Heading

About 60% of Americans have some form of life insurance. Ale dla pozostałych 40%, koszt lub niemożność zakwalifikowania się do ubezpieczenia może pozostawić ich bez tej ochrony. Jest to szczególnie problematyczne dla osób, które przeżyły raka oraz osób chorych na raka. Osoby te mogą mieć większe trudności z uzyskaniem wysokiej jakości ubezpieczenia na życie.

Jeśli Ty lub bliska Ci osoba znajdujecie się w takiej sytuacji, oto co powinniście wiedzieć o uzyskaniu ubezpieczenia na życie.

Czy można uzyskać ubezpieczenie na życie mając raka?

Odpowiedź będzie zależała od rodzaju, stopnia i stadium Twojego raka.

„Można uzyskać ubezpieczenie na życie mając wcześniej istniejące schorzenie. Większość firm ubezpieczeniowych wymaga, aby rak był w remisji. Zazwyczaj patrzą co najmniej 10 lat wstecz, jeśli szukasz tradycyjnej terminowej polisy na życie” – mówi John Holloway, licencjonowany agent ubezpieczeń na życie i współzałożyciel NoExam.com.

Przed wystawieniem polisy, większość ubezpieczycieli korzysta z wytycznych z bazy danych „Surveillance, Epidemiology, and End Results” (SEER) Narodowego Instytutu Raka. Baza danych zawiera anonimowe informacje o milionach osób, które przeszły leczenie z powodu raka i ich wynikach. Raport zawiera również tabele oczekiwanego przeżycia, które wyszczególniają statystyki przeżycia dla różnych grup, które są w remisji.

Ubezpieczyciele wykorzystają te informacje, jak również szczegóły dotyczące Twojego konkretnego przypadku i rokowania, aby określić, czy – i do jakiego rodzaju – polisy się kwalifikujesz.

Typy raka i opcje ubezpieczenia na życie

To, czy możesz otrzymać polisę, będzie zależało od Twojego rokowania. Na przykład, rak we wczesnym stadium ma wyższy wskaźnik przeżycia niż bardziej agresywny rak, który został wykryty później i rozprzestrzenił się na inne części ciała.

Autorzy zazwyczaj nie wystawią polisy osobie, która nadal jest w trakcie leczenia raka. Jeśli zatwierdzą polisę, może być ona droższa, a pokrycie może być ograniczone.

Jeśli kwalifikujesz się do polisy, ubezpieczyciele użyją różnych ocen, aby określić twoją składkę. Te ratingi obejmują:

• Super Preferred (lub Preferred Plus)
• Preferred
• Standard (lub Regular)
• Substandard

Im niższy rating, tym wyższa składka. Przykładem może być mniej uleczalna forma raka, np. rak trzustki. Ten rodzaj raka ma wskaźnik jednorocznej przeżywalności wynoszący tylko 20%. W takim przypadku ubezpieczyciel może ocenić cię jako niespełniającego standardów. Możesz nie otrzymać polisy lub zakwalifikować się do droższej polisy, jeśli masz lepsze rokowania lub wczesne stadium tego raka.

Jednakże, zdiagnozowanie pewnych nowotworów może nie zaszkodzić twoim szansom na otrzymanie polisy.

„Historia niektórych rodzajów raka skóry, takich jak rak płaskonabłonkowy i podstawnokomórkowy, gdy jest uwzględniona, często ma niewielki lub żaden wpływ na składkę ubezpieczenia na życie” – mówi Holloway.

Twoja klasyfikacja zdrowotna odgrywa rolę w stawkach. Oto średnie stawki w styczniu 2021 roku za 20-letnią polisę terminową na życie o wartości $250,000 dla 50-letniej kobiety, która jest niepaląca:

• Preferred Plus — $683
• Preferred — $758
• Regular — $961

Znalezienie przystępnego cenowo planu przy normalnym stanie zdrowia może być trudne w zależności od wieku. Zdrowsi ludzie mają szerszy wachlarz opcji ubezpieczenia na życie. Osoby o słabym zdrowiu, zwłaszcza starsze, które palą, mają zazwyczaj bardziej ograniczony wybór.

Błyskawiczna akceptacja i rak

Błyskawiczna akceptacja jest zazwyczaj cechą terminowego ubezpieczenia na życie. Przy natychmiastowej akceptacji, ubezpieczyciel użyje algorytmu komputerowego, aby przewidzieć oczekiwaną długość życia i ryzyko.

Nie ma egzaminu ani uciążliwej papierkowej roboty. Wystarczy podać swoją historię medyczną, wiek, wzrost i wagę, adres oraz informacje o stylu życia. Ubezpieczyciel wykorzysta te dane do podjęcia szybkiej decyzji. Osoba, która niedawno przeżyła chorobę nowotworową lub jest w trakcie leczenia raczej nie będzie kwalifikowała się do natychmiastowej akceptacji.

„Często istniejące wcześniej schorzenia w ciągu ostatnich trzech do pięciu lat będą wymagały ręcznego rozpatrzenia wniosku o ubezpieczenie na życie przez underwritera. Dlatego takie przypadki zazwyczaj nie są natychmiastowo zatwierdzane” – mówi Holloway.

Ubezpieczenie na życie dla osób, które przeżyły raka

Osoby, które przeżyły raka przez kilka lat mogą być w stanie zakwalifikować się do otrzymania polisy. Większość instytucji zdrowotnych zazwyczaj udostępnia dane na temat pięcioletnich wskaźników przeżycia.

Na przykład, wskaźnik pięcioletniego przeżycia w przypadku raka piersi wynosi 90%. Dla raka skóry jest to 92%. Statystyki pokazują, że dla większości nowotworów, im dłużej choroba jest w remisji, tym mniej prawdopodobne jest, że rak powróci. Z tego powodu wielu pacjentów, którzy przeżyli, świętuje pięciolecie bycia wolnym od raka.

Ten kamień milowy może być również dobrym momentem do ubiegania się o ubezpieczenie na życie, szczególnie jeśli miałeś raka z wysokim wskaźnikiem pięcioletniej przeżywalności.

Stałe vs. terminowe ubezpieczenie na życie

Nawet dla najzdrowszych osób, stała polisa na życie, taka jak polisa na całe życie, jest znacznie droższa niż terminowe ubezpieczenie na życie.

Nawet jeśli twój rak był w remisji przez kilka lat, prawdopodobnie będziesz musiał zmierzyć się z wyższymi składkami na ubezpieczenie na życie niż ktoś bez takiej historii medycznej. W takim przypadku terminowa polisa na życie, która oferuje pokrycie na okres od 5 do 30 lat w zamian za niższe składki, może być lepszym rozwiązaniem niż polisa na całe życie.

Jednakże zależy to również od potrzeb ubezpieczeniowych, budżetu i dochodów. Jeśli stać nas na wyższą składkę w zamian za świadczenie na wypadek śmierci, które nie wygasa, ubezpieczenie na całe życie może być dobrym rozwiązaniem.

Ubezpieczenie na wypadek ostatecznych wydatków i pochówku

Jeśli nie możemy uzyskać tradycyjnego ubezpieczenia na życie, możemy być w stanie uzyskać ubezpieczenie na wypadek ostatecznych wydatków.

Ubezpieczenie na wypadek ostatecznych wydatków, znane również jako ubezpieczenie na wypadek pochówku, może być polisą terminową lub na całe życie. Można otrzymać polisę o uproszczonej emisji, co wiąże się z koniecznością odpowiedzi na kilka pytań medycznych w ramach procesu underwritingu. Inną opcją jest polisa gwarantowanego wydania, która nie wiąże się z żadnymi pytaniami medycznymi.

Można również uzyskać polisę z „stopniowanym świadczeniem na wypadek śmierci”. Polisy te zwiększają świadczenie pośmiertne dla beneficjentów przez cały okres trwania polisy – pod warunkiem, że nie umrzesz w ciągu pierwszych kilku lat.

Twoi beneficjenci mogą wykorzystać to ubezpieczenie do pokrycia kosztów pogrzebu, wydatków mieszkaniowych lub innych kosztów. Jednak kompromisem w przypadku ubezpieczenia od kosztów ostatecznych jest to, że kwoty polisy są dość niskie w porównaniu z tradycyjnym ubezpieczeniem na życie.

Typowo, polisa od kosztów ostatecznych może mieć wartość nominalną od $5,000 do $50,000.

Ubezpieczenie na życie na wypadek raka

Jeśli kwalifikujesz się do ubezpieczenia na życie po diagnozie raka, rozważ dodanie pewnych dodatków do polisy.

Możesz rozważyć dodanie przyspieszonego świadczenia na wypadek śmierci, które daje twoim beneficjentom wczesny dostęp do świadczenia na wypadek śmierci, jeśli zdiagnozowano u ciebie nieuleczalną chorobę. Ubezpieczenie na wypadek poważnej choroby może również zapewnić świadczenie pieniężne, które pomoże Ci pokryć koszty leczenia, jeśli zachorujesz na poważną chorobę.

Ubezpieczenie na wypadek długotrwałej opieki może być dobrym dodatkiem do Twojej polisy, jeśli zastanawiasz się, jak zapłacić za długotrwałą opiekę w domu opieki lub w ośrodku opieki.

Pamiętaj, że każdy dodatek zwiększy Twoją składkę, więc zastanów się, jakiej dodatkowej ochrony potrzebujesz i czy zmieści się ona w Twoim budżecie.

Uzyskanie ubezpieczenia na życie po zdiagnozowaniu raka

Czy masz raka czy inne istniejące wcześniej schorzenie, uzyskanie ubezpieczenia na życie będzie prawdopodobnie trudniejsze i będzie wiązało się z wyższymi składkami.

Mimo, że uzyskanie indywidualnej polisy może być trudniejsze, możesz być w stanie uzyskać ubezpieczenie na życie za pośrednictwem swojego pracodawcy, jeżeli Twoja firma oferuje grupowy plan ubezpieczenia na życie. Limity pokrycia w tych polisach są zazwyczaj niższe, ponieważ ubezpieczyciele muszą zrównoważyć swoje ryzyko. Jednakże, połączenie polisy grupowej z ubezpieczeniem na życie na wypadek ostatecznych wydatków może zapewnić pewne pokrycie dla beneficjentów zamiast ubezpieczenia terminowego lub na całe życie.

Radzenie sobie z diagnozą raka jest wystarczająco trudne bez obaw o ubezpieczenie. Należy jednak rozważyć wszystkie możliwości uzyskania ochrony ubezpieczeniowej na życie, aby nie pozostawić siebie i swojej rodziny bez żadnej ochrony.