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Vous avez déjà prêté de l’argent à une personne de votre entourage ? Si c’est le cas, vous avez peut-être demandé à cette personne de vous rembourser à une certaine date – en une seule fois ou en une série de petits paiements.

Espérons que votre proche a respecté l’autre partie du marché et s’en est tenu au plan de paiement. Mais s’il ou elle n’a pas suivi, vous savez de première main ce que c’est que d’être du côté de la réception d’un paiement en souffrance. Selon la situation, vous pourriez réfléchir à deux fois avant de prêter à nouveau de l’argent à cette personne à l’avenir.

Les émetteurs de cartes de crédit et les prêteurs ne sont pas différents. Lorsqu’un créancier vous prête de l’argent, il s’attend à ce que vous remboursiez ces fonds (plus les intérêts et les frais) à temps. Prenez du retard sur votre plan de paiement et votre compte devient en souffrance.

Les comptes en souffrance peuvent vous coûter de nombreuses façons. Tout d’abord, ils peuvent s’accompagner de frais de retard et d’autres frais coûteux. Les comptes délinquants peuvent également infliger de graves dommages à vos scores de crédit. De mauvais antécédents de paiement et une détérioration du score de crédit pourraient rendre difficile un nouvel emprunt auprès du même prêteur et d’autres personnes par la suite.

Qu’est-ce qu’un compte en souffrance ?

Lorsque vous empruntez de l’argent à un prêteur ou à un émetteur de carte de crédit, la société vous laisse généralement le rembourser sur une série de mois ou d’années. Chaque mois, vous devrez effectuer un paiement à la date d’échéance indiquée sur votre compte. (Avec les cartes de crédit, votre meilleure chance est généralement de payer le solde de votre relevé mensuel dans son intégralité.)

Du point de vue du prêteur ou de l’émetteur de la carte, si votre date d’échéance arrive sans que vous ayez effectué de paiement, votre compte est en souffrance. Dès que vous devenez en retard de paiement, vous pouvez commencer à payer pour l’oubli. Plus le temps passe et plus vous prenez du retard, plus les conséquences d’un retard de paiement peuvent commencer à s’accumuler.

Quand les prêteurs signalent-ils les comptes comme étant en retard ?

Lorsque vous avez un compte en souffrance, votre prêteur ou votre émetteur de carte de crédit pourrait :

• Jour 1 : vous facturer des frais de retard.
• Jour 30 : signaler votre compte comme étant en retard aux trois principales agences d’évaluation du crédit et vous facturer d’autres frais de retard si vous manquez un deuxième paiement.
• Jour 60 : Commencer à vous facturer un TAEG de pénalité plus élevé sur les achats futurs (cartes de crédit uniquement), vous facturer davantage de frais de retard si vous manquez des paiements supplémentaires, et vous signaler comme étant en retard de 60 jours aux bureaux de crédit.
• Jour 90 : Fermer votre compte, évaluer un autre frais de retard, et vous signaler comme étant en retard de 90 jours aux bureaux de crédit.
• Jour 120-180 : Débiter le compte, vendre ou céder le compte à une agence de recouvrement, facturer des frais de retard supplémentaires et vous signaler comme ayant 120 ou 180 jours de retard aux bureaux de crédit.

Les actions ci-dessus sont des exemples de ce qui pourrait arriver lorsque vous ne payez pas une carte de crédit ou un prêt comme convenu. Mais votre prêteur ou l’émetteur de votre carte de crédit pourrait suivre un calendrier différent lorsque vous avez un compte en souffrance.

Par exemple, certains prêteurs de prêts étudiants ne signaleront pas les paiements en retard aux bureaux de crédit avant que votre compte ait un retard complet de 90 jours. Pendant ce temps, certains créanciers pourraient choisir de vendre votre compte en souffrance à une agence de recouvrement plus tôt. D’autres pourraient ne pas travailler du tout avec des agences de recouvrement.

Vous ne pouvez pas contrôler comment ou quand un créancier va réagir lorsque vous êtes en retard dans vos paiements. Mais si vous pouvez garder vos factures à temps et éviter les comptes en souffrance, vous ne devriez pas avoir à vous soucier de l’un de ces effets secondaires négatifs.

