Le plan de gestion de la dette à faire soi-même
La première étape pour reprendre le contrôle de vos finances serait d’essayer de résoudre vous-même vos problèmes de dettes. Contactez vos créanciers, expliquez votre situation difficile et voyez s’ils sont prêts à élaborer un plan de remboursement, vous donnant le temps de retravailler votre budget, peut-être d’obtenir un second emploi et de vous engager à rembourser vos dettes.
Si vos créanciers savent que vous voulez vraiment payer vos dettes mais que vous pourriez opter pour la faillite si vous n’y parvenez pas, ils pourraient être motivés à travailler avec vous. La gestion des dettes par soi-même est possible, mais elle nécessitera plusieurs appels téléphoniques, de bonnes compétences en matière de négociation et une approche disciplinée de la budgétisation.
Le processus de conseil en crédit
Si cela ne fonctionne pas, le conseil en crédit est l’étape suivante. Recherchez une agence de conseil en crédit à but non lucratif ayant fait ses preuves pour aider les personnes endettées à résoudre leurs problèmes. Assurez-vous de faire appel à une agence à but non lucratif : Certaines sociétés sont connues en raison de la publicité, mais facturent des frais très élevés et pourraient ne pas résoudre votre problème.
Les conseillers en crédit à but non lucratif dignes de confiance essaieront de concevoir un plan de gestion de la dette qui vous obligera à effectuer des paiements mensuels à l’agence, qui seront redistribués à vos créanciers de manière pré-approuvée. Le plan de gestion de la dette est basé sur la réduction des taux d’intérêt avec vos créanciers pour arriver à un paiement mensuel abordable. Il vous sera demandé de fermer tous les comptes de carte de crédit que vous avez utilisés pour accumuler les factures et de vous concentrer sur le dépôt d’argent sur le compte de remboursement. Le plan de gestion de la dette prend généralement 3 à 5 ans.
Si vos dettes ne sont pas garanties, faites attention à la solution que vous utilisez pour effectuer les paiements. Certaines personnes contractent une seconde hypothèque ou une ligne de crédit sur leur maison et utilisent le produit de la vente pour rembourser leurs dettes. Méfiez-vous de l’utilisation de votre maison ou de votre propriété comme garantie. Si vous ne pouvez pas effectuer les paiements sur ces prêts, le prêteur peut saisir et vous perdez votre propriété.
Les conseillers en crédit expliqueront toutes les options en détail et offriront des conseils. Ils discuteront de l’impact des plans de remboursement et de la faillite, et de la façon dont les deux peuvent affecter votre pointage de crédit.
Le processus de faillite
La faillite – malgré ses pièges – est parfois la meilleure solution, surtout si vous ne pouvez pas respecter les conditions d’un plan de remboursement. Elle vous permet de passer à autre chose relativement rapidement et de construire de nouveaux actifs plus rapidement qu’un plan de remboursement de la dette à long terme.
Mais votre pointage de crédit prendra un grand coup à la minute où vous déposez votre dossier, et une faillite du chapitre 7 reste sur votre rapport de crédit pendant 10 ans, ce qui complique les emprunts futurs et parfois votre capacité à trouver un nouvel emploi.
La loi fédérale exige que vous organisiez une session de conseil en crédit pour la faillite de 60 à 90 minutes avec une organisation certifiée dans le cadre du programme des syndics américains. La séance est appelée « conseil en crédit avant le dépôt de dossier » et coûte généralement environ 50 $, mais elle est gratuite si vous n’avez pas les moyens de payer. Une fois la session terminée, vous recevrez un certificat approuvé par le tribunal qui vous permettra de déposer une demande de faillite.
Le conseil peut être précieux pour décider du type de demande de faillite à déposer. Le chapitre 7, également connu sous le nom de faillite directe, exige que vous vendiez tous les biens non exemptés. Les articles exemptés comprennent des éléments tels que les voitures, les outils liés au travail et les meubles de base de la maison. Le chapitre 13 vous permet de conserver des biens tels qu’une maison hypothéquée ou une voiture, mais exige que vous fassiez des paiements aux créanciers dans le cadre d’un plan ordonné par le tribunal qui durera de 3 à 5 ans. La faillite du chapitre 13 reste sur votre rapport de crédit pendant sept ans.
Après avoir déposé une demande de faillite, la loi exige que vous suiviez une deuxième séance de conseil, appelée cours d’éducation du débiteur. Ce cours porte sur la budgétisation et la gestion de l’argent, ainsi que sur l’utilisation judicieuse du crédit. Il dure généralement environ deux heures, coûte 50 à 100 dollars (mais les frais peuvent être supprimés) et exige que vous choisissiez une agence comme InCharge Debt Solutions dans une liste approuvée par le tribunal.
Lors de votre première séance, le conseiller doit peser les avantages et les inconvénients des plans d’allègement de la dette par rapport à la faillite. La deuxième séance (en supposant que vous optiez pour la faillite) devrait fournir des informations sur la façon de gérer les conséquences une fois que votre affaire est réglée.
Pour le conseil en crédit par rapport à la faillite & Contre
Comparer les avantages et les inconvénients du conseil en crédit et de la faillite peut vous aider à voir lequel peut fonctionner le mieux pour votre situation.
Pour le conseil en crédit : Impact minimal sur votre score de crédit
Le conseil en crédit et l’inscription à un plan de gestion de la dette n’auront pas d’impact négatif sur votre score de crédit comme le fera la faillite. Vous devriez être en mesure de vous qualifier pour un prêt hypothécaire tout en participant à un programme de gestion de la dette, ainsi que de financer une automobile à des taux d’intérêt favorables, à condition que vous fassiez des paiements à temps dans le cadre du programme et que votre score de crédit soit suffisamment élevé.
