Ubezpieczenie na życie zapewnia siatkę bezpieczeństwa finansowego, na którą potencjalnie będziesz płacić składki przez dziesiątki lat. Dlatego tak ważne jest, aby zrozumieć koszt polisy. W końcu, pozwolenie na wygaśnięcie polisy z powodu braku środków na jej zakup mija się z celem jej posiadania.
Składki polisy zależą od szczegółów polisy, takich jak długość okresu ubezpieczenia i kwota ubezpieczenia, a także od okoliczności osobistych, takich jak stan zdrowia, wiek, pochodzenie rodzinne i wybór stylu życia. Współpraca z niezależnym brokerem jest najlepszym sposobem na uzyskanie najbardziej konkurencyjnych składek.
Gotowy do zakupu ubezpieczenia na życie?
Rozpocznij kalkulator
Kluczowe informacje
-
Koszt ubezpieczenia na życie jest określany przez pięć czynników: wiek, płeć, rodzaj polisy (terminowa vs. pełna), stan zdrowia oraz hobby. Im dłuższa i większa polisa lub im bardziej ryzykowne jest Twoje zdrowie i hobby, tym wyższe będą składki
Najlepiej jest wykupić polisę wcześniej niż później, ponieważ stawki rosną wraz z wiekiem i pogorszeniem stanu zdrowia
Im dłuższa i większa polisa lub im bardziej ryzykowne jest Twoje zdrowie i hobby, tym wyższe będą składki
Gdzie mieszkasz, ilu masz beneficjentów i ile posiadasz polis na życie nie wpłynie na wysokość składek
Ile kosztuje ubezpieczenie na życie?
Indywidualne kwoty ubezpieczenia na życie zależą od wielu czynników, które oceniają ryzyko. Zdrowy 35-letni mężczyzna może oczekiwać, że zapłaci około $28.97 miesięcznej składki za 20-letnią polisę o wartości $500,000 z lutego 2021 roku, podczas gdy 35-letnia kobieta może zapłacić $24.39.
Poniżej podano przykładowe stawki 20-letniej polisy dla 35-letniego mężczyzny niepalącego z oceną Preferred health rating.
Jak obliczane są stawki ubezpieczenia na życie
Koszt ubezpieczenia na życie jest określany przez pięć głównych czynników: Twojego wieku, płci, rodzaju polisy, stanu zdrowia i zainteresowań.
Średnie stawki ubezpieczenia na życie według wieku i płci
Składka jest ustalana przy podpisywaniu polisy i nie zmienia się w czasie jej trwania. Jednak z wiekiem koszt zakupu ubezpieczenia na życie wzrasta. Każdy rok zwłoki w zakupie polisy na życie powoduje wzrost kosztu składki średnio o 4,5-9%. Ponieważ kobiety zwykle żyją dłużej niż mężczyźni, otrzymują również niższe stawki ubezpieczenia na życie.
W poniższej tabeli przedstawiono średnie miesięczne stawki ubezpieczenia na życie dla 20-letniej polisy terminowej:
| AGE | SEX | $500,000 | $750,000 | $1,000,000 | $2,000,000 |
|---|---|---|---|---|---|
| 25 | Mężczyzna | $26.67 | $37.09 | $44.82 | $83.41 |
| Kobieta | $20.81 | $28.31 | $34.18 | $62.16 | |
| 30 | Mężczyzna | $27.46 | $38.28 | $46.81 | $87.28 |
| Kobieta | $21.88 | $29.91 | $36.21 | $66.13 | |
| 35 | Mężczyzna | $28.97 | $40.55 | $50.44 | $94.35 |
| Kobieta | $24.39 | $33.67 | $41.56 | $76.80 | |
| 40 | Mężczyzna | $39.02 | $55.62 | $69.75 | $132.90 |
| Kobieta | $32.42 | $45.71 | $56.80 | $107.19 | |
| 45 | Mężczyzna | $59.10 | $85.75 | $110.40 | $214.33 |
| Kobieta | $46.36 | $66.44 | $83.51 | $160.73 | |
| 50 | Mężczyzna | $93.23 | $136.94 | $174.13 | $340.64 |
| Kobieta | $71.03 | $103.64 | $128.87 | $250.87 | |
| 55 | Mężczyzna | $150.72 | $223.28 | $282.34 | $556.00 |
| Kobieta | $105.66 | $155.68 | $200.45 | $393.04 | |
| 60 | Mężczyzna | $262.16 | $390.43 | $493.42 | $973.60 |
| Kobieta | $189.08 | $280.82 | $351.76 | $692.16 |
Najlepszym sposobem na zablokowanie tańszych stawek jest zakup terminowej polisy na życie, gdzie składki pozostają takie same przez cały okres trwania polisy, kiedy jesteśmy młodzi i cieszymy się dobrym zdrowiem.
