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Qu’est-ce que le solde impayé moyen?

Le solde impayé moyen est le montant dû à un prêteur, y compris le solde après le dernier paiement mensuel et tout intérêt accumulé au fil du temps – généralement après un mois.

Solde de crédit ou versement soumis à un taux d’intérêtTaux d’intérêtUn taux d’intérêt désigne le montant facturé par un prêteur à un emprunteur pour toute forme de dette donnée, généralement exprimé en pourcentage du capital. qualifie de solde impayé moyen. Il ne comprend qu’un montant moyen de prêts que les clients n’ont pas réglés ou d’épargne que les clients n’ont pas retirée sur une période.

Bien que l’encours moyen ait de nombreuses fonctions, il est principalement utilisé comme instrument d’évaluation des intérêts de la dette. Le type de méthodologie de l’encours moyen employé détermine le montant des intérêts à payer par un client.

Calcul des intérêts à l’aide des soldes impayés moyens

Une majorité des cartes de créditCarte de créditUne carte de crédit est une carte simple mais pas ordinaire qui permet à son propriétaire d’effectuer des achats sans sortir une quelconque somme d’argent liquide. Au lieu de cela, en utilisant une carte de crédit, les émetteurs calculent l’intérêt sur les prêts de carte de crédit renouvelable en utilisant une approche de solde impayé quotidien moyen. Un prêt de carte de crédit renouvelable est la dette accordée après le dernier remboursement mensuel. Au fur et à mesure que les titulaires de cartes paient leurs achats tout au long du mois, ils accumulent des soldes impayés de cartes de crédit.

Les fournisseurs de cartes de crédit utilisent la méthode du solde impayé quotidien moyen pour arriver à des taux d’intérêt légèrement plus élevés qui tiennent compte non seulement des soldes de l’utilisateur de la carte de crédit au cours d’une période, mais aussi à la date de clôture.

Une société de crédit peut utiliser le calcul du solde impayé quotidien moyen pour évaluer l’intérêt quotidiennement en compilant la moyenne des soldes du dernier mois.

Dans la plupart des cas, les fournisseurs de crédit obtiennent l’intérêt du solde quotidien moyen en multipliant l’intérêt évalué sur les jours cumulés à la période de clôture avec le solde quotidien moyen sur le cycle d’un relevé.

Même ainsi, le taux annuel en pourcentage divisé par 365 jours donne le taux périodique quotidien. L’intérêt sera évalué en fonction du nombre de jours d’un cycle de relevé uniquement si l’évaluation de l’intérêt est cumulative à la date de clôture.

Le solde moyen impayé est également utilisé dans d’autres méthodologies. Par exemple, un solde impayé moyen simple peut être utilisé dans un cycle de relevé en divisant la somme du solde au début et à la fin de la période par deux, après quoi les intérêts sont évalués selon le taux mensuel.

Les émetteurs de cartes de crédit divulguent leur méthodologie d’évaluation des intérêts dans le contrat d’utilisation. D’autres établissements fournisseurs de crédit utilisent des relevés mensuels pour détailler les procédures de calcul des intérêts et des soldes moyens.

Solde impayé moyen du crédit à la consommation

Les émetteurs de crédit déclarent chaque mois les soldes impayés aux agences d’évaluation du crédit. Le solde impayé total d’une carte de crédit est déclaré dès la réception de l’information.

Toutefois, si certains fournisseurs de crédit peuvent fournir des mises à jour sur l’état du compte de leurs emprunteurs au moment de l’émission d’un relevé, d’autres choisissent de déclarer les soldes impayés un jour particulier de chaque mois.

Les soldes sont déclarés pour les utilisateurs de cartes de crédit renouvelables et non renouvelables. Les prêteurs utilisent également les soldes impayés pour aider à signaler les paiements en souffrance qui sont en retard de soixante jours ou plus. Les scores de crédit des emprunteurs sont affectés par l’historique et la capacité actuelle des soldes impayés.

Les découverts de prêt et la rapidité des paiements sont les principaux facteurs qui déterminent les scores de crédit des consommateursScore de créditUn score de crédit est un nombre représentatif de la situation financière et de crédit d’un individu et de sa capacité à obtenir une aide financière des prêteurs. Les prêteurs utilisent le pointage de crédit pour évaluer l’admissibilité d’un emprunteur potentiel à un prêt et les conditions spécifiques de ce dernier. En pratique, les soldes multiples et les retards de paiement reflètent les risques de défaillance d’un emprunteur et conduisent à un accès limité au crédit par les sociétés de crédit. Habituellement, les emprunteurs sont tenus de maintenir le total de leurs soldes impayés en dessous de 30 %.

Néanmoins, les emprunteurs qui dépassent la limite requise peuvent réparer leur cote de crédit en effectuant des paiements forfaitaires pour réduire le total des découverts. Au fur et à mesure que le solde total impayé diminue, le score de crédit augmente, ce qui entraîne une plus grande précision et un meilleur accès au crédit.

La ponctualité est plus coûteuse à améliorer, car elle fait souvent apparaître les emprunteurs comme présentant un risque élevé de défaillance. Par conséquent, les paiements tardifs et les défauts de paiement restent généralement sur les rapports de créditAnalyse du rapport de créditL’analyse du rapport de crédit consiste à évaluer les informations contenues dans un rapport de crédit, telles que les détails personnels d’un client, son résumé de crédit, pendant une période plus longue – généralement sept ans – même si l’emprunteur paie le solde total impayé en totalité.

Cependant, si le remboursement ou l’accumulation de la dette d’un emprunteur présente un changement drastique sur une courte période, il y aura un décalage dans le solde impayé signalé aux agences d’évaluation du crédit.

Calcul du solde impayé moyen

1. Trouver le solde impayé moyen est d’identifier la période de temps. Dans cet exemple, la période s’étend de novembre à décembre.

2. Rassemblez toutes les informations relatives au prêt. Obtenir le montant moyen de la dette au début et à la fin d’une période, c’est-à-dire le solde final d’un compte de crédit pour deux périodes. Dans ce cas, on suppose que le solde de fin de novembre est de 50 000 $ et que le solde de fin de décembre est de 70 000 $.

4. La valeur moyenne est divisée par le nombre moyen de comptes au sein du portefeuille de prêts. En supposant que le nombre de comptes au sein de la période donnée est de 5, on obtient 12 000 $ (60 000 $ / 5).

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