Nous pensons qu’il est important pour vous de comprendre comment nous gagnons de l’argent. C’est assez simple, en fait. Les offres de produits financiers que vous voyez sur notre plateforme proviennent d’entreprises qui nous paient. L’argent que nous gagnons nous aide à vous donner accès à des scores et des rapports de crédit gratuits et nous aide à créer nos autres formidables outils et matériels éducatifs.
La compensation peut jouer un rôle dans la façon dont les produits apparaissent sur notre plateforme (et dans quel ordre). Mais puisque nous gagnons généralement de l’argent lorsque vous trouvez une offre que vous aimez et que vous obtenez, nous essayons de vous montrer des offres que nous pensons être un bon match pour vous. C’est pourquoi nous fournissons des fonctionnalités comme vos chances d’approbation et des estimations d’épargne.
Bien sûr, les offres sur notre plateforme ne représentent pas tous les produits financiers existants, mais notre objectif est de vous montrer autant d’excellentes options que possible.
Les scores FICO® sont couramment utilisés par les prêteurs pour évaluer votre risque de crédit, mais d’autres scores de crédit peuvent également vous donner une bonne idée de votre situation.
En d’autres termes, vos scores FICO® ne sont qu’un type de score de crédit que vous pouvez obtenir. Cela s’explique par le fait que FICO est une entreprise qui crée des modèles de notation spécifiques utilisés pour calculer vos scores. Mais il existe d’autres sociétés qui utilisent des modèles de notation différents pour déterminer vos scores de crédit, aussi.
VantageScore est un exemple de l’une de ces sociétés. FICO et VantageScore proposent toutes deux des modèles de scoring pour évaluer les informations contenues dans vos rapports de crédit et émettre un score de crédit correspondant. Ces modèles de notation évaluent plusieurs des mêmes facteurs lors de l’examen de vos rapports de crédit et du calcul de vos scores, mais ils diffèrent très légèrement.
C’est pourquoi vous pouvez voir des scores de crédit différents selon le modèle de notation utilisé. Vos scores peuvent également différer selon le rapport de l’agence de crédit à la consommation – Equifax, Experian ou TransUnion – dont le modèle de notation tire vos informations.
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- Le récapitulatif des scores FICO par rapport aux autres scores de crédit
- Quels sont les scores proposés par Credit Karma ?
- L’avis d’un expert
Le point sur les scores FICO® par rapport aux autres scores de crédit
Il existe plusieurs modèles de notation de crédit, mais en voici quelques-uns que vous pourriez vouloir avoir sur votre radar.
Score FICO®
Les prêteurs ont commencé à utiliser les scores FICO®, créés par Fair Isaac Corporation, en 1989, et les modèles de notation ont été mis à jour plusieurs fois depuis. Selon FICO, plus de 90 % des principaux prêteurs utilisent les scores FICO®. En plus de ses versions de base, FICO propose également des modèles de scoring (et des scores) spécifiques à chaque secteur d’activité pour des produits de crédit distincts, tels que les prêts automobiles, les cartes de crédit et les prêts hypothécaires.
Donc, même si vous consultez vos scores FICO®, par exemple, par l’intermédiaire de votre banque, ce ne seront pas nécessairement les mêmes scores que le prêteur voit lorsque vous faites une demande de crédit.
Les scores FICO® de base vont de 300 à 850 et sont constitués des facteurs importants suivants :
- Historique de paiement : 35 %
- Montants dus : 30%
- Durée de l’historique de crédit : 15%
- Nouveau crédit : 10%
- Mélange de crédits : 10%
Selon vos scores, vous pouvez vous demander ce qu’ils signifient. FICO définit les gammes de crédit suivantes sur la base des scores de crédit FICO® Score 8 :
- Exceptionnel : 800+
- Très bon : 740 à 799
- Bon : 670 à 739
- Juste : 580 à 669
- Mauvais : 579 et moins
Les scores FICO® spécifiques à un secteur d’activité – notamment FICO® Auto Score 8 et FICO® Bankcard Score 8 – ont une fourchette plus large de 250 à 900. Ces scores sont adaptés à des types de crédit spécifiques.
Il existe plusieurs façons d’obtenir un accès gratuit à vos scores FICO®, notamment auprès de divers émetteurs de cartes de crédit. Vous pouvez également consulter l’outil Credit Scorecard de Discover.
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VantageScore
VantageScore Solutions a été créé en 2006 en tant que coentreprise des trois principales agences de crédit à la consommation : Equifax, Experian et TransUnion. Il existe quatre modèles VantageScore®, et le dernier en date, VantageScore® 4.0, utilise une fourchette de 300 à 850.
