保険はどのようにして購入するのですか
保険は、保険会社が直接販売するもの、特定の会社を代表する代理店が販売するもの、あるいは複数の会社の商品を販売する独立したブローカーが販売するものがあります。
保険は、保険会社が直接販売するものと、特定の会社の代理店が販売するものと、複数の会社の商品を販売する独立したブローカーが販売するものがありますが、保険料には代理店への手数料が含まれています。
保険の買い方としては、複数の会社の商品を販売している独立系のブローカーを利用するのが一番です。
What Insurance Should One Have?
多くの保険商品があります。
- 医療過誤保険
- 損害保険 & 一般賠償責任
- 労働者災害補償
- メディケアとメディケイドの詐欺と濫用
医療過誤保険とは何ですか？
この商品は、医療専門家賠償責任保険とも呼ばれ、医療専門家にとっては必須のものです。
たとえ最も有能な専門家であっても、ミスを犯す可能性があり、その可能性から保護する必要があります。
どんなに有能なプロでもミスを犯す可能性があります。
最も有能なプロフェッショナルであっても、ミスを犯す可能性があります。 費用には、弁護士費用、専門家の証人費用、その他の費用、そして敗訴した場合や和解した場合の支払いが含まれます。 医療従事者はほとんどの医療過誤訴訟で勝訴しますが、法制度上、勝訴者が費用を回収できることはほとんどありません。
医療過誤保険でカバーされるもの
医療過誤保険は、医療過誤のクレームに対する保険です。 ほとんどの保険では、ピアレビューパネルのメンバーとしての行為もカバーしています。 この機能により、被保険者が下したピアレビューでの不利な決定が不適切であり、収入の損失をもたらしたとする訴訟を防ぐことができます。一部の保険では、ライセンスやピアレビューの手続きから守るために弁護士が必要となった場合、被保険者が利用できる金額を提供しています。
誰がカバーされるのか
医療過誤保険は、あなた自身、あなたの事業体(法人、有限責任会社、パートナーシップなど)、あなたの従業員に対して加入する必要があります。
あなたが専門的なサービスを提供しているので、あなた自身に対する保障が必要となります。 それは、機器や売掛金などのビジネス資産を保持しているので、エンティティを保護することが重要です。 従業員の資産を確実に保護するためには、従業員に保険をかけたり、従業員自身に保険をかけさせたりすることが重要です。
個人事業の場合、保険会社は一般的に、医療従事者と契約限度額を共有するentity-coverageを追加料金なしで提供しています。
医師向けの保険では、看護師やその他のスタッフを対象とした従業員補償が通常用意されており、追加保険料なしで雇用主と限度額を共有しています。
Are there Exclusions?
すべての保険には、補償の対象とならない行為についての除外事項が含まれています。
保険申込書に記入する際には、可能な限り完全な回答をすることが重要です。
保険申請書に記入する際には、できるだけ不備のないように回答することが大切です。保険会社が診療を引き受けるために必要な情報をすべて提供することが重要です。
Policy Limitsとは
保険では、1つの請求に対して支払われる最高額を「個別限度額」、すべての請求に対して保険年度内に支払われる最高額を「総限度額」と定めています。 例えば、1,000,000ドル/3,000,000ドルの限度額が設定されている保険契約では、保険期間中、1回の請求に対して最大100万ドル、すべての請求に対して最大300万ドルが支払われることになります。 必要な限度額については、保険会社またはお客様の担当者とご相談ください。 州によっては100,000ドル、300,000ドルという低い限度額を設定しているところもあります。
クレーム・メイドとオカレンス・ポリシーとは
医療過誤保険会社が提供する基本的な契約形態は、クレーム・メイドとオカレンスの2種類です。
オカレンス保険は最も望ましい保険形態ですが、すべての州で利用できるわけではありません。
オカレンス保険は最も望ましい保険形態ですが、すべての州で利用できるわけではありません。 保険金の支払いに利用できる限度額は、サービスが提供された保険期間中に設定されていた限度額となります。
クレームメイド保険は、被保険者が最初の保険とその後の更新の保険料を支払い続ける限り、補償を提供するものです。
クレーム・メイド・ポリシーは、被保険者が最初の契約とその後の更新分の保険料を払い続けている限り、補償を提供するものです。クレーム・メイド・ポリシーの被保険者が5年間保険料の支払いを止めた場合、保険期間中に会社が受け入れなかったケースの補償はなくなります。 この保険形式で永遠に補償を維持するためには、被保険者はExtended Reporting Endorsement（「テール」と呼ばれる）を購入しなければならない。 このエンドースメントは、保険契約が解約された後も、被保険者がクレームを報告し続けることを可能にします。 テール保険料は通常、満期保険料の100%から500%となっており（下記参照）、保険契約の解約後すぐに一度に支払う必要があります。
ただし、テール保険料を購入しなくても、クレームメイド保険会社を渡り歩くことは可能です。
しかし、クレームメイド保険会社の間では、アテイルを購入せずに移動することができます。プロフェッショナルが保険会社の変更を希望する場合、多くの場合、新しい保険会社は、前任の保険会社に遡って保険契約を書くことで、前任の保険会社の責任を引き継ぐことになります。 新しい保険会社は、前任の保険会社が提供していた遡及日（最初の補償日）をピックアップし、必要とされる過去の補償年数に応じて保険料を請求する。 クレームメイド保険の保険料は、通常5年間にわたって毎年上昇し、5年目の保険料は「満期保険料」と呼ばれます。 5年目の保険料を「満期保険料」と呼びます。過去にさかのぼって保険金を支払う場合、新しい保険会社の保険料は通常、この専門分野の満期保険料を超えないようにします。
多くの医療過誤保険会社は、被保険者が死亡した場合、完全に障害を負った場合、または55歳以上で5年間保険に加入した後に退職した場合、無料のテールを提供しています。 この機能が保険に含まれていない場合は、仕事をやめた後も無期限の補償を維持するために、最終的にテールを購入する必要があります。
（クレーム・メイドとオカレンスの違いについては、ブログ記事「クレーム・メイドとオカレンスの違い」をご覧ください。
What El Other Do I Need to Know About Claims Made Policies?
