L’assurance-vie constitue un filet de sécurité financière pour lequel vous allez potentiellement payer des primes pendant des décennies. C’est pourquoi il est important de comprendre le coût de votre police. Après tout, laisser une police tomber en déchéance parce que vous ne pouvez pas la payer va à l’encontre de l’objectif d’en avoir une en premier lieu.
Les primes de votre police sont déterminées par les détails de votre police, comme la durée et le montant de la couverture, ainsi que par votre situation personnelle, comme votre santé, votre âge, vos antécédents familiaux et vos choix de vie. Travailler avec un courtier indépendant est le meilleur moyen d’obtenir les primes les plus compétitives.
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TENUES CLÉS
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Le coût de l’assurance vie est déterminé par cinq facteurs : l’âge, le sexe, le type de police (temporaire vs. entière), la santé et les loisirs
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Il est préférable d’obtenir une couverture le plus tôt possible, car les taux augmentent à mesure que vous vieillissez et que votre santé décline
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Plus votre police est longue et importante ou plus votre santé et vos loisirs sont risqués, plus vos primes seront élevées
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L’endroit où vous vivez, le nombre de bénéficiaires que vous avez et le nombre de polices d’assurance-vie que vous détenez n’auront aucune incidence sur les primes de votre police
Combien coûte une assurance-vie ?
Les devis individuels d’assurance vie dépendent de nombreux facteurs, qui évaluent votre risque. Un homme de 35 ans en bonne santé peut s’attendre à payer environ 28,97 $ de primes mensuelles pour une police de 20 ans et de 500 000 $ en février 2021, tandis qu’une femme de 35 ans peut payer 24,39 $.
Voici des exemples de tarifs d’une police de 20 ans pour un homme de 35 ans non-fumeur avec une cote de santé préférentielle.
Comment les taux d’assurance vie sont calculés
Le coût de l’assurance vie est déterminé par cinq facteurs principaux : votre âge, votre sexe, le type de police, votre santé et vos loisirs.
Taux moyens d’assurance vie selon l’âge et le sexe
Votre prime est fixée lorsque vous signez votre police et elle ne changera pas pendant la durée de la police. Mais, à mesure que vous vieillissez, le coût de la souscription d’une assurance-vie augmente. Chaque année où vous retardez la souscription d’une police d’assurance-vie, le coût des primes augmente en moyenne de 4,5 à 9 %. Étant donné que les femmes ont tendance à vivre plus longtemps que les hommes, elles bénéficient également de taux d’assurance-vie moins élevés.
Le tableau ci-dessous démontre les taux mensuels moyens d’assurance-vie pour une police temporaire de 20 ans :
| AGE | SEX | 500 000 | 750,000 | 1 000 000 | 2 000 000 | |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 25 | Homme | 26.67 | 37,09 | 44,82 | 83,41 | Femme | 20.81 | 28,31 | 34,18 | 62,16 | 30 | Mâle | 27,46 | 38.28 | 46,81 | 87,28 |
| Femme | 21,88 | 29,91 | 36.21 | 66,13 | 35 | Mâle | 28,97 | 40,55 | 50,44 | 94$.35 |
| Femme | 24,39 | 33,67 | 41,56 | 76,80 | 40 | Mâle | 39.02 | 55,62 | 69,75 | 132,90 | Femme | 32.42 | 45,71 | 56,80 | 107,19 | Mâle | 59,10 | 85,75 | 110.40 | 214,33 |
| Femme | 46,36 | 66,44 | 83,51 | 160.73 | 50 | Homme | 93,23 | 136,94 | 174,13 | 340.64 |
| Femme | 71,03 | 103,64 | 128,87 | 250,87 | 55 | Mâle | 150.72 | 223,28 | 282,34 | 556,00 |
| Femme | 105,66 | 155.68 | 200,45 | 393,04 | ||
| 60 | Mâle | 262,16 | 390,43 | 493.42 | 973,60 | |
| Femme | 189,08 | 280,82 | 351,76 | 692.16 |
Votre meilleur pari pour verrouiller des taux moins chers est de souscrire une police d’assurance-vie temporaire, où les primes restent les mêmes pendant toute la durée de la police, pendant que vous êtes jeune et en bonne santé.
Quand il est judicieux de souscrire quand vous êtes plus âgé
La plupart des gens n’ont pas besoin de souscrire une police d’assurance-vie quand ils sont plus âgés. Avec un peu de chance, vous aurez moins de personnes qui comptent sur vous pour votre sécurité financière, car vos personnes à charge deviendront indépendantes et vous commencerez à rembourser des dépenses à long terme comme votre hypothèque.
Cependant, même si une personne de 60 ans en bonne santé peut s’attendre à payer beaucoup plus qu’une personne de 30 ans pour le même montant d’assurance vie, il y a des moments où il est logique de souscrire une police à un âge plus avancé. Peut-être avez-vous une personne à charge depuis toujours ou avez-vous fondé une famille plus tard que d’habitude, ce qui est courant chez de nombreux milléniaux.
