Gavelot et documents sur le droit de la faillite.
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Disclaimer
Article mis à jour par Mia Taylor le 21 mai 2018
Déposer une demande de faillite afin de faire face à des dettes écrasantes peut être une perspective effrayante et déroutante.
Mais si vous faites partie de ceux qui ont opté pour cette approche afin de redresser une situation financière préoccupante, vous vous demandez probablement quelle doit être la prochaine étape. Et surtout, combien de temps il faut pour que cette faillite soit supprimée de vos rapports de crédit.
La bonne nouvelle, c’est que le dépôt de faillite ne signifie pas la fin de l’obtention de crédit et qu’en fait, vous pouvez essayer d’accélérer le processus de suppression, tout en reconstruisant votre profil financier avec assez de succès.
Les deux types de faillite
Pour commencer, il est important de comprendre qu’il existe deux types de faillite.
La faillite du chapitre 7 est une liquidation complète de vos actifs et elle n’implique pas le dépôt d’un plan de remboursement. Au lieu de cela, les actifs sont vendus et le produit de la vente est utilisé pour couvrir les dettes. Il faut 10 ans (à partir de la date de dépôt) pour que ce type de faillite soit supprimé de votre rapport de crédit.
La faillite de chapitre 13, en revanche, permet aux individus d’élaborer un plan pour rembourser une partie ou la totalité de leurs dettes sur une période de trois à cinq ans. La faillite elle-même sera automatiquement supprimée de votre rapport sept ans après sa date de dépôt.
Pouvez-vous accélérer le processus de suppression ?
Dans certaines circonstances, il peut effectivement être possible de faire supprimer une faillite de votre rapport de crédit plus tôt que prévu.
« Il existe une grande idée fausse selon laquelle une faillite ne peut pas être supprimée d’un rapport de crédit et que vous devez rester assis pendant sept à dix ans », explique Ash Exantus, directeur de l’éducation financière et coach en autonomisation financière chez BankMobile. « La vérité de la loi ou la façon dont la loi est écrite, il y a une durée maximale pendant laquelle une faillite peut rester sur votre rapport, mais il n’y a pas de durée minimale. »
En d’autres termes, rien ne vous empêche de faire disparaître cette faillite avant sept à dix ans.
Comment le faire exactement ? Déposez un différend auprès des trois bureaux de crédit.
Regardez attentivement votre dépôt de faillite et les éléments liés à votre faillite qui apparaissent sur votre rapport de crédit, a conseillé Exantus. Si vous trouvez des informations incorrectes, vous pouvez déposer un différend.
« S’il y a quelque chose d’inexact sur un rapport de crédit, cela doit être supprimé », a poursuivi Exantus. « La faillite doit être rapportée correctement. Vous voulez vous assurer que c’est le cas. Les noms, les numéros de sécurité sociale, les informations personnelles, doivent tous être rapportés correctement. Toute erreur dans la façon dont elle a été rapportée est un motif pour la faire retirer de votre rapport de crédit. »
En outre, lorsque vous déposez une contestation auprès du bureau de crédit, elle doit être vérifiée et validée pour qu’elle reste sur votre rapport de crédit. Si les éléments que vous contestez n’ont pas été vérifiés correctement ou s’ils ne sont pas vérifiés dans les 30 jours suivant votre contestation par les bureaux de crédit, ils doivent être retirés du rapport et cela inclut les faillites.
Tourner votre image financière
Avant de commencer à penser au moment où vous pourriez obtenir à nouveau cette prochaine carte de crédit ou ligne de crédit, il est important de vous assurer que vous corrigez les comportements qui vous ont mis en difficulté en premier lieu.
« D’abord et avant tout, et la plupart des gens ne le réalisent pas, avant de revenir dans le jeu du crédit ou de demander quoi que ce soit, assurez-vous que vos habitudes financières sont réparées », a déclaré Exantus. « Quoi que vous ayez fait qui ait nécessité un dépôt de bilan, vous devez maintenant établir de bonnes habitudes financières. Cela inclut des choses comme se payer en premier, économiser de l’argent, créer un fonds d’urgence. Toutes ces choses sont si directement liées au crédit et à la capacité de gérer le crédit et l’argent. »
Quand pouvez-vous obtenir une ligne de crédit à nouveau ?
Une fois que vous avez établi de bonnes habitudes financières, la meilleure façon de commencer à reconstruire votre profil de crédit et votre score est d’obtenir un prêt garanti d’un certain type. Cela inclut les cartes de crédit garanties d’une banque ou une ligne de crédit.
« La plupart des banques vous approuveront pour une carte de crédit garantie approuvée quelques années après avoir déposé une faillite. Cela devrait être la prochaine étape que quelqu’un prend », a déclaré Exantus.
En outre, ne soyez pas surpris si vous commencez à recevoir des offres de cartes de crédit pendant les sept à dix ans où une faillite reste sur votre rapport. Les sociétés de cartes de crédit font plus d’argent avec les clients qui ont de faibles scores de crédit ou des faillites.
« Vous êtes un candidat de choix pour le crédit parce que la plupart des sociétés de cartes de crédit savent qu’une personne a fait faillite et qu’elle va vouloir obtenir un crédit à nouveau. Et elles savent qu’elles peuvent vous facturer un taux d’intérêt plus élevé parce que vous avez un score de crédit plus faible », a ajouté Exantus.
Déposer une faillite n’est pas la fin du monde
Bien que les faillites puissent être un sujet quelque peu impopulaire ou continuer à porter un stigmate socialement, il peut y avoir un côté positif à emprunter cette voie.
« Du point de vue du crédit, c’est une remise à zéro générale de votre crédit, vous repartez de zéro », a déclaré Exantus. « Et j’ai personnellement vu des gens qui ont fait faillite et qui, au bout de quelques années, ont des scores dans la fourchette haute de 700 ou 800 – parce qu’ils ont établi de meilleures habitudes financières. »
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Cet article a été mis à jour. Cet article a été initialement publié le 18 avril 2013.