Comment les retards affectent-ils votre crédit ?

Comme mentionné ci-dessus, un créancier peut signaler votre compte comme étant en retard aux bureaux de crédit dès que vous avez 30 jours ou plus de retard sur un paiement. Ainsi, payer avec 30 jours de retard ou pire pourrait avoir un impact négatif à la fois sur vos rapports de crédit et vos scores de crédit.

Les prêteurs utilisent des scores de crédit comme FICO et VantageScore pour déterminer le risque de vous prêter de l’argent. Les scores de crédit FICO et VantageScore prédisent la probabilité que vous payiez une facture avec plus de 90 jours de retard au cours des 24 prochains mois.

Maintenant, si vous avez déjà des antécédents de comptes en souffrance – en particulier des délinquances multiples – les chances que vous payiez à nouveau en retard sont plus élevées. Ce n’est pas bon aux yeux d’un prêteur. Par conséquent, vos scores de crédit souffrent généralement lorsque des comptes en souffrance apparaissent sur vos rapports de crédit.

Pour aggraver les choses, les comptes en souffrance ont le potentiel de nuire à votre crédit à la fois maintenant et à l’avenir. Selon la loi sur les rapports de crédit équitables (FCRA), les paiements en retard peuvent rester sur vos rapports de crédit jusqu’à sept ans à compter de la date à laquelle ils se sont produits. Même si vous remettez un compte délinquant à jour (ou si vous payez ou réglez le compte), le paiement en retard peut rester sur votre historique de crédit.

Les comptes délinquants pourraient nuire à vos scores de crédit tant qu’ils apparaissent sur vos rapports de crédit. Le bon côté des choses, c’est que les paiements en retard affectent de moins en moins vos scores de crédit à mesure que le temps passe. Un compte en souffrance vieux de six ans n’aura généralement pas autant d’impact sur vos scores de crédit qu’un compte en souffrance survenu au cours de la dernière année.

Comment puis-je éviter les impayés ?

Les comptes en souffrance peuvent être mauvais pour vos scores de crédit et votre compte bancaire. Il est intelligent de faire tout ce qui est en votre pouvoir pour les éviter.

Cela étant dit, la plupart des gens ne se réveillent pas un matin en se disant :  » Aujourd’hui me semble être un jour idéal pour ne pas payer ma carte de crédit.  » Non, les impayés surviennent généralement en raison d’un problème sous-jacent.

Une perte d’emploi ou une réduction des revenus, par exemple, peut rendre difficile le suivi de vos factures. Une maladie ou une dépense d’urgence pourrait également causer des problèmes financiers. Parfois, les impayés surviennent parce que vous n’avez pas un bon plan pour dépenser votre argent.

Quelle que soit la raison de vos retards de paiement, les conseils suivants pourraient vous aider à vous remettre sur les rails.

• Commencez par un bilan budgétaire. Certains retards de paiement proviennent d’un manque de planification. Mais même si l’argent est serré, un budget pourrait vous aider à régler ce problème. Tout d’abord, suivez vos dépenses pendant un mois ou deux pour avoir une image claire de la façon dont vous avez utilisé votre revenu. Dressez une liste de vos factures et de vos dépenses variables, comme l’épicerie, les repas, les loisirs, etc. Enfin, cherchez des moyens de réduire vos dépenses et de libérer de l’argent.
• Demandez à votre prêteur quelles sont les options en cas de difficultés. Si vous perdez votre emploi ou si vous rencontrez une autre urgence financière, votre prêteur ou l’émetteur de votre carte de crédit pourrait offrir un programme de difficultés. Votre meilleure chance est de passer un coup de fil avant que votre compte ne soit en souffrance. Expliquez votre situation et demandez des options de paiement alternatives.
• Remboursez vos dettes. Lorsque vous avez du mal à payer vos factures à temps, il peut sembler fou de penser à payer davantage pour votre dette. Mais le remboursement des dettes à taux d’intérêt élevé, comme les cartes de crédit, est une décision judicieuse à long terme. Au fur et à mesure que vous éliminez vos dettes, l’argent que vous gagnez s’étendra encore plus. De plus, si le ratio d’utilisation de votre carte de crédit diminue, vos scores de crédit peuvent s’améliorer en prime.
• Pensez à consolider vos dettes. Une carte de crédit à transfert de solde ou un prêt personnel pourrait vous aider à bloquer un taux d’intérêt plus bas qui facilite le remboursement de votre dette. Mais si vous avez un mauvais crédit en raison de comptes en souffrance, vous pourriez avoir du mal à vous qualifier pour un financement. Dans cette situation, un plan de gestion de la dette (DMP) par le biais d’un conseiller en crédit à but non lucratif pourrait être plus judicieux.