Les demandeurs transgenres et l’assurance vie
À l’heure actuelle, il n’existe pas de protocole établi sur le sexe des demandeurs transgenres dans l’ensemble du secteur de l’assurance vie. Généralement, les assureurs offrent des polices basées sur votre genre réel par opposition au genre qui vous a été assigné à la naissance, mais c’est au souscripteur de faire cette détermination. Il est préférable de magasiner pour trouver un assureur qui reconnaîtra votre sexe dans votre police d’assurance vie.
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Taux moyens d’assurance vie selon la taille de la police & longueur
Le montant d’assurance vie dont vous avez besoin est une question à deux volets : le montant de la couverture dont vous avez besoin (le capital-décès), et le nombre d’années pendant lesquelles vous avez besoin que cette couverture dure (la durée). Plus votre police dure longtemps et plus votre couverture est importante, plus son coût est élevé.
Le tableau ci-dessous démontre les taux mensuels moyens d’assurance-vie temporaire selon la taille de la police & longueur :
| Durée de la police | 500 000 | 750,000 | 1 000 000 | 2 000 000 |
|---|---|---|---|---|
| 10 ans | 20.19 | 27,42 | 30,33 | 54,42 | 20 ans | 28,97 | 40,55 | 50,44 | 94,35 | 30 ans | 44.53 | 63,89 | 81,10 | 155,83 |
Le calculateur de coût gratuit de Policygenius peut vous aider à déterminer le montant de la couverture d’assurance vie dont vous avez besoin, à déterminer le coût moyen et à comparer les polices côte à côte.
Type d’assurance vie
Le type d’assurance vie que vous avez affecte le coût de votre police. Une police d’assurance-vie temporaire est la plus courante et la plus abordable ; une police permanente est plus coûteuse mais présente des avantages supplémentaires, comme une composante en espèces de type investissement.
Coût de l’assurance-vie entière
Les polices entières peuvent être cinq à quinze fois plus chères qu’une police temporaire comparable. Le coût moyen d’une assurance vie entière est beaucoup plus élevé que celui d’une assurance vie temporaire parce que :
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Elle dure plus longtemps . Une police d’assurance-vie temporaire a une date d’expiration, mais une police d’assurance-vie entière n’en a pas. Elle dure toute votre vie tant que vous payez les primes, et il est plus probable que vous décédiez pendant que la police est active.
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Il y a une composante de valeur de rachat supplémentaire . La vie entière a un composant de valeur de rachat en plus d’un composant d’assurance-vie. Les paiements de primes financent à la fois la prestation de décès et la valeur de rachat, ce qui entraîne des taux plus élevés.
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Il y a plus de frais . Il y a des frais de gestion associés à l’assurance vie entière qui sont intégrés aux primes.
→ En savoir plus sur l’assurance vie entière
Avenant
Les avenants sont comme des mini-contrats qui vous permettent de personnaliser votre police d’assurance vie. Ils s’accompagnent souvent d’un coût supplémentaire qui augmentera vos primes, de sorte qu’ils peuvent ne pas en valoir la peine. Certains avenants, cependant, comme l’avenant de transformation temporaire, sont ajoutés à votre police par l’assureur sans frais supplémentaires.
Taux moyens d’assurance vie selon l’état de santé
Votre état de santé est l’un des facteurs les plus importants pour déterminer vos primes. Plus vous êtes en bonne santé, moins vous risquez de mourir, et donc moins cher à assurer. Au cours du processus de tarification, vous devrez répondre à quelques questions sur votre santé et sur les antécédents de santé de votre famille et passer un bref examen médical. La compagnie d’assurance peut également demander une Déclaration du médecin traitant (DMP) à votre médecin pour obtenir son évaluation de votre santé également.
Le tableau ci-dessous démontre les coûts mensuels d’une assurance vie temporaire pour un homme et une femme de 35 ans dans une classe de santé privilégiée et une classe de santé standard.
| Cote de santé | HOMME | FEMME |
|---|---|---|
| Préférentiel | 28 $.97 | 24,39 |
| Standard | 45,41 | 36,99 |
Certains facteurs liés à la santé qui pourraient entraîner des primes plus élevées comprennent :
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Haute pression sanguine
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Haut taux de cholestérol
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Diabète
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VIH/SIDA
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Hépatite
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Consommation de drogues récréatives
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Consommation de nicotine
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Maladie chronique
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Bien que chacun de ces facteurs puisse augmenter le coût de votre assurance vie, chaque compagnie d’assurance vie évalue différemment chaque état de santé. Il est possible de trouver des fournisseurs qui s’adaptent à votre style de vie ou à vos antécédents de santé, d’où l’importance de magasiner.
Comment vos loisirs influencent le coût de votre assurance vie
Si vous avez un emploi qui vous met en danger ou si vous avez des passe-temps dangereux, comme le parachutisme ou la plongée sous-marine, vous pouvez vous attendre à voir des devis d’assurance vie plus élevés.
