Aucun type de compte de retraite, où que ce soit dans le monde, n’offre autant d’avantages à l’investisseur typique de la classe moyenne que le Roth IRA lorsqu’il est utilisé correctement. En profitant d’un Roth IRA, vous allez probablement construire une richesse plus rapidement, et conserver une bien plus grande partie de vos revenus, en raison de la myriade d’avantages fiscaux qu’il a intégrés dans les lois sur la faillite et la fiscalité des États-Unis.
Comment vous pouvez en bénéficier
Le Roth IRA est peut-être ce qui se rapproche le plus de l’abri fiscal parfait que vous connaîtrez ou dont vous aurez besoin. C’est précisément pour cette raison que le Congrès est strict quant au montant que vous pouvez y verser chaque année. Avec un Roth, vous ne payez aucun impôt sur vos revenus de dividendes, vos revenus de gains en capital, vos revenus d’intérêts ou vos loyers.
Ces avantages à eux seuls permettent à un Roth IRA d’écraser facilement un compte de courtage ordinaire, ainsi que de déjouer les plans 401(k), dont le plus grand avantage est souvent les fonds correspondants qui proviennent de votre employeur. Lorsque vos actifs atteignent une taille suffisante, vous pouvez même commencer à gérer votre Roth IRA comme un compte Roth IRA autogéré, et l’utiliser pour acheter des immeubles d’habitation entiers ou, dans certains cas, des participations minoritaires dans des entreprises privées. Le compte peut croître en même temps que vous, que vous souhaitiez posséder des obligations d’entreprise ou développer un hôtel.
Vous pouvez même puiser dans un Roth IRA sans pénalité pour acheter votre première maison ou, dans certains cas, financer une urgence médicale. Si vous devez absolument le faire, vous pouvez même retirer les contributions en capital passées que vous avez faites à votre Roth IRA sans subir les taxes et pénalités massives auxquelles vous seriez confronté avec les IRA traditionnels et les plans 401(k).
Illustration d’un abri fiscal Roth IRA
Disons que vous avez 18 ans et que vous prévoyez de travailler jusqu’à 65 ans, puis de prendre votre retraite. Vous rencontrez l’amour de votre vie dès la sortie du lycée et vous vous mariez. Tous les deux, vous décidez que vous n’avez pas besoin d’être riche, mais que vous voulez être en sécurité.
Vous vous en tenez à une seule et unique règle pendant toute votre carrière : Quoi qu’il arrive, dans la prospérité ou la pauvreté, vous alimenterez entièrement votre Roth IRA jusqu’aux limites de cotisation, chaque année. Peu importe à quel point vous avez désespérément besoin de cet argent, vous ne le toucherez jamais ; au contraire, vous le protégerez et le laisserez fructifier en franchise d’impôt.
La première année, le maximum que vous pouvez chacun mettre de côté dans votre Roth IRA est de 5 500 dollars. À vous deux, cela représente 11 000 $, soit plus de 916 $ par mois. Vous achetez des voitures d’occasion au lieu de neuves, découpez des coupons et, éventuellement, gagnez davantage en gravissant les échelons de votre carrière.
Que pouvez-vous espérer ? Sur la base des rendements historiques générés par les actions au cours du siècle dernier, en supposant que vous réinvestissiez vos dividendes, vous pourriez avoir plus de 9 591 723 $ au moment de la retraite. Si l’on prend le même taux d’inflation que celui du siècle dernier, cela représente environ 1 500 000 $ en pouvoir d’achat actuel. Après tout, c’est le pouvoir d’achat qui compte.
Vous pourriez convertir ces 1 500 000 $ en un flux de revenus passifs annuels allant de 50 000 $ à 75 000 $ sans impôt en dollars d’aujourd’hui. Vous n’auriez jamais besoin de toucher au capital. Vous pourriez vivre bien jusqu’à la fin de votre vie, statistiquement, au moins deux décennies de plus, et probablement plus longtemps si la science médicale continue de s’améliorer au cours du prochain demi-siècle, et ne jamais toucher un centime du capital. Au lieu de cela, à votre décès, l’argent de votre Roth IRA pourrait être placé dans des fonds en fiducie pour vos enfants et petits-enfants, ou donné à une œuvre de bienfaisance.
Comment commencer à investir pour la retraite
Puisqu’un Roth IRA est un type de compte, plutôt qu’un investissement en soi, un peu comme un compte d’épargne ou un compte de courtage, il peut être ouvert dans presque n’importe quelle société de fonds communs de placement, courtier en bourse, ou, dans certains cas, même une banque.
Avec une banque, cependant, vos options d’investissement seraient limitées aux certificats de dépôt, ce qui n’est probablement pas une bonne stratégie à long terme puisque vous avez très peu de chances de battre l’inflation avec les taux d’intérêt des CD. Veillez toutefois à faire attention aux frais. Vous ne devez pas renoncer à un pourcentage considérable de vos actifs ni payer des commissions élevées. Plus vous êtes jeune, plus ces frais font une grosse bouchée du futur patrimoine de votre famille.
La Balance ne fournit pas de services et de conseils fiscaux, d’investissement ou financiers. Les informations sont présentées sans tenir compte des objectifs d’investissement, de la tolérance au risque ou de la situation financière de tout investisseur spécifique et pourraient ne pas convenir à tous les investisseurs. Les performances passées ne sont pas une indication des résultats futurs. Investir comporte des risques, notamment la perte éventuelle du capital.
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