Kiedy zakup polisy ma sens, kiedy jesteśmy starsi
Większość ludzi nie musi kupować polisy na życie, kiedy są starsi. Miejmy nadzieję, że będzie mniej osób, które będą polegać na nas w kwestii bezpieczeństwa finansowego, ponieważ osoby pozostające na naszym utrzymaniu staną się samodzielne, a my zaczniemy spłacać długoterminowe wydatki, takie jak kredyt hipoteczny.
Jednakże, mimo że zdrowa osoba w wieku 60 lat może oczekiwać, że zapłaci znacznie więcej niż osoba w wieku 30 lat za tę samą kwotę ubezpieczenia na życie, są sytuacje, w których zakup polisy w starszym wieku ma sens. Może masz kogoś na utrzymaniu przez całe życie lub założyłeś rodzinę później niż zwykle, co jest powszechne wśród wielu millenialsów.
Pełnopłciowi wnioskodawcy i ubezpieczenie na życie
W chwili obecnej nie ma ustalonego protokołu dotyczącego płci dla osób transpłciowych w branży ubezpieczeń na życie. Zazwyczaj ubezpieczyciele oferują polisy w oparciu o rzeczywistą płeć, a nie płeć przypisaną przy urodzeniu, ale decyzja ta należy do underwritera. Najlepiej jest się rozejrzeć, aby znaleźć ubezpieczyciela, który uzna Twoją płeć w polisie na życie.
Porównaj i kup ubezpieczenie na życie
Średnie stawki ubezpieczenia na życie według rozmiaru polisy & długości
Ile ubezpieczenia na życie potrzebujesz to pytanie dwuczęściowe: jak duże pokrycie potrzebujesz (świadczenie na wypadek śmierci), i ile lat potrzebujesz, aby to pokrycie trwało (okres). Im dłużej trwa polisa i im większe jest pokrycie, tym wyższy jest jej koszt.
Tabela poniżej pokazuje średnie miesięczne stawki terminowego ubezpieczenia na życie według rozmiaru polisy & długości:
| TERM LENGTH | $500,000 | $750,000 | $1.000.000 | $2.000.000 |
|---|---|---|---|---|
| 10 lat | $20.19 | $27.42 | $30.33 | $54.42 |
| 20 lat | $28.97 | $40.55 | $50.44 | $94.35 |
| 30 lat | $44.53 | $63.89 | $81.10 | $155.83 |
Bezpłatny kalkulator kosztów Policygenius może pomóc w ustaleniu, jak dużej ochrony ubezpieczeniowej na życie potrzebujemy, określić średni koszt i porównać polisy obok siebie.
Typ ubezpieczenia na życie
Rodzaj posiadanego ubezpieczenia na życie wpływa na koszt polisy. Terminowa polisa na życie jest najbardziej powszechna i najtańsza; stała polisa jest droższa, ale ma dodatkowe zalety, takie jak inwestycyjny komponent pieniężny.
Koszt ubezpieczenia na całe życie
Całe polisy na życie mogą być od pięciu do 15 razy droższe niż porównywalna polisa terminowa. Średni koszt całościowego ubezpieczenia na życie jest o wiele wyższy niż terminowej polisy na życie, ponieważ:
-
Trwa dłużej. Terminowa polisa na życie ma datę wygaśnięcia, ale polisa na całe życie nie. Trwa ona przez całe życie, tak długo jak płacisz składki i jest bardziej prawdopodobne, że umrzesz w czasie, gdy polisa jest aktywna.
-
Istnieje dodatkowy składnik wartości gotówkowej . Polisa na całe życie oprócz składnika ubezpieczenia na życie posiada również składnik wartości gotówkowej. Płatności składek finansują zarówno świadczenie na wypadek śmierci, jak i wartość pieniężną, co prowadzi do wyższych stawek.
-
Jest więcej opłat . Istnieją opłaty za zarządzanie związane z całością ubezpieczenia na życie, które są wliczone w składki.
