À quoi sert un score de crédit ?
Le cœur de votre solvabilité est votre score de crédit, et un bon ou un excellent score a un sacré punch financier. Vous pouvez économiser des milliers de dollars à des centaines de milliers de dollars en améliorant votre pointage.
« Améliorer suffisamment votre pointage de crédit pour obtenir un meilleur taux de 1 % sur votre prêt hypothécaire permet d’économiser des milliers de dollars pendant toute la durée du prêt », a déclaré Anna Lusardi, professeur d’économie à l’université George Washington. « Connaître vos scores de crédit – et comment l’améliorer – est l’une des choses les plus importantes que vous pouvez faire pour améliorer votre vie financière. »
Les scores de crédit se situent entre 300 et 850, tout ce qui est 750 et plus étant considéré comme excellent et tout ce qui est inférieur à 600 comme « mauvais ». Le score moyen aux États-Unis se situe juste au milieu de la fourchette « bonne », à 703, selon l’agence d’évaluation du crédit Experian.
Une personne dans la catégorie des mauvais scores de crédit devra souvent payer 50 % ou plus pour emprunter la même somme d’argent qu’une personne dans la catégorie excellente. Mais ces conséquences vont au-delà de l’emprunt d’argent.
Un bon crédit signifie plus d’options pour acheter ou louer
L’une des plus grandes choses sur lesquelles votre score de crédit aura une incidence est le toit au-dessus de votre tête. Et cela ne se limite pas aux prêts hypothécaires – les locataires aussi sentiront la piqûre s’ils ont un mauvais crédit.
La National Association of Realtors affirme que le consommateur moyen achètera entre trois et quatre maisons au cours de sa vie. Le coût du démarrage n’a cessé d’augmenter, de sorte qu’il est crucial d’avoir un bon score de crédit, qu’il s’agisse de votre première ou de votre quatrième maison.
Plus votre score de crédit est élevé, meilleur est votre taux d’intérêt pour un prêt hypothécaire.
Payer moins pour la même hypothèque
L’acheteur moyen d’une maison, avec un bon score de crédit – quelque part au-dessus de 700 – paiera des milliers (peut-être des dizaines de milliers) de moins sur la durée d’une hypothèque de 30 ans qu’une personne ayant un mauvais score de crédit de 620 ou moins.
À titre d’exemple, la personne ayant un bon score de crédit, disons 710, est admissible à un taux d’intérêt de 3,4 % sur un prêt hypothécaire de 150 000 $, et paie 89 479 $ d’intérêts sur 30 ans. Son voisin, avec un score de crédit de 620, considéré comme le point de chute dans l’industrie hypothécaire, emprunte le même montant, mais son intérêt est de 4,8 %, il paie donc 133 319 $ d’intérêts sur la durée de l’hypothèque.
« Les scores de crédit sont un facteur énorme pour déterminer le risque qu’un prêteur est prêt à prendre », a déclaré Fred Kreger, président de l’Association of Mortgage Professionals. « Nous voulons vous donner le meilleur taux possible parce que nous voulons des clients réguliers. Si je dois essentiellement vous faire un chèque pour acheter une maison, je dois pouvoir vous faire confiance. Les scores de crédit m’aident à établir cette confiance. »
Location sans tracas
Il n’existe pas de statistiques sur le nombre de propriétaires exigeant des scores de crédit, ou sur le score qu’ils exigent, car, contrairement aux prêts hypothécaires, ces chiffres ne sont pas compilés, mais de nombreux propriétaires exigent des scores de crédit, en particulier dans les grandes zones urbaines. La meilleure règle de base est de supposer que votre crédit sera vérifié avant de signer un bail.
Selon The Mortgage Reports, les locations moins chères exigent généralement un score d’au moins 600 à 620. Les appartements plus chers peuvent exiger un score de 740 ou plus. De nombreux propriétaires exigeront que les personnes ayant un faible score fassent des dépôts supplémentaires, se portent garants ou paient des mois supplémentaires de loyer à l’avance.
Bien qu’un score plus élevé ne signifie pas un loyer plus bas, il signifie un meilleur appartement, et peut-être moins de frais supplémentaires de la part du propriétaire.
« De nombreux propriétaires utilisent des vérifications de crédit pour filtrer les candidats potentiels », a déclaré Logan Allec, expert-comptable, expert en finances personnelles et propriétaire du blog sur les finances personnelles Money Done Right. « C’est encore plus courant lorsqu’on est évalué pour une propriété plus chère. Votre mauvais crédit pourrait vous séparer de l’endroit de vos rêves, même si vous êtes un candidat parfait par ailleurs. «
Economiser de l’argent sur les services publics
Un bon score signifie également que les locataires et les acheteurs de maison, qui doivent payer les services publics, peuvent économiser de l’argent en ne payant pas de dépôt de garantie sur les services publics, tels que le gaz, l’électricité et l’eau. Ceux qui ont un mauvais crédit peuvent également devoir payer à la livraison le combustible de chauffage ou d’autres services publics, plutôt que d’être facturés.
