sens que vous obtenez un potentiel de hausse illimité sans aucun risque de baisse.
Bien qu’il y ait beaucoup de pièges à connaître, une police d’assurance vie universelle indexée correctement structurée pourrait fournir un rendement décent avec peu de risques. L’expression clé ici est « correctement structurée », car toutes les polices ne font pas l’affaire.
Voici un exemple de la façon dont cela pourrait fonctionner dans la vie réelle :
J’ai eu une fois un client qui cherchait à protéger son capital et à obtenir plus d’intérêts que ce qu’il pouvait obtenir avec un compte d’épargne à intérêt élevé. En même temps, il voulait un investissement avec une certaine liquidité. Normalement, ce type d’investissement à taux élevé et liquide n’existe pas. Cependant, j’ai pu travailler avec un assureur pour structurer une police qui répondait à ses besoins.
La police d’assurance vie universelle indexée avec laquelle il s’est retrouvé a versé un dividende d’un peu plus de 3 % avant la prise en compte des frais. La police comportait également une option d’indice liée au S&P 500, et il n’y avait pas de frais de rachat tant que la police était détenue pendant trois ans.
Il y avait quelques autres détails à prendre en considération, mais cette option nous a tout de même permis d’atteindre l’objectif visé.
Si c’est un investissement que vous envisagez, assurez-vous simplement que vous avez un conseiller qui est fiduciaire et qui travaille en votre nom. Si vous vous adressez à un vendeur d’assurance-vie qui n’est pas un fiduciaire, il est assez probable qu’il essaie d’obtenir une énorme commission au lieu de vous aider à choisir un plan adapté à vos besoins.
Entreprise privée
Bloom dit que, si vous êtes un investisseur accrédité qui n’a pas peur d’un certain risque, vous pouvez envisager d’investir dans des entreprises privées en tant qu’investisseur providentiel.
Les investisseurs providentiels sont des personnes à valeur nette élevée qui sont intéressées par le financement des entreprises en démarrage et peuvent investir entre 10 000 et 100 000 dollars par projet qu’ils prennent en charge. Si jeter de l’argent dans le prochain Google ou Uber semble être une idée intelligente, l’inconvénient est que, si l’entreprise échoue, vous pourriez perdre chaque dollar investi. Demandez aux investisseurs providentiels qui ont parié sur Theranos comment cela s’est passé.
Si c’est quelque chose que vous envisagez, il est important d’avoir plusieurs millions mis de côté avant même d’envisager d’investir dans des startups. « Le taux d’échec est très élevé », a déclaré Bloom.
Bloom suggère également de prendre le temps de mener une diligence raisonnable au lieu d’investir dans une frénésie d’excitation ou de FOMO. Vous pouvez également rechercher un consultant en qui vous pouvez avoir confiance.
« Il existe des groupes d’investisseurs providentiels dans tout le pays et le plus important s’appelle le Keiretsu Forum, basé en Californie », dit-il. « Si votre adhésion est approuvée, vous pouvez avoir accès à un large éventail d’opportunités. »
Les projets sur cette plateforme ont été strictement examinés par un comité et un processus formel de diligence raisonnable.
L’immobilier
Une autre option d’investissement populaire pour les personnes à valeur nette élevée est l’immobilier. Heureusement, les nouvelles technologies et les startups ont permis à de plus en plus d’investisseurs d’entrer dans le jeu de l’immobilier sans avoir à gérer les maux de tête liés au fait d’être propriétaire.
Un investissement immobilier entièrement sans intervention est le REIT, ou real estate investment trust. Ce type d’investissement, que vous pouvez acheter par le biais de n’importe quel grand compte de courtage en ligne, vous permet de placer votre argent dans une société qui possède et exploite des biens immobiliers générateurs de revenus. Il existe également des ETF (exchange-traded funds) immobiliers, qui investissent dans des REIT sous-jacents.
Certaines plateformes immobilières en ligne facilitent également le crowdfunding immobilier, avec un potentiel de rendements élevés (et pas de tracas de propriétaire). Fundrise est une option particulièrement populaire auprès des investisseurs puisqu’elle affiche des rendements compris entre 9,11 % et 12,42 % depuis 2014. Vous pouvez investir dans un portefeuille de démarrage pour seulement 500 $, bien que la plateforme propose également des portefeuilles pour la croissance à long terme, le revenu complémentaire et l’investissement équilibré.
Peer-to-Peer Lending
Enfin, n’oubliez pas la perspective du prêt de pair à pair avec des plateformes comme LendingClub et Prosper. Toutes deux vous permettent de prêter de l’argent à des particuliers comme si vous étiez une banque, ce qui vous aide à obtenir des rendements plus élevés que ceux que vous pourriez obtenir avec d’autres investissements.
Avec LendingClub, vous pouvez investir une somme forfaitaire sur des centaines, voire des milliers de billets de 25 $. La plateforme fait état d’un rendement historique de 3 à 8 % par an, bien que vos rendements dépendent du risque lié aux investissements sous-jacents que vous choisissez.
Heureusement, le niveau de risque que vous prenez est surtout entre vos mains. LendingClub vous permet d’obtenir des taux plus élevés sur les consommateurs à haut risque dont le crédit est chancelant, mais vous pouvez également choisir des notes plus sûres avec moins de potentiel de volatilité.
Il s’agit d’un investissement dans lequel le risque est plus élevé.