→ Dowiedz się więcej o całych ubezpieczeniach na życie
Riders
Riders są jak mini kontrakty, które pozwalają dostosować polisę na życie. Często wiążą się one z dodatkowymi kosztami, które podnoszą składki, więc mogą nie być tego warte. Niektóre dodatki, jak np. dodatek konwersyjny, są dodawane do polisy przez ubezpieczyciela bez dodatkowych opłat.
Średnie stawki ubezpieczenia na życie według stanu zdrowia
Twój stan zdrowia jest jednym z najważniejszych czynników przy ustalaniu wysokości składek. Im zdrowszy jesteś, tym mniejsze prawdopodobieństwo śmierci, a co za tym idzie tańsze ubezpieczenie. Podczas procesu underwritingu, będziesz musiał odpowiedzieć na kilka pytań dotyczących Twojego zdrowia i historii zdrowia Twojej rodziny oraz przejść krótkie badanie lekarskie. Firma ubezpieczeniowa może również zażądać od lekarza oświadczenia lekarza prowadzącego (APS), aby uzyskać jego ocenę stanu zdrowia.
W poniższej tabeli przedstawiono miesięczne koszty terminowego ubezpieczenia na życie dla 35-letniego mężczyzny i kobiety w klasach zdrowia Preferred i Standard.
| WSKAŹNIK ZDROWIA | Mężczyźni | Kobiety |
|---|---|---|
| Preferowany | $28.97 | $24.39 |
| Standard | $45.41 | $36.99 |
Kilka czynników związanych ze zdrowiem, które mogą skutkować wyższymi składkami to:
-
Wysokie ciśnienie krwi
-
Wysoki poziom cholesterolu
-
Cukrzyca
-
HIV/AIDS
-
Zapalenie wątroby
-
Rekreacyjne zażywanie narkotyków
-
Zażywanie nikotyny
-
Choroba przewlekła
.
Pomimo, że każdy z tych czynników może podnieść koszty ubezpieczenia na życie, każda firma ubezpieczeniowa ocenia każdy stan zdrowia inaczej. Możliwe jest znalezienie ubezpieczycieli, którzy dostosują się do Twojego stylu życia lub historii zdrowia, dlatego tak ważne jest, abyś się rozejrzał.
Jak Twoje hobby wpływa na koszty ubezpieczenia na życie
Jeśli masz pracę, która naraża Cię na ryzyko lub masz jakieś niebezpieczne hobby, takie jak skydiving lub nurkowanie, możesz spodziewać się wyższych kwot ubezpieczenia na życie.
„Aby pokryć ubezpieczenie podczas pracy w zawodzie wysokiego ryzyka lub podczas uczestnictwa w hobby, które jest uważane za podwyższone ryzyko, firmy ubezpieczeniowe mogą wymagać czegoś, co nazywa się płaską opłatą dodatkową, taką jak $2 lub $5 za $1,000 pokrycia”, mówi Patrick Hanzel, Specjalista Zaawansowanego Planowania i Certyfikowany Planista Finansowy w Policygenius.
Nurkowanie ze spadochronem z polisą na $1,000,000 może skończyć się płaceniem dodatkowej płaskiej opłaty w wysokości $5,000 rocznie. Jednak ktoś, kto zbyt często skacze ze spadochronem, może w ogóle nie być w stanie wykupić ubezpieczenia na życie w niektórych firmach ubezpieczeniowych. Doradca Policygenius może pomóc w określeniu najlepszych opcji w oparciu o hobby i częstotliwość jego uprawiania.
Nawet jeśli przygodowe hobby może zwiększyć koszt ubezpieczenia na życie, ważne jest, aby być całkowicie szczerym w tej kwestii we wniosku o ubezpieczenie na życie. Jeśli firma ubezpieczeniowa dowie się, że skłamałeś w podaniu, może unieważnić Twoje ubezpieczenie w momencie śmierci i nie wypłacić świadczenia z tytułu śmierci Twoim beneficjentom.
Kiedy najlepiej kupić ubezpieczenie na życie?
Założenie polisy przed ważnymi wydarzeniami życiowymi gwarantuje wsparcie dla osób, które na Tobie polegają, gdy Twoje obowiązki rosną. Polisę na życie należy wykupić, gdy tylko spodziewamy się przekroczenia ważnych etapów życia, takich jak:
-
Zachodzenie w ciążę lub wychowywanie dzieci
-
Zawarcie związku małżeńskiego
-
Kupno nieruchomości
-
Rozpoczęcie działalności gospodarczej
.
