クレジットスコアは何のために使われるのか
信用状態の中心となるのがクレジットスコアであり、良いスコアや優れたスコアはかなりの経済的パンチ力を持っています。
ジョージ・ワシントン大学の経済学教授であるアナ・ルサルディ氏は、「クレジット・スコアを向上させることで、住宅ローンの金利を1%改善することができ、ローン期間中に数千ドルの節約になります」と述べています。
クレジット・スコアは300から850の間で、750以上が “エクセレント”、600以下が “プアー “とされています。
クレジットスコアが低い人は、優秀な人と同じ金額を借りるために、50％以上の費用を支払うことになります。
Good Credit Means More Options to Buy or Rent
クレジットスコアが影響する最大のものの1つは、あなたの頭の上にある屋根です。
全米不動産協会によると、平均的な消費者は一生のうちに3～4軒の家を購入すると言われています。
全米不動産協会によると、平均的な消費者は一生の間に3〜4軒の家を買うと言われています。家を建てるためのコストは確実に上昇していますので、最初の家であれ4軒目の家であれ、良いクレジットスコアを持っていることは非常に重要です。
同じ住宅ローンでも支払いが少ない
平均的な住宅購入者は、700点以上の良いクレジットスコアを持っているので、620点以下の悪いクレジットスコアを持っている人に比べて、30年の住宅ローンの支払いが数千ドル（数万ドル）少なくて済みます。
例として、信用度の高い人（例えば710）は、15万ドルの住宅ローンで3.4％の金利を受けることができ、30年間で89,479ドルの利息を支払うことになります。
「クレジットスコアは、金融機関が取るべきリスクを決定する大きな要因です。 “
「クレジットスコアは、金融機関がリスクを取るかどうかを決める大きな要素です。 家を買うために小切手を切るのであれば、あなたを信頼できなければなりません。
手間のかからない賃貸
住宅ローンと違って統計が取られていないため、クレジットスコアを要求する大家さんがどれくらいいるのか、どの程度のスコアを要求するのかについては統計がありませんが、特に大都市圏ではクレジットスコアを要求する大家さんが多いようです。
The Mortgage Reportsによると、安価な賃貸物件では一般的に少なくとも600から620のスコアが必要とされています。
The Mortgage Reportsによると、安価な賃貸物件では最低でも600から620、高価な物件では740以上のスコアが必要とされています。
「多くの家主は、候補者を選別するために信用調査を行っています」と、CPAでパーソナルファイナンスの専門家であり、パーソナルファイナンスブログ「Money Done Right」のオーナーでもあるLogan Allec氏は言います。 “これは、より高価な物件の評価を受ける場合には、より一般的です。 たとえあなたが完璧な候補者であったとしても、信用度が低いと夢のような場所から遠ざかってしまうかもしれません。 “
光熱費を節約する
良いスコアは、光熱費を払わなければならない賃借人や住宅購入者が、ガス、電気、水道などの光熱費の保証金を払わずに済むということでもあります。
Better Car Loan Rates
アメリカの消費者は、年間平均1,700万台の新しい車やライトトラックを購入していますが、新車の価格は上昇し続けています。 新車、中古車を問わず、アメリカ人の約8割が自動車ローンの負債を抱えています。 2019年12月の新車またはライトトラックの平均取引価格は38,948ドルでした。
自動車ローンの金利は、クレジットスコアが750以上の借り手の4.93％から、450から649までの人の17.93％まで幅があります。
中古車を購入する場合はさらに金利が高くなり、最高のクレジットスコアの人で5.18%、450～649の人で18.18%となります。
クレジットカードの金利を下げて、限度額の高い承認を得る
住宅ローンや自動車ローンの基準では平均的、あるいは悪いとされるクレジットスコアでも、クレジットカードを持つには十分だと考えられています。 しかし、そのためにはお金を払います。 2019年のクレジットカードの平均金利は、情報源によって異なりますが20％前後で推移し、クレジットカードを持っている消費者の平均FICOスコアは727でした
アメリカ人の約67％が少なくとも1枚のクレジットカードを持っており、そのうち75％が6,200ドル以上の平均残高を保有しています。
