L’achat d’une maison est l’achat le plus important que vous êtes susceptible de faire. Avant de contracter votre hypothèque, assurez-vous de savoir ce que vous pouvez vous permettre d’emprunter. Découvrez où obtenir un prêt hypothécaire, les différents types et le fonctionnement du processus.
- Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire ?
- Votre dépôt – la taille compte
- Comment fonctionne un prêt hypothécaire ?
- Différents types de prêts hypothécaires
Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire ?
Un prêt hypothécaire est un prêt contracté pour acheter un bien immobilier ou un terrain.
La plupart courent sur 25 ans, mais la durée peut être plus courte ou plus longue.
Le prêt est » garanti » par la valeur de votre maison jusqu’à ce qu’il soit remboursé.
Si vous ne pouvez pas maintenir vos remboursements, le prêteur peut reprendre possession (reprendre) de votre maison et la vendre afin de récupérer son argent.
Travailler sur ce que vous pouvez vous permettre
Utiliser notre calculateur d’accessibilité aux prêts hypothécaires pour déterminer le montant que vous pouvez vous permettre.
Ne vous étirez pas si vous pensez que vous aurez du mal à maintenir les remboursements.
Pensez également aux frais courants liés à la possession d’une maison, tels que les factures du ménage, la taxe d’habitation, l’assurance et l’entretien.
Les prêteurs voudront voir des preuves de vos revenus et de certaines dépenses, et si vous avez des dettes.
Ils peuvent demander des informations sur les factures du ménage, l’entretien des enfants et les dépenses personnelles.
Les prêteurs veulent des preuves que vous serez en mesure de maintenir les remboursements si les taux d’intérêt augmentent.
Ils peuvent refuser de vous proposer un prêt hypothécaire s’ils pensent que vous n’en aurez pas les moyens.
Où obtenir un prêt hypothécaire
Vous pouvez demander un prêt hypothécaire directement auprès d’une banque ou d’une société de crédit immobilier, en choisissant parmi leur gamme de produits.
Vous pouvez également faire appel à un courtier en prêts hypothécaires ou à un conseiller financier indépendant (IFA) qui peut comparer les différents prêts hypothécaires sur le marché.
Ainsi que les prêts hypothécaires qui ne sont pas proposés directement aux clients.
Certains courtiers examinent les prêts hypothécaires de » l’ensemble du marché « , tandis que d’autres examinent les produits d’un certain nombre de prêteurs.
Ils vous diront tout cela, et s’ils ont des frais, lorsque vous les contacterez pour la première fois.
Prendre conseil sera presque certainement préférable, à moins que vous ne soyez très expérimenté en matière financière en général, et en matière de prêts hypothécaires en particulier.
Il est parfois possible de choisir un prêt hypothécaire sans recevoir de conseils – c’est ce qu’on appelle un prêt hypothécaire à exécution seule.
Ceux-ci sont proposés dans des circonstances limitées.
On attend de vous que vous sachiez :
- Quel type de prêt hypothécaire vous voulez
- Exactement quel bien vous voulez acheter
- Combien vous voulez emprunter et pour combien de temps
- Le type d’intérêt et de taux auquel vous voulez emprunter
Le prêteur vous écrira pour confirmer que vous n’avez pas reçu de conseils et que le prêt hypothécaire n’a pas été évalué pour voir s’il vous convient.
Dans certains cas, vous devrez confirmer que vous êtes conscient des conséquences de la souscription d’un prêt hypothécaire sans avoir reçu de conseils, et que vous êtes heureux d’aller de l’avant.
Si, pour une raison ou une autre, le prêt hypothécaire s’avère ultérieurement inadapté à votre situation, il vous sera très difficile de déposer une plainte.
Si vous empruntez la voie de l’exécution seule, le prêteur procédera tout de même à des vérifications détaillées de votre capacité financière et évaluera votre capacité à continuer à effectuer des remboursements dans certaines circonstances.
Utilisez notre calculateur de paiements hypothécaires pour calculer le montant du remboursement et des intérêts.
Les sites de comparaison sont un bon point de départ pour quiconque essaie de trouver un prêt hypothécaire adapté à ses besoins.
Nous recommandons les sites Web suivants pour comparer les prêts hypothécaires :
- Moneyfacts
- Money Saving Expert
- MoneySuperMarket
- Qui ?
Rappellez-vous :
- Les sites de comparaison ne vous donneront pas tous les mêmes résultats, alors assurez-vous d’utiliser plus d’un site avant de prendre une décision.
- Il est également important de faire des recherches sur le type de produit et les caractéristiques dont vous avez besoin avant de faire un achat ou de changer de fournisseur.
- Découvrez-en plus dans notre Guide des sites de comparaison.
Demande de prêt hypothécaire
La demande de prêt hypothécaire est souvent un processus en deux étapes.
La première étape consiste généralement en une recherche de faits de base pour vous aider à déterminer le montant que vous pouvez vous permettre et le type de prêt(s) hypothécaire(s) dont vous pourriez avoir besoin.
La deuxième étape est celle où le prêteur hypothécaire effectuera une vérification plus détaillée de votre capacité financière et, s’il ne l’a pas déjà demandé, une preuve de vos revenus.
