The Do-It-Yourself Debt Management Plan
家計のコントロールを取り戻すための最初のステップは、自分自身で借金問題を解決してみることです。
債権者が、あなたが本当に借金を返したいが、それができなければ破産を選ぶかもしれないということを知っていれば、債権者はあなたと協力する気になるかもしれません。 自分で債務整理をすることは可能ですが、何度も電話をかけたり、交渉術に長けていたり、予算を立てたりする必要があります。
クレジット・カウンセリング・プロセス
それでもダメなら、クレジット・カウンセリングが次のステップです。 非営利のクレジット・カウンセリング・エージェンシーを探し、債務者の問題解決を支援してきた実績があることを確認します。 非営利団体を利用することをお勧めします。
信頼できる非営利のクレジット・カウンセラーは、債務管理計画を考案しようとします。この計画では、あなたは毎月、機関に支払いをしなければなりませんが、その支払いは事前に承認された方法であなたの債権者に再分配されます。 債務管理計画は、債権者と一緒に金利を引き下げ、手頃な月々の支払い額に到達することを基本としています。 請求書を積み上げるために使用したすべてのクレジットカード口座を閉鎖し、返済口座にお金を入金することに専念するよう求められます。
もしあなたの借金が無担保のものであれば、支払いのための手段に注意してください。 中には、自宅にセカンドモーゲージやエクイティラインを設定し、その資金を借金の返済に充てる人もいます。 家や財産を担保にすることには注意が必要です。
クレジット・カウンセラーは、すべてのオプションを詳細に説明し、アドバイスします。
クレジット・カウンセラーは、すべての選択肢を詳しく説明し、アドバイスをしてくれます。返済計画と破産の影響や、両者がクレジット・スコアにどのような影響を与えるかについても説明してくれます。
しかし、破産申請をした時点でクレジットスコアは大きく下がり、第7章の破産は10年間クレジットレポートに残り、将来の借り入れや、場合によっては新しい仕事を見つけることが難しくなります。 このセッションは「プレファイル・クレジット・カウンセリング」と呼ばれ、通常50ドル程度かかりますが、支払いが困難な場合は無料で受けることができます。
このカウンセリングは、どのような種類の破産申請を行うかを決める際に有効です。
このカウンセリングは、どのような破産申請をするかを決める際に役立ちます。第7章（ストレート破産）では、非免除の資産をすべて売却しなければなりません。 非課税資産とは、車、仕事道具、基本的な家庭用家具などです。 第13章の破産では、住宅ローンや車などの財産を残すことができますが、裁判所が命じた3～5年の計画に基づいて債権者に支払いを行うことが求められます。
破産申請書を提出した後、法律により債務者教育コースと呼ばれる2回目のカウンセリングを受けることが義務付けられています。 このコースでは、予算編成やお金の管理、クレジットの賢い使い方などを学びます。
最初のセッションでは、カウンセラーは債務救済計画と破産のメリットとデメリットを比較検討します。
Credit Counseling vs. Bankruptcy Pros & Cons
Credit Counselingと破産の長所と短所を比較することで、どちらが自分の状況に適しているかを知ることができます。 クレジット スコアへの影響が少ない
クレジット カウンセリングと債務管理プランへの登録は、破産のようにクレジット スコアにマイナスの影響を与えることはありません。
Credit Counseling Con: No Debt Forgive and Long Time Commitment
クレジット・カウンセリング会社が運営する債務整理プログラムでは、クレジットカードの債務を返済するために3～5年の期間を費やすことになります。
要するに、クレジット・カウンセリングや債務整理プログラムへの登録と破産は、どちらも実行可能で法的な債務救済戦略であるということです。
Credit Counseling Pro.は、自分に合った方法を選択する前に、事前に無料のクレジット・カウンセリングを受けることをお勧めします。
消費者の中には、支出を処理するのに十分な収入があるにもかかわらず、お金を適切に管理できていない人がいます。 このような場合、クレジットカウンセリングが役に立ちます。 カウンセラーは、毎月の予算の立て方、お金の使い道、支出を減らしてお金を節約する方法などを消費者に理解してもらうための資格を持っています。
Credit Counseling Con: Do Your Research
機関を選ぶ前に、カウンセラーがNational Foundation for Consumer Creditの認定を受けているかどうかを確認してください。 NFCCのカウンセラーは、まず消費者の味方にならなければなりません。 NFCCのカウンセラーは、まず消費者の擁護者としての役割を果たすべきであり、機関の利益ではなく、個人の利益のために最適な解決策を提案するべきです。 債務管理プログラムに登録すると、登録料と月々の維持費がかかり、通常は約50ドルです。 代理店の消費者レビューを必ず確認してください。
Bankruptcy Pro:
第7章の破産の利点の1つは、すぐに（場合によっては数カ月で）白紙の状態からやり直せることです。 負債が免除されるのです。
破産の欠点：クレジットスコアへのダメージ
破産申請ほどクレジットスコアに影響を与えるものはありません。 破産の記録は7～10年間クレジットレポートに残り、クレジットカードや住宅ローン、自動車ローンなどの借り入れに影響を与えます。
Bankruptcy Pro: 借金取りの嫌がらせを止める
自己破産の見落とされている点のひとつに、借金取りからの嫌がらせを止めることがあります。 破産を申請すると、債権回収業者からの連絡を防ぐための「自動停止」の資格が得られます。
破産の欠点：免責が取り消されることがある
破産申請時に不正な書類を提出したり、すべての資産を適切に開示しなかったりと不誠実な行為をした場合、裁判官は免責を取り消すことができます。 また、破産申請後180日以内に相続が発生した場合も、免責が取り消される可能性があります。
クレジット・カウンセラーに相談してみよう
クレジット・カウンセリングを受けるか、破産するかの判断は、特に金銭的な問題に慣れていない人にとっては混乱するものです。
InCharge Debt Solutionsの認定クレジット・カウンセラーは、あなたが決断を下すための最良の選択肢を提示することを強いられています。
選択肢を検討した結果、破産が最良の方法であると思われる場合、その選択肢は常に残されています。
Sources
- N.A. (ND) Discharge in Bankruptcy – Bankruptcy Basics. Retrieved from https://www.uscourts.gov/services-forms/bankruptcy/bankruptcy-basics/discharge-bankruptcy-bankruptcy-basics
- N.A. (ND) A credit counseling session is easy as 1,2,3 … Retrieved from https://www.nfcc.org/how-counseling-works/what-to-expect/
- N.A. (2019, January 15) The Pros and Cons of Filing Bankruptcy. を取得しました。 https://eligibility.com/bankruptcy/the-pros-and-cons-of-filing-bankruptcy
- Turner, K. (2019, 8月 4) What are the Pros and Cons of Filing Chapter 7 Bankruptcy? を取得しました https://upsolve.org/learn/pros-cons-filing-chapter-7-bankruptcy/