Meilleurs taux de prêt automobile
Les consommateurs américains achètent en moyenne 17 millions de nouvelles voitures et de camions légers par an, et le coût d’une nouvelle voiture continue d’augmenter. Environ 80 % des Américains ont une dette de prêt automobile, qu’elle soit neuve ou d’occasion. Le prix moyen d’une transaction pour une voiture ou un camion léger neuf en décembre 2019 était de 38 948 $.
Le taux d’intérêt d’un prêt automobile peut varier de 4,93 % pour un emprunteur ayant un score de crédit de 750 ou plus à 17,93 % pour ceux entre 450 et 649. C’est une différence de plusieurs milliers de dollars en fonction du score de crédit.
Les taux sont encore plus élevés si vous achetez une voiture d’occasion, allant de 5,18 % pour les meilleurs scores de crédit, à 18,18 % pour ceux qui se situent dans la fourchette 450-649.
Intérêt de carte de crédit plus bas et approbation de limite plus élevée
Les scores de crédit qui sont considérés comme moyens ou mauvais selon les normes de prêt hypothécaire et de prêt automobile sont toujours considérés comme assez bons pour obtenir une carte de crédit. Mais vous en payez le prix. Le taux d’intérêt moyen des cartes de crédit en 2019 oscillait autour de 20 %, selon la source, et le score FICO moyen des consommateurs ayant une carte de crédit était de 727.
Quelque 67 % des Américains ont au moins une carte de crédit, et 75 % d’entre eux ont un solde moyen de 6 200 $ ou plus. Plus le score de crédit est faible, plus le montant des intérêts sur ce solde est élevé. Plus le score est élevé, plus les intérêts sont faibles, ainsi que des plans de remboursement plus indulgents et des limites de crédit élevées.
Meilleurs taux d’assurance
Les taux d’assurance sont basés sur le risque et la probabilité, il ne faut donc pas s’étonner que votre score de crédit ait un impact sur votre prime.
Plus précisément, les assureurs déterminent les taux à l’aide d’un score d’assurance, qui est basé sur le même modèle que le score de crédit FICO. Le score d’assurance utilise certains des mêmes critères, mais il est conçu pour calculer la probabilité que vous fassiez une réclamation, plutôt que simplement la fidélité avec laquelle vous payez vos factures.
Environ 95 % des assureurs automobiles et 85 % des assureurs habitation dans 47 États utilisent un score d’assurance basé sur le crédit pour calculer le risque. (Les exceptions sont le Massachusetts, Hawaï et la Californie, où l’utilisation des antécédents de crédit pour calculer les primes d’assurance est contraire à la loi).
La formule utilisée par l’industrie de l’assurance n’est pas publique, et il n’y a pas de tableau ou d’enquête de l’industrie qui révèle les différences entre un mauvais, moyen et excellent crédit et son impact sur les primes d’assurance automobile et habitation, mais des études extérieures disent que c’est dramatique.
Une étude de Consumer Reports a révélé que les conducteurs ayant un bon, mais pas un excellent, score payaient une prime plus élevée pour le score inférieur que pour une infraction au code de la route. Ces mêmes conducteurs payaient de 68 à 526 $ de plus par an, en moyenne, que les conducteurs ayant les meilleurs scores et un dossier de conduite similaire.
Votre score de crédit pourrait avoir plus d’impact sur le prix de votre prime automobile ou habitation que tout autre facteur, selon Consumer Reports.
Votre score de crédit et l’emploi
Un mauvais score de crédit peut vous empêcher d’obtenir un emploi, en particulier dans le secteur financier. Les entreprises recherchent des employés fiables et dignes de confiance et pourraient considérer un mauvais score de crédit comme une indication qu’une personne n’est pas responsable.
Une étude de Career Builder a révélé que 29 % des employeurs qui vérifient les antécédents incluent des vérifications de crédit. Les employeurs doivent obtenir la permission du candidat pour vérifier un score de crédit, et vous n’êtes pas obligé de l’accorder, mais ne pas le faire n’aidera probablement pas vos chances d’être embauché.
« Avoir un bon historique de crédit renforce votre crédibilité et votre fiabilité auprès d’un employeur avant que vous ne franchissiez la porte », a déclaré Allec, l’expert en finances personnelles.
Si vous envisagez de créer votre propre entreprise, vous ne pouvez toujours pas éviter l’impact d’un mauvais score de crédit. Pour faire décoller votre entreprise, vous aurez peut-être besoin d’un prêt commercial auprès d’une banque, et un mauvais crédit ne vous aidera pas.
Chad Pavel, expert-comptable et fondateur de Pinewood Consulting LLC, une société basée à New York au service des entrepreneurs et des investisseurs, a déclaré qu’un mauvais crédit peut nuire à votre entreprise de plus d’une façon.
« Lorsque vous possédez une entreprise, la première chose à laquelle vous pensez chaque jour sera probablement le flux de trésorerie », a-t-il déclaré. « Si vous avez un mauvais crédit et que vous avez besoin de financement pour votre entreprise, vous pouvez ressentir du stress de plusieurs façons. » Il a dit que cela pourrait inclure des lignes de crédit plus faibles, des taux d’intérêt plus élevés et un examen plus minutieux de vos finances par les prêteurs potentiels.
Conséquences du mauvais crédit et comment réparer votre score de crédit
Près d’un tiers des 220 millions d’Américains ayant un score de crédit, tombent dans ce qui est considéré comme la catégorie « mauvais score de crédit ». Cela signifie que 68 millions de personnes ont un score inférieur à 600 sur une échelle de 300 à 850. En comparaison, 22 % sont dans la catégorie « excellent », qui correspond à 780 ou plus.
La différence ? Une personne dans la catégorie des mauvais scores de crédit devra souvent payer 50 % ou plus pour emprunter la même somme d’argent qu’une personne dans la catégorie « excellent ».
« Sans exception, les scores de crédit sont le facteur le plus influent pour obtenir un crédit à un prix compétitif », a déclaré l’expert en crédit John Ulzheimer, ancien employé d’Equifax. « Si vous avez des scores solides – 750 ou plus – les prêteurs se jetteront sur vous pour vous proposer de bonnes affaires sur les prêts et les cartes de crédit. Si vous avez des scores plus faibles, cela signifie moins d’options et des options plus coûteuses. »
Les mauvais scores peuvent être corrigés
Un mauvais score de crédit ne vous hantera pas toute votre vie. Un score d’assurance FICO est un « instantané » du risque d’assurance à un moment donné, souligne la société d’évaluation du crédit. Le score change au fur et à mesure que de nouvelles informations sont ajoutées aux fichiers de votre bureau de crédit.
Les scores changent également progressivement à mesure que vous modifiez la façon dont vous gérez votre obligation de crédit. Les assureurs, les sociétés de cartes de crédit et les autres prêteurs demandent le score le plus récent lorsqu’une nouvelle demande est soumise, et en prenant le temps d’améliorer votre score de crédit, vous pouvez être admissible à de meilleurs taux.
Gérer la dette est la meilleure étape
Le mauvais crédit est directement lié à la dette – combien vous avez et comment vous la payez.
Remboursez vos cartes de crédit, payez vos factures à temps et réduisez votre ratio dette/revenu sont les meilleurs moyens – et les plus rapides – d’améliorer votre crédit.
Si faire cela vous semble écrasant, il est peut-être temps d’envisager un conseil en crédit. Les conseillers en crédit à but non lucratif peuvent examiner vos finances gratuitement et recommander des solutions. Ils peuvent suggérer un plan de gestion de la dette, qui peut réduire les taux d’intérêt des cartes de crédit et combiner les paiements en une seule facture mensuelle moins élevée. Effectuer un paiement abordable une fois par mois aura un effet positif à long terme sur votre cote de crédit, car vos paiements seront effectués à temps et votre endettement sera réduit.
S’attaquer aux problèmes de dettes est le moyen le plus rapide d’augmenter vos revenus grâce à des paiements moins élevés pour les intérêts, les assurances et autres. C’est le meilleur chemin pour pouvoir se permettre un appartement ou une maison, et une santé financière globale.
Sources
Lembo Stolba, S. (2019, 6 septembre) Quel est le score de crédit moyen aux États-Unis ? Récupéré à partir de : https://www.experian.com/blogs/ask-experian/what-is-the-average-credit-score-in-the-u-s/
Warden, P (2018, 19 mars) Quel score de crédit faut-il pour louer un appartement ? Récupéré de : https://themortgagereports.com/36617/what-credit-score-do-you-need-to-rent-an-apartmenthttps://www.apartmenttherapy.com/credit-score-to-rent-an-apartment-266377
Wagner, I (2020, 9 janvier) Ventes de voitures aux États-Unis de 1951 à 2019. Récupéré de : https://www.statista.com/statistics/199974/us-car-sales-since-1951/
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Thatham, M. (2020, 13 janvier) 2019 Consumer Credit Review. Récupéré à partir de : https://www.experian.com/blogs/ask-experian/consumer-credit-review/
N.A. (ND) Votre pointage de crédit n’affecte pas votre taux : déboulonner partiellement un mythe d’assurance automobile. Récupéré de : https://www.esurance.com/info/car/myth-your-credit-score-doesnt-affect-your-insurance-rate
N.A. (ND) À propos des scores d’assurance. Récupéré à partir de : https://insurancescores.fico.com/aboutscores
N.A. (2015, 30 juillet) Le score secret derrière vos taux. Récupéré à l’adresse : https://www.consumerreports.org/cro/car-insurance/credit-scores-affect-auto-insurance-rates/index.htm
N.A. (2016, 17 novembre) Plus d’un employeur sur 4 ne vérifie pas les antécédents de tous ses nouveaux employés. Récupéré à l’adresse suivante : https://www.careerbuilder.com/share/aboutus/pressreleasesdetail.aspx?sd=11/17/2016
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