« Les scientifiques des données ne construisent pas un modèle pour ensuite le coller sur l’étagère », explique Jeff Richardson, vice-président des communications et des relations publiques chez VantageScore. « Ils le testent et le valident en permanence. Si de nouvelles technologies et techniques de modélisation sont disponibles ou si les données changent ou s’améliorent, ils mettent à jour leurs modèles en conséquence. »
Pour générer un score pour vous, FICO exige que vous ayez au moins un compte ouvert depuis six mois ou plus et au moins un compte signalé aux bureaux de crédit au cours des six mois précédents.
VantageScore, en revanche, pourrait être en mesure de fournir des scores de crédit à un plus grand nombre de personnes en utilisant seulement un mois d’historique et un compte signalé dans les 24 mois précédents.
Selon VantageScore, plus de 2 200 institutions financières utilisent ses scores de crédit. Les scores sont basés sur les facteurs suivants :
- Historique de paiement : extrêmement influent
- Age et type de crédit : très influent
- Pourcentage de la limite de crédit utilisée : très influent
- Solde total et dette : influence modérée
- Comportement récent en matière de crédit et demandes de renseignements : moins influent
- Crédit disponible : moins influent
Préciproquement similaires aux facteurs évalués par FICO, non ?
Voici les fourchettes du modèle de score de crédit VantageScore® 3.0.
- Excellent : 750 à 850
- Bon : 700 à 749
- Juste : 640 à 699
- Il faut travailler : 300 à 639
Modèles de notation propriétaires
En plus des scores de crédit FICO® et VantageScore®, chacun des trois bureaux nationaux de crédit à la consommation propose ses propres scores de crédit propriétaires. Comme les prêteurs n’utilisent généralement pas ces scores lorsqu’ils prennent des décisions de crédit, ils sont souvent appelés « scores de crédit éducatifs »
Par exemple, Experian propose le PLUS Score, qui va de 330 à 830, et Equifax propose le Equifax Credit Score, qui va de 280 à 850. L’accès à l’un ou l’autre de ces scores peut vous coûter cher.
Qu’y a-t-il dans mes rapports de crédit ?
Vos rapports de crédit sont les dossiers de vos relations passées avec les créanciers et autres antécédents de crédit. Ils comprennent des informations telles que votre nom, vos adresses, vos employeurs, l’historique et le statut de divers comptes de crédit, ainsi que les demandes de renseignements des entreprises qui vérifient vos rapports. Le cas échéant, vous trouverez également des informations provenant de dossiers publics, tels que les faillites, les privilèges fiscaux et les jugements civils.
Quels scores de crédit Credit Karma propose-t-il ?
Le modèle utilisé pour les scores de crédit sur Credit Karma est VantageScore® 3.0.
Bien que les scores de crédit VantageScore® ne soient pas utilisés aussi largement que les scores FICO® pour les décisions de crédit, ils peuvent néanmoins vous donner une bonne idée de la situation de votre crédit. Rappelez-vous que le modèle VantageScore® intègre plusieurs des mêmes facteurs qui sont utilisés pour calculer vos scores FICO®, bien qu’il puisse attribuer un poids différent à certains facteurs.
Credit Karma vous montre les différents facteurs de crédit qui peuvent affecter vos scores et où vous pouvez travailler pour essayer d’améliorer votre crédit. Et si vous optez pour la surveillance du crédit, Credit Karma vous enverra également des alertes lorsqu’il y a des changements importants dans vos rapports de crédit, ce qui peut vous aider à repérer des erreurs ou des fraudes potentielles. L’utilisation d’un service comme celui-ci peut vous donner des outils pour vous aider à améliorer votre crédit.
Quel que soit le score que vous regardez, la plupart font un bon travail pour vous donner une idée de l’état de votre crédit. Rester au courant de vos scores de crédit peut vous aider à déterminer où vous en êtes et les mesures que vous pouvez prendre pour améliorer votre santé en matière de crédit.
« Je pense que la meilleure façon d’utiliser ces applications de surveillance du crédit est de surveiller votre score et de regarder où vous vous situez dans la fourchette », dit Richardson.
Si vous vérifiez régulièrement vos scores de crédit, vous pouvez suivre l’évolution de vos scores, travailler à la construction de vos antécédents de crédit et régler les problèmes potentiels dès qu’ils se présentent.
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L’avis d’un expert
Q : Pourquoi les antécédents de crédit sont-ils si importants ?
A : Ils sont importants car ils fournissent des informations au prêteur sur votre stabilité financière. Il révèle le niveau de risque qu’ils (les prêteurs) devront absorber lorsqu’ils feront affaire avec vous.
– Dr. Miren Ivankovic, professeur adjoint d’économie, Université Clemson