住宅の購入は、人生で最も大きな買い物です。 住宅ローンを組む前に、自分の借り入れ可能額を確認しておきましょう。
- 住宅ローンとは
- 頭金について
- 頭金の大きさについて
- 住宅ローンの仕組みについて
- 住宅ローンの種類
i
住宅ローンとは
住宅ローンとは、不動産や土地を購入するために借り入れるローンのことです。
このローンは、完済されるまであなたの家の価値を「担保」にしています。
あなたが返済を続けられない場合、金融機関はあなたの家を抵当に入れて売却し、お金を取り戻すことができます。
Working out what you can afford
Mortgage Affordability calculatorを使って、あなたが買える金額を計算してみましょう。
返済を続けるのが難しいと思われる場合は、無理をしないようにしましょう。
また、家計費、市税、保険、維持費など、家を所有するためのランニングコストについても考えてみましょう。
家計簿、子供の養育費、個人的な支出などの情報を求められることもあります。
金融機関は、金利が上昇しても返済を続けられるかどうかの証明を求めます。
どこで住宅ローンを組むか
銀行やビルディングソサエティに直接申し込んで、その商品群から選ぶことができます。
また、市場に出回っているさまざまな住宅ローンを比較できる住宅ローンブローカーや独立系ファイナンシャルアドバイザー（IFA）を利用することもできます。
ブローカーの中には、「市場全体」の住宅ローンを見ている人もいれば、複数の金融機関の商品を見ている人もいます。
彼らは、最初に連絡を取ったときに、このことや、手数料がかかるかどうかをすべて教えてくれるでしょう。
アドバイスを受けずに住宅ローンを選ぶことができる場合もありますが、これはexecution-only mortgageと呼ばれます。
これは限られた状況で提供されています。
- どのようなタイプの住宅ローンを希望するか
- どのような物件を購入したいか
- どのくらいの期間、どのくらいの金額を借りたいか
- どのような金利で借りたいか
金融機関は、あなたがアドバイスを受けていないことや、その住宅ローンがあなたに適しているかどうかを評価していないことを確認するための書面を作成します。
場合によっては、アドバイスを受けずに住宅ローンを組むことの影響を認識していることを確認し、実行してもよいかどうかを確認する必要があるかもしれません。
何かの理由でその住宅ローンが自分に合わないことがわかっても、苦情を言うことは非常に難しいでしょう。
実行のみのルートを選んだ場合でも、金融機関はあなたの家計の詳細なアフォーダビリティ・チェックを行い、特定の状況下で返済を続けられるかどうかを評価します。
Mortgage payments calculatorを使って、返済額と利息額を計算します。
自分のニーズに合った住宅ローンを見つけようとする人にとって、比較サイトは良い出発点となります。
住宅ローンの比較には以下のサイトをお勧めします：
- Moneyfacts
- Money Saving Expert
- MoneySuperMarket
- Which?
Remember:
- 比較サイトはすべて同じ結果を出すわけではないので、決定する前に複数のサイトを利用するようにしてください。
- 詳しくは「比較サイトガイド」をご覧ください。
住宅ローンの申請
住宅ローンの申請は、多くの場合、2段階のプロセスで行われます。
第1段階では、通常、基本的な事実調査を行い、自分がどれくらいの余裕があるのか、どのタイプの住宅ローンが必要なのかを調べます。
第2段階では、住宅ローンの貸し手がより詳細なアフォーダビリティ・チェックを行い、まだ要求されていなければ、収入の証拠を提出します。
第1段階
通常、貸し手や住宅ローン・ブローカーは、あなたがどのような種類の住宅ローンをどのくらいの期間借りたいかを調べるために、一連の質問をします。
また、あなたの経済状況についても質問します。
これは一般的に、金融機関があなたにどのくらいの金額を貸す用意があるかを示すために使用されます。
金融機関は、商品、サービス、および手数料についての重要な情報を提供する必要があります。
金融機関や住宅ローンブローカーは、完全な「事実調査」と詳細なアフォーダビリティ評価を開始します。そのためには、あなたの収入や特定の支出の証拠を提出する必要があり、あなたの財務の「ストレステスト」を行います。
これには、あなたの財務や将来の収入に影響を与える可能性のある将来の計画についての詳細な質問が含まれます。
また、将来的に金利が上昇した場合の返済額への影響も評価されます。
申請が受理されると、金融機関は「バインディング・オファー」と、住宅ローンの条件を説明した「住宅ローン説明書」を提供します。
これには少なくとも7日間の「反省期間」が設けられ、あなたは比較検討し、金融機関の申し出を受け入れることの意味を評価する機会が与えられます。
金融機関によっては、この期間が7日以上与えられる場合もあります。
この反省期間中は、限られた状況を除いて、貸し手は通常、オファーを変更したり撤回したりすることはできません。
Your deposit – size matters
不動産を購入する際には、頭金を支払う必要があります。
これは、購入する不動産の費用に充てられるお金です。
頭金が多ければ多いほど、金利が低くなる可能性があります。
これは複雑に聞こえるかもしれませんが、簡単に言うと、あなたが所有する家の金額と、住宅ローンで担保されている金額を比較したものです。
例えば、20万ポンドの物件に2万ポンドの頭金を入れた場合、頭金は物件価格の10％、LTVは残りの90％となります。
住宅ローンはこの90％の部分を担保としています。
LTVが低いほど、金利は低くなります。
最も安い金利は、一般的に40％の預金がある人に適用されます。
住宅ローンの仕組み
あなたが借りたお金は資本金と呼ばれ、金融機関は返済されるまであなたに利息を課します。
金利のみを返済するか、金利と資本を合わせて返済するかによって、申し込める住宅ローンの種類が異なります。
返済型住宅ローン
返済型住宅ローンでは、毎月金利と資本の一部を返済します。
期間終了時（通常25年）には、すべてを返済して自分の家を持つことができます。
Interest-only mortgage
Interest-only mortgageでは、ローンの利息だけを支払い、キャピタル（借入額）は一切支払いません。
このような住宅ローンは、金融機関や規制当局が、住宅所有者が多額の負債を抱えたまま返済方法がないことを懸念しているため、入手が困難になっています。
Combination of repayment and interest-only mortgage
住宅ローンを返済型と利息のみの型に分けて、両方のオプションを組み合わせることができるかどうか、金融機関に問い合わせてみましょう。
住宅ローンの種類
資本金と利息の返済方法が決まったら、住宅ローンの種類を考える必要があります。
住宅ローンには、固定金利と変動金利があります。
固定金利の住宅ローンでは、一定期間（通常は2～5年）、返済額は同じです。
市場の金利動向にかかわらず、返済額は変わりません。
変動金利の住宅ローンでは、イングランド銀行の基準金利に合わせて、返済額が上下します。
変動金利の住宅ローンにはさまざまな種類があります。
詳細は以下のガイドをご覧ください：
- 住宅ローンの種類
- 金利の説明（PDF 498 KB）
- 金利について。 住宅所有者が上昇を抑えるために今できること