Nous pensons qu’il est important que vous compreniez comment nous gagnons de l’argent. C’est assez simple, en fait. Les offres de produits financiers que vous voyez sur notre plateforme proviennent d’entreprises qui nous paient. L’argent que nous gagnons nous aide à vous donner accès à des scores et des rapports de crédit gratuits et nous aide à créer nos autres formidables outils et matériels éducatifs.
La compensation peut jouer un rôle dans la façon dont les produits apparaissent sur notre plateforme (et dans quel ordre). Mais puisque nous gagnons généralement de l’argent lorsque vous trouvez une offre que vous aimez et que vous obtenez, nous essayons de vous montrer des offres que nous pensons être un bon match pour vous. C’est pourquoi nous fournissons des fonctionnalités comme vos chances d’approbation et des estimations d’épargne.
Bien sûr, les offres sur notre plateforme ne représentent pas tous les produits financiers existants, mais notre objectif est de vous montrer autant d’excellentes options que possible.
Parfois, il semble que l’achat d’une voiture soit une situation sans issue : Vous avez besoin d’argent pour acheter une voiture – mais vous avez besoin d’une voiture pour vous rendre au travail afin de gagner de l’argent pour en acheter une.
C’est pourquoi le financement d’une voiture – contracter un prêt pour payer l’acar – est courant. Vous pouvez considérer un prêt automobile comme son propre achat séparé – il a un coût, que vous payez par le biais des intérêts et des frais que le prêteur peut facturer.
Regardons comment fonctionne le financement automobile, comment votre crédit peut affecter vos conditions de prêt et ce à quoi vous devez penser lorsque vous essayez de décider si le financement d’une voiture est une bonne idée pour vous.
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- Comment fonctionne le financement automobile ?
- À quel point votre crédit doit-il être sain pour financer une voiture ?
- C’est une bonne idée de financer une voiture ?
Comment fonctionne le financement automobile ?
Lorsque vous financez une voiture, une institution financière vous prête l’argent dont vous avez besoin pour acheter la voiture. En échange, vous payez au prêteur des intérêts et éventuellement des frais pour emprunter cet argent sur un nombre spécifique de mois.
Les options de financement automobile comprennent les banques, les coopératives de crédit, les prêteurs en ligne, les sociétés de financement et certains concessionnaires automobiles. Le financement par l’intermédiaire d’une coopérative de crédit ou d’une banque peut être moins coûteux que l’obtention d’un prêt par l’intermédiaire d’un concessionnaire, car les concessionnaires peuvent augmenter les taux d’intérêt pour se rembourser de l’organisation de votre financement. De plus, certains concessionnaires offrent leur propre financement. Appelés financement interne ou concessionnaires « buy-here, pay-here », ces concessionnaires automobiles peuvent appliquer des taux d’intérêt beaucoup plus élevés que ceux appliqués par d’autres types de prêteurs.
Si vous prévoyez de financer une voiture, vous devrez magasiner et faire une demande de prêt automobile. Si votre demande est approuvée, vous effectuerez des paiements mensuels jusqu’à ce que le prêt soit remboursé. Chaque paiement que vous ferez sera réparti entre les deux parties suivantes :
- Le paiement du principal, qui sert à rembourser le solde de votre prêt
- Le paiement des intérêts, qui sert à payer les intérêts dus
Une partie de votre paiement peut également servir à payer certains frais de prêt, comme les frais de paiement tardif.
Votre paiement mensuel est déterminé par le montant de votre prêt (le prix d’achat de la voiture moins l’acompte et la reprise), le taux annuel en pourcentage, ou TAEG, et la durée du prêt. Le TAEG est l’un des facteurs les plus importants à considérer. Il détermine le montant que vous allez payer pour la voiture. Différents facteurs peuvent affecter votre taux d’intérêt, notamment votre crédit, la durée du prêt et le fait que vous achetiez une voiture neuve ou d’occasion.
Une fois que vous aurez remboursé la totalité du prêt, votre prêteur enverra généralement un document de levée de privilège (selon votre État) à l’agence des transports de l’État. Le titre de la voiture sera alors mis à jour et vous sera transféré.
Combien votre crédit doit-il être sain pour financer une voiture?
Il n’y a pas un score de crédit minimum universel que vous devez avoir pour financer une voiture. Chaque prêteur fixe ses propres scores de crédit minimumset pondère différemment des facteurs tels que le type de voiture que vous achetez ou vos revenus. Certains prêteurs peuvent être disposés à travailler avec des personnes qui ont des faillites ou des reprises récentes dans leur historique de crédit, par exemple.
Pour autant, le score de crédit moyen était de 718 pour les prêts pour voitures neuves et de 662 pour les prêts pour voitures d’occasion au troisième trimestre de 2019, selon le rapport State of the Automotive Finance Market d’Experian. Le rapport montre également que seulement 38 % de tous les prêts automobiles ont été accordés à des personnes ayant un score de crédit inférieur à 660.
C’est généralement une bonne idée de prendre un peu de temps pour renforcer votre crédit avant de demander un financement automobile – si vous êtes en mesure d’attendre. Si vos scores de crédit sont faibles, vous pourriez recevoir moins d’offres qu’une personne ayant un bon crédit. Et si vous êtes approuvé pour un prêt, vous obtiendrez probablement un taux d’intérêt plus élevé que celui d’une personne ayant un meilleur score de crédit.
Les personnes ayant un score de crédit supérieur à 780 ont payé un taux d’intérêt moyen de 4,01 % sur leurs prêts pour une nouvelle voiture, tandis que celles ayant un score de crédit de 500 ou moins ont payé un taux moyen de 14,3 %, selon le rapport d’Experian. Cela pourrait se traduire par une différence majeure dans le montant des intérêts que vous payez pendant la durée de votre prêt.
Disons que vous avez obtenu un prêt automobile de 20 000 $ sur cinq ans. Voici comment votre crédit pourrait affecter le montant que vous payez en intérêts.
Vous payeriez plus de 8 000 $ en intérêts sur votre prêt avec le taux d’intérêt de 14,3 %. Cela signifie que votre véhicule de 20 000 $ vous coûterait en fait plus de 28 000 $.
C’est une bonne idée de financer une voiture ?
La question de savoir si c’est une bonne idée de financer une voiture dépend de votre propre situation financière. Si vous payez en espèces, vous pourriez éviter de payer des intérêts et d’éventuels frais de prêt. Mais si le fait de payer en espèces signifie que vous épuiseriez complètement vos économies, vous pourriez vous retrouver coincé en cas d’urgence financière.
Si vous avez besoin d’un ensemble de roues et que vous n’avez pas les fonds nécessaires pour le payer, le financement peut être votre seule option. Veillez à faire attention au montant du financement par rapport à la valeur de la voiture que vous achetez. Si vous ne versez pas d’acompte et financez la totalité du coût de la voiture, vous pourriez vous retrouver à devoir plus que la valeur de votre voiture dans un an ou deux.
Le financement d’une voiture pourrait être un moyen de profiter des incitations des concessionnaires et des spéciaux des constructeurs automobiles, comme le financement à 0 % ou les rabais. Mais gardez à l’esprit que vous devrez généralement obtenir un prêt automobile par l’intermédiaire de la société de financement du constructeur automobile pour être admissible à ces offres.
De même que vous pourriez magasiner pour une voiture, vous voudrez magasiner pour un prêt automobile. Le taux d’intérêt et la durée du prêt qui vous sont proposés peuvent varier selon le prêteur – magasiner pourrait vous aider à trouver le meilleur taux et les meilleures conditions pour votre budget.
Demander une préqualification auprès de différents prêteurs et obtenir une préqualification peut vous aider à voir les taux et les conditions de prêt estimés sans qu’une enquête difficile apparaisse sur vos rapports de crédit. Mais n’oubliez pas qu’obtenir une préqualification n’est pas une garantie d’approbation du prêt – vos conditions de prêt peuvent changer après que vous ayez soumis votre demande de prêt et que le prêteur ait effectué une enquête de crédit difficile.
Lorsque vous examinez chaque offre de prêt, ne vous concentrez pas uniquement sur votre paiement mensuel. Regardez également le coût total du financement. Par exemple, il peut être tentant de choisir une durée de prêt plus longue pour réduire vos paiements de voiture, mais vous pourriez finir par payer beaucoup plus d’intérêts sur la durée du prêt. Trouver le meilleur financement pour vos besoins peut demander un peu de stratégie et de temps. Mais en retour, vous pourriez économiser des centaines, voire des milliers de dollars.
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