Jeśli złożysz wniosek o upadłość na podstawie Rozdziału 13, Twoja sprawa najprawdopodobniej będzie trwała od trzech do pięciu lat, w zależności od długości Twojego planu spłaty. Ale są pewne przypadki, kiedy Twoja sprawa Chapter 13 nie będzie trwała standardowo od trzech do pięciu lat.
Jak działa Chapter 13 Bankruptcy?
W Chapter 13 bankruptcy spłacasz część lub całość swoich długów poprzez plan spłaty, który trwa od trzech do pięciu lat. Dokonujesz miesięcznych płatności na rzecz syndyka Chapter 13, który rozdziela pieniądze pomiędzy twoich wierzycieli zgodnie z twoim planem spłat. (Aby dowiedzieć się więcej, zobacz Plan Spłat na Rozdziale 13.)
Długość sprawy zależy od długości planu
W większości przypadków, sprawa na Rozdziale 13 będzie trwała mniej więcej tak długo jak długość planu spłat. Zazwyczaj, gdy zakończysz swój plan, wkrótce potem otrzymasz zwolnienie.
Twój roczny dochód decyduje o tym, czy plan Chapter 13 będzie trwał trzy czy pięć lat. Jeśli dochód brutto gospodarstwa domowego jest niższy od mediany dochodu państwa dla wielkości gospodarstwa domowego, wówczas wymagany jest tylko plan trzyletni. Jeśli jednak twój dochód brutto jest wyższy od mediany dochodu w danym stanie, wtedy jesteś zobowiązany do zaproponowania pięcioletniego planu spłaty.
Jednym z wyjątków od wymaganego minimum jest sytuacja, w której spłacasz swoich wierzycieli w całości. W takim przypadku, Twoja sprawa może być krótsza niż wymagany okres czasu, ponieważ gdy wierzyciele zostaną spłaceni w całości, nie ma już nikogo do zapłacenia, a zatem Twoja sprawa jest zakończona.
Gdy możesz zdecydować się na pozostanie w rozdziale 13 dłużej niż trzy lata
Wielu dłużników, którzy składają wniosek o rozdział 13 kwalifikuje się do planu trzyletniego, ale wybierają plan pięcioletni. Powodem jest to, że są wymagane płatności, które musisz zrobić w rozdziale 13 upadłości. Decydując się na plan pięcioletni, możesz rozłożyć te płatności na dodatkowe dwa lata, co sprawi, że twoje miesięczne płatności będą niższe.
- Test najlepszego interesu wierzycieli. Aby sąd zatwierdził plan z rozdziału 13, musisz zapłacić niezabezpieczonym wierzycielom co najmniej tyle, ile otrzymaliby, gdybyś złożył wniosek o upadłość z rozdziału 7. Jest to tak zwany test najlepszego interesu wierzycieli. (Aby dowiedzieć się więcej, zobacz Niezabezpieczony Dług w Upadłości Chapter 13: How Much Must You Pay?). Jeśli ta kwota sprawiłaby, że płatności wynikające z planu byłyby zbyt wysokie, można rozłożyć płatności na dłuższy okres czasu, do pięciu lat.
- Test miesięcznego dochodu rozporządzalnego. Ponadto, sąd zatwierdzi Twój plan tylko wtedy, gdy przeznaczysz na niego cały swój „miesięczny dochód do dyspozycji”. Miesięczny dochód do dyspozycji oblicza się poprzez porównanie dochodu z wydatkami. Pozostałą kwotę należy pomnożyć przez 36 miesięcy, aby uzyskać minimalną kwotę, którą musisz zapłacić w ramach planu. Jeśli chcesz obniżyć swoją miesięczną ratę, masz możliwość spłacania tej kwoty przez dłuższy okres czasu, do pięciu lat. (Aby dowiedzieć się więcej, zobacz Rozdział 13 Wymagania)
- Spłata zaległości na zabezpieczonych pożyczkach. Należy spłacić w całości zabezpieczone długi, takie jak pożyczki samochodowe, w ramach planu na mocy rozdziału 13. Ponadto, należy nadrobić zaległości w spłacie zabezpieczonych długów, takich jak kredyt hipoteczny, do końca okresu obowiązywania planu. (Dotyczy to tylko sytuacji, gdy chce się zatrzymać nieruchomość, która stanowiła zabezpieczenie pożyczki, np. samochód lub dom). Jeśli chcesz obniżyć miesięczne płatności, możesz rozłożyć te kwoty na pięć lat.
Kiedy twoja sprawa może zakończyć się wcześniej
Są pewne przypadki, kiedy możesz zakończyć sprawę upadłościową wcześniej niż potwierdzona długość planu.
- Uwolnienie z trudnej sytuacji. Rozdział 13 wyraźnie pozwala na wcześniejsze zwolnienie z długu, jeśli znalazłeś się w trudnej sytuacji, która nie z twojej winy uniemożliwia kontynuowanie planu spłaty. (Aby dowiedzieć się więcej, zobacz Hardship Discharge.)
- Wcześniejsza spłata. Jak wspomniano powyżej, istnieją minimalne kwoty, które muszą Państwo zapłacić w postępowaniu upadłościowym. Jednakże, jeśli spłacą Państwo te kwoty wcześniej niż pierwotnie planowali, Państwa sprawa zostanie zakończona wcześniej. (Aby uzyskać szczegółowe informacje na temat tego, kiedy można, a kiedy nie można spłacić planu wcześniej, zobacz Can I Pay Off My Chapter 13 Plan Early?)
Litigation Can Increase Plan Length
Jeśli kwestionujesz roszczenie wierzyciela (na przykład, nie zgadzasz się, że jesteś winien długu, lub nie zgadzasz się co do kwoty, którą wierzyciel twierdzi, że jesteś winien), będziesz toczył spór w sądzie upadłościowym. Pozew w sądzie upadłościowym jest znany jako postępowanie kontradyktoryjne. Postępowanie kontradyktoryjne, jak każdy inny proces sądowy, może trwać latami, zwłaszcza jeśli sprawa jest zaskarżona. Jeśli spór sądowy trwa dłużej niż długość planu, prawdopodobnie będziesz musiał kontynuować dokonywanie płatności na rzecz syndyka tylko na kwotę będącą przedmiotem sporu. Plan będzie kontynuowany tak, abyś mógł dokonać tych płatności, a syndyk zatrzyma pieniądze do czasu, aż sąd rozstrzygnie spór. Oznacza to, że twoja sprawa o upadłość na podstawie rozdziału 13 może trwać dłużej niż pięć lat
Gdy twoja sprawa trwa dłużej niż twój plan
Istnieją inne czynniki, które mogą przedłużyć długość twojej sprawy, ale nie twojego planu. Przykłady obejmują:
Końcowy raport powiernika i księgowość. Kiedy zakończysz plan, powiernik musi złożyć końcowy raport i księgowość wszystkich pieniędzy, które zapłaciłeś i jak powiernik rozdzielił te pieniądze. Audyt powiernika może potrwać kilka miesięcy, aby zakończyć i złożyć.
Oświadczenie dotyczące wsparcia domowego. Zanim otrzymasz zwolnienie, musisz złożyć zaświadczenie stwierdzające, że nie jesteś winien żadnych alimentów domowych lub że jesteś na bieżąco ze swoimi zobowiązaniami w zakresie alimentów domowych. Jeśli dokonasz płatności w ramach planu, ale nie złożysz zaświadczenia, Twoja sprawa będzie kontynuowana do czasu jego złożenia.