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La compensation peut jouer un rôle dans la façon dont les produits apparaissent sur notre plateforme (et dans quel ordre). Mais puisque nous gagnons généralement de l’argent lorsque vous trouvez une offre que vous aimez et que vous obtenez, nous essayons de vous montrer des offres que nous pensons être un bon match pour vous. C’est pourquoi nous fournissons des fonctionnalités telles que vos chances d’approbation et des estimations d’épargne.
Bien sûr, les offres sur notre plateforme ne représentent pas tous les produits financiers existants, mais notre objectif est de vous montrer autant d’excellentes options que possible.
La loi sur la facturation de crédit équitable offre des protections aux consommateurs contre les pratiques de facturation de crédit déloyales.
Même si la loi a été adoptée à l’origine en 1974, la loi sur la facturation de crédit équitable est toujours pertinente aujourd’hui. Peut-être que parmi les meilleures caractéristiques de la FCBA, il y a le fait que les créanciers doivent répondre à votre contestation de facturation rapidement et que vous n’avez pas à payer le montant contesté – du moins jusqu’à ce que l’enquête soit résolue.
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Ce que les consommateurs doivent savoir sur les protections de la FCBA
La FCBA a établi des directives strictes que les créanciers doivent suivre et qui protègent les consommateurs contre le fait que leur crédit soit endommagé en attendant le résultat d’une enquête sur une contestation de facturation de crédit. La loi nous offre toutes sortes de protections, y compris les droits de contester une charge avec un émetteur de carte, de retenir le paiement d’une charge contestée jusqu’à ce qu’une enquête soit terminée, et de recevoir un remboursement ou un crédit sur votre compte pour un paiement excessif.
Les protections de la loi sur la facturation du crédit équitable s’appliquent-elles à tous les types de crédit ?
Les protections de la loi sur la facturation du crédit équitable s’appliquent uniquement aux plans de crédit à durée indéterminée et aux comptes de charges renouvelables. Elles ne s’appliquent pas aux prêts à tempérament ou aux extensions de crédit payées selon un calendrier fixe.
La contestation des erreurs de facturation
La contestation des erreurs de facturation est assez simple, mais vous devez suivre les règles de la FCBA pour être protégé par la loi. Parmi les types d’erreurs de facturation qui peuvent être contestées, citons les frais non autorisés, les frais dont le montant indiqué est erroné, les frais dont la date indiquée est erronée et les erreurs de calcul.
Pour contester un frais, vous devez envoyer une lettre qui comprend votre nom, votre adresse, votre numéro de compte et une description de votre erreur de facturation, et l’envoyer à l’adresse de demande de renseignements sur la facturation de votre créancier. Vous devez également inclure des copies de tout document justifiant la contestation de l’erreur de facturation (comme un reçu indiquant un montant d’achat différent de celui qui a été facturé, par exemple). La lettre doit parvenir à votre créancier dans les 60 jours suivant la réception du relevé de facturation qui contient l’erreur.
Le créancier doit accuser réception de votre plainte dans les 30 jours suivant sa réception, à moins qu’il ne résolve le problème avant. Et quelle que soit l’issue, le créancier doit résoudre le litige dans les deux cycles de facturation suivant la réception de votre lettre.
Bien que vous n’ayez pas à payer la transaction contestée pendant le litige, vous devez effectuer les paiements liés à tous les autres achats. Le créancier n’est pas autorisé à prendre des mesures liées à la contestation qui pourraient entacher votre crédit, mais il peut prendre note de la contestation.
Si, après avoir reçu les résultats de l’enquête, vous n’êtes pas d’accord avec la décision, vous pouvez également la contester. Vous avez 10 jours (à compter de la réception des résultats) pour le faire, et vous pouvez noter que vous ne paierez pas le montant contesté. À ce stade, le créancier peut commencer à essayer de recouvrer le montant dû et vous signaler comme mauvais payeur si vous ne payez pas le montant dû. Cela dit, les créanciers doivent également signaler que vous contestez le montant dû lorsqu’ils signalent le retard de paiement.
Si le créancier ne respecte pas l’un des délais requis par la loi sur la facturation équitable du crédit pendant le processus d’enquête, il ne peut pas percevoir le montant contesté, que la facture soit correcte ou non.
Dois-je vraiment envoyer ma contestation par courrier pour être protégé par le FCBA ?
Malheureusement, vous devez soumettre un avis écrit par courrier pour contester une transaction et faire appel à vos protections en tant que consommateur en vertu du FCBA. Vous pouvez, bien sûr, contester une transaction par téléphone ou en ligne – mais vous n’auriez aucun recours en vertu de la FCBA.
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Retenir le paiement sur les différends avec les commerçants
Si vous avez un différend avec un commerçant sur la qualité des biens ou des services que vous avez achetés avec une carte de crédit, la Fair Credit Billing Act peut vous aider. Ces situations n’impliquent pas d’erreurs de facturation, de sorte que la procédure de contestation ne s’applique pas – mais si vous avez un problème avec des biens ou des services que vous avez payés avec une carte de crédit ou de paiement, vous pouvez engager les mêmes actions en justice contre l’émetteur de la carte que celles que vous pouvez engager en vertu de la loi de l’État contre le commerçant.
Cette protection ne s’applique qu’aux achats de plus de 50 $ effectués dans votre État de résidence ou dans un rayon de 100 miles de votre adresse de facturation actuelle (bien qu’il y ait une exception sur ces deux points si l’émetteur de la carte et le commerçant sont une seule et même personne). Vous devez également avoir fait un effort de bonne foi pour que le problème soit corrigé auprès du commerçant avant d’intenter une action en justice contre l’émetteur de votre carte.
Autres protections accordées dans le FCBA
Le Fair Credit Billing Act offre également une poignée d’autres protections. Par exemple, les créanciers doivent rapidement comptabiliser les paiements sur votre compte lorsqu’ils les reçoivent. Cela permet de vous protéger contre le paiement d’intérêts ou de frais injustes.
La loi vous permet également de demander un remboursement si vous effectuez un trop-perçu sur votre compte. Si vous ne demandez pas de remboursement, le créancier doit appliquer le paiement excédentaire à votre compte.
Prochaines étapes
La Fair Credit Billing Act offre de nombreuses protections aux consommateurs, mais il est important de suivre attentivement les procédures décrites dans la loi pour faire appel à vos droits lors de la contestation de transactions.
Malheureusement, le FCBA a été écrit avant que quelqu’un ne rêve d’internet – et la loi n’a pas été mise à jour – donc vous devez envoyer par courrier vos contestations d’erreurs de facturation pour être couvert par la loi.
Pour être certain que votre contestation d’erreur de facturation soit reçue, pensez à envoyer votre contestation par courrier certifié et demandez un accusé de réception. Et grâce à la loi sur les rapports de crédit équitables, les trois principales agences d’évaluation du crédit sont tenues par la loi de vous donner gratuitement une copie de votre rapport de crédit, à votre demande, au moins une fois tous les 12 mois – afin que vous puissiez vérifier si votre compte a été signalé comme délinquant alors que vous contestiez les transactions. Vous pouvez également obtenir, par l’intermédiaire de Credit Karma, vos scores de crédit Equifax et TransUnion VantageScore 3.0 gratuitement, à tout moment.
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