Conseils en crédit : Pas d’effacement de la dette et un engagement à long terme
Avec un programme de gestion de la dette administré par une société de conseil en crédit, vous devez vous engager à rembourser votre dette de carte de crédit pendant 3 à 5 ans de votre vie. Bien que vous puissiez avoir des taux d’intérêt plus bas, vous n’aurez pas d’effacement de la dette.
L’essentiel est que tant le conseil en crédit et l’inscription à un programme de gestion de la dette que la faillite sont des stratégies viables et légales d’allègement de la dette. Avant de choisir la voie qui vous convient le mieux, faites vos recherches et poursuivez une séance préliminaire et gratuite de conseil en crédit.
Le conseil en crédit pro : Apprendre à gérer ses finances personnelles
Certains consommateurs ont suffisamment de revenus pour faire face aux dépenses, ils ne gèrent tout simplement pas leur argent correctement. C’est là que le conseil en crédit peut faire la différence. Les conseillers sont certifiés pour aider les consommateurs à comprendre comment créer un budget mensuel, où s’approprier l’argent et comment réduire les dépenses et économiser de l’argent. Ce service est gratuit dans les agences de conseil en crédit à but non lucratif.
Conseils en crédit : faites vos recherches
Avant de choisir une agence, vérifiez que les conseillers sont certifiés par la National Foundation for Consumer Credit. Les conseillers de la NFCC doivent d’abord servir de défenseurs du consommateur. Ils doivent recommander une solution qui est la meilleure pour l’intérêt de l’individu, et non pour celui de l’agence. Si vous vous inscrivez à un programme de gestion des dettes, il y a des frais d’inscription et des frais de maintenance mensuels, généralement autour de 50 $. Veillez à vérifier les avis des consommateurs sur l’agence.
Bankruptcy Pro : Sortir de l’endettement plus rapidement, sans effacement de la dette
L’un des avantages de la faillite du chapitre 7 est que vous pouvez repartir rapidement – parfois en quelques mois – avec une ardoise propre. Vos dettes sont effacées. Tout le monde n’est pas admissible à une faillite en vertu du chapitre 7, mais si c’est le cas, vous pouvez essentiellement faire effacer vos dettes et reconstruire vos finances avec un départ sans dette.
Conflit de la faillite : dommages à votre pointage de crédit
Rien n’affecte votre pointage de crédit pire que le dépôt d’une faillite. La faillite restera sur votre dossier de crédit pendant 7 à 10 ans et affectera votre capacité à emprunter de l’argent sur une carte de crédit, pour un prêt hypothécaire et pour financer une automobile. Si vous déposez un dossier, découvrez comment reconstruire votre crédit après une faillite.
Pro de la faillite : Mettre fin au harcèlement de recouvrement de dettes
L’un des aspects négligés de la faillite est la fin du harcèlement des agences de recouvrement de dettes. Lorsque vous déposez votre dossier de faillite, vous bénéficiez d’un « sursis automatique » qui empêche les agents de recouvrement de vous contacter. Le sursis automatique retarde également les mesures relatives aux saisies, aux saisies-arrêts sur salaire et aux reprises de possession, ainsi que le maintien de l’eau, de l’électricité et du gaz.
Conflit de faillite : les libérations peuvent être révoquées
Si vous avez été malhonnête en déposant votre faillite – en déposant des documents frauduleux ou en ne divulguant pas correctement tous les actifs – un juge pourrait révoquer votre libération. Elle pourrait également être révoquée si vous avez reçu un héritage dans les 180 jours suivant le dépôt de la faillite. Si la libération est révoquée, vous êtes responsable de toutes les dettes libérées et pouvez faire face à des poursuites pénales ou être invité à confisquer des actifs.
Parler avec un conseiller en crédit pour vous aider à choisir
La décision d’opter pour un conseil en crédit ou une faillite peut être déroutante, surtout si vous n’avez pas d’expérience dans la gestion des problèmes financiers. Cependant, parler avec des conseillers en crédit n’a aucun inconvénient et devrait toujours être le premier choix lorsque vous essayez de surmonter des problèmes d’argent.
Les conseillers en crédit certifiés d’InCharge Debt Solutions sont obligés de présenter les meilleures options pour vous permettre de prendre une décision. Le statut de l’entreprise en tant qu’organisme de bienfaisance 501(c3) repose sur cela.
Si, après avoir examiné les options, la faillite semble être le meilleur moyen de régler le problème, cette option reste toujours disponible. Appelez un conseiller certifié et découvrez les choix qui s’offrent à vous pour vous remettre sur pied financièrement.
Sources
- N.A. (ND) La libération en cas de faillite – Les bases de la faillite. Récupéré de https://www.uscourts.gov/services-forms/bankruptcy/bankruptcy-basics/discharge-bankruptcy-bankruptcy-basics
- N.A. (2019, 15 janvier) Le pour et le contre du dépôt d’une faillite. Récupéré de https://eligibility.com/bankruptcy/the-pros-and-cons-of-filing-bankruptcy
N.A. (ND) Une séance de conseil en crédit, c’est facile comme 1,2,3… Récupéré de https://www.nfcc.org/how-counseling-works/what-to-expect/
Turner, K. (2019, 4 août) Quels sont les avantages et les inconvénients de déposer une faillite en vertu du chapitre 7 ? Récupéré de https://upsolve.org/learn/pros-cons-filing-chapter-7-bankruptcy/
.