Jeśli chodzi o Twoją kartę kredytową, status „przeterminowany” na koncie nie jest dobrą rzeczą. Im dłużej Twoje konto jest przeterminowane, tym gorzej dla Twojego konta i Twojej zdolności kredytowej.
Co oznacza bycie przeterminowanym?
Kiedy konto jest uznane za przeterminowane, oznacza to, że minimalna wymagana płatność nie została zastosowana do konta w ostatnim terminie płatności. Technicznie rzecz biorąc, Twoje konto staje się przeterminowane w momencie, gdy nie dokonasz płatności. Niektórzy wystawcy kart kredytowych natychmiast naliczają opłatę za zwłokę na Twojej karcie kredytowej. Konto pozostaje w statusie przeterminowanego, dopóki nie dokonasz wymaganej minimalnej płatności, aby przywrócić konto do stanu bieżącego.
Kwota wymagana do przywrócenia konta do stanu bieżącego wzrasta z każdym miesiącem, w którym nie dotrzymasz terminu płatności.
Gdy konto jest przeterminowane, możesz zostać obciążony opłatą za opóźnienie, mieć zwiększone oprocentowanie lub stracić możliwość dokonywania zakupów na koncie. W przypadku karty kredytowej z nagrodami, możesz stracić wszystkie nagrody, które do tej pory zdobyłeś. Stan przeterminowania może dotyczyć każdego konta, które wymaga regularnych miesięcznych płatności, które muszą być dokonane w określonym terminie.
Co się dzieje, kiedy jesteś przeterminowany
Nawet jeśli twoje konto może stać się przeterminowane w dniu, w którym przegapisz płatność, będziesz miał czas zanim wpłynie to na twoją ocenę kredytową. Twój raport kredytowy nie pokaże, że Twoje konto jest przeterminowane, dopóki nie spóźnisz się z płatnością o 30 dni. Gdy informacja o przeterminowaniu zostanie przekazana do biur kredytowych, będzie to miało wpływ na Twoją ocenę kredytową. Im bardziej się spóźnisz, tym bardziej ucierpi na tym Twoja ocena kredytowa.
Po 180 dniach (lub sześciu miesiącach) przeterminowania, Twoja karta kredytowa zostanie obciążona. Nie będziesz miał możliwości nadrobienia zaległości i wznowienia regularnych płatności minimalnych. Zamiast tego, będziesz miał tylko opcję, aby zapłacić saldo w całości. Ponadto, wystawca karty kredytowej może przekazać lub sprzedać konto firmie windykacyjnej w celu dalszej windykacji. Charge offs są bardzo szkodliwe dla raportu kredytowego i będziesz chciał je usunąć tak szybko, jak to możliwe.
Możesz również zostać obciążony opłatą za zwłokę w każdym miesiącu, w którym zalegasz z płatnościami. Ponieważ opłaty te szybko się sumują, im dłużej będziesz zalegał z płatnościami, tym więcej będzie Cię kosztowało, aby stać się aktualnym na swoich płatnościach. Po przekroczeniu terminu 60 dni kredytodawca może podwyższyć oprocentowanie karty kredytowej do najwyższej stawki karnej. W niektórych przypadkach, karna stopa procentowa może pozostać w mocy dla każdego nowego salda, nawet po spłaceniu bieżących rachunków.
Wystawcy kart kredytowych mogą zastosować karną stopę procentową do każdej innej karty kredytowej, którą posiadasz, nawet jeśli jesteś na bieżąco z płatnościami na innych kartach kredytowych.
Okres prolongaty
Niektórzy kredytodawcy dopuszczają okres prolongaty płatności po terminie płatności, w którym to okresie płatność może być otrzymana bez kary. Na przykład, jeśli płatność jest wymagalna piątego dnia miesiąca i masz 10-dniowy okres karencji, zostaniesz uznany za przeterminowanego piętnastego dnia miesiąca. Warto zauważyć, że różni się to od okresu karencji na karcie kredytowej, który daje ci szansę na uniknięcie opłat odsetkowych poprzez spłatę salda w całości.
Co wchodzi w skład kwoty przeterminowanej?
Wyciąg z karty kredytowej zawiera kwotę przeterminowaną. Kwota ta będzie znacznie wyższa niż regularna miesięczna płatność, w zależności od tego, jak bardzo zadłużone jest Twoje konto. Kwota zaległości jest sumą minimalnych płatności, których nie dokonałeś oraz opłat za zwłokę, które zostały dodane do Twojego konta od ostatniego terminu płatności. Suma ta jest kwotą, którą musisz zapłacić, aby Twoje konto znów było aktualne.
Jak wyjść ze statusu przeterminowanego
Możesz wyprowadzić swoje konto ze statusu przeterminowanego płacąc minimalną płatność plus wszelkie opłaty za zwłokę i odsetki, które narosły. Po spłaceniu zaległego salda, przestaniesz naliczać opłaty za zwłokę. Wydawca Twojej karty kredytowej zgłosi do biur kredytowych status „aktualny” dla tego miesiąca, idąc dalej. Jeśli wystawca twojej karty kredytowej podniósł APR do poziomu stawki karnej, powróci ona do zwykłego APR po dokonaniu sześciu kolejnych płatności w terminie.
Jeśli nie stać cię na zapłacenie pełnej kwoty wymaganej do przywrócenia aktualności konta, porozmawiaj z kredytodawcą o możliwościach płatności. Twój wystawca karty kredytowej może być w stanie zaoferować ustalenia dotyczące płatności, które ułatwią Ci wyjście z dołka. Niektórzy kredytodawcy mogą zastosować forbearance do Twojego konta i dodać przeterminowaną kwotę do salda Twojego kredytu i wyprowadzić Cię ze stanu przeterminowania.