Poglądy pokoleniowe na temat ubezpieczeń na życie
Badania pokazują, że młodsi dorośli częściej przeceniają koszty ubezpieczenia na życie i w rezultacie odkładają zakup polisy. W badaniu przeprowadzonym przez LIMRA i Life Happens, 50% millenialsów oszacowało, że polisa na 250 000 USD będzie kosztować 1000 USD lub więcej rocznie, w porównaniu do 39% Baby Boomers i 38% Gen Xers (rzeczywisty koszt polisy wynosił około 160 USD/rok).
Ale tak naprawdę najlepiej jest kupić polisę kiedy jest się młodym i zdrowym, aby zaoszczędzić pieniądze w dłuższym okresie czasu, a to samo badanie wykazało, że 40% obecnych posiadaczy polis na życie wyraziło żal, że nie kupiło ich w młodszym wieku.
Porównaj rynek, dokładnie tutaj.
Policygenius pozwala zaoszczędzić do 40% dzięki porównywaniu najwyżej ocenianych ubezpieczycieli w jednym miejscu.
Co nie ma wpływu na stawki ubezpieczenia na życie?
Pomimo, że w procesie oceny ryzyka ubezpieczeniowego brane są pod uwagę takie czynniki jak wiek i płeć, firmy ubezpieczeniowe nie mogą dyskryminować rasy, pochodzenia etnicznego lub orientacji seksualnej jako czynników decydujących w procesie oceny ryzyka.
Oto kilka innych czynników, które nie mają wpływu na wysokość składki za ubezpieczenie na życie:
Gdzie mieszkasz
Dopóki mieszkasz w USA, Twój stan czy miasto nie będą miały wpływu na wysokość składki. Oznacza to, że składki nie wzrosną, nawet jeśli Twój obszar jest narażony na pewne klęski żywiołowe lub ma wyższy wskaźnik przemocy. Ale ponieważ ubezpieczenie na życie jest regulowane przez państwo, miejsce w którym mieszkasz może mieć wpływ na pewne zasady i przepisy związane z twoją polisą.
Iluż beneficjentów masz
Wiele osób decyduje się wymienić wielu beneficjentów ubezpieczenia na życie w swoich polisach ubezpieczeniowych. Twoje składki nie wzrosną ani nie zmaleją w oparciu o to ilu beneficjentów wskażesz.
Ile masz polis
W zależności od twojej sytuacji finansowej, posiadanie wielu polis ubezpieczeniowych na życie może mieć sens. Czasami, posiadanie wielu polis może nawet zaoszczędzić pieniądze w dłuższym okresie czasu. Jeśli w końcu otrzymamy pokrycie z wielu polis, składki za każdą pojedynczą polisę nie wzrosną w zależności od tego, ile łącznie posiadamy polis na życie.
Koszt ubezpieczenia na życie zależy od pięciu czynników: wieku, płci, rodzaju polisy, zdrowia i zainteresowań. Średni koszt ubezpieczenia na życie wzrasta wraz z wiekiem, pogarszaniem się stanu zdrowia lub rozwijaniem niebezpiecznego hobby, dlatego też lepiej jest wykupić polisę wcześniej niż później.
FAQ
Ile kosztuje ubezpieczenie na życie?
Koszt ubezpieczenia na życie różni się w zależności od Państwa wieku, stanu zdrowia, wyboru stylu życia oraz zakresu ubezpieczenia na życie. Terminowe polisy na życie oferują przystępne pokrycie.
Ile kosztuje polisa na życie o wartości 500 tys. dolarów?
Choć koszt ubezpieczenia na życie jest różny dla każdej osoby, zdrowy 35-latek może oczekiwać, że zapłaci 20-30 dolarów za polisę na życie o wartości 500 tys. dolarów, która będzie obowiązywać przez 20 lat.
Czy warto kupić ubezpieczenie na życie?
Ubezpieczenie na życie chroni Twoich bliskich przed finansową rozpaczą, jeśli umrzesz przedwcześnie i nie będziesz w stanie dłużej ich utrzymać. Wykupienie ubezpieczenia jest absolutnie opłacalne – dla spokoju ducha i bezpieczeństwa finansowego.