クレーム・メイド保険では、クレームに適用される限度額は、サービスが提供された時点ではなく、クレームが出された時点での限度額となります。
クレームメイド保険会社には、「インシデント」と「デマンド」という2つの形式があります。 インシデントレポーティングでは、保険会社は、保険の有効期間中に報告されたすべてのインシデントに対して責任を負います。 この契約形態では、被保険者が悪い結果を被り、それを保険会社に報告した場合、会社はその事故について最終的に責任を負うことになります。 このように、契約期間中にクレームが発生しない限り、悪い結果は会社の責任ではありません。 このような劣悪な商品は、保険金請求につながるような悪い結果が発生した場合、被保険者が保険会社を変更する際に大きな影響を与えます。保険会社は、パッケージの一部として訴訟の可能性をピックアップしなければならない場合、申請者にカバレッジを提供することはできません。
（インシデントとデマンドのトリガーについては、ブログ「Med Malpractice Insurance Demand and Incident Claims Triggers」をご参照ください。
Are There Other Considerations When Selecting An Insurer?
長期的に存続できるだけの財務力のある保険会社を選ぶことが大切です。 そのためには、必ずその会社の財務格付けを確認してください。 格付けサービスはいくつかあります。 最も古いのはA.M. Best and Companyです。 保険会社は、A.M.ベスト社の格付けが少なくとも “A-“でなければなりません。 これは、ほとんどの堅実な医療過誤保険会社が占めている範囲ですが、それだけでは判断するのに十分ではありません。 その保険会社がどのくらいの期間営業しているか、特にあなたの州でどのくらい営業しているかを調べます。
新たに開業する専門家には、「新規開業者」割引が適用される場合があります。 また、パートタイムで働いていたり、リスク・マネジメント・コースを受講していたり、何年間もクレームがなかったりするプロフェッショナルには、多くの会社が割引を提供しています。
What Else Should I Consider?
この医療過誤保険の概要は、この複雑な商品の概要を示したものです。 多くのバリエーションがあります。 クレームメイド保険とオカレンス保険のハイブリッド版を提供している会社もあります。 除外事項は会社ごとに異なります。 自分の保険を読み、その条件を理解することが重要です。 保険会社を変更する場合は、新しい保険が前の保険会社の遡及補償を正しく引き継いでいることを確認してください。
Property & General Liability Policiesとは
Property and General Liability Coverageはオフィスに不可欠な補償です。 幅広い補償を低コストで提供することができます。
この保険は、機器、金銭、消耗品、オフィス設備などのさまざまな種類の損害や盗難を防ぎます。
この保険は、設備、金銭、備品、オフィス用品などのさまざまな損害や盗難、従業員の不正行為、火災などで再構築できない売掛金の損失、電力サージや雷などによるコンピュータの損失などをカバーすることができます。
この保険は、施設内で他人に起こった怪我を補償し、賠償責任や誹謗中傷などのクレームからあなたを守ります。
労災補償とは
労災補償は通常、法律で義務付けられています。 これは、仕事中の怪我に対する従業員の保護を目的としています。
この保険の保険料は、事業所の総給与額に基づいて算出されます。
この保険の保険料は、事業所の給与総額に応じて決まります。
この保険の保険料は、オフィスの給与総額に応じて決まります。
Medicare and Medicaid Fraud and Abuse Coverageとは
連邦政府は、Medicare and Medicaid Fraud and Abuse法の施行を強化しています。 これらの法律は、これらのプログラムの下での処置に対する政府への請求について規定しています。 さらに、この法律に基づく政府の調査は、たとえ医師が法律を完全に遵守していたとしても、費用がかかり、また、過失の場合と同様に、調査の弁護費用も法外なものになる可能性があります。
この保険は「必須」というほどのレベルではありませんが、弁護士費用や罰金をカバーするために、すべての診療所、特にボリュームの大きい診療所で検討すべきものです。
ここでご紹介する保険情報は、一般的なものであり、お客様が十分な情報を得た上で判断するためのものです。 保険契約は、お客様と保険会社との間の契約です。 保険契約は、あなたと保険会社との間の契約であり、購入する保険契約を読み、理解する必要があります。
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