Odwrócona hipoteka to rodzaj pożyczki hipotecznej, która jest zabezpieczona na nieruchomości mieszkalnej, która może dać emerytom dodatkowe dochody, dając im dostęp do nieobciążonej wartości ich nieruchomości. Istnieją jednak wady tego podejścia, takie jak wysokie opłaty i wysokie oprocentowanie, które mogą zniwelować znaczną część kapitału własnego właściciela domu.
Key Takeaways
- Odwrócona hipoteka pozwala właścicielom domów w wieku 62 lat i starszych na dostęp do ich kapitału własnego w celu generowania dochodu w starszym wieku.
- Pomimo, że odwrócona hipoteka może być idealna w niektórych sytuacjach, nie zawsze jest najlepsza dla innych.
- Jeśli chcesz zostawić swój dom swoim dzieciom, posiadanie odwróconej hipoteki na nieruchomości może spowodować problemy, jeśli spadkobiercy nie mają funduszy potrzebnych do spłaty kredytu.
- Właściciele domów, którzy uzyskują odwróconą hipotekę muszą również mieszkać w domu, w przeciwnym razie pożyczka może zostać unieważniona, a kredytodawcy mogą zamknąć nieruchomość.
1. Spadek po spadkobiercach
Gdy właściciele domów umierają, ich małżonkowie lub ich majątki zwyczajowo spłacają pożyczkę. Według Federalnej Komisji Handlu, często wiąże się to ze sprzedażą domu w celu wygenerowania potrzebnej gotówki. Jeśli dom sprzedaje się za więcej niż wynosi saldo pożyczki, pozostałe fundusze trafiają do spadkobierców.
Jeśli jednak dom sprzedaje się za mniej, spadkobiercy nie otrzymują nic, a ubezpieczenie FHA pokrywa niedobór pożyczkodawcy. Dlatego kredytobiorcy muszą płacić składki ubezpieczenia hipotecznego przy odwróconym kredycie mieszkaniowym.
Dyskryminacja przy udzielaniu kredytów hipotecznych jest nielegalna. Jeśli uważasz, że byłeś dyskryminowany ze względu na rasę, religię, płeć, stan cywilny, korzystanie z pomocy publicznej, pochodzenie narodowe, niepełnosprawność lub wiek, możesz podjąć pewne kroki. Jednym z takich kroków jest złożenie raportu do Consumer Financial Protection Bureau lub do U.S. Department of Housing and Urban Development (HUD).
Zaciągnięcie odwróconej hipoteki może skomplikować sprawy, jeśli chcesz zostawić swój dom dzieciom, które mogą nie mieć funduszy potrzebnych do spłacenia kredytu. Podczas gdy tradycyjna hipoteka terminowa o stałym oprocentowaniu może zaoferować spadkobiercom rozwiązanie finansowe zabezpieczające własność, mogą oni nie kwalifikować się do tego kredytu, w którym to przypadku, ceniony dom rodzinny może zostać sprzedany obcej osobie, w celu szybkiego zaspokojenia długu hipotecznego.
Wytyczne w tym artykule odnoszą się do hipoteki konwersji kapitału własnego domu (HECMs), które są wspierane przez Federalną Administrację Mieszkaniową (FHA).
2. Mieszkasz z kimś
Jeśli masz przyjaciół, krewnych lub współlokatorów mieszkających z tobą, którzy nie są na papierze kredytowym, mogą oni wylądować na ulicy po twojej śmierci. Ci mieszkańcy mogą być również zmuszeni do opuszczenia domu, jeśli wyprowadzisz się na dłużej niż rok, ponieważ odwrócona hipoteka wymaga, aby kredytobiorcy mieszkali w domu, który jest uważany za ich główne miejsce zamieszkania.
Jeśli kredytobiorca umiera, sprzedaje swój dom lub wyprowadza się, kredyt natychmiast staje się wymagalny.Jednym z rozwiązań jest wymienienie swoich współlokatorów na papierze pożyczkowym; jednak nikt mieszkający z tobą w wieku poniżej 62 lat nie może być pożyczkobiorcą na odwróconej hipotece.
3. Masz rachunki medyczne
Seniorzy nękani problemami zdrowotnymi mogą uzyskać odwróconą hipotekę jako sposób na zdobycie gotówki na rachunki medyczne. Jednak muszą być wystarczająco zdrowe, aby kontynuować mieszkanie w domu. Jeżeli stan zdrowia danej osoby pogarsza się do punktu, w którym musi ona przenieść się do placówki leczniczej, pożyczka musi zostać spłacona w całości, ponieważ dom nie kwalifikuje się już jako główne miejsce zamieszkania kredytobiorcy.
Wprowadzenie się do domu opieki lub ośrodka wspomaganego życia na okres dłuższy niż 12 kolejnych miesięcy jest uważane za stałe przeniesienie w ramach regulacji dotyczących odwróconej hipoteki. Z tego powodu, kredytobiorcy są zobowiązani do pisemnego poświadczenia każdego roku, że nadal mieszkają w domu, na który zaciągnęli kredyt, aby uniknąć przejęcia.
4. Możesz się wkrótce przeprowadzić
Jeśli rozważasz przeprowadzkę z powodów zdrowotnych lub innych, odwrócona hipoteka jest prawdopodobnie nierozsądna, ponieważ w krótkim okresie czasu, wysokie koszty początkowe sprawiają, że takie pożyczki są ekonomicznie niepraktyczne. Koszty te obejmują opłaty dla pożyczkodawcy, początkowe koszty ubezpieczenia hipotecznego, bieżące składki ubezpieczenia hipotecznego i koszty zamknięcia (a.k.a. settlement), takie jak ubezpieczenie tytułu własności, opłaty za wycenę domu i opłaty za inspekcję.
Właściciele domów, którzy nagle opuszczą lub sprzedadzą nieruchomość mają tylko sześć miesięcy na spłatę pożyczki. I podczas gdy kredytobiorcy mogą kieszeni wszelkie wpływy sprzedaży powyżej salda należnego na kredyt, tysiące dolarów w odwróconej hipoteki koszty będą już wypłacone.
5. Nie stać cię na pokrycie kosztów
Wpływy z odwróconej hipoteki mogą nie wystarczyć na pokrycie podatków od nieruchomości, składek ubezpieczeniowych i kosztów utrzymania domu. Brak bieżących płatności w którymkolwiek z tych obszarów może spowodować, że kredytodawcy zadzwonią do odwróconego kredytu hipotecznego należnego, potencjalnie powodując utratę domu.
Po jasnej stronie, niektóre miasta oferują programy odroczenia podatku od nieruchomości, aby pomóc seniorom z ich przepływem pieniężnym, a niektóre miasta mają programy ukierunkowane na pomoc seniorom o niskich dochodach w naprawach domu, ale nie ma takich programów dla ubezpieczenia właściciela domu.
Dolna linia
Jeśli jesteś ubogi w gotówkę, ale odwrócona hipoteka wydaje się być kłopotem, istnieją inne opcje, takie jak sprzedaż domu i zmniejszenie jego wielkości do mniejszych i tańszych. Właściciele domów mogą również rozważyć wynajem nieruchomości, co łagodzi bóle głowy związane z posiadaniem domu, takie jak podatki od nieruchomości i naprawy. Inne możliwości obejmują poszukiwanie pożyczek pod zastaw domu, linii kredytowych pod zastaw domu (HELOC) lub refinansowanie tradycyjną hipoteką terminową.