« Afin de vous couvrir lorsque vous exercez une profession à haut risque ou lorsque vous participez à des passe-temps considérés comme plus risqués, les compagnies d’assurance pourraient exiger ce qu’on appelle des frais forfaitaires supplémentaires, comme 2 ou 5 $ par tranche de 1 000 $ de couverture », explique Patrick Hanzel, spécialiste de la planification avancée et planificateur financier agréé chez Policygenius.
Un parachutiste ayant une police de 1 000 000 $ pourrait finir par payer des frais forfaitaires supplémentaires de 5 000 $ par an. Cependant, une personne qui fait trop de parachutisme pourrait ne pas pouvoir du tout souscrire une assurance vie auprès de certaines compagnies d’assurance. Un conseiller Policygenius peut vous aider à déterminer les meilleures options en fonction de vos passe-temps et de la fréquence à laquelle vous les pratiquez.
Même si un passe-temps aventureux peut augmenter le coût de votre assurance vie, il est important d’être complètement honnête à ce sujet dans une demande d’assurance vie. Si votre compagnie d’assurance vie découvre que vous avez menti sur la demande, elle peut invalider votre couverture à votre décès et ne pas verser le capital décès à vos bénéficiaires.
Quel est le meilleur moment pour souscrire une assurance vie ?
Avoir une police en place avant les grands événements de la vie garantit un soutien aux personnes qui comptent sur vous à mesure que vos responsabilités augmentent. Vous devriez souscrire une police dès que vous prévoyez de franchir des étapes importantes comme :
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Devenir enceinte ou élever des enfants
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Se marier
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Acheter une propriété
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Démarrer une entreprise
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Visions générationnelles sur l’assurance vie
Les études montrent que les jeunes adultes sont plus susceptibles de surestimer le coût de l’assurance vie et de repousser la souscription d’une police en conséquence. Dans une étude de LIMRA et Life Happens, 50 % des milléniaux ont estimé qu’une police de 250 000 $ coûterait 1 000 $ ou plus par an, contre 39 % des baby-boomers et 38 % des membres de la génération X (le coût réel de la police était d’environ 160 $/an).
Mais, il est en fait préférable de souscrire une police lorsque vous êtes jeune et en bonne santé pour économiser de l’argent sur le long terme, et la même étude a révélé que 40 % des titulaires actuels d’une police d’assurance-vie ont exprimé le regret de ne pas avoir souscrit leur police à un plus jeune âge.
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Qu’est-ce qui n’a pas d’impact sur vos taux d’assurance vie ?
Bien que le processus de souscription tienne compte de facteurs tels que l’âge et le sexe, les compagnies d’assurance vie ne peuvent pas faire de discrimination fondée sur la race, l’origine ethnique ou l’orientation sexuelle comme facteurs déterminants pendant le processus de souscription.
Voici d’autres facteurs qui n’affecteront pas le montant que vous payez pour une assurance vie :
Où vous vivez
Du moment que vous vivez aux États-Unis, votre état ou votre ville spécifique n’affectera pas vos primes. Cela signifie que vos primes n’augmenteront pas même si votre région est sujette à certaines catastrophes naturelles ou présente des taux de violence plus élevés. Mais comme l’assurance vie est réglementée par les États, votre lieu de résidence peut déterminer certaines règles et réglementations liées à votre police.
Combien de bénéficiaires vous avez
Beaucoup de personnes choisissent de désigner plusieurs bénéficiaires d’assurance vie dans leur police d’assurance vie. Vos primes n’augmenteront pas ou ne diminueront pas en fonction du nombre de bénéficiaires que vous désignez.
Combien de polices vous avez
Selon votre situation financière, avoir plusieurs polices d’assurance vie peut être judicieux. Parfois, l’échelonnement de plusieurs polices peut même vous faire économiser de l’argent à long terme. Si vous finissez par être couvert par plusieurs polices, vos primes pour une seule police n’augmenteront pas en fonction du nombre total de polices d’assurance vie que vous détenez.
Le coût de votre police d’assurance vie dépend de cinq facteurs : l’âge, le sexe, le type de police que vous obtenez, la santé et les loisirs. Le coût moyen d’une assurance vie augmente avec l’âge, si votre santé se dégrade ou si vous vous adonnez à des passe-temps dangereux, c’est pourquoi il vaut mieux se couvrir le plus tôt possible.
FAQ
Combien coûte l’assurance vie ?
Le coût de l’assurance vie varie en fonction de votre âge, de votre santé, de vos choix de vie et du montant de la couverture d’assurance vie que vous obtenez. Les polices d’assurance-vie temporaire offrent une couverture abordable.
Combien coûte une police d’assurance-vie de 500 k$ ?
Bien que le coût de la couverture d’assurance-vie varie pour chaque personne, une personne de 35 ans en santé peut s’attendre à payer de 20 à 30 $ pour une police d’assurance-vie de 500 k$ d’une durée de 20 ans.
Est-ce que cela vaut la peine de souscrire une assurance vie ?
L’assurance vie protège vos proches du désespoir financier si vous décédez prématurément et ne pouvez plus subvenir à leurs besoins. Se faire assurer en vaut absolument la peine – pour la tranquillité d’esprit et la sécurité financière.
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