Le temps moyen nécessaire aux acheteurs de maison aux États-Unis pour conclure l’achat de leur maison (en février 2019) est de 47 jours, tous types de prêts confondus, selon la principale société de logiciels hypothécaires Ellie Mae. En général, les prêts d’achat sont plus longs à conclure que les prêts de refinancement, de 12 jours en moyenne. Apprenez-en plus sur le processus d’achat, le temps passé à chaque étape et les conseils pour garder votre clôture sur la bonne voie ci-dessous.
- Combien de temps faut-il pour fermer une maison ?
- Temps de clôture typique : Par type de prêt
- Délai de clôture moyen pour un prêt conventionnel
- Délai de clôture moyen pour un prêt FHA
- Délai de clôture moyen pour un prêt VA
- Comment les délais de clôture ont-ils évolué au fil du temps ?
- Comment puis-je obtenir une clôture rapide de mon prêt immobilier ?
Combien de temps faut-il pour clôturer une maison ?
Il est important de noter que si les délais de clôture moyens peuvent être de 47 jours pour un achat et de 35 jours pour un refinancement, la plupart des prêts prendront en réalité entre 30 jours et 75 jours pour être clôturés. Si vous choisissez une date de clôture d’entiercement de 30 jours ou moins, vous devrez travailler en étroite collaboration avec votre prêteur pour vous assurer que le prêt reste sur la bonne voie pour être clôturé à temps.
Si vous prenez un prêt hypothécaire pour acheter votre prochaine maison, le processus de clôture de la maison prend en moyenne 47 jours, de la demande à la clôture et au financement. Certaines étapes du processus de prêt sont régies par des périodes d’attente obligatoires, tandis que d’autres dépendent de prestataires de services tiers (comme les évaluateurs). Voici, étape par étape, le processus de prêt typique:
Résumé : Délai moyen de clôture
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Milestone
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Time to Complete
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|---|---|
| Application | 1 jour |
| Divulgation | Plus de 3 jours pour la livraison de la divulgation ; temps supplémentaire pour l’examen et l’achèvement |
| Documentation | De quelques jours à quelques semaines. selon les délais d’examen et la disponibilité des informations demandées |
| Appréciation | 1-2 semaines pour la réalisation |
| Underwriting | 1 à 3 jours pour l’examen initial |
| Conditional Approval | 1 à 2 semaines pour l’examen supplémentaire de la souscription et la levée des conditions |
| Cleared to Close | Minimum obligatoire de 3 jours pour l’accusé de réception de la déclaration de clôture |
| Clôture et financement | 1 à 3 jours pour recevoir et examiner les documents de prêt signés et débourser les fonds |
Si votre scénario est complexe (en raison de vos revenus ou d’autres facteurs), alors la conclusion de votre prêt peut nécessiter plus de temps et d’efforts. D’autres facteurs, comme les délais d’exécution des évaluations, échappent à votre contrôle mais pourraient également avoir un impact sur la rapidité de clôture de votre prêt. C’est souvent une bonne idée de divulguer les drapeaux rouges potentiels dès le départ plutôt que d’attendre que les souscripteurs les attrapent et posent des questions supplémentaires en cours de route.
Demande (1 jour)
Une fois que votre offre sur une maison est acceptée, vous pouvez commencer le processus de prêt avec une demande de prêt officielle. Six informations sont nécessaires pour qu’un prêteur hypothécaire examine votre demande : votre nom, votre numéro de sécurité sociale, votre revenu estimé, l’adresse de la propriété, la valeur estimée et le montant du prêt demandé.
La demande de prêt résidentiel uniforme complète, ou URLA, s’étend sur cinq à six pages d’informations nécessaires au traitement complet et à la souscription de votre demande. Votre prêteur peut vous demander ces informations par téléphone, vous faire remplir un formulaire en ligne ou vous faire remplir une copie papier. Le processus de demande devrait être terminé le premier jour.
Divulgation (~3 jours)
Dès qu’un prêteur hypothécaire dispose des six détails mentionnés ci-dessus, il est tenu par la loi de vous fournir les divulgations officielles du prêt, y compris un devis de prêt dans les trois jours.
La plupart des prêteurs vous demanderont votre consentement pour envoyer les divulgations par voie électronique afin que tous les documents initiaux puissent être fournis par un lien sécurisé via un portail, ou par un service de capture de signature électronique. Il est important de noter que si vous ne donnez pas votre consentement, des copies papier de toutes les divulgations vous seront envoyées par la poste – ce qui peut potentiellement ajouter des jours au processus de prêt.
Documentation (~quelques jours)
Votre prêteur aura besoin de documents supplémentaires de votre part concernant vos revenus et vos actifs afin de soumettre un dossier complet pour la souscription. Il y a souvent plusieurs demandes d’information, car des questions supplémentaires peuvent être soulevées lors de l’examen de vos documents. Par exemple, si vos déclarations de revenus indiquent un revenu provenant d’un bien locatif, des informations sur l’hypothèque, l’impôt foncier et l’assurance du propriétaire seront alors demandées.