Etape 1
Généralement, le prêteur ou le courtier en prêts hypothécaires vous posera une série de questions pour déterminer le type de prêt hypothécaire que vous voulez et la durée de celui-ci.
Ils essaieront également de déterminer, sans trop entrer dans les détails, votre situation financière.
Ceci sert généralement à donner une indication du montant qu’un prêteur pourrait être prêt à vous prêter.
Ils devraient également vous donner des informations clés sur le produit, leur service et les frais ou charges éventuels.
Etape 2
C’est généralement là que vous commencez votre demande.
Le prêteur ou le courtier en prêts hypothécaires entamera une » recherche des faits » complète et une évaluation détaillée de l’accessibilité financière, pour laquelle vous devrez fournir des preuves de vos revenus et de vos dépenses spécifiques, ainsi que des » tests de résistance » de vos finances.
Cela pourrait impliquer des questions détaillées sur vos finances et vos projets futurs qui pourraient avoir un impact sur vos revenus futurs.
Ils évalueront également l’impact sur vos remboursements en cas de hausse des taux d’intérêt à l’avenir.
Si votre demande a été acceptée, le prêteur vous remettra une » offre ferme » et un ou plusieurs documents d’illustration du prêt hypothécaire expliquant les conditions de votre prêt.
Cela s’accompagnera d’une » période de réflexion » d’au moins 7 jours, qui vous donnera l’occasion de faire des comparaisons et d’évaluer les implications de l’acceptation de l’offre de votre prêteur.
Certains prêteurs pourraient vous donner plus de 7 jours pour ce faire.
Vous avez le droit de renoncer à cette période de réflexion pour accélérer l’achat de votre maison si vous en avez besoin.
Pendant cette période de réflexion, le prêteur ne peut généralement pas modifier ou retirer son offre, sauf dans certaines circonstances limitées.
Par exemple, si les informations que vous avez fournies se sont révélées fausses.
Votre dépôt – la taille compte
Lors de l’achat d’une propriété, vous devrez verser un dépôt.
C’est une somme d’argent qui sert à couvrir le coût de la propriété que vous achetez.
Plus votre dépôt est élevé, plus votre taux d’intérêt pourrait être bas.
Lorsque l’on parle de prêts hypothécaires, vous entendrez peut-être les gens mentionner le » Loan to Value » ou LTV.
Cela peut sembler compliqué, mais il s’agit simplement du montant de votre maison que vous possédez directement, par rapport au montant qui est garanti par une hypothèque.
Par exemple, avec un dépôt de 20 000 £ sur une propriété de 200 000 £, le dépôt représente 10 % du prix de la propriété, et le LTV correspond aux 90 % restants.
L’hypothèque est garantie par cette portion de 90 %.
Plus le LTV est faible, plus votre taux d’intérêt est susceptible d’être bas. Cela est dû au fait que le prêteur prend moins de risques avec un prêt plus petit.
Les taux les moins chers sont généralement disponibles pour les personnes ayant un dépôt de 40 %.
Comment fonctionne un prêt hypothécaire ?
L’argent que vous empruntez est appelé le capital et le prêteur vous fait ensuite payer des intérêts jusqu’à ce qu’il soit remboursé.
Le type de prêt hypothécaire que vous pouvez demander dépendra du fait que vous souhaitiez rembourser uniquement les intérêts ou les intérêts et le capital.
Prêt hypothécaire à remboursement
Avec les prêts hypothécaires à remboursement, vous remboursez les intérêts et une partie du capital tous les mois.
A la fin de la durée, généralement 25 ans, vous devriez réussir à tout rembourser et à être propriétaire de votre maison.
Hypothèque à intérêts seulement
Avec les hypothèques à intérêts seulement, vous ne payez que les intérêts sur le prêt et rien sur le capital (le montant que vous avez emprunté).
Ces prêts hypothécaires sont de plus en plus difficiles à trouver car les prêteurs et les régulateurs s’inquiètent de voir les propriétaires se retrouver avec une énorme dette et aucun moyen de la rembourser.
Vous devrez avoir un plan distinct pour savoir comment vous rembourserez le prêt initial à la fin de la durée du prêt.
Combinaison de prêts hypothécaires à remboursement et à intérêt unique
Vous pouvez demander à votre prêteur si vous pouvez combiner les deux options, en divisant votre prêt hypothécaire entre un prêt à remboursement et un prêt à intérêt unique.
Différents types de prêts hypothécaires
Une fois que vous avez décidé comment rembourser le capital et les intérêts, vous devez penser au type de prêt hypothécaire.
Les prêts hypothécaires sont assortis de taux d’intérêt fixes ou variables.
Avec un prêt hypothécaire à taux fixe, vos remboursements seront les mêmes pendant une certaine période – généralement de deux à cinq ans.
Sans tenir compte de l’évolution des taux d’intérêt sur le marché au sens large.
Si vous avez un prêt hypothécaire à taux variable, le taux que vous payez pourrait évoluer à la hausse ou à la baisse, en fonction du taux de base de la Banque d’Angleterre.
Il existe différents types de prêts hypothécaires à taux variable.
Pour plus d’informations, lisez nos guides :
- Types de prêts hypothécaires
- Taux d’intérêt expliqués (PDF 498 KB)
- Taux d’intérêt : Ce que les propriétaires peuvent faire maintenant pour lutter contre la hausse
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