Pouvez-vous supprimer les comptes en souffrance de vos rapports de crédit ?

Vos rapports de crédit indiquent-ils déjà un historique de comptes en souffrance ? Si c’est le cas, il existe trois façons potentielles d’obtenir que les bureaux de crédit les suppriment de vos rapports :

1. Attendez que ça passe.
2. Disputez-les.
3. Négociez un retrait anticipé.

Attendez que ça passe.

Les bureaux de crédit doivent éventuellement supprimer les comptes négatifs de votre dossier de crédit grâce au FCRA. En général, les comptes en souffrance (par exemple, les débits, les collections, les règlements, etc.) ne peuvent pas rester sur vos rapports de crédit pendant plus de sept ans. Cette horloge de sept ans commence à faire tic-tac à la date du paiement en retard original qui conduit au défaut.

Vous avez un compte précédemment en souffrance que vous avez remis à jour ? Dans ce scénario, les paiements en retard sur le compte ont également une limite de temps. Les bureaux de crédit ne peuvent inclure un paiement en retard sur vos rapports de crédit que pendant un maximum de sept ans.

Disputez-le.

La FCRA vous permet de contester les comptes sur vos rapports de crédit lorsque vous pensez qu’ils sont douteux ou erronés. Vous avez le même droit de contester si vous pensez que quelque chose figure sur vos rapports de crédit depuis trop longtemps.

Si vous n’êtes pas d’accord avec un compte en souffrance sur vos rapports de crédit, vous pouvez soumettre des contestations aux bureaux de crédit appropriés – Equifax, TransUnion ou Experian. Lorsqu’un compte incorrect figure sur plus d’un rapport de crédit, vous devrez envoyer plusieurs contestations.

Une fois qu’un bureau de crédit reçoit votre contestation, il a généralement 30 jours pour enquêter sur votre demande. À la fin de l’enquête, un bureau de crédit peut prendre l’une des trois mesures suivantes. Il doit soit vérifier, soit mettre à jour, soit supprimer le compte en souffrance de votre dossier de crédit.

Négocier un retrait anticipé.

Vous pouvez négocier avec un créancier ou une agence de recouvrement pour tenter de faire retirer plus tôt un compte en souffrance de vos dossiers de crédit. Les rapports de crédit sont volontaires. Une entreprise peut demander à un bureau de crédit d’ajouter un compte à votre dossier de crédit. Elle peut également demander à un bureau de supprimer un élément de votre rapport.

Bien sûr, il n’est pas facile d’obtenir qu’un créancier ou une agence de recouvrement fasse cette demande. Vous devrez généralement proposer de payer ou de régler le compte en souffrance dans son intégralité. Et même dans ce cas, c’est loin d’être gagné. Si une entreprise accepte une suppression en échange d’un paiement, assurez-vous d’obtenir l’offre par écrit avant de payer un centime.

Avancer

Il est toujours préférable d’éviter les comptes en souffrance en premier lieu. Les paiements en retard et les comptes en souffrance peuvent coûter cher et affecter votre crédit pendant de nombreuses années.

En même temps, si les comptes en souffrance hantent déjà vos rapports de crédit, cela ne signifie pas que vous êtes condamné. Vous pouvez prendre des mesures intelligentes pour briser l’habitude des paiements tardifs dès maintenant et commencer à reconstruire votre crédit pour l’avenir.

Un compte en souffrance peut rester sur vos rapports de crédit jusqu’à sept ans si vous ne parvenez pas à le faire disparaître rapidement. Mais avec un travail acharné, vos scores de crédit pourraient rebondir à un niveau sain beaucoup plus tôt.