Le processus de demande, de collecte, d’envoi et d’examen des documents et des informations pourrait prendre quelques jours seulement, ou beaucoup plus longtemps, selon la disponibilité de vos documents et le temps que votre prêteur prend pour les examiner.
Évaluation (1 à 2 semaines)
La commande de votre évaluation peut avoir lieu dès que vous fournissez à votre prêteur votre formulaire d’intention de procéder signé. Plus tôt vous pouvez commander l’évaluation, mieux c’est, car ce service tiers est nécessaire pour conclure la plupart des prêts et dépend de la programmation d’un évaluateur agréé et indépendant.
Le processus d’évaluation lui-même implique la programmation de l’inspection initiale, l’évaluateur effectuant son inspection et la préparation d’un rapport d’évaluation. Le rapport est remis à la société de gestion des évaluations pour un contrôle de qualité avant d’être renvoyé à votre prêteur. Ce processus peut prendre une à deux semaines, mais il peut être plus long dans les régions éloignées. Pour les vendeurs, c’est une bonne idée de profiter de ce temps pour apporter quelques améliorations esthétiques à votre propriété afin d’augmenter la probabilité que votre évaluation arrive à une valeur raisonnable.
Souscription (1-3 jours)
Toutes les informations concernant votre revenu, vos actifs, votre propriété et votre crédit seront examinées par un souscripteur, ou une équipe de souscripteurs, pour s’assurer que votre demande répond à toutes les directives du programme pour le produit de prêt que vous recherchez. En plus des directives générales du produit, de nombreux prêteurs ont des directives internes qui vont au-delà des exigences de base (parfois appelées superpositions) que vous devez également respecter.
Les délais d’exécution de la souscription varient d’un prêteur à l’autre, mais 24 à 72 heures sont considérées comme normales. Si vous vous trouvez dans un marché d’acheteurs chauds, ou au milieu d’un boom de refinancement cependant, les délais d’exécution s’étireront souvent en raison de l’augmentation du volume de prêts.
Approbation conditionnelle (1 à 2 semaines)
Une fois que votre soumission de demande a été examinée par un souscripteur pour la première fois, il approuvera conditionnellement votre dossier, suspendra votre dossier en attendant les informations supplémentaires nécessaires pour prendre une décision, ou refusera votre dossier s’il ne répond pas aux directives du programme.
Une approbation conditionnelle sera souvent accompagnée d’une liste de documents supplémentaires, de lettres d’explication et d’informations complémentaires que le souscripteur devra examiner avant de signer l’approbation finale de votre prêt. Le processus de demande, de collecte, d’envoi et d’examen des conditions peut passer par de multiples allers-retours avant que les exigences de souscription ne soient satisfaites. En fonction des délais d’examen, cela peut prendre une à deux semaines.
Cleared to Close (3 jours)
L’obtention du feu vert pour la clôture est la dernière étape avant que vos documents de prêt finaux puissent être rédigés et vous être remis pour signature et notarisation. Une déclaration finale de clôture détaillant toutes les conditions de prêt, les coûts et autres détails sera préparée par votre prêteur et vous sera fournie pour examen.
Il y a une période d’attente obligatoire de trois jours après la réception de la déclaration de clôture avant que vous puissiez signer vos documents de prêt. La loi impose que cette période vous soit allouée pour examiner les conditions finales de votre prêt et consulter les conseillers dont vous avez besoin.
Fermeture et financement (~1 jour)
Après avoir signé vos documents de prêt finaux, ils sont renvoyés à votre prêteur qui les examinera pour vérifier qu’ils sont complets et s’assurera que tous les rapports et informations de tiers sont en ordre avant de débourser le prêt. Une fois que votre prêt a été financé, la nouvelle hypothèque sera enregistrée auprès de votre comté, parfois le jour même ou le jour ouvrable suivant.
Typical Closing Times : Par type de prêt
Différents types de prêts prennent plus de temps à fermer en fonction des exigences et des directives du programme. Voici une ventilation des délais de clôture moyens, en jours, entre les prêts hypothécaires moyens, les prêts FHA et les prêts VA :
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Loan Type
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Time to Close (Days)
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|---|---|
| Achat conventionnel | 47 |
| Renouvellement conventionnel | 35 |
| FHA Achat | 47 |
| FHA Refinance | 32 |
| VA Purchase | 49 |
| VA Refinance | 42 |
Délai de clôture moyen pour un prêt conventionnel
Il faut environ 47 jours pour clôturer un prêt hypothécaire conventionnel conformément aux normes de prêt qualifiées de Fannie Mae. Les refinancements conventionnels sont plus rapides et prennent environ 35 jours pour la clôture en moyenne.
Les prêts hypothécaires conventionnels suivent le chemin le plus traditionnel, de la demande à la clôture et au financement. Contrairement aux prêts FHA et VA, il n’y a généralement pas d’exigences spécialisées en matière de souscription, d’évaluation ou d’approbation au-delà des directives de Fannie Mae ou Freddie Mac. En général, les refinancements prennent beaucoup moins de temps à la clôture que les nouveaux prêts d’achat.