アメリカ人の約67％が少なくとも1枚のクレジットカードを持っており、75％が6,200ドル以上の残高を持っています。
Better Insurance Rates
保険料はリスクと確率に基づいているため、クレジットスコアが保険料に影響するのは当然のことです。
具体的には、保険会社はFICOクレジットスコアと同じモデルに基づいた保険スコアを使って保険料を決定します。
47州の自動車保険会社の約95％、住宅保険会社の約85％がリスクを計算する際にクレジットベースの保険スコアを使用しています。
保険業界が使っている計算式は公開されていませんし、信用度が低い、平均的、優れているの違いや、自動車保険や住宅保険の保険料への影響を明らかにした業界ベースの表や調査もありませんが、外部の調査では劇的だと言われています。
Consumer Reportsの調査では、スコアが良くても良くないドライバーは、スコアが低い分、移動違反の場合よりも高い保険料を支払っていることがわかりました。
クレジット・スコアは、他のどの要素よりも自動車や家の保険料に影響を与える可能性があると、Consumer Reportsは述べています。
Your Credit Score and Employment
クレジット・スコアが悪いと、特に金融業界では仕事に就けない可能性があります。
Career Builderの調査によると、バックグラウンドチェックを行う雇用主の29%が、クレジットチェックを含んでいます。
「良いクレジットヒストリーを持っていることは、ドアを開ける前に、雇用者に対する信頼性を高めることになります」と、パーソナルファイナンスの専門家であるAllec氏は述べています。
もしあなたが自分でビジネスを始めようと思っているなら、クレジットスコアが悪いことによる影響を避けることはできません。
ニューヨークに拠点を置き、起業家や投資家にサービスを提供するPinewood Consulting LLCの創設者であり、公認会計士であるChad Pavel氏は、信用度の低さは様々な意味でビジネスに悪影響を及ぼすと述べています。
「ビジネスを行う際、毎日一番気になるのはキャッシュフローでしょう。 “
「ビジネスをしていると、毎日一番気になるのはキャッシュフローでしょう。
信用度が低いことの影響とクレジットスコアを修復する方法
クレジットスコアを持つ2億2千万人のアメリカ人のうち、約3分の1が「信用度が低い」とされるカテゴリーに属しています。 つまり、6800万人が300から850のスケールで600未満のスコアを持っているということです。 これに対して、780点以上の「エクセレント」カテゴリーは22％です。
「クレジットスコアは、競争力のある価格のクレジットを得るために最も影響力のある要素です」と、エクイファックス社の元社員であるクレジット専門家のジョン・ウルツハイマー氏は言います。 “クレジットスコアが750点以上であれば、金融機関はお得なローンやクレジットカードを提供してくれます。
Bad Scores Can be Fixed
悪いクレジットスコアが一生つきまとうことはありません。 FICO保険のスコアは、特定の時点での保険リスクの「スナップショット」であると、クレジットスコアリング会社は指摘しています。
スコアは、信用情報機関のファイルに新しい情報が追加されることで変化します。また、クレジット負債の処理方法を変えることで、スコアは徐々に変化します。
Managing Debt Is Best Step
不良債権は、借金の額とその支払い方法に直結しています。
クレジットカードの支払い、請求書の期限内の支払い、収入に対する負債の割合を減らすことが、信用を向上させるための最善の、そして最も早い方法です。
それを行うことが負担に思えるなら、クレジットカウンセリングを検討する時かもしれません。 非営利のクレジット・カウンセラーは、無料であなたの財務状況を確認し、解決策を提案してくれます。 クレジットカードの金利を下げ、支払いを月々の請求額にまとめることができる債務管理計画を提案してくれるかもしれません。
借金問題を解決することは、利息や保険料などの支払いを減らして収入を増やす一番の近道です。 アパートや家を買えるようになり、全体的な経済的健康を得るための最良の道です。
Sources
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