Pamiętaj swoje dzieciństwo, kiedy noc gry w Monopoly była rzeczą. Rodzina zbierała się wokół salonu walcząc o nieruchomości, które oferowały najwyższy zwrot. Będziesz konkurencyjnie budować imperium hoteli na Park Place w nadziei, że mama zbankrutuje. Nie żebyś musiał, bo mamy często pozwalały swoim dzieciom wygrywać w Monopoly.
Szybko do przodu do prawdziwego życia. Kredyty hipoteczne i nieruchomości. Zarabianie kapitału własnego na posiadanych nieruchomościach. Tylko w prawdziwym życiu, zamiast używać go przeciwko swoim bliskim, możesz (w rzeczywistości) użyć go na ich korzyść.
To tak proste, jak podarowanie kapitału domowego na zaliczkę. Jeden z niewielu prezentów, które dorosłe dzieci mogą naprawdę docenić na więcej niż jeden sposób.
Co to jest darowany kapitał własny?
Różnica pomiędzy wartością rynkową a tym, co płacisz, jest uważana za kapitał własny i może być użyta do wpłaty zaliczki. Aby uzyskać dostęp do kapitału własnego, mama, tata lub jakikolwiek krewny może sprzedać Ci nieruchomość za cenę niższą niż jej cena sprzedaży. Krewny – w tym przypadku – jest zdefiniowany jako małżonek kredytobiorcy, dziecko, lub inna osoba zależna, lub przez jakąkolwiek inną osobę, która jest spokrewniona przez krew, małżeństwo, adopcję, lub opiekę prawną; lub narzeczonego, lub partnera krajowego.
Sound too good to be true? Nie jest. Wartości domów rosną w całym kraju, szczególnie na rynkach takich jak Denver, Seattle i Portland. Tak więc, jest możliwe, że twoi rodzice lub krewni mają trochę wysokiego kapitału własnego do podziału, jeśli jesteś zainteresowany zakupem ich nieruchomości.
Jak to działa
Pierwsze rzeczy po pierwsze, będziesz potrzebował oceny. Powiedzmy, że dom jest wyceniony na $330,000, ale Twoi rodzice są skłonni sprzedać go Tobie za $300,000. To jest dar kapitałowy 30.000 dolarów, który jest na szczęście 10% wartości domu lub rozsądnej zaliczki. It’s then up to you to be approved for a $300,000 mortgage.
Keep in mind, there is no limit to how much equity can be gifted. Tak więc, jeśli twoi rodzice mogliby sprzedać ci ten sam dom za $264,000, miałbyś $66,000 w darowanym kapitale. To równa się jeszcze bardziej atrakcyjnej wpłacie 20% zaliczki. Im więcej jesteś w stanie wyłożyć, tym mniejszy kredyt hipoteczny musisz zaciągnąć. Możesz nawet uniknąć miesięcznych kosztów ubezpieczenia kredytu hipotecznego. Innymi słowy, w dalszym ciągu uzyskujesz jeszcze więcej oszczędności.
Ucz się: Jakie aktywa i oszczędności są potrzebne do zakupu domu?
Wymagania dotyczące darowanego kapitału własnego
Jeśli zdecydujesz się na darowiznę kapitału własnego, ważne jest, abyś zwrócił uwagę na następujące wymagania.
-
Musisz ujawnić relacje pomiędzy sprzedającym a kupującym.
-
Pismo dotyczące darowizny kapitału własnego musi być dołączone do akt kredytowych i powinno jasno określać, że środki nie są pożyczką, więc nie ma mowy o spłacie (stąd określenie „darowane pieniądze”). List powinien być podpisany przez kupującego i sprzedającego.
-
Fundusze muszą być również odpowiednio udokumentowane poprzez zapisy finansowe. Należy więc być przygotowanym na dostarczenie kopii swoich ostatnich wyciągów bankowych, ostatnich wyciągów bankowych darczyńcy oraz kopii czeków gotówkowych.
FAQ o darowiźnie kapitałowej
Ile możesz dać?