Délai de clôture moyen pour un prêt FHA
Il faut environ 47 jours pour clôturer un prêt hypothécaire FHA. Les refinancements FHA sont plus rapides et prennent environ 32 jours pour être clôturés en moyenne.
Les prêts FHA sont généralement clôturés dans un délai très similaire à celui des prêts conventionnels, mais peuvent nécessiter un délai supplémentaire à des points spécifiques du processus. Par exemple, les évaluations sur les prêts FHA doivent être effectuées par un évaluateur approuvé par la FHA, et tout problème de sécurité ou d’habitabilité doit être réglé avant que votre prêt soit autorisé à fermer. La grande différence dans les délais de clôture entre les refinancements FHA et les prêts d’achat est probablement due au processus accéléré offert par les refinancements FHA streamline.
Délai de clôture moyen pour un prêt VA
Il faut environ 49 jours pour clôturer un prêt hypothécaire VA. Les refinancements VA sont plus rapides et prennent environ 42 jours pour fermer en moyenne.
Les prêts VA ont tendance à prendre plus de temps à fermer que les prêts conventionnels. Cela est dû aux exigences de souscription plus strictes pour les prêts VA et au fait que tous les prêteurs ne souscrivent pas les prêts VA en interne. La grande différence dans les délais de clôture entre les refinancements VA et les prêts d’achat est probablement due au processus accéléré offert par les refinancements VA streamline.
Seuls les prêteurs ayant un endossement direct du VA peuvent souscrire leurs propres prêts VA ; les autres prêteurs doivent soumettre leurs dossiers de prêt directement au ministère des Anciens Combattants pour examen et approbation, ce qui augmente considérablement le délai de clôture.
Comment les délais de clôture ont-ils évolué au fil du temps ?
En février 2019, les délais de clôture ont maintenu une fourchette étroite de 42 à 48 jours en moyenne pour tous les types de prêts au cours des 18 derniers mois. Cela indique que, malgré les fluctuations saisonnières du marché et l’évolution des tendances du logement, il faut environ six à sept semaines pour conclure un prêt hypothécaire.
Les améliorations des procédures de souscription combinées à un passage à la numérisation des prêts hypothécaires ont accéléré les délais de clôture en moyenne. Cependant, alors que de nombreux prêteurs en ligne se vantent de délais de clôture accélérés, votre expérience peut varier considérablement en fonction de votre profil financier ainsi que des capacités de votre prêteur choisi.
Comment puis-je obtenir une clôture de prêt immobilier rapide ?
Il y a plusieurs choses que vous pouvez faire pour aider à accélérer le processus de clôture. En règle générale, il est payant d’être préparé et opportun lorsqu’il s’agit de répondre aux demandes de renseignements du prêteur.
Démarrez le processus de prêt dès que possible en vous faisant préapprouver.
Avant même d’être sous contrat sur la propriété, faites-vous préapprouver par votre prêteur en lui fournissant vos informations sur vos revenus, vos actifs et votre crédit. Afin d’émettre une lettre de préapprobation, votre prêteur devra tirer votre rapport de crédit, calculer votre ratio dette-revenu et vérifier vos actifs disponibles pour l’acompte.
S’y prendre à l’avance permet de gagner un peu de temps une fois votre offre acceptée et ajoute à la probabilité que votre prêt soit approuvé. C’est une bonne idée de se faire préapprouver par plusieurs prêteurs à ce stade pour s’assurer d’obtenir le meilleur taux hypothécaire.
Répondre rapidement à toutes les demandes du prêteur et fournir une documentation complète.
En fournissant toute la documentation aussi rapidement et complètement que possible, vous pouvez aider à faire avancer le processus. De nombreuses clôtures sont souvent retardées parce que l’emprunteur ne prête pas attention à ses courriels ou ne répond pas à ses appels.
C’est une bonne idée de répondre rapidement si le prêteur vous demande de signer des divulgations, de renvoyer les documents demandés ou d’accuser réception de documents sensibles au temps, comme la divulgation de clôture, afin que les périodes d’attente obligatoires puissent commencer. Cela nécessitera une diligence supplémentaire de votre part, mais l’effort est payant une fois que le prêt est décaissé.
Choisir un processus hypothécaire numérisé.
Choisir un prêteur hypothécaire qui offre un processus hypothécaire en ligne ou numérique peut également aider à accélérer le processus en tirant parti de la technologie pour préparer les documents et les divulgations.
Les prêteurs hypothécaires numérisés peuvent compléter les signatures électroniques et même souscrire des demandes de prêt selon les directives de Fannie Mae ou Freddie Mac. Bien qu’il n’y ait aucune garantie que d’autres parties du processus de prêt se dérouleront aussi rapidement, un engagement à stimuler l’efficacité via la technologie peut être un bon indicateur de la capacité d’une entreprise à conclure votre prêt rapidement.