Vous devez toujours payer une assurance hypothécaire si vous obtenez un prêt VA ? La réponse courte est non. Il n’y a pas d’assurance hypothécaire mensuelle avec les prêts VA. Contrairement aux prêts ordinaires, qui nécessitent une assurance hypothécaire si vous mettez moins de 20% d’acompte, les prêts VA n’ajoutent pas ce coût à votre facture hypothécaire mensuelle. Cependant, il existe des frais de financement VA qui servent un objectif similaire.
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Qu’est-ce que l’assurance hypothécaire encore ?
Lorsqu’un prêteur vous accorde un prêt hypothécaire, il veut une sorte de compensation pour le risque qu’il prend. Vous pouvez rassurer la banque que vous avez « la peau dans le jeu » en mettant au moins 20% d’acompte. Ou bien vous pouvez payer une assurance hypothécaire chaque mois. Pour les prêts non gouvernementaux, cette assurance hypothécaire est appelée assurance hypothécaire privée (PMI). La PMI est exprimée en pourcentage de votre paiement hypothécaire. Ainsi, en plus de payer une combinaison d’intérêts et de capital sur votre prêt, vous payez également des frais d’assurance mensuels au prêteur, jusqu’à ce que vous accumuliez suffisamment de fonds propres pour que la banque renonce à votre PMI.
La version VA de l’assurance hypothécaire
Les prêts VA ont pour but de rendre l’accession à la propriété accessible et abordable pour les demandeurs de prêts VA qualifiés. C’est pourquoi ils sont assortis d’exigences de mise de fonds aussi faibles et de protections spéciales pour les consommateurs. C’est aussi pourquoi ils ne sont pas assortis d’une assurance hypothécaire mensuelle.
Mais les demandeurs de prêts VA doivent payer des frais de financement en échange de ces avantages. Les frais de financement aident à maintenir la solvabilité du programme, réduisant ainsi le coût pour les contribuables. Les frais de financement représentent un pourcentage du montant de votre prêt et sont dus à la clôture.
Mais ne vous inquiétez pas – si vous n’avez pas les liquidités nécessaires pour payer les frais de financement en amont, vous pouvez les financer, en les intégrant à votre prêt hypothécaire et en les ajoutant ainsi à votre facture mensuelle. Cela signifie que des intérêts s’appliqueront aux frais de financement, de sorte que vous économiserez de l’argent si vous pouvez les payer d’avance. Si vous financez vos frais de financement, vous payez essentiellement une assurance hypothécaire mensuelle comme vous le feriez avec le PMI d’un prêt immobilier ordinaire.
Combien sont les frais de financement VA ?
Quel pourcentage de votre prêt immobilier devra-t-on payer en frais de financement ? La réponse dépend du type de prêt que vous obtenez et de votre catégorie militaire (armée régulière vs réserves/garde nationale). Elle dépend également de la part de votre droit à un prêt VA que vous avez déjà utilisée lors d’un précédent achat immobilier. Vous pouvez trouver un tableau des pourcentages de frais de financement VA ici.
La ligne de fond
Vous pensez que l’obtention d’un prêt VA vous permet de ne pas avoir à payer d’assurance hypothécaire du tout ? Ce n’est pas tout à fait le cas. Les frais de financement VA sont la version VA de l’assurance hypothécaire, due à l’avance lorsque vous concluez votre prêt immobilier. Le pourcentage que vous devez dépendra de votre situation, et vous pouvez toujours financer les frais de financement si vous en avez besoin.