Podług IRS, sprzedający muszą przestrzegać wytycznych przy darowaniu kapitału. Ci, którzy nie zrobią tego prawidłowo, prawdopodobnie będą musieli zapłacić podatek od darowizny. Omówimy potencjalne scenariusze podatkowe w dalszej części artykułu.
Jak to obliczyć?
Wielu kupujących i sprzedających zakłada, że będą potrzebowali kalkulatora darowizny kapitału własnego, aby określić ostateczne liczby. Na szczęście, obliczenie kwoty darowizny kapitału własnego zajmuje tylko kilka sekund. Wystarczy wziąć różnicę pomiędzy wartością rynkową a ceną sprzedaży i już można ruszać do przodu z transakcją.
Czy można podarować kapitał własny na nieruchomość inwestycyjną?
Tak. Według Fannie Mae, podarowany kapitał może być wykorzystany na główny dom lub drugi dom, taki jak nieruchomość inwestycyjna.
Nie wiesz jak sfinansować swoją nieruchomość inwestycyjną? Możemy Ci pomóc!
Wybór odpowiedniego kredytu hipotecznego
Gdy już masz ogólne pojęcie o tym, ile pieniędzy będziesz miał na zaliczkę, czas zacząć myśleć o programach kredytowych. W końcu każdy z nich ma inne zalety, a ich zasady przyznawania pieniędzy mogą się różnić. Przyjrzyjmy się niektórym z najpopularniejszych programów kredytowych i ich wytycznym.
Konwencjonalne
Jeśli zdecydujesz się na wpłatę 20% ceny zakupu lub więcej, to wszystko może pochodzić z darowizny. Jeśli odłożysz mniej niż 20%, wtedy tylko część pieniędzy może być darowana. Będziesz musiał odłożyć własne pieniądze i będziesz musiał być przygotowany na płacenie miesięcznego ubezpieczenia hipotecznego.
FHA
Kredyt FHA wymaga 3,5% zaliczki, ale 100% tej kwoty może być pokryte z darowizny kapitału – nie ma reguły wymagającej odkładania własnych pieniędzy.
VA/USDA
Ponieważ pożyczki VA i USDA nie wymagają wpłaty zaliczki, darowany kapitał własny nie jest potrzebny.
Zrozumienie zysków kapitałowych
Pamiętaj, że Twój nowo zakupiony dom został prawdopodobnie wyceniony na wartość rynkową, a Twoi rodzice prawdopodobnie sprzedali Ci go za dobrą cenę. Jeśli zdecydujesz się sprzedać dom szybko po jego zakupie i sprzedasz go za więcej niż zapłaciłeś, prawdopodobnie zostaniesz obciążony podatkiem od zysków kapitałowych. Działa to w następujący sposób: jeśli sprzedajesz aktywa – w tym przypadku dom – po posiadaniu go przez ponad rok, wszelkie zyski są „długoterminowymi” zyskami kapitałowymi. Jeśli natomiast sprzedajesz aktywa, które posiadasz od roku lub krócej, jest to „krótkoterminowy” zysk kapitałowy. Podatek od zysków krótkoterminowych jest znacznie większy niż od zysków długoterminowych.
Więc, jeśli twoi rodzice sprzedali ci dom za $150,000, a ty odwróciłeś się i sprzedałeś go za $250,000, będziesz winien podatek od zysków kapitałowych od zysku w wysokości $100,000.
Implikacje podatkowe
W zależności od kwoty pieniędzy i miejsca ich otrzymania, mogą wystąpić implikacje podatkowe związane z prezentami w postaci zaliczki. Porozmawiaj z doradcą finansowym lub specjalistą podatkowym, aby dowiedzieć się więcej.
Gdy jesteś gotowy, aby dowiedzieć się więcej o programach kredytowych, aby sfinansować swój nowy dom, skontaktuj się z konsultantami hipotecznymi w American Financing. Możemy przeprowadzić Cię przez proces hipoteczny szybko i sprawnie, oferując najniższe oprocentowanie, najlepszą obsługę i najszybsze zamknięcia. Dodatkowo, z przyjemnością przedyskutujemy z Państwem kredyt hipoteczny, który odnosi się do Państwa sytuacji.