Nous pensons qu’il est important pour vous de comprendre comment nous gagnons de l’argent. C’est assez simple, en fait. Les offres de produits financiers que vous voyez sur notre plateforme proviennent d’entreprises qui nous paient. L’argent que nous gagnons nous aide à vous donner accès à des scores et des rapports de crédit gratuits et nous aide à créer nos autres formidables outils et matériels éducatifs.
La compensation peut jouer un rôle dans la façon dont les produits apparaissent sur notre plateforme (et dans quel ordre). Mais puisque nous gagnons généralement de l’argent lorsque vous trouvez une offre que vous aimez et que vous obtenez, nous essayons de vous montrer des offres que nous pensons être un bon match pour vous. C’est pourquoi nous fournissons des fonctionnalités comme vos chances d’approbation et des estimations d’épargne.
Bien sûr, les offres sur notre plateforme ne représentent pas tous les produits financiers existants, mais notre objectif est de vous montrer autant d’excellentes options que possible.
Bien qu’il n’y ait pas de score de crédit minimum universel requis pour un prêt automobile, vos scores peuvent affecter de manière significative votre capacité à être approuvé pour un prêt et les conditions du prêt.
Au deuxième trimestre de 2020, les personnes qui ont obtenu un prêt pour une nouvelle voiture avaient un score de crédit moyen de 718 et celles qui ont obtenu un prêt pour une voiture d’occasion avaient un score moyen de 657, selon le rapport Experian Q2 2020 State of the Automotive Finance Market.
Un score de crédit plus faible pourrait entraîner moins d’offres et des taux d’intérêt plus élevés. Mais cela ne signifie pas nécessairement que vous devez jeter l’éponge si vos scores ne sont pas là où vous le souhaitez.
Lisez la suite pour en savoir plus sur la façon dont vos scores de crédit affectent vos chances d’obtenir un prêt automobile et les moyens d’augmenter vos chances d’approbation et de recevoir potentiellement de meilleures offres.
Vérifier les offres de prêt automobileVoir les conditions de prêt estimées
- Comment mes scores de crédit affectent-ils mon prêt automobile ?
- Des moyens d’augmenter vos chances d’approbation et de recevoir un meilleur taux d’intérêt
- Quel score de crédit est utilisé pour les prêts automobiles ?
- Quels sont les facteurs qui composent mes scores de crédit ?
Comment mes scores de crédit affectent-ils mon prêt automobile ?
Vos scores de crédit peuvent affecter votre capacité à obtenir un prêt automobile ainsi que le taux d’intérêt et les conditions qui peuvent vous être proposés.
Avant de commencer à magasiner un prêt automobile, c’est généralement une bonne idée de vérifier vos scores de crédit et de comprendre comment ils peuvent influencer les conditions que vous obtenez des prêteurs automobiles pour un prêt pour une voiture neuve ou d’occasion. C’est également l’occasion de vérifier que vos rapports de crédit ne contiennent pas d’erreurs, ce qui pourrait faire baisser vos scores de crédit.
Taux de prêt automobile par score de crédit
Le tableau ci-dessous indique le taux moyen des prêts automobiles pour les voitures neuves et d’occasion en fonction des scores de crédit, selon les données Experian du deuxième trimestre de 2020.
| Deep subprime (300-500) | Subprime (500-600) |
Nonprime (600-660) |
Prime (661-780) |
Super prime (781-850) |
|
|---|---|---|---|---|---|
| New | 13.97% | 11,33% | 7,14% | 4,21% | 3.24% | Utilisé | 20,67% | 17,78% | 11.41% | 6,05% | 4.08% |
Comme vous pouvez le voir, avoir un bon score de crédit (considéré comme « prime » ou « super prime ») vous donnera un taux d’intérêt plus bas sur votre prêt qu’un score de crédit moyen ou inférieur. Et avoir un mauvais crédit (considéré comme « deep subprime ») signifie que vous paierez des taux d’intérêt élevés.
Quelques points de pourcentage supplémentaires peuvent ne pas sembler être une grosse affaire – mais lorsque ce pourcentage est appliqué aux milliers de dollars que représentent généralement les prêts automobiles, cela s’additionne rapidement.
Voici comment cela se passe dans la réalité. Disons que deux emprunteurs – l’un est un emprunteur prime et l’autre subprime – veulent financer 10 000 $ pour une voiture d’occasion. Ils ont tous deux une durée de prêt de 60 mois. L’emprunteur à risque se voit proposer un taux de 17,78 %, soit la moyenne des emprunteurs de cette catégorie au deuxième trimestre de 2020, selon Experian. L’emprunteur prime se voit proposer le taux moyen de 6,05 %.
Au fil du temps, l’emprunteur subprime remboursera 15 164 $, soit 5 164 $ d’intérêts. L’emprunteur prime paiera environ 1 614 $ d’intérêts, soit un coût total de 11 614 $. C’est une différence de 3 550 $ en intérêts payés – et dans ce cas, tout s’est joué sur les scores de crédit.
Prendre des mesures pour améliorer votre crédit pourrait augmenter vos chances d’être approuvé pour un prêt avec de meilleures conditions, gardant plus d’argent dans votre poche à long terme.
Des moyens d’augmenter vos chances d’approbation et un meilleur taux d’intérêt
Si vous êtes sur le marché pour une nouvelle voiture maintenant ou dans un avenir proche, il y a quelques étapes que vous pouvez prendre au fil du temps qui pourraient potentiellement augmenter vos chances d’être approuvé pour un prêt ou de se qualifier pour un taux d’intérêt plus bas et des conditions plus favorables.
Travailler sur vos scores de crédit
Travailler sur vos scores de crédit pourrait débloquer des taux d’intérêt plus bas et des préapprobations par plus de prêteurs. Vos scores sont largement dictés par le fait que vous payez vos factures à temps et le montant de votre dette. Se concentrer sur ces deux facteurs importants pourrait être une aide énorme pour améliorer votre crédit.
Épargner pour un acompte
Faire un acompte pourrait aider vos chances d’être approuvé pour un prêt et pourrait entraîner un taux plus bas. De plus, payer plus d’avance diminuera le montant que vous devez emprunter, ce qui peut signifier moins d’intérêts payés dans l’ensemble.
Envisager un cosignataire
Avoir un cosignataire avec des scores de crédit plus élevés sur votre prêt pourrait vous aider à être approuvé plus facilement ou à obtenir un meilleur taux d’intérêt.
Continuer à magasiner
Si vous n’avez pas trouvé un taux et des conditions de prêt qui vous conviennent, continuez à chercher. Credit Karma peut vous aider en indiquant la durée estimée de votre prêt, le taux d’intérêt et le montant du paiement mensuel parmi les prêteurs.
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Quel score de crédit est utilisé pour les prêts automobiles ?
Les modèles de notation de crédit de FICO et VantageScore sont les plus couramment utilisés pour les prêts automobiles, mais les prêteurs peuvent également utiliser les scores FICO® Auto Scores spécifiques au secteur.
Avec les scores FICO Auto Scores, FICO calcule d’abord vos scores » de base » – vos scores FICO traditionnels – puis ajuste le calcul en fonction de risques automobiles spécifiques. Ces scores aident les prêteurs à déterminer la probabilité que vous fassiez vos paiements de prêt auto à temps. Les scores auto FICO varient de 250 à 900 points.
Quels sont les facteurs qui composent mes scores de crédit ?
Quel que soit le modèle de notation, il existe des clés pour avoir des scores de crédit plus élevés. Les tableaux ci-dessous montrent quels facteurs composent deux modèles de notation populaires, le score de crédit FICO® 8 et le modèle VantageScore® 3.0.
Historique de paiement
Les banques veulent que vous remboursiez ce que vous empruntez. C’est pourquoi vos antécédents de paiement, qui sont l’historique du nombre de paiements à temps que vous avez effectués sur des prêts ou des cartes de crédit, sont un facteur important qui affecte vos scores de crédit. Si vous effectuez des paiements en retard, vos antécédents de paiement seront inférieurs à 100 %, ce qui peut nuire à vos scores de crédit.
Utilisation du crédit
L’utilisation du crédit est un moyen de calculer la part de votre crédit total disponible que vous utilisez. En général, il est préférable de maintenir votre utilisation totale aussi basse que possible – la plupart des experts suggèrent de la maintenir sous les 30 %.
Age des comptes
L’âge des antécédents de crédit indique depuis combien de temps vous avez des cartes de crédit ou d’autres prêts ouverts. Plus l’âge moyen de vos comptes est élevé, plus il peut aider vos scores de crédit. Pendant ce temps, le fait d’avoir plusieurs comptes nouvellement ouverts peut ne pas aider vos scores de crédit, car cela fera baisser l’âge moyen de vos comptes.
Mélange de comptes
Votre mélange de comptes, ou les types de comptes de crédit que vous avez, peut être un facteur pour déterminer vos scores de crédit. Les prêteurs aiment généralement voir que vous avez des antécédents de paiements à temps sur une variété de comptes de crédit plutôt que sur un seul type. Ainsi, un mélange de cartes de crédit, plus d’autres prêts – comme des prêts automobiles, des prêts étudiants ou des prêts hypothécaires – peut vous aider à construire vos scores de crédit.
Demandes de renseignements
Les demandes de renseignements dures et douces se produisent lorsque vous demandez un crédit, ou parfois lorsque vous installez des services publics ou louez un appartement. Les enquêtes difficiles restent généralement sur vos rapports de crédit pendant deux ans. Et si vous avez un grand nombre d’enquêtes difficiles sur une courte période, cela peut faire baisser vos scores parce que les prêteurs pourraient vous considérer comme un emprunteur qui cherche à obtenir du crédit.
Prochaines étapes
Maintenant que vous en savez un peu plus sur la façon dont vos scores de crédit pourraient affecter vos chances d’obtenir un prêt automobile, il est temps de mettre vos connaissances à votre service. Tout d’abord, vérifiez vos scores et vos rapports de crédit afin d’avoir une idée de la façon dont ils se présentent. Vous pouvez obtenir une copie gratuite de vos rapports de crédit périodiquement auprès des trois principales agences d’évaluation du crédit sur annualcreditreport.com. Et vous pouvez vérifier vos rapports de crédit Equifax et TransUnion à tout moment sur Credit Karma.
Si vous pouvez attendre un certain temps avant d’acheter un nouveau véhicule, faites un plan pour travailler sur tous les domaines qui pourraient maintenir vos scores de crédit plus bas que vous ne le souhaiteriez. Mais si vous avez besoin d’une voiture plus tôt que tard, assurez-vous de magasiner et de comparer les prêts entre les prêteurs – comme les banques, les coopératives de crédit et les prêteurs en ligne – afin de trouver le meilleur taux et les meilleures conditions pour vous. Consultez cet article pour obtenir d’autres conseils sur l’obtention d’un prêt automobile. Après avoir acheté une voiture, continuez à travailler sur votre cote de crédit. Le renforcement de votre crédit pourrait vous permettre de refinancer votre prêt automobile pour un taux d’intérêt inférieur à l’avenir.
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