Sądzimy, że ważne jest, abyś zrozumiał, w jaki sposób zarabiamy pieniądze. W rzeczywistości jest to całkiem proste. Oferty produktów finansowych, które widzisz na naszej platformie pochodzą od firm, które nam płacą. Pieniądze, które zarabiamy, pomagają nam dać Ci dostęp do darmowych ocen i raportów kredytowych oraz pomagają nam tworzyć inne wspaniałe narzędzia i materiały edukacyjne.
Kompensata może mieć wpływ na to, jak i gdzie produkty pojawiają się na naszej platformie (i w jakiej kolejności). Ale ponieważ generalnie zarabiamy pieniądze, gdy znajdziesz ofertę, która Ci się spodoba i z której skorzystasz, staramy się pokazywać Ci oferty, które naszym zdaniem dobrze do Ciebie pasują. Dlatego udostępniamy takie funkcje, jak szanse zatwierdzenia i szacunkowe oszczędności.
Oczywiście, oferty na naszej platformie nie reprezentują wszystkich produktów finansowych, ale naszym celem jest pokazanie Ci tak wielu wspaniałych opcji, jak tylko możemy.
Jeśli masz słabą zdolność kredytową, możesz mieć trudności z zakwalifikowaniem się do karty kredytowej, wynajęciem mieszkania lub nawet uzyskaniem pożyczki osobistej. Aby pomóc Ci stać się lepszym wnioskodawcą, firmy zajmujące się naprawą kredytów często obiecują poprawić Twój kredyt – w zamian za opłatę.
Firmy te zazwyczaj oferują przegląd Twoich raportów kredytowych i zajmują się wszelkimi negatywnymi pozycjami, które mogą z biurami kredytowymi w Twoim imieniu.
„Nie jest trudno zrobić większość z tych rzeczy na własną rękę”, mówi Bruce McClary, wiceprezes ds. komunikacji w National Foundation for Credit Counseling. „Trzeba jednak rozważyć korzyści płynące z płacenia komuś innemu za zrobienie tych rzeczy, w porównaniu z robieniem ich na własną rękę – i ile wart jest twój czas.”
Oto jak działają firmy zajmujące się naprawą kredytów i dlaczego, jeśli myślisz o skorzystaniu z jednej z nich, powinieneś najpierw rozważyć skorzystanie z usług organizacji doradztwa kredytowego.
Pracujesz nad swoim kredytem?Sprawdź moje wyniki Equifax® i TransUnion® teraz
- Co to jest firma naprawy kredytowej?
- Jak zweryfikować firmę naprawy kredytowej
- Jak działają firmy naprawy kredytowej?
- Ile kosztuje naprawa kredytu?
- Sposoby na poprawę kredytu na własną rękę
- Jak długo trwa naprawa kredytu?
- Na co uważać
Co to jest firma naprawcza?
Firma naprawcza to organizacja, która oferuje poprawę Twojego kredytu w zamian za opłatę.
Firmy te często obiecują, że „zajmą się całą ciężką pracą” z agencjami sprawozdawczości kredytowej, mówi McClary.
Usługi naprawy kredytów różnią się od agencji doradztwa kredytowego, które są zazwyczaj bezpłatnym źródłem informacji od organizacji non-profit zajmujących się edukacją finansową, które analizują Twoje finanse, zadłużenie i raporty kredytowe w celu nauczenia Cię, jak poprawić swoją sytuację finansową i zarządzać nią.
Zgodnie z informacjami Federalnej Komisji Handlu, branża naprawy kredytów jest pełna oszustw. Aby uniknąć oszustów, ważne jest, aby sprawdzić każdą organizację zajmującą się naprawą kredytów przed podjęciem z nią współpracy.
Jak sprawdzić firmę zajmującą się naprawą kredytów
Istnieją „wszystkie rodzaje sposobów”, aby sprawdzić firmy zajmujące się naprawą kredytów, mówi McClary. Oto jak zacząć.
- Przeczytaj opinie o firmie na stronie Better Business Bureau
- Przeszukaj bazę skarg Consumer Financial Protection Bureau
- Przeszukaj dodatkowe strony z recenzjami, aby uzyskać pomocne opinie użytkowników
Strzeż się firm, które wydają się zbyt dobre, aby mogły być prawdziwe. Jeśli firma twierdzi, że może wykonać którekolwiek z poniższych zadań, jest to czerwona flaga i prawdopodobnie oznaka oszustwa:
- Usuń dokładne negatywne informacje z Twoich raportów
- Prawnie stwórz nową tożsamość kredytową
- Firma żąda od Ciebie zapłaty, zanim zacznie świadczyć usługi
- Gwarantuje poprawę jakości kredytu
Ponownie, zalecamy, aby najpierw poszukać doradcy kredytowego. Doradztwo kredytowe może pomóc Ci lepiej zrozumieć, co znajduje się w Twoich raportach kredytowych i jak poprawić swoją sytuację finansową w dłuższej perspektywie.
Jak działają firmy zajmujące się naprawą kredytów?
Wiele firm zajmujących się naprawą kredytów zaczyna od zażądania kopii Twojego raportu kredytowego od każdego z trzech głównych biur kredytowych – Equifax, Experian i TransUnion.
Firma przejrzy Twoje raporty kredytowe pod kątem odstępstw, takich jak …
- Odpłaty
- Obciążenia podatkowe
- Upadłości
Potem ustali plan kwestionowania błędów i negocjacji z wierzycielami w celu usunięcia tych pozycji.
Ten plan może obejmować wysłanie …
- Prosimy o potwierdzenie informacji
- Prosimy o zakwestionowanie błędnych negatywnych ocen
- Przesłanie listów typu „zaniechaj i odstąp” do windykatorów w Twoim imieniu
Firma może również zalecić złożenie wniosku o nowe konta, aby dodać pozytywne informacje do Twoich raportów. Bądź ostrożny w tej kwestii. Jeśli miałeś problemy z zarządzaniem kredytem w przeszłości, nowe konto może nie być najlepszą opcją. Ponadto, nie jest to najlepszy pomysł, aby wziąć więcej kredytów, jeśli ich nie potrzebujesz.
Pracujesz nad swoim kredytem? Sprawdź moje wyniki Equifax® i TransUnion® teraz
Ile kosztuje naprawa kredytu?
Kwota, jaką zapłacisz i jak jest ona obliczana będzie się różnić w zależności od firmy, ale jest pewna zasada, której muszą przestrzegać. Firmy zajmujące się naprawą kredytów nie mogą żądać ani otrzymywać zapłaty, dopóki nie dostarczą obiecanych wyników.
Zależnie od firmy, możesz zapłacić jednorazową opłatę ryczałtową lub zapłacić za każdy uwłaczający znak, który firma usunie z każdego twojego raportu. To może zacząć się około $35 za usunięcie i może wynosić do $750 lub więcej.
Firma może również pobierać opłaty za miesiąc, od $50 do $130 lub więcej. Możesz również zapłacić opłaty za konfigurację lub opłatę za dostęp do raportów kredytowych.
Pomyśl o tym, ile pracy potrzebują Twoje raporty. Jeśli jest tylko jedna lub dwie negatywne pozycje, prawdopodobnie będzie lepiej zastosować wszelkie opłaty w kierunku spłacania długu i kwestionowania wszelkich błędów w raportach kredytowych samodzielnie.
Sposoby na poprawę kredytu na własną rękę
Są pewne sposoby, które można pracować nad poprawą kredytu na własną rękę. Po pierwsze, przejrzyj swoje raporty kredytowe w poszukiwaniu błędów. Jest to również dobry moment na sprawdzenie raportów pod kątem podejrzanej aktywności, która może wskazywać na kradzież tożsamości. Na szczęście jest kilka miejsc, gdzie można uzyskać bezpłatne raporty kredytowe, w tym na Credit Karma.
Jeśli znajdziesz jakieś błędy, zakwestionuj nieprawidłowe informacje w swoim raporcie kredytowym TransUnion® bezpośrednio na Credit Karma za pomocą narzędzia Direct Dispute™.
Jak zakwestionować błąd w raporcie kredytowym
Możesz również podjąć kroki, aby zbudować swój kredyt w dłuższej perspektywie. Oto kilka rzeczy, nad którymi możesz popracować.
- Dołóż wszelkich starań, aby zapobiec opóźnieniom w płatnościach (i płać wszystko, co jest należne).
- Staraj się nie zbliżać do swojego limitu kredytowego.
- Aby uniknąć niepotrzebnych, trudnych zapytań kredytowych, unikaj ubiegania się o nowy kredyt, którego nie potrzebujesz.
Jak długo trwa naprawa kredytu?
Biuro kredytowe ma zazwyczaj 30 dni od otrzymania Twojego sporu na zbadanie i zweryfikowanie informacji. Zazwyczaj Biuro Kredytowe skontaktuje się z firmą, która dostarczyła informacje i poprosi o zbadanie sprawy. Biuro kredytowe jest zobowiązane do przesłania Państwu wyników dochodzenia w ciągu pięciu dni roboczych od zakończenia dochodzenia.
Jeśli jednak biuro kredytowe stwierdzi, że spór jest „niepoważny”, może zrezygnować z dochodzenia, o ile poinformuje o tym Państwa w ciągu pięciu dni.
Na co uważać
Konsumenci powinni „zachować szczególną ostrożność”, rozważając współpracę z firmą zajmującą się naprawą kredytów, mówi McClary. Według zawiadomienia CFPB z 2016 r. ponad połowa skarg, które otrzymała na temat napraw kredytowych, dotyczyła rzekomych oszustw lub wyłudzeń.
Nawet jeśli znajdziesz firmę, z którą dobrze się czujesz, usługi mogą nie sprawdzić się w Twojej sytuacji. Ponadto, prawdopodobnie zaoszczędzisz pieniądze, jeśli sam zakwestionujesz wszelkie nieprawidłowe informacje w swoim raporcie kredytowym.
Ustawa o organizacjach zajmujących się naprawą kredytów (Credit Repair Organizations Act), czyli CROA, czyni nielegalnym kłamanie przez firmy zajmujące się naprawą kredytów na temat ich usług i wyników, a także ustala pewne dodatkowe zasady. Jeśli uważasz, że możesz być ofiarą oszustwa związanego z naprawą kredytów lub jeśli miałeś inne problemy z firmą zajmującą się naprawą kredytów, możesz złożyć skargę do Biura Ochrony Finansowej Konsumenta (Consumer Financial Protection Bureau).
Firmy zajmujące się naprawą kredytów mają szereg wymagań w ramach CROA, niektóre z nich obejmują …
- Dostarczenie pisemnej umowy, która wyjaśnia Twoje prawa i usługi, które będą świadczyć
- Możliwość anulowania w ciągu trzech dni bez opłat
- Wypełnienie obiecanej usługi przed obciążeniem Cię lub otrzymaniem opłat
Jeśli firma zajmująca się naprawą kredytów odmawia odpowiedzi na Twoje pytania, żąda zapłaty z góry lub nie składa obietnic na piśmie, „to jest część 'testu węchu', który mówi ci, że coś jest nie tak”, mówi McClary.
Podsumowanie
Jeśli szukasz firmy zajmującej się naprawą kredytów, weź pod uwagę wszystkie znaki ostrzegawcze i bądź świadomy potencjalnych oszustw. Zalecamy najpierw rozważenie doradztwa kredytowego. Ostatecznie, możesz być w stanie odbudować swój kredyt samodzielnie.
Pracujesz nad swoim kredytem? Sprawdź moje wyniki Equifax® i TransUnion® teraz