Lorsqu’il s’agit de votre compte de carte de crédit, un statut de compte » en souffrance » n’est pas une bonne chose. Plus votre compte est en souffrance, plus c’est mauvais pour la position de votre compte et votre cote de crédit.
Que signifie être en souffrance ?
Quand un compte est considéré en retard, cela signifie que le paiement minimum requis n’a pas été appliqué au compte à la date d’échéance du dernier paiement. Votre compte devient techniquement en souffrance au moment où vous manquez le paiement. Certains émetteurs de cartes de crédit appliquent immédiatement des frais de retard à votre carte de crédit. Le compte reste en retard jusqu’à ce que vous fassiez le paiement minimum requis pour remettre le compte à jour.
Le montant requis pour remettre votre compte à jour augmente chaque mois où vous manquez votre date d’échéance de paiement.
Une fois que votre compte est en retard, vous pouvez être facturé de frais de retard, voir votre taux d’intérêt augmenter ou perdre votre capacité à effectuer des achats sur votre compte. Avec une carte de crédit à récompenses, vous pourriez perdre toutes les récompenses que vous avez obtenues jusqu’à présent. Un statut d’arriéré peut s’appliquer à tout compte qui nécessite des paiements mensuels réguliers devant être effectués à une date précise.
Que se passe-t-il lorsque vous êtes en retard de paiement
Même si votre compte peut devenir en retard de paiement le jour où vous manquez un paiement, vous aurez du temps avant que cela n’affecte votre cote de crédit. Votre rapport de crédit n’indiquera pas que votre compte est en souffrance avant que votre paiement ait 30 jours de retard. Une fois que le statut de retard de paiement est signalé aux bureaux de crédit, cela affecte votre cote de crédit. Plus vous devenez tardif, plus cela nuit à votre score de crédit.
Au bout de 180 jours (ou six mois) de retard, votre carte de crédit sera débitée. Vous n’aurez pas la possibilité de rattraper le solde dû et de reprendre les paiements minimums réguliers. Au lieu de cela, vous n’aurez que l’option de payer le solde en entier. De plus, l’émetteur de votre carte de crédit peut céder ou vendre le compte à une agence de recouvrement pour qu’elle poursuive le recouvrement. Les débits compensatoires sont très dommageables pour un rapport de crédit, et vous voudrez les supprimer dès que possible.
De plus, des frais de retard peuvent vous être facturés chaque mois où vous êtes en retard. Comme ces frais s’additionnent rapidement, plus vous êtes en retard, plus il vous en coûtera pour être à jour dans vos paiements. Après 60 jours de retard sur votre compte de carte de crédit, votre prêteur peut augmenter votre taux d’intérêt au taux de pénalité le plus élevé. Dans certains cas, le taux de pénalité peut rester en vigueur pour tout nouveau solde, même après que vous ayez remboursé votre compte en cours.
Les émetteurs de cartes de crédit peuvent appliquer le taux de pénalité à toute autre carte de crédit que vous avez chez eux, même si vous êtes à jour sur vos autres paiements de carte de crédit.
Le délai de grâce
Certains prêteurs accordent un délai de grâce de paiement au-delà de la date d’échéance, pendant lequel votre paiement peut être reçu sans pénalité. Par exemple, si votre paiement est dû le 5 du mois et que vous disposez d’un délai de grâce de 10 jours, vous serez considéré en retard le 15 du mois. Il convient de noter que cela est différent du délai de grâce de la carte de crédit qui vous donne une chance d’éviter les frais d’intérêt en payant votre solde en entier.
Qu’est-ce qui est inclus dans un montant en souffrance ?
Votre relevé de carte de crédit comprend un montant en souffrance. Ce montant sera beaucoup plus élevé que votre paiement mensuel régulier, selon le degré d’arriéré de votre compte. Le montant en souffrance est une somme des paiements minimums que vous avez manqués plus les frais de retard qui ont été ajoutés à votre compte depuis la date d’échéance de votre dernier paiement. Ce total est le montant que vous devez payer pour que votre compte soit à nouveau à jour.
Comment sortir du statut d’arriéré
Vous pouvez faire sortir votre compte de son statut d’arriéré en payant le paiement minimum plus les frais de retard et les intérêts que vous avez accumulés. Une fois que vous aurez payé le solde en souffrance, vous cesserez d’accumuler des frais de retard. L’émetteur de votre carte de crédit signalera aux agences d’évaluation du crédit un statut « courant » pour ce mois et pour les mois suivants. Si l’émetteur de votre carte de crédit a augmenté votre TAEG au taux de pénalité, il reviendra au TAEG normal après que vous aurez effectué vos six prochains paiements à temps.
Si vous ne pouvez pas vous permettre de payer le montant total requis pour que votre compte soit à jour, parlez à votre créancier – ou prêteur – des options de paiement. L’émetteur de votre carte de crédit peut être en mesure de proposer un arrangement de paiement qui vous permettra de sortir plus facilement votre compte du trou. Certains prêteurs peuvent appliquer l’abstention à votre compte et ajouter le montant en souffrance au solde de votre prêt et vous faire sortir du statut de retardataire.
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