La souscription d’une assurance habitation vous protège contre certains risques et périls. Si le toit de votre maison est endommagé après une forte tempête de grêle, vous pourriez déposer une demande d’indemnisation pour couvrir le coût de la réparation de votre toit. Mais ne présumez pas que votre maison est protégée à 100 % contre toutes les catastrophes et tous les événements naturels. Il est important de relire votre police pour comprendre quels périls sont couverts et lesquels ne le sont pas.
Qu’est-ce qu’un péril en assurance ?
En assurance, le » péril » est un événement qui cause des dommages à votre maison ou à vos biens et qui, par conséquent, entraîne une perte financière. Parmi les exemples de périls, citons l’incendie, la foudre, le cambriolage et la grêle ou la tempête de vent. Les périls sont généralement nommés dans votre police d’assurance, afin que vous sachiez lesquels sont couverts et lesquels ne le sont pas.
Comment fonctionne le risque couvert dans l’assurance habitation ?
Reprenez le scénario décrit ci-dessus : une forte tempête de grêle frappe votre ville et endommage votre toit. Une fuite se développe à cause des dommages causés par la grêle, vous déposez donc une demande d’indemnisation auprès de votre compagnie d’assurance habitation. Votre agent ou votre assureur confirmera que les dommages causés par la grêle sont un risque d’assurance, puis enverra un expert en assurance pour inspecter les dommages et traiter la réclamation afin que vous puissiez recevoir un chèque pour la réparation.
Types de risques dans l’assurance habitation
Il est important de comprendre les types de risques dans l’assurance habitation. Il existe deux types principaux que vous devez connaître – heureusement, ils sont faciles à comprendre.
Péril nommé
Une police d’assurance habitation à péril nommé énumère les périls qui sont couverts. Elle énumère généralement tous les événements spécifiques que votre compagnie d’assurance paiera en cas de sinistre. Supposons que vous examiniez votre police et que vous découvriez que votre couverture d’assurance n’inclut pas les tremblements de terre comme péril. Vous pouvez payer pour une couverture qui inclut spécifiquement les tremblements de terre comme péril désigné.
À l’inverse, si votre police d’assurance inclut les tremblements de terre comme péril assuré mais que vous ne vivez pas dans une région où les tremblements de terre sont fréquents, vous pourriez faire retirer les tremblements de terre de la liste des périls nommés et économiser de l’argent.
Péril ouvert
L’assurance habitation à péril ouvert est le type de police le plus général. Elles couvrent la plupart des périls et des mésaventures sans les nommer spécifiquement. Cela ne signifie pas pour autant que vous êtes couvert contre tout dans une police à péril ouvert. Ces polices comportent généralement une liste d’exclusions ou de risques qui ne seront pas couverts en cas de sinistre. Passez en revue votre couverture contre les risques divers et les exclusions pour vous assurer que vous comprenez ce pour quoi vous payez. En cas de doute, demandez à votre agent d’assurance.
Couverture tous risques vs risques désignés
Voici une comparaison de la couverture tous risques vs. la couverture des risques désignés :
| Tous risques | Péril désigné | Péril nommé | . péril | |
|---|---|---|---|---|
| Événements couverts | Si ce n’est pas nommé comme une exclusion, il est inclus | S’il n’est pas nommé, il est exclu | ||
| Option d’ajouter des périls | Typiquement inclut la plupart des périls, mais tout ce qui est exclu peut être ajouté sous forme d’avenant moyennant des frais | Ajouter des périls exclus à votre police en achetant un avenant pour les périls supplémentaires | Exclusions | Peu nombreux | Oui | Coût | Plus cher, pour une plus grande couverture | Moins cher |
Peril vs danger : quelle est la différence ?
Vous avez peut-être remarqué l’utilisation du terme péril dans le domaine de l’assurance, ainsi que des aléas. Ces deux termes sont similaires, mais ont des significations différentes lorsqu’il s’agit d’assurance habitation.
Qu’est-ce qu’un danger ?
Un danger est quelque chose qui peut augmenter les chances qu’un péril se produise. Par exemple, l’incendie est l’un des périls les plus courants couverts par une police d’assurance habitation. Un fumeur ou une cigarette allumée peuvent être considérés comme un danger car l’un ou l’autre peut provoquer un incendie.
Voici quatre grands types de risques :
- Les risques physiques : Un danger physique est une action ou une condition qui peut provoquer un péril. Un exemple de danger physique pourrait être un toit qui accumule de grandes quantités de neige et qui pourrait provoquer l’effondrement du toit ou une chaudière cassée, qui pourrait exploser.
- Dangers juridiques : Un danger juridique pourrait être tout ce qui augmenterait la probabilité d’un procès. Posséder un chien de la liste des animaux agressifs pourrait être considéré comme un danger juridique.
- Les dangers moraux : Un acte fautif, risqué ou frauduleux qui peut entraîner une perte. Par exemple, laisser intentionnellement la porte de votre maison non verrouillée parce que vous vous dites que si votre maison est cambriolée, vous serez payé pour les objets volés est un risque moral.
- Risques moraux : Semblable à un aléa moral, un acte d’imprudence ou de négligence pourrait être considéré comme un aléa moral. La différence est que l’action n’était pas intentionnelle. Par exemple, le fait d’être trop paresseux pour aller verrouiller la porte de son garage tous les soirs peut conduire à un cambriolage. La paresse qui a conduit au péril (le vol) serait un danger moral.
La meilleure façon de faire la différence entre un danger et un péril est de considérer le danger comme la cause et le péril comme l’effet. Voici quelques exemples :
| Danger | Peril | Type de danger |
|---|---|---|
| Fumer au lit | Enflamme | Danger physique/moral |
| Marches cassées | Blessure | Danger juridique/moral | Un chauffe-eau mal installé | Mauvaise installation d’un chauffe-eau | .mal installé | Inondation | Danger physique/moral | Un incendie se déclare et active les gicleurs | Inondation | Danger physique |
| Un chien agressif est autorisé à sortir sans surveillance | Blessure | Danger juridique |
Perils couramment couverts par les assurances
Maintenant que vous avez une meilleure idée de la différence entre un danger et un péril, jetons un coup d’œil aux types de périls les plus courants inclus dans une police d’assurance habitation standard :
- Eincendie
- Fumée
- Explosion
- Vol
- Vandalisme
- Grêle
- Poids de la glace ou de la neige
- Vent
- Foudre
- Chute d’objets
.
Périls. non couverts habituellement par l’assurance des biens
Certains des événements les plus courants pouvant causer des dommages à vos biens ne sont pas nécessairement couverts comme péril par l’assurance et peuvent devoir être ajoutés sous forme d’avenant payant. Les périls non couverts comprennent généralement :
- les tremblements de terre
- les dégâts des eaux
- les inondations
- les trous d’eau
- les refoulements d’égouts
- l’usure
- les problèmes d’entretien.
Les points à retenir
- Le sens du mot « péril » en assurance est un événement qui pourrait causer des dommages ou des pertes à votre maison et à vos biens.
- Les périls sont généralement nommés dans votre police d’assurance habitation et comprennent des événements tels que les incendies, le vol et le vandalisme.
- Les inondations et les tremblements de terre ne sont généralement pas des périls couverts.
- Des avenants ou des couvertures supplémentaires peuvent être ajoutés pour tenir compte des périls non nommés
Lorsque vous souscrivez une assurance habitation, il est essentiel d’examiner votre documentation pour comprendre ce qui est couvert par votre police. Tout n’est pas couvert, même dans l’assurance habitation la plus complète. Les périls sont les catastrophes ou les événements spécifiques que votre police couvre.
Veillez à examiner quels périls sont inclus pour confirmer que vous avez la couverture dont vous avez besoin. Vous pouvez ajouter des périls supplémentaires – tels que les inondations ou les tremblements de terre – en souscrivant la couverture spécifique ou l’avenant afin que le péril soit couvert par votre police d’assurance.
Les périls sont les catastrophes ou événements spécifiques que votre police couvre.