Avant d’investir, prenez le temps de comprendre tous les frais d’investissement associés à votre investissement.
Tout conseiller en investissement avec lequel il vaut la peine de travailler devrait être prêt à expliquer, en langage clair, tous les différents types de frais d’investissement que vous paierez. Si vous ne travaillez pas avec un conseiller, vous paierez quand même des frais. Vous devrez parcourir le prospectus et les sites web et documents de l’institution financière pour voir quels sont ces frais.
Lorsque vous vous renseignez sur les frais d’investissement, si quelqu’un vous dit : « Ma société me paie », obtenez plus de détails. Vous avez le droit de savoir ce que vous payez et comment quelqu’un est rémunéré pour vous recommander un investissement.
Voici les six types de frais d’investissement à demander.
1. Ratio de dépenses ou frais internes
Cela coûte de l’argent de constituer un fonds commun de placement. Pour payer ces coûts, les fonds communs de placement facturent des frais d’exploitation. Le coût total du fonds est exprimé sous la forme d’un ratio de dépenses.
- Un fonds avec un ratio de dépenses de 0,90 % signifie que pour chaque 1 000 $ investi, environ 9 $ par an seront consacrés aux frais d’exploitation.
- Un fonds avec un ratio de dépenses de 1.60 % signifie que pour chaque tranche de 1 000 $ investie, environ 16 $ par année seront consacrés aux frais d’exploitation.
Le ratio des frais n’est pas déduit de votre compte, au contraire, le rendement des placements que vous recevez est déjà net des frais.
Exemple : Pensez à un fonds commun de placement comme à une grosse fournée de pâte à biscuits ; les frais d’exploitation sont pincés de la pâte chaque année. La pâte restante est divisée en biscuits ou en actions. La valeur de chaque action est légèrement inférieure car les frais ont déjà été retirés.
Vous ne pouvez pas comparer les frais de tous les types de fonds de la même manière. Certains types de fonds, comme les fonds internationaux ou les fonds à petite capitalisation, auront des frais plus élevés qu’un fonds à grande capitalisation ou un fonds obligataire. Il est préférable d’examiner les frais en fonction de l’ensemble de votre portefeuille de fonds communs de placement. Vous pouvez construire un excellent portefeuille de fonds indiciels et ne pas payer plus de 0,50 % par an en frais de fonctionnement de fonds communs de placement.
2. Frais de gestion des placements ou frais de conseil en placement
Les frais de gestion des placements sont facturés en pourcentage du total des actifs gérés.
Exemple : Un conseiller en placement qui facture 1 % signifie que pour chaque tranche de 100 000 $ investie, vous paierez 1 000 $ par an en frais de conseil. Ces frais sont le plus souvent débités de votre compte chaque trimestre ; dans cet exemple, ils seraient de 250 $ par trimestre.
De nombreux conseillers ou sociétés de courtage facturent des frais bien supérieurs à 1 % par an. Dans certains cas, ils utilisent également des fonds communs de placement à frais élevés, auquel cas vous pourriez payer des frais totaux de 2 % ou plus. Il est typique pour les petits comptes de payer des frais plus élevés (jusqu’à 1,75 %), mais si vous avez une taille de portefeuille plus importante (1 000 000 $ ou plus) et que vous payez des frais de conseil supérieurs à 1 %, alors il vaut mieux que des services supplémentaires soient inclus en plus de la gestion des investissements. Les services supplémentaires pourraient inclure une planification financière complète, une planification fiscale, une planification successorale, une assistance budgétaire, etc.
3. Frais de transaction
De nombreux comptes de courtage facturent des frais de transaction chaque fois qu’un ordre d’achat ou de vente d’un fonds commun de placement ou d’une action est placé. Ces frais peuvent aller de 9,95 $ par transaction à plus de 50 $ par transaction. Si vous investissez de petites sommes d’argent, ces frais s’additionnent rapidement.
Exemple : Des frais de transaction de 50 $ sur un investissement de 5 000 $ représentent 1 %. Une transaction de 50 $ sur 50 000 $ ne représente que 0,10 %, ce qui est minime.
4. Frais d’entrée
En plus des frais d’exploitation courants, les fonds communs de placement intègrent des frais de commission. Ces commissions varient non seulement dans leurs montants, mais aussi dans la manière dont elles sont appliquées. Il existe plusieurs catégories d’actions différentes de fonds communs de placement. Les types de fonds communs les plus courants sont la catégorie A et la catégorie B.
Un fonds commun de placement à actions de catégorie A prélève des frais d’entrée, ou commissions.
Exemple : Si vous deviez acheter un fonds dont les frais d’entrée sont de 5 %, cela fonctionne comme suit : Vous achetez des actions à 10,00 $ par action, mais dès le lendemain, vos actions ne valent plus que 9,50 $ parce que 0,50 cent par action a été facturé comme frais d’entrée.
5. Frais d’entrée ou frais de rachat
En plus des frais d’exploitation courants, les fonds communs de placement en actions de catégorie B facturent des frais d’entrée ou des frais de rachat. Les frais d’entrée sont prélevés au moment où vous vendez votre fonds. Ces frais diminuent généralement pour chaque année successive où vous détenez le fonds.
Exemple : Le fonds peut vous facturer des frais d’entrée de 5 % si vous le vendez la première année, de 4 % s’il est vendu la deuxième année, de 3 % s’il est vendu la troisième année, et ainsi de suite.
Les rentes variables et les rentes indicielles ont souvent des frais de rachat élevés. Cela s’explique par le fait que ces produits versent souvent d’importantes commissions à l’avance aux personnes qui les vendent. Si vous encaissez le produit de manière anticipée, la compagnie d’assurance doit avoir un moyen de récupérer les commissions qu’elle a déjà versées. Si vous conservez le produit suffisamment longtemps, la compagnie d’assurance récupère ses frais de marketing au fil du temps. Ainsi, les frais de rachat diminuent avec le temps.
6. Frais de compte annuels ou frais de garde
Les comptes de courtage et les comptes de fonds communs de placement peuvent facturer des frais de compte annuels, qui peuvent aller de 25 à 90 $ par an. Dans le cas des comptes de retraite tels que les IRA, il y a généralement des frais de garde annuels, qui couvrent les rapports de l’IRS qui sont requis sur ces types de comptes. Ces frais varient généralement entre 15 et 80 dollars par an. De nombreuses sociétés facturent également des frais de clôture de compte si vous résiliez le compte. Les frais de clôture peuvent aller de 25 à 150 $ par compte. La plupart du temps, si vous travaillez avec un conseiller financier qui facture un pourcentage des actifs, ces frais de compte